淺談我國保險業(yè)的發(fā)展

自從我國1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過三十五年的發(fā)展，我國的保險業(yè)得到了長足的發(fā)展，尤其在2014年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“國十條”），提升了保險業(yè)的行業(yè)定位，將保險業(yè)視為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。

在這樣的形勢下，我們更要認(rèn)清保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及在發(fā)展中存在的問題，并且思索相應(yīng)地對策，從而促使我國的保險業(yè)健康地發(fā)展，并為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到更為重要的作用。

一、我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)從上世紀(jì)八十年代初開始，三十多年來取得了十分驕人的成績，無論是市場規(guī)模、保險市場主體的數(shù)量，還是保險深度、保險密度；無論是保險中介市場的發(fā)展，還是保險對國民經(jīng)濟(jì)、對人民生產(chǎn)生活的影響，都有了長足的發(fā)展。

1、我國保險業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大

2014年保險業(yè)發(fā)展實現(xiàn)業(yè)務(wù)增速持續(xù)提高、結(jié)構(gòu)調(diào)整走向深入等方面的重大跨越：全國保費收入突破2萬億元，保險業(yè)總資產(chǎn)突破10萬億元，保險業(yè)增速達(dá)17.5%。人身險保費收入1.3萬億元，同比增長18.2%。與實體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密的保證保險同比增長66.1%，與民生保障關(guān)系密切的年金保險同比增長77.2%，保障性較強(qiáng)的健康保險同比增長41.3%。10年期以上新單期交占比同比提高5.9個百分點。保險資金運用實現(xiàn)收益5358.8億元，同比增長46.5%。保險資金投資收益率6.3%，綜合收益率9.2%，比上年分別提高1.3和5.1個百分點。

2、我國保險業(yè)的保險業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新和增長

以商業(yè)健康保險為例，2014年，我國有100余家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，商業(yè)健康保險保費收入達(dá)到1，587億元，同比增長41%。商業(yè)健康保險取得快速發(fā)展的原因很多，其中重要一點就在于把握了客戶消費需求，并開展了產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新。2014年，商業(yè)健康保險相關(guān)產(chǎn)品達(dá)2300多種，涵蓋醫(yī)療保險、疾病保險、護(hù)理保險和失能收入損失保險。保險服務(wù)從簡單的費用報銷和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，向病前、病中、病后的綜合性健康保障管理方向發(fā)展。

3、我國保險業(yè)的監(jiān)管力度不斷加大

保監(jiān)會和銀監(jiān)會于2014年1月16日共同發(fā)布 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（保監(jiān)發(fā)[2014]3號），1月29日保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價值產(chǎn)品的有關(guān)事項的通知》（保監(jiān)發(fā)[2014]12號）也正式出臺，對保險公司銀保渠道業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。

2015年3月，保監(jiān)會正式發(fā)布中國風(fēng)險導(dǎo)向的償付能力體系17項監(jiān)管規(guī)則，以及《關(guān)于中國風(fēng)險導(dǎo)向的償付能力體系過渡期有關(guān)事項的通知》。

二、我國保險業(yè)發(fā)展中存在的問題

我國保險業(yè)在高速發(fā)展的同時，自身也存在著諸多問題。

1、中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一，而且保險公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對中國保險業(yè)的長期發(fā)展是不利的。

2、中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，保險產(chǎn)品價格即費率厘定，難以科學(xué)、準(zhǔn)確把握，潛在風(fēng)險大，保險產(chǎn)品雷同，針對性不強(qiáng)，組合性能差，產(chǎn)品開發(fā)能力弱。

3、我國保險業(yè)整體從業(yè)隊伍的素質(zhì)偏低，從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，高級管理人才缺乏，專業(yè)人技術(shù)人才奇缺，是我國保險業(yè)發(fā)展的顯著特點。

三、關(guān)于我國保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的思考

我國保險業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，雖然還存在著諸多問題，但是不能否認(rèn)保險業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了越來越重要的地位，在WTO保護(hù)期到期，我國將全面的打開國門的形式下，我們不得不對我國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)行認(rèn)真的思考，讓我國的保險業(yè)進(jìn)行健康和高速的發(fā)展。

1、建立優(yōu)良的市場秩序

目前，我國的保險市場主要為寡頭壟斷市場，中小型保險企業(yè)所占市場份額較小，而且這種情況已經(jīng)持續(xù)了多年，為了保險市場的長期和健康的發(fā)展，政府應(yīng)鼓勵和支持中小型保險公司的發(fā)展，實現(xiàn)市場競爭機(jī)制，形成開放性的保險市場。另外，在中國WTO保護(hù)期到期之后，我國將全面地開放市場，自然就會有數(shù)量更加眾多，品牌更是強(qiáng)勢的國外保險公司進(jìn)入我國的保險業(yè)市場，開放保險市場要堅持“引進(jìn)來”與“走出去”相結(jié)合，一方面要積極向歐美發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)先進(jìn)的保險知識和經(jīng)驗，進(jìn)一步完善中國保險市場；另一方面，要發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)，建立海外保險機(jī)構(gòu)，真正實現(xiàn)國內(nèi)保險市場和國外保險市場接軌。

2、加大創(chuàng)新力度，實現(xiàn)保險的創(chuàng)新發(fā)展

創(chuàng)新發(fā)展的實質(zhì)即在發(fā)展過程中，為了獲取潛在的利潤不斷地進(jìn)行體制上或手段上的變革。對于中國的保險業(yè)應(yīng)從組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新、險種的創(chuàng)新以及管理方式的創(chuàng)新等各個方面來實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的升級和可持續(xù)協(xié)調(diào)的發(fā)展。保險公司應(yīng)該加大對保險新產(chǎn)品的開放設(shè)計，同時也應(yīng)該采用創(chuàng)新型的管理制度，加強(qiáng)和完善保險企業(yè)文化，使其從競爭性的保險市場脫穎而出。同時，還應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的特點，改變自身的服務(wù)觀念，變“提供產(chǎn)品”為“為用戶服務(wù)”，實現(xiàn)真正的保險產(chǎn)品的“私人定制”。

3、加強(qiáng)保險業(yè)人才的教育和培養(yǎng)

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的競爭說到底是人才的培養(yǎng)競爭。保險行業(yè)要多渠道的加快各類保險主業(yè)人才的培養(yǎng)，積極優(yōu)化人力資源配置，以人為本，用事業(yè)留人，建立一支高素質(zhì)專業(yè)化的保險隊伍。一方面，應(yīng)加強(qiáng)高等院校相關(guān)專業(yè)的培養(yǎng)教育和現(xiàn)有員工的在職培訓(xùn)。另一方面，要改革現(xiàn)有用人用工制度，推行競爭上崗制度，加大對員工的激勵，提高員工的積極性和創(chuàng)造性。

面對新的形勢，民族保險業(yè)如何積極、主動地融入保險市場國際化進(jìn)程，趨利避害，促進(jìn)民族保險業(yè)的飛躍，是擺在我們面前的重要課題?？嗑殐?nèi)功，深化改革，強(qiáng)化自身素質(zhì)是唯一的選擇。

（作者單位：山東省科技統(tǒng)計分析研究中心）