農(nóng)業(yè)信貸供給約束及對策

【摘要】農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)信貸的支持。目前農(nóng)民貸款難、資金短缺已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的絆腳石，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟必須解決的問題。本文首先對農(nóng)業(yè)信貸供給現(xiàn)狀進行分析，其次提出我國農(nóng)業(yè)信貸供給約束問題，最后提出化解農(nóng)業(yè)信貸供給約束的建議，以期促進農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)信貸 供給 供給約束

一、引言

農(nóng)業(yè)是一個投資大、收益慢的產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展需要開龐大的資金投入，而資金投入的重要來源是農(nóng)業(yè)信貸。信貸資金是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一個重要生產(chǎn)要素，建國后60多年以來，在中央的領導下，人民銀行和相關(guān)部門對“三農(nóng)”支持的力度在持續(xù)加大，不斷完善金融支農(nóng)的政策，農(nóng)村金融的改革也不斷深化，農(nóng)村金融服務水平有較大提升。2015年農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為3.51萬億元，同比提高5.2%，占各項貸款余額的3.74%；涉農(nóng)貸款余額26.4萬億元，同比增長11.7%，涉農(nóng)貸款余額在各項人民幣貸款余額中的占比達28.1%，涉農(nóng)新增貸款在全年新增貸款中占比為32.9%，新增貸款中超過1/3的款項投向了“三農(nóng)”發(fā)展。但農(nóng)業(yè)（農(nóng)林牧漁業(yè)）貸款占整個銀行業(yè)貸款規(guī)模的比例還比較低，且一直呈下滑趨勢，其他行業(yè)從農(nóng)村資金中“抽血”的情況仍再繼續(xù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的資金供給問題仍很嚴重。

二、我國農(nóng)業(yè)信貸供給現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)業(yè)信貸供給主體

我國農(nóng)業(yè)信貸供給主體有兩種：正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)。正規(guī)金融機構(gòu)是納入國家金融監(jiān)管體系、受專門監(jiān)督管理部門監(jiān)管，主要包括農(nóng)業(yè)政策性金機構(gòu)（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、農(nóng)業(yè)商業(yè)性金融機構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等）、農(nóng)業(yè)合作性金融機構(gòu)（農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行等）。這三部分為不同的貸款對象提供相應的資金支持。而非正規(guī)金融機構(gòu)則游離于國家監(jiān)管體系之外，缺少法律法規(guī)制約，一般包括底下錢莊、合會、典當行、高利貸和私人借貸等。正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上處于主導地位，非正規(guī)金融機構(gòu)因缺乏必要的監(jiān)管和法律法規(guī)的約束，難以成為真正意義上的金融機構(gòu)，但其在補充正規(guī)金融機構(gòu)不足方面起到了重要的作用。由于非正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務活動數(shù)量無法確切統(tǒng)計，本文主要針對正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務活動進行研究。

（二）農(nóng)業(yè)信貸供給總量

表1 2010年～2015年我國農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模

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數(shù)據(jù)來源：人民銀行2010～2015金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告。

從表1中可以看出，隨著金融機構(gòu)貸款余額的上升，農(nóng)業(yè)貸款余額也實現(xiàn)了平穩(wěn)增長。在增長率上，農(nóng)業(yè)貸款余額低于金融機構(gòu)貸款余額，且農(nóng)業(yè)貸款余額增長率逐年下降。在總的貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款余額所占比重也逐年下降。

截至2016年9月末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額104.11 萬億元，其中，農(nóng)業(yè)貸款余額3.7萬億元，同比增長4.4%，增速比上月末低0.2個百分點，1-9月增加2205億元，同比少增48億元。

（三）農(nóng)業(yè)信貸供給結(jié)構(gòu)

在農(nóng)業(yè)信貸市場，由于借款主體的特殊性，其供給結(jié)構(gòu)上也存在一些特征。

1.貸款對象。農(nóng)業(yè)屬于第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)信貸的需求方多為農(nóng)民。由于動植物的生長發(fā)育具有很強的規(guī)律性且有一定的生長周期，容易遭受來自大自然的侵害，導致農(nóng)民收入受損，造成農(nóng)民收入的不穩(wěn)定。農(nóng)民作為借款人，無固定的收入來源，容易產(chǎn)生貸款逾期的現(xiàn)象。

2.供給方式。近年來，由于信用貸款逾期率居高不下，嚴重影響金融機構(gòu)的合理運營，各金融機構(gòu)開始縮小信用貸款規(guī)模，把貸款業(yè)務向抵押貸款傾斜。除了貸款業(yè)務上的調(diào)整外，有些金融機構(gòu)為減少因信用放款引起的損失，提高信用貸款門檻，如在基準利率基礎上上浮信用貸款利率、規(guī)定還款方式、規(guī)定貸款人的資質(zhì)等。

3.貸款時間和期限。農(nóng)戶以信用貸款湊集資金時，貸款人無需向貸款機構(gòu)提供有價值抵押物，對于貸款人而言違約成本較小，相反，金融機構(gòu)則有資金無法回收的風險。因此，借款機構(gòu)為了避免由借款人違約而引發(fā)的資金風險，在設計信用貸款產(chǎn)品時，一般會制定相對較短的還款期限。

三、我國農(nóng)業(yè)信貸供給約束

雖然我國農(nóng)業(yè)信貸余額逐年增長，為農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展做出了應有的貢獻，但存在供給約束問題。

（一）涉農(nóng)金融機構(gòu)供給意愿低

在一般的信用貸款業(yè)務中，金融機構(gòu)為規(guī)避貸款風險，會在貸前要求貸款人提供相應的材料和資產(chǎn)來證明其還款能力。為保證收益，貸款利率均會在基準利率上上浮，還會要求借款人在本行開立結(jié)算賬戶、購買理財、保險等。除此之外，銀行還會收取借款額度一定的百分比作為保證金，用累積的保證金形成風險資金池，從而緩沖壞賬帶來的資產(chǎn)不良，以保證銀行盈利性目的。與一般的信用貸款不同，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在2012年9月17日印發(fā)的《農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定：“農(nóng)村金融機構(gòu)開展農(nóng)戶貸款業(yè)務應當維護借款人權(quán)益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營行為”、“農(nóng)村金融機構(gòu)應當綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平”。該《辦法》的規(guī)定與金融機構(gòu)盈利性目標不一致，不利于農(nóng)業(yè)信貸供給。

（二）農(nóng)業(yè)信貸供給方式阻礙貸款需求

農(nóng)業(yè)信貸的供給方式在一定程度上阻礙了貸款需求，主要體現(xiàn)在以下方面：

在貸款額度上，農(nóng)業(yè)信貸主要以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常較低。批貸額度過小，農(nóng)戶會放棄貸款額度而轉(zhuǎn)向朋友借款；農(nóng)戶申請的貸款額度較大時，涉農(nóng)金融機構(gòu)出于風險考慮反而惜貸，于是農(nóng)業(yè)信貸在某種情況下反而成了雞肋產(chǎn)品。

在還款方式上，為了防范信用風險，對于貸款期限超過1年的產(chǎn)品，金融機構(gòu)大多采用采用等額本金和等額本息的還款方式。對于經(jīng)營周期長、收益晚的農(nóng)產(chǎn)品，由于農(nóng)戶前期收入不穩(wěn)定，還款壓力較大。

在辦理條件上，大多數(shù)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品均會要求借款人提供擔保人，有些金融機構(gòu)對擔保人的條件也有較高要求，由于擔保人具有連帶責任，需承擔因借款人違約而產(chǎn)生的風險，因此往往會拒絕借款人提出的擔保要求，從而影響貸款的審批。

（三）貸款時間和期限與貸款需求不匹配

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有時間規(guī)律性，呈現(xiàn)出季節(jié)特征，不同的季節(jié)對貸款需求不同。但是，由于農(nóng)村信貸市場主要以短期貸款為主，中長期貸款比重較低，加之金融機構(gòu)經(jīng)營需要保持年度資金流動性穩(wěn)定和人民銀行再貸款期限限制，其年度放款額度往往有控制。不能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律較好的配合，在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸需求。

（四）農(nóng)業(yè)信貸基礎服務資源缺失

信貸機構(gòu)和信貸人員的缺乏，使農(nóng)戶不能充分獲得農(nóng)業(yè)信貸的基礎服務。一些商業(yè)銀行受利潤最大化、資源配置等因素的影響，紛紛在農(nóng)村撤退機構(gòu)網(wǎng)點，使本身金融基礎服務比較弱的農(nóng)村地區(qū)融資更難。2015年，中國金融對2207個縣級行政區(qū)進行了調(diào)查研究，調(diào)查范圍涵蓋3.24萬個鄉(xiāng)級行政區(qū)和55.54萬個村級行政區(qū)，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量9.3億人。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，銀行網(wǎng)點數(shù)量12.17萬個。每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)量為1.31個，縣均銀行網(wǎng)點55.12個，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點3.75個，村均銀行網(wǎng)點0.22個。其中縣均人口約42萬人，鄉(xiāng)均人口約2.87萬人，行政村均（以下簡稱村均）人口約1600人。這些基礎服務力量對于分散且眾多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、繁瑣的貸款審批程序、嚴格的貸后監(jiān)管來說很是薄弱。

四、化解農(nóng)業(yè)信貸供給約束的建議

（一）提高涉農(nóng)機構(gòu)信貸供給積極性

首先，財政部需優(yōu)化金融機構(gòu)定向費用補貼政策，根據(jù)涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款占總貸款余額的比例給予相應的補貼，既能調(diào)動社會資金向農(nóng)業(yè)投放的積極性，又能增強涉農(nóng)機構(gòu)經(jīng)營和防范風險的能力。其次，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中自然風險的有效途徑，把農(nóng)業(yè)保險引入信貸體系，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸之間的協(xié)同效應，農(nóng)戶利用保單抵押進行貸款，減少涉農(nóng)機構(gòu)的貸款損失風險。因此，通過建立農(nóng)業(yè)保險體系，不僅可以保證農(nóng)民生產(chǎn)的安全性，還可以降低金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款風險，從而增加金融機構(gòu)向農(nóng)業(yè)領域貸款的意愿。

（二）完善農(nóng)村信貸擔保體系

1.推進土地承包權(quán)抵押貸款制度。2014年中央1號文件已經(jīng)開始鼓勵土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，土地流轉(zhuǎn)將是盤活農(nóng)村資源的契機。一旦土地流轉(zhuǎn)能實行，那么對于農(nóng)戶來說，土地抵押貸款就成為可能。開展農(nóng)村耕地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，解決了農(nóng)戶因資金短缺不能滿足農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)的問題，有效破解了農(nóng)村發(fā)展的資金“瓶頸”難題。此外，由于有了土地做抵押，提高了農(nóng)戶違約成本，在一定層度上減少了農(nóng)戶的貸款違約行為，不僅提高涉農(nóng)金融機構(gòu)放貸的積極性，還有利于其持續(xù)運營。

2.建立專業(yè)的涉農(nóng)信用擔保體系。政府應當鼓勵建立專業(yè)涉農(nóng)信用擔保體系，組建商業(yè)性和政策性擔保機構(gòu)，重點解決農(nóng)戶貸款擔保難的問題。國外擔保機構(gòu)一般分為三類：建立貸款擔保基金，主要靠財政注入資金和向社會發(fā)行債券，也可以吸引社會捐資；建立以政府為主體，由地方財政、金融機構(gòu)和企業(yè)共同出資的擔保公司；由主管部門牽頭成立會員制的互助型擔保機構(gòu)。同時構(gòu)建風險管理和補償機制，分散支農(nóng)貸款的風險。

（三）推進涉農(nóng)金融機構(gòu)改革，促進產(chǎn)品創(chuàng)新

在我國經(jīng)濟體制改革的浪潮下，財政部門應加大涉農(nóng)金融機構(gòu)改革的力度，促進涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵涉農(nóng)機構(gòu)根據(jù)不同層次的農(nóng)戶需求，設計與農(nóng)戶需求結(jié)構(gòu)相匹配的貸款產(chǎn)品，帶動農(nóng)戶貸款，提高農(nóng)村金融服務水平和能力，使農(nóng)業(yè)信貸達到惠農(nóng)支農(nóng)的政策效果。

（四）增加農(nóng)業(yè)信貸基礎服務資源

2016年中央一號文件提出，要加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務鏈條。在推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的導向下，農(nóng)村金融機構(gòu)應采用新技術(shù)，以創(chuàng)新經(jīng)營理念、創(chuàng)新金融工具、創(chuàng)新服務模式，加快建設集網(wǎng)點、自助銀行、惠農(nóng)工程、互聯(lián)網(wǎng)金融為一體的農(nóng)村金融服務渠道體系，真正做到“便農(nóng)”，不斷提高農(nóng)村基礎金融服務能力和水平。

作者簡介：趙智（1987-），女，漢族，河北三河人，畢業(yè)于貴州財經(jīng)大學，研究方向：風險管理與保險。