互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論思考

郭阿康

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然，它的出現(xiàn)將帶動(dòng)社會(huì)發(fā)展，促進(jìn)金融改革。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，市場競爭也愈演愈烈，金融機(jī)構(gòu)要想更好地發(fā)展下去，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)越性。然而互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，會(huì)面臨著許多問題。因此，要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，就必須結(jié)合時(shí)代背景，用發(fā)展的眼光看待互聯(lián)網(wǎng)金融問題，制定科學(xué)的發(fā)展策略。文章就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題進(jìn)行了相關(guān)的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；問題

在互聯(lián)網(wǎng)普及的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)也逐漸有著互融的趨勢，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已成定局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對金融模式產(chǎn)生重大影響，促使金融行業(yè)不斷革新。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利的同時(shí)，也同時(shí)面臨著許多問題，這些問題的發(fā)生會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成不可避免的阻礙力量，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷萎縮。而要想更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須立足市場，加大創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)務(wù)的一大創(chuàng)新，它是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)模式。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著其必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將逐漸推動(dòng)金融改革。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、覆蓋廣、效率高，極大地滿足金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者的需要。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和地域的限制，客戶、消費(fèi)者只需要在有網(wǎng)絡(luò)的地方就可以享受金融服務(wù)，尋找自己需要的金融資源。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的便利，但是在發(fā)展過程中也暴露出了許多問題，如風(fēng)險(xiǎn)問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極為不利。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還有待于深入的研究，需要加大創(chuàng)新，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的重要趨勢

在現(xiàn)代社會(huì)里，人們生活水平不斷提高，人們手中的閑錢也越來越多，對金融業(yè)務(wù)的需求也越來越大。對于金融機(jī)構(gòu)而言，如果在開展金融業(yè)務(wù)的過程中如果繼續(xù)采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，勢必就會(huì)挫傷人們購買金融產(chǎn)品的積極性。而互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的一種新的金融業(yè)務(wù)模式，它是金融業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以在家里就可以通過互聯(lián)網(wǎng)選擇自己所需要的金融業(yè)務(wù)，從而避免了親自去金融機(jī)構(gòu)咨詢，金融服務(wù)更直接、便捷，大大的節(jié)省了人們的時(shí)間。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴性也越來越高，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融發(fā)展的重要趨勢，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以推動(dòng)金融行業(yè)的更好發(fā)展，為人們提供更好的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)開始沖擊原有的金融秩序，帶動(dòng)了金融業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展。目前，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)為人們提供更好的金融服務(wù)，推動(dòng)了我國金融市場的更好發(fā)展。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融教育規(guī)模不斷虧擴(kuò)大，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模突破了900萬億元的大關(guān)，其增長速度一直保持平穩(wěn)的狀態(tài)，第三方支付交易額規(guī)模超過了17萬億元，同比增長38.7%；而2013年P(guān)2片全年行業(yè)總成交量突破了1000億元。通過這組數(shù)據(jù)可以看出，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭非常迅猛。雖說我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭十分迅猛，但是不可忽略的是在互聯(lián)網(wǎng)金融取得飛速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融問題也不容忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)也日益加劇，而要想推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面認(rèn)清當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢，合理、科學(xué)的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

（一）與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物，的發(fā)展需要依靠法律法規(guī)來提供支持，然而就我國目前來看，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還沒有建立，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還處于摸索階段，還沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范體系，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求也逐漸增加，但是就我國現(xiàn)階段來看，互聯(lián)網(wǎng)金融人才還比較匱乏。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和區(qū)域的限制，互聯(lián)網(wǎng)的這種特點(diǎn)也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融必須全面熟悉相關(guān)法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)管理、會(huì)計(jì)、甚至是國際法律法規(guī)等知識(shí)，然而現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性的人才還比較貧乏，而要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，專業(yè)性人才問題亟待解決。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)，而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著較大的安全問題。無論是金融機(jī)構(gòu)還是客戶，在使用互聯(lián)網(wǎng)的過程中，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，從而造成重要信息的泄露，從而給金融機(jī)構(gòu)及客戶的利益造成損害。而對于客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會(huì)挫傷他們使用金融產(chǎn)品的積極性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題

風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)發(fā)展過程中不可避免的一個(gè)問題，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中將承受較大的風(fēng)險(xiǎn)，如，一企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請網(wǎng)貸時(shí)，如果該企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)注冊的信息是假的話，一旦金融機(jī)構(gòu)同意該企業(yè)的貸款申請后，極有可能會(huì)面臨著資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)的約束和支持，只有健全的法律法規(guī)，才能帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。因此，相關(guān)部門必須結(jié)合我國現(xiàn)階段的實(shí)際情況，完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，將金融、司法、行政等眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效的統(tǒng)一起來，對非法擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，同時(shí)，要加大法律法規(guī)的執(zhí)行力度，以法律為依據(jù)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了金融交易范圍，金融交易金額、交易量也不斷增加，在這種情況下，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加、增大。而要想推動(dòng)互聯(lián)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須對其進(jìn)行有效的監(jiān)管。首先，要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管，嚴(yán)格把守互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)上市門檻，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，取締市場上一些非法互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)；其次，要加強(qiáng)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)格約束金融機(jī)構(gòu)，要明確相關(guān)部門的職責(zé)。同時(shí)，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快的特點(diǎn)，也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的這些特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要依靠專業(yè)性的人才來提供保障。只有專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供科學(xué)的發(fā)展策略，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。為此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)，要不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)意識(shí)、經(jīng)營管理能力，要強(qiáng)化能力訓(xùn)練，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展培養(yǎng)出一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、服務(wù)意識(shí)高、綜合素質(zhì)高的人才隊(duì)伍。

（四）做好網(wǎng)絡(luò)信息安全管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的一種金融業(yè)務(wù)模式，而在互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時(shí)，也使得金融業(yè)務(wù)往來過程中的信息面臨著較大的安全威脅。為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息的安全，就必須積極地做好安全管理。首先，要加大宣傳，提高消費(fèi)者、客戶對網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)上一些常見的安全問題向他們進(jìn)行普及，從而提高他們的安全意識(shí)；其次，要進(jìn)一步加大技術(shù)研究，以技術(shù)為依托，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性，從而讓消費(fèi)者、客戶享受到更好的金融服務(wù)，避免財(cái)產(chǎn)損失。

（五）進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制

實(shí)名制是針對網(wǎng)絡(luò)匿名的一種應(yīng)對措施。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。網(wǎng)絡(luò)匿名的存在給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了巨大的困擾。而實(shí)施實(shí)名制可以將責(zé)任追究到人的身上。落實(shí)實(shí)名制，在辦理金融業(yè)務(wù)的過程中受理人必須出示有效的身份證明，并填寫真實(shí)姓名，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，將實(shí)名制工作全面落實(shí)下去，從而更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（六）做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心工作，它關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融自身的穩(wěn)定發(fā)展，因此，必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，要將風(fēng)險(xiǎn)管理工作提上日常，建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，全面抓好風(fēng)險(xiǎn)管理工作；其次，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)評估工作，建立完整的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，要全面分析市場，對客戶資源進(jìn)行全面的了解，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)；再者，要全面落實(shí)責(zé)任制，將相關(guān)責(zé)任落實(shí)下去，追究到底，從而更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。

（七）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加劇了金融市場競爭形勢，帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)要想更好地發(fā)展下去，就必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，要樹立互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融管理，要徹底擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營模式；其次，轉(zhuǎn)變金融業(yè)務(wù)方式，要積極的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，積極的開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；在這，要加大創(chuàng)新，不斷開發(fā)新業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債符合，要控制融資成本，積極做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以將第三方平臺(tái)賬戶與證券、基金等莊戶捆綁，通過客戶的證券、基金賬戶進(jìn)行交易，以此來緩解銀行轉(zhuǎn)賬的限制。

六、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，在現(xiàn)代社會(huì)里發(fā)揮著越來越重要的作用，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也必然成為我國現(xiàn)代社會(huì)的主流和趨勢。然而凡事都有相面性，在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來有利一面的同時(shí)，也會(huì)帶來不利的一面，而要想更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，深化金融改革。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，要加強(qiáng)專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，從而帶動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。

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（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)）