農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與發(fā)展對(duì)策

【摘要】現(xiàn)階段，我國(guó)各大銀行在運(yùn)行過(guò)程中，最核心的業(yè)務(wù)內(nèi)容就是現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，而這一業(yè)務(wù)也是不同銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。鑒于此，本文從農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的內(nèi)容入手，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題展開(kāi)了探討，最后有針對(duì)性提出了發(fā)展對(duì)策，希望對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的全面發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)銀行 現(xiàn)金管理業(yè)務(wù) 問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策

現(xiàn)代商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，是銀行為協(xié)助客戶(hù)有效進(jìn)行資金管理，提供的賬戶(hù)管理、收付款、流動(dòng)性管理、投資理財(cái)、短期融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等系列金融產(chǎn)品和服務(wù)的組合方案[1]，自花旗銀行在中國(guó)推出現(xiàn)金管理產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)銀行就開(kāi)始探索，歷經(jīng)五個(gè)階段，直到2009年，農(nóng)行推出了“行云.現(xiàn)金管理”品牌，擁有六大現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系，十二大現(xiàn)金管理行業(yè)解決方案，并在此基礎(chǔ)上延伸發(fā)展全球現(xiàn)金管理等一系列成熟產(chǎn)品集各類(lèi)金融產(chǎn)品于一體的綜合化，全新的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)了三大跨越和立體化的服務(wù)模式的大略宏圖。

然而，面臨各行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈環(huán)境下，現(xiàn)金管理創(chuàng)新和服務(wù)顯得更為重要；農(nóng)業(yè)銀行在此業(yè)務(wù)發(fā)展中，仍然存在一定缺陷，在這種情況下，積極加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與發(fā)展對(duì)策研究具有重要意義。

一、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的內(nèi)容

（一）賬戶(hù)管理

賬戶(hù)管理是農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道或電子渠道為客戶(hù)提供的個(gè)性化服務(wù)，這一服務(wù)是建立在用戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)基礎(chǔ)之上的，通過(guò)該服務(wù)有助于客戶(hù)構(gòu)建合理的賬戶(hù)體系、及時(shí)掌握賬戶(hù)信息、有效控制賬戶(hù)收支，科學(xué)進(jìn)行行業(yè)決策[1]?，F(xiàn)階段，通訊網(wǎng)絡(luò)成為該服務(wù)實(shí)現(xiàn)的主體，從銀行的角度來(lái)看，在實(shí)施資金管理的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)綜合應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)，能夠提升交易明細(xì)、余額查詢(xún)的效率，這樣一來(lái)，企業(yè)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量都能夠得到有效提升，資金管理信息也更加完整。

（二）收付款管理

收付款管理是農(nóng)業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)高效處理收付款業(yè)務(wù)，提高現(xiàn)金周轉(zhuǎn)效率的服務(wù)行為。通過(guò)收付款管理，有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金的快速回籠，也是企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)[1]。農(nóng)業(yè)銀行在積極展開(kāi)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，能夠以最快的速度進(jìn)行資金支出和回收，這樣一來(lái)，周轉(zhuǎn)資金的效率就能夠得到有效提升。

（三）流動(dòng)性管理

流動(dòng)性管理是現(xiàn)金管理的核心內(nèi)容。通過(guò)提供集中資金的調(diào)度服務(wù)，幫助客戶(hù)加強(qiáng)資金集中管理，提高資金利用效率，降低財(cái)務(wù)成本[1]。由此可見(jiàn)，科學(xué)的管理企業(yè)流動(dòng)資金至關(guān)重要。面對(duì)這一問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，可以將有針對(duì)性的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提供給各個(gè)企業(yè)，監(jiān)督、引導(dǎo)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合理的利用資金，并對(duì)分支機(jī)構(gòu)以及總公司的資金狀況進(jìn)行充分的掌握，從而提升了內(nèi)部資金的靈活度，降低了資金成本，為創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益奠定了良好的基礎(chǔ)。

（四）投融資管理

為客戶(hù)提供多樣化的投融資服務(wù)，協(xié)助客戶(hù)有效管理資金。當(dāng)客戶(hù)資金短缺時(shí)提供便捷的融資支持，當(dāng)客戶(hù)資金富余時(shí)，提供豐富的投資品種選擇，幫助客戶(hù)在確保流動(dòng)性的基礎(chǔ)上獲取更高的資金收益[1]。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理

以不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，科學(xué)管理，為客戶(hù)提供多種專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，確保在追求資金收益的同時(shí)，有效控制操作過(guò)程、匯率及利率波動(dòng)等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（六）全球現(xiàn)金管理

經(jīng)境內(nèi)外賬戶(hù)管理，收付款，流動(dòng)性，投融資，風(fēng)險(xiǎn)管理信息服務(wù)等進(jìn)行有機(jī)組合，為客戶(hù)提供的全球管理范圍內(nèi)外的綜合資金服務(wù)方案[1]。

二、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新水平低

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展中，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力與各大行呈現(xiàn)出的差距，這主要是由于其自身的體制而導(dǎo)致的。例如，在向客戶(hù)提供相應(yīng)現(xiàn)金管理產(chǎn)品的過(guò)程中，同其他銀行發(fā)展中提供的產(chǎn)品如出一轍，服務(wù)的內(nèi)容以及質(zhì)量都存在較高的相似度[3]，而銀行方面必須從企業(yè)需求出發(fā)，有針對(duì)性進(jìn)行金融產(chǎn)品質(zhì)量以及性能的研發(fā)，并及時(shí)借鑒國(guó)外先進(jìn)的金融產(chǎn)品生產(chǎn)理念，綜合自身發(fā)展需求，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也就是說(shuō)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不斷提升自身的學(xué)習(xí)能力，才能夠提升現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，為使用者提供便利，贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）服務(wù)有待完善

當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。一是二級(jí)分行之間的業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)體量較大、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的二級(jí)分行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展較快，客戶(hù)數(shù)量不斷增加，客戶(hù)質(zhì)量也較好。而經(jīng)濟(jì)體量較小、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較差的二級(jí)分行一直以來(lái)業(yè)務(wù)被動(dòng)發(fā)展，動(dòng)力不足。二是各支行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。部分支行領(lǐng)導(dǎo)熟悉現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，重視業(yè)務(wù)發(fā)展，指派專(zhuān)人負(fù)責(zé)本行業(yè)務(wù)發(fā)展，能夠挖掘自身資源，大力拓展業(yè)務(wù)，從而取得了較好的營(yíng)銷(xiāo)效果。而部分支行重視程度不夠，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人才，對(duì)業(yè)務(wù)了解不夠深入，業(yè)務(wù)長(zhǎng)期裹足不前。三是現(xiàn)金管理客戶(hù)層次的不均衡性。部分行營(yíng)銷(xiāo)上線的現(xiàn)金管理集團(tuán)客戶(hù)數(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，營(yíng)銷(xiāo)的客戶(hù)綜合效益較高；部分行僅限于營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)單一客戶(hù)，且大多減免費(fèi)用，綜合效益較低。四是電子渠道并行存在沖突，對(duì)公網(wǎng)銀和現(xiàn)金管理客戶(hù)端（即銀企通平臺(tái)）客戶(hù)有共性，產(chǎn)品有交叉，功能有相似，業(yè)務(wù)分屬不同部門(mén)管理。近兩年，兩個(gè)對(duì)公渠道的沖突也日益顯現(xiàn)，尤其在經(jīng)營(yíng)行層面表現(xiàn)明顯，影響了我行對(duì)客戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量。

三、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）創(chuàng)新服務(wù)方案

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的改變以及調(diào)整，國(guó)家越來(lái)越重視中小企業(yè)，并且不斷提升扶持力度，未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中小企業(yè)逐漸成為主力軍，因此農(nóng)業(yè)銀行需要對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行高度重視，并且為其構(gòu)建個(gè)性化服務(wù)計(jì)劃。農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)的時(shí)候需要注意以下問(wèn)題，第一，中小企業(yè)存在比較龐大的數(shù)量，同時(shí)依據(jù)企業(yè)規(guī)模以及行業(yè)形勢(shì)來(lái)對(duì)服務(wù)內(nèi)容實(shí)施分類(lèi)，依據(jù)企業(yè)類(lèi)別來(lái)為中小企業(yè)提供不同的現(xiàn)金管理服務(wù)；第二，中小企業(yè)也具備投融資的基本需求，銀行在對(duì)上述企業(yè)服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)充分考慮投融資需求，以便于能夠獲得更多的市場(chǎng)份額；第四，目前大部分中小企業(yè)都處于轉(zhuǎn)型以及改革階段，銀行在推出新服務(wù)的時(shí)候不但應(yīng)分析企業(yè)實(shí)際承受能力，也需要分析企業(yè)的基本需求，最大限度降低服務(wù)成本。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

對(duì)于現(xiàn)今農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)中出現(xiàn)的機(jī)構(gòu)零散化弊端，需要進(jìn)一步整合設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，為以后提升工作效率以及優(yōu)化業(yè)務(wù)流程提供依據(jù)。目前不少西方發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始使用事業(yè)部來(lái)進(jìn)行銀行產(chǎn)品的流通，通過(guò)產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)客戶(hù)資料以及需求進(jìn)行收集與整理，然后制定合理的服務(wù)計(jì)劃，在完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)之后，產(chǎn)品經(jīng)理在及時(shí)和客戶(hù)經(jīng)理溝通之后制定有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案，面向客戶(hù)銷(xiāo)售，理清營(yíng)銷(xiāo)渠道?？蛻?hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理要分工明確，相互輔助，制定設(shè)計(jì)符合客戶(hù)的產(chǎn)品方案[4]?？傊O(shè)置銀行機(jī)構(gòu)以及設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程的時(shí)候切實(shí)做到行以客戶(hù)為中心，保證客戶(hù)能夠享受到全面、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，盡量使用直接化以及簡(jiǎn)潔化的過(guò)程，避免過(guò)于繁瑣。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)能力的提升，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中更好的發(fā)展具有重要意義?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在積極開(kāi)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，存在產(chǎn)品創(chuàng)新能力低和服務(wù)不夠完善的缺陷，在這種情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)積極采取有效措施創(chuàng)新服務(wù)方案并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，才能夠提升自身現(xiàn)金管理服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)自身的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：郭程（1970-），男，安徽省阜陽(yáng)市農(nóng)行阜陽(yáng)分行公司業(yè)務(wù)部，產(chǎn)品經(jīng)理，本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)行現(xiàn)金管理。