對基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策的幾點探討

◆劉 寧

對基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策的幾點探討

◆劉 寧

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展形成較大的沖擊，商業(yè)銀行需要尋求轉(zhuǎn)型并與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開合作，達到雙方的優(yōu)勢互補與互利互惠，同時要注重對用戶體驗的關(guān)注與服務的升級，挖掘用戶實際需求點，提供更為豐富、便捷的服務，提升用戶忠誠度。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；發(fā)展對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成的沖擊影響

（一）整體金融行業(yè)的格局受到全面變革。銀行屬于資金流通的載體，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)銀行相比具有較大的開放性，可以吸納更多的參與者，設(shè)置的門檻較低，利益回饋高，有效的讓網(wǎng)絡(luò)流量實現(xiàn)利益變現(xiàn)，從而為平臺創(chuàng)造商業(yè)價值。這種運營模式較大程度的幫助中小銀行與大銀行形成更為有利的競爭格局，甚至在一定業(yè)務上讓中小銀行實現(xiàn)超越大銀行的效果。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在第三方支付平臺的基礎(chǔ)上更希望開展大數(shù)據(jù)挖掘，從而有效的對供應鏈與小微企業(yè)信貸方面展開融資，甚至會在未來的發(fā)展中對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成其核心競爭業(yè)務的沖擊，會在客戶資源與銀行資源渠道、經(jīng)營模式方面形成較大的替代作用。

（二）傳統(tǒng)思維的轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展更多的處于開放、分享、平等與合作的工作理念，在商業(yè)運行上注重互利互惠，而傳統(tǒng)銀行更多的注重規(guī)則制度與嚴謹?shù)牧鞒虂矸揽亟鹑陲L險，針對客戶采用區(qū)別化的服務，其運營相對封閉。而互聯(lián)網(wǎng)在金融產(chǎn)品服務的開展上，更多的保持低門檻來有效的吸引用戶流量，同時通過網(wǎng)絡(luò)平臺的宣傳來提升用戶關(guān)注度，宣傳工作會達到點對點的宣傳，面對的客戶量較大，大量的運用優(yōu)勢媒體資源做宣傳推廣工作。傳統(tǒng)銀行在產(chǎn)品服務上更多的集中在網(wǎng)店工作人員的地推服務，缺乏較強的客戶吸引力與客戶接觸量。

（三）盈利模式的刺激。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要運用利差盈利模式操作。利率市場化的變革之下會讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比銀行活期存款高處10倍的收益差異，同時其金融產(chǎn)品的購買較為靈活流動，限制小，進而會導致銀行活期存款量下滑，在一定程度上會瓜分銀行的原有客戶群體。網(wǎng)絡(luò)借貸也大量的發(fā)展，借貸的門檻較低，服務便捷性強，從而對個人或者小微企業(yè)形成較強的接待吸引力，在此客戶群體上與傳統(tǒng)銀行形成較強的競爭氛圍。如果網(wǎng)絡(luò)借貸開展面向大型企業(yè)的借貸服務，則會在一定程度上對傳統(tǒng)銀行形成根本性的沖擊。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的SWOT分析

（一）優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在對政策與監(jiān)督規(guī)則的了解程度上會遠遠高于網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)，其具有更強的風險管理能力與意識，風控標準更為嚴格。其次，由于長時間的運營積累，對客戶的金融服務需求與理財行為有更強的了解度；對銀行保持高度忠誠的客戶量較大，對于客戶的數(shù)據(jù)了解程度更高；金融服務體系更為完善，具有較高的行業(yè)品牌標示，同時機構(gòu)運營的資本實力大師；具有較為完善的金融運營牌照，合法運營資質(zhì)更有保證；信息技術(shù)等能力更為專業(yè)，運營管理水平更高；由于多方面能力與資歷更強，因此不會鋌而走險的做違規(guī)或高風險金融服務操作，運營更為穩(wěn)健。

（二）劣勢。由于銀行自身有大批忠實的客戶群體，具有網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢資源，從而導致銀行本身缺乏足夠的創(chuàng)新意識與營銷意識，營銷宣傳能力不足，頻次低；存在較高份額的不良資產(chǎn)；運營機制相對呆板僵化，缺乏靈活性與創(chuàng)新性，經(jīng)營整體效率較低；沒有對客戶信用情況的全面了解，數(shù)據(jù)整合情況較低；行業(yè)監(jiān)管過于嚴格，可操作性較低；沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的充分經(jīng)驗，網(wǎng)絡(luò)金融方面缺乏專業(yè)性。

（三）機會。互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有較大的潛能，用戶群體廣，有較大的挖掘空間；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶市場的開發(fā)者還沒有形成大規(guī)模的飽和狀態(tài)，用戶的忠誠度還沒有完成全形成。

（四）威脅。利率市場化的發(fā)展勢必引發(fā)商業(yè)銀行同行競爭的趨勢更為嚴重化，進而導致經(jīng)營盈利空間進一步縮減，凈息差會進一步窄化。商業(yè)銀行會面對收益曲線風險、選擇權(quán)風險與利率敏感性缺口等風險；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得到更全面的發(fā)展，跨界經(jīng)營的情況較為普遍，因此會對商業(yè)銀行的客戶市場形成較大的沖擊分割；互聯(lián)網(wǎng)金融方面對于風險的防控能力還有待提升，發(fā)展尚且沒有進入完全成熟與沉淀的階段，各方面風控水準有待發(fā)展；當下經(jīng)濟波動時有發(fā)生，銀行日常業(yè)務的開展也會因此而受到波及，導致互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展無法得到平穩(wěn)持續(xù)的支撐。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策

（一）通過合作展開互利共贏。在合作中，需要做好風險防控管理，盡可能的將互聯(lián)網(wǎng)金融風險降低到最低程度。要做好業(yè)務開展的風險評估與防控預案，尤其是商業(yè)銀行在以往的運營中積累了大量的穩(wěn)健運營經(jīng)驗，有較高的社會口碑信譽度，因此客戶會因為商業(yè)銀行的口碑形象來提升對服務與產(chǎn)品的信任。在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作中則可能存在風險交匯，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶產(chǎn)生服務糾紛與風險，則會導致商業(yè)銀行也受到對應的牽連。所以，商業(yè)銀行在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生合作時，需要做好之前的風險評估與情況了解，盡可能的選擇更為專業(yè)的合作企業(yè)。

（二）注重業(yè)務體驗的重視。要充分的從客戶實際需求角度來設(shè)計自身的金融產(chǎn)物與服務，盡可能的將銀行服務于微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺做連通，讓用戶有更強的使用便捷性。有效的通過以往客戶數(shù)據(jù)的積累來形成大數(shù)據(jù)分析，為銀行業(yè)務的發(fā)展提供更有效的信息支持，為未來的線上金融服務產(chǎn)品發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。要明確不同的客戶群體，將小微企業(yè)與個人客戶做用戶“畫像”，針對其實際需求開發(fā)金融產(chǎn)品與服務，做好銀行業(yè)務流程的優(yōu)化，達到小且快的模式，讓信貸客戶也呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展，同時注重網(wǎng)絡(luò)化服務渠道的打造，為用戶提供更為便捷的服務?？梢砸罁?jù)客戶需求設(shè)計更據(jù)喲趣味性、實用性、便捷性的金融服務與產(chǎn)品，注重體驗升級，積極收集用戶反饋，依照反饋情況做完善處理。深入的了解用戶日常生活習慣，將金融服務與日常生活緊密相連，提升日常生活中支付與有關(guān)金融信息的操作便捷性。

（三）注重渠道擴展。要注重商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務入口的宣傳擴展，可以嫁接到各網(wǎng)絡(luò)平臺，例如微信的小程序應用中，同時配合各方面的宣傳推廣，將商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)性、可靠性、功能性等全部宣傳出去，形成一種更為穩(wěn)固良好的市場反饋印象，同時可以將銀行企業(yè)產(chǎn)品或者業(yè)務宣傳出去，將優(yōu)惠活動與利益價值逐步凸顯出，要反復強調(diào)比其他網(wǎng)絡(luò)銀行安全、可靠性更高的特點，配合一定的市場營銷事件或者活動來吸引顧客轉(zhuǎn)化。一方面要促使老顧客添加銀行自身其他業(yè)務，另一方面通過其他渠道來收集新客戶資源。新客戶拓展可以聯(lián)合較多的目標性客戶群體轉(zhuǎn)化。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了極大的沖擊，需要商業(yè)銀行自身從用戶體驗出發(fā)實現(xiàn)服務優(yōu)化升級，除了積極開展互聯(lián)網(wǎng)渠道的發(fā)展嘗試，還需要運用自身優(yōu)勢擴展更多的發(fā)展渠道。商業(yè)銀行根本發(fā)展應該是轉(zhuǎn)型。利用自身優(yōu)勢，擴展更多渠道等。發(fā)揮自身商業(yè)銀行的強勢生存能力?；ヂ?lián)網(wǎng)只是時代變革下眾多條件變化的一支，未來還有更多更新的社會環(huán)境變化。商業(yè)銀行需要憑借自身多年生存經(jīng)驗，靈活應對社會多重挑戰(zhàn)，發(fā)揮自身極強的市場生存能力，不斷創(chuàng)造新的發(fā)展輝煌。

[1]劉依然.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及策略研究[J].中國商論,2017,(9):23-26.

[2]毛浩軍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑厘析[J].中國商論,2016,(1):77-80.

（作者單位：南開大學）