大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

徐文華+韓雨笑

【摘要】大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨，深刻影響著各行業(yè)的發(fā)展，其中銀行作為各工業(yè)企業(yè)部門的主要資金支持者，也面臨著前所未有的壓力。因此，研究大數(shù)據(jù)背景下銀行業(yè)的發(fā)展與對(duì)策有著強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。本文首先對(duì)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)（主要以商業(yè)銀行為研究對(duì)象）中的應(yīng)用進(jìn)行了綜述，其次，分別探討了大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的具體應(yīng)用實(shí)踐，再次，從機(jī)遇和挑戰(zhàn)兩方面分別分析了大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行帶來的影響，最后，給出了大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 經(jīng)營模式 脫媒化

一、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究綜述

目前國內(nèi)對(duì)大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中應(yīng)用的論文并不多，常見的是報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)上介紹性的科普文章。國內(nèi)這一方面的研究論文大多介紹大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)，并探討給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)并附以大數(shù)據(jù)應(yīng)用的典型案例。國外的研究則主要側(cè)重大數(shù)據(jù)應(yīng)用的技術(shù)層面，而具體針對(duì)銀行業(yè)應(yīng)用的文獻(xiàn)較少。趙付玲等對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行信息化問題進(jìn)行了分析；蔚趙春等研究了大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的具體應(yīng)用與實(shí)踐；田華茂研究了大數(shù)據(jù)背景下中小商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型問題；閆冰竹分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展，更多的是從管理視角進(jìn)行論述；方方著重研究了大數(shù)據(jù)趨勢之下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略；劉天白等簡要分析了銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代的嘗試性行為；潘明道等分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)；李璠等研究了大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)；孫浩從技術(shù)視角分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)；王珊等研究了金融企業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)的選擇策略問題。

二、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用實(shí)踐

大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行中有著廣闊的應(yīng)用前景。商業(yè)銀行作為全社會(huì)貨幣流通系統(tǒng)樞紐，可依托搜索引擎收集大量的客戶行為數(shù)據(jù)，并結(jié)合自身的資金供需及交易數(shù)據(jù)，開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用。商業(yè)銀行具體的大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐包括如下：

（一）渠道拓展

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的渠道不僅包括傳統(tǒng)的渠道，而且還要整合日益互聯(lián)互通的各種渠道，并增加社交網(wǎng)站等新的客戶接觸點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)整合門戶網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM 等電子渠道，利用微博、微信、社交網(wǎng)站等新媒體，打造在線綜合金融營銷服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行產(chǎn)品推送、意見收集、客戶服務(wù)和營銷服務(wù)。

（二）個(gè)性化服務(wù)

個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)將成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)。個(gè)性化服務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)化的電子渠道全景體驗(yàn)、個(gè)性化產(chǎn)品推薦、LBS位置營銷、面向客戶個(gè)體的深度觀察等。商業(yè)銀行通過收集并分析社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，聚類出不同的客戶群體，如高影響力的客戶、存在嚴(yán)重不滿情緒的客戶、轉(zhuǎn)行傾向的客戶，然后向這些客戶群采取更有針對(duì)性的服務(wù)。

（三）精準(zhǔn)營銷

通過客戶行為分析并預(yù)測需求實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷是典型的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。精準(zhǔn)營銷包括目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定位、傳播途徑的選擇、營銷活動(dòng)執(zhí)行趨勢分析和異常監(jiān)控、營銷活動(dòng)的傳播效果和市場效果評(píng)估。商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析用戶影響力、用戶聚集區(qū)域和日常活動(dòng)軌跡、用戶基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)使用的規(guī)律、用戶關(guān)注點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)客戶營銷。

（四）小微企業(yè)信貸

隨著利率市場化，存貸利差縮小，小微企業(yè)將是商業(yè)銀行大力發(fā)展的業(yè)務(wù)。小微企業(yè)信貸面臨的難題是企業(yè)數(shù)量大、管理不規(guī)范、信息不對(duì)稱。商業(yè)銀行需要通過大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運(yùn)用，去識(shí)別具有市場潛力的中小企業(yè)客戶，完善批量化、專業(yè)化審批，將貸款提供給合適的小微企業(yè)。

（五）信用管理

客戶信用管理可通過大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)，因?yàn)閭€(gè)體或組織的關(guān)鍵信息和行為都被記錄下來，而這些數(shù)據(jù)足跡能通過社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎獲取。目前一些小微信貸的客戶管理就是靠大數(shù)據(jù)支撐，其通過網(wǎng)絡(luò)低成本廣泛采集客戶的各類數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析挖掘，判斷客戶資質(zhì)。

三、大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用正改變著金融業(yè)態(tài)，同時(shí)將引起銀行業(yè)務(wù)模式深刻的變革。通過上述大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用實(shí)踐，可以看出大數(shù)據(jù)應(yīng)用將推動(dòng)商業(yè)銀行在營銷、服務(wù)、管理等領(lǐng)域進(jìn)行全面調(diào)整和深度整合，從而不斷增強(qiáng)核心競爭力，提升企業(yè)經(jīng)營績效和資本運(yùn)營效率，提高盈利能力。可以說，大數(shù)據(jù)應(yīng)用為我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型提供了重要戰(zhàn)略契機(jī)，借助大數(shù)據(jù)中國銀行業(yè)的未來發(fā)展將呈現(xiàn)出全新的藍(lán)圖。

第一，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升商業(yè)銀行核心競爭力。大數(shù)據(jù)的管理能力將成為銀行競爭力的核心要素。首先，商業(yè)銀行擁有海量的客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，能夠得出具有指導(dǎo)意義的結(jié)論。其次，商業(yè)銀行已經(jīng)在以信用評(píng)級(jí)模型和市場營銷模型為代表的“小數(shù)據(jù)”分析上積累了經(jīng)驗(yàn)，儲(chǔ)備了技術(shù)，具備向“大數(shù)據(jù)”分析跨越的基礎(chǔ)。隨著“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的來臨，商業(yè)銀行運(yùn)用科學(xué)分析手段對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，可以更好地了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為特征，分析優(yōu)化運(yùn)營流程，提高風(fēng)險(xiǎn)模型的精確度，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，研究和預(yù)測市場營銷和公關(guān)活動(dòng)的效果，從每一個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值，從而進(jìn)入全新的科學(xué)分析和決策時(shí)代。

第二，大數(shù)據(jù)提供了創(chuàng)新的營銷手段、渠道和平臺(tái)。通過整合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社會(huì)化的數(shù)據(jù)可以獲得更為完整的客戶拼圖，從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營銷和管理。銀行本身擁有客戶的大量數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析可以獲得很多信息，從而成為進(jìn)行管理和營銷的依據(jù)。大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行為客戶的個(gè)性化、定制化需求提供精準(zhǔn)的服務(wù)既成為必要，也有了可能。很多銀行都清楚地認(rèn)識(shí)到，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅應(yīng)銷售產(chǎn)品和服務(wù)，而且還應(yīng)成為在管理其客戶數(shù)據(jù)以及通過不同渠道為其客戶服務(wù)方面的真正以客戶為中心的組織，增加客戶的忠誠度。隨著大數(shù)據(jù)的大量涌現(xiàn)，尤其是在社交媒體網(wǎng)絡(luò)的背景下，渠道戰(zhàn)略不應(yīng)僅限于傳統(tǒng)的銀行渠道，而且還應(yīng)整合新的客戶接觸點(diǎn)，這種趨勢已經(jīng)變得日益清晰。雖然完成此項(xiàng)工作不是一件容易的事，但組織應(yīng)通過設(shè)計(jì)信息管理戰(zhàn)略啟動(dòng)該流程，應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)。

第三，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升客戶服務(wù)水平。大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行不僅銷售產(chǎn)品和服務(wù)，而且積累了豐富的客戶交易數(shù)據(jù)，特別是在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)化和搜索引擎技術(shù)支撐下，商業(yè)銀行還能收集到社交網(wǎng)絡(luò)上客戶的活動(dòng)軌跡以及市場數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只要善于分析和應(yīng)用這些數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)再利用和數(shù)據(jù)重組，分析客戶的消費(fèi)偏好，就能準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)并掌握客戶需求，并通過不同渠道為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。

第四，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提高商業(yè)銀行管理水平。商業(yè)銀行積累的關(guān)于資產(chǎn)、負(fù)債、評(píng)級(jí)、客戶、交易對(duì)手等各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)，將在信貸管理、成本核算、資本管理、績效考核等方面發(fā)揮重要作，提升商業(yè)銀行的管理水平。隨著商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力提升，可實(shí)現(xiàn)真正的“以數(shù)據(jù)說話”。

四、大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行賴以存在的基礎(chǔ)逐漸減弱，金融將逐步形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展導(dǎo)致市場信息不對(duì)稱程度逐步降低；P2P平臺(tái)出現(xiàn)導(dǎo)致資金供需雙方可借助電子平臺(tái)直接交易；金融發(fā)展逐步實(shí)現(xiàn)去中介化。大數(shù)據(jù)應(yīng)用不僅為商業(yè)銀行引入新的競爭主體，而且改變甚至完全重塑了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式，將對(duì)銀行競爭格局和方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）金融服務(wù)脫媒化

金融脫媒不斷滋生了新型業(yè)態(tài)參與金融市場競爭。首先，金融同業(yè)競爭加劇。目前金融機(jī)構(gòu)均向綜合經(jīng)營方向發(fā)展，跨業(yè)投資步伐不斷加快。保險(xiǎn)、證券、信托都在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，銀行也紛紛設(shè)立基金公司。其次，第三方支付企業(yè)通過各類產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，替代了大量原本屬于銀行的支付業(yè)務(wù)。第三方支付改變了銀行在支付領(lǐng)域的“自大”地位與心理，逐漸蠶食銀行支付結(jié)算市場份額。2013年中國第三方支付交易規(guī)模達(dá)17.2萬億元，較往年增長38.7%，并且預(yù)計(jì)將繼續(xù)呈現(xiàn)快速增長的趨勢。最后，互聯(lián)網(wǎng)公司準(zhǔn)金融屬性開始發(fā)酵?；ヂ?lián)網(wǎng)公司不但涉足了代理基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，而且憑著自己的數(shù)據(jù)利器進(jìn)軍貸款業(yè)務(wù)，建立P2P平臺(tái)，這些將直接影響銀行的代理收入。

（二）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的沖擊

在宏觀經(jīng)濟(jì)增速由高速向中速過渡、利率市場化改革進(jìn)程明顯加快的大背景下，商業(yè)銀行凈息差下降成為必然趨勢，信貸成本繼續(xù)下降的空間有限，收入成本比大幅壓縮的空間也不大，銀行業(yè)未來利潤增速會(huì)放緩，經(jīng)營壓力將逐步增加。

五、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

（一）培養(yǎng)面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的核心競爭力

首先要有綜合管理數(shù)據(jù)的能力。銀行需要同其他企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)和信息的交換，獲得更完整的數(shù)據(jù)，同時(shí)要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析，特別是要具備即時(shí)處理大量的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力。其次要具備制定、引導(dǎo)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的能力。由于各行業(yè)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和格式存在差異，如何逐漸統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以便進(jìn)行更方便的數(shù)據(jù)交換和融合是面臨的巨大挑戰(zhàn)。大銀行應(yīng)當(dāng)利用數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，抓緊制定金融信息語言標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升財(cái)務(wù)信息化水平，迎接大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)。最后是精準(zhǔn)和快速的執(zhí)行力。任何對(duì)大數(shù)據(jù)的分析只有轉(zhuǎn)換為實(shí)際的商業(yè)行動(dòng)才能夠真正為銀行創(chuàng)造價(jià)值。精準(zhǔn)取決于大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)客戶的全面深刻了解，制定的行動(dòng)方案具有針對(duì)性和差異化。

（二）實(shí)施差異化戰(zhàn)略、注重品牌建設(shè)轉(zhuǎn)型

個(gè)人在生活和工作中也將越來越依賴于那些基于數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用程序，具有一定分析能力的個(gè)人甚至?xí)⒆约簜€(gè)人的數(shù)字檔案，通過對(duì)自己的數(shù)據(jù)進(jìn)行建模來做出決策和規(guī)劃。隨著“數(shù)字化個(gè)人”的不斷發(fā)展，如何管理自身的數(shù)據(jù)、保護(hù)自己的隱私也將成為生活中不可或缺的內(nèi)容。因此，銀行的新品牌戰(zhàn)略要更加考慮客戶的細(xì)分，對(duì)存款人、貸款人的行為進(jìn)行全面的分析，進(jìn)行差別定價(jià)，提升高回報(bào)客戶的忠誠度。商業(yè)銀行需要利用信息來支撐品牌價(jià)值的提升，實(shí)施品牌建設(shè)轉(zhuǎn)型。

（三）與大數(shù)據(jù)金融競爭和合作

隨著大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，銀行與大數(shù)據(jù)金融的競爭和合作不可避免。一方面，銀行可以通過發(fā)展自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)與其開展直接競爭。在當(dāng)前的各大電商平臺(tái)上，每天都有大量的交易發(fā)生，第三方支付機(jī)構(gòu)需要大銀行提供通道，銀行可以獲得有價(jià)值的數(shù)據(jù)。另一方面，銀行需要與大數(shù)據(jù)金融企業(yè)加強(qiáng)合作互利。綜合的大數(shù)據(jù)注定難以被某一家企業(yè)、機(jī)構(gòu)或政府部門所獨(dú)自掌控，因此任何想壟斷大數(shù)據(jù)的想法和行為都是不現(xiàn)實(shí)的，企業(yè)之間的合作互贏是發(fā)展的潮流。銀行可與電信、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)開展合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)和信息的共享和利用，將金融服務(wù)與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等完美融合。當(dāng)然，成功的關(guān)鍵在于建立銀行與電信運(yùn)營商、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等參與方的合理的利潤分配模式。

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