大數(shù)據(jù)背景下的支付服務(wù)發(fā)展

周瑞珍+祖融

【摘要】第三方支付經(jīng)歷了十年擴(kuò)張期，交易規(guī)模快速擴(kuò)大，各大巨頭已割據(jù)市場，進(jìn)入新的博弈階段。大數(shù)據(jù)技術(shù)成為新熱點，如何在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，促進(jìn)第三方 的發(fā)展是當(dāng)前的重要課題。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 支付

過去十年來，互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)歷了快速的擴(kuò)張，用戶數(shù)量和交易額不斷攀升。截至2015年12 月，我國網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模已達(dá)到4.16 億，較2014 年底增加1.12 億，增長率達(dá)到36.8%。網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從2014 年底的46.9%增加到2015 年12 月的60.5%。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)“易觀智庫”發(fā)布的《2016年上半年中國第三方支付市場研究報告》指出，2016年上半年，第三方支付行業(yè)整體交易規(guī)模達(dá)13.5萬億元。2016年7月，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》施行，第三方支付的功能回歸小額、快捷、便民服務(wù)、小微支付中介，市場更加規(guī)范。隨著市場增量的減少，第三方支付行業(yè)增速放緩，將進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期。

與此同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)和相關(guān)應(yīng)用的發(fā)展成為新的焦點，呈現(xiàn)一派熱火朝天的局面。大數(shù)據(jù)的影響正在從線上延伸到線下，從虛擬經(jīng)濟(jì)延伸到實體經(jīng)濟(jì)，從IT行業(yè)影響到所有傳統(tǒng)行業(yè)。如何通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，實現(xiàn)第三方支付在商業(yè)價值上的躍遷，開拓更多盈利模式，是各支付企業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、大數(shù)據(jù)將成為推動支付行業(yè)發(fā)展的新動力

支付是金融的核心，數(shù)據(jù)是支付的基礎(chǔ)。第三方支付企業(yè)運營多年來，擁有海量的商戶信息和消費者交易行為信息，如能對這些礦藏進(jìn)行挖掘和應(yīng)用，由此衍生出的精準(zhǔn)營銷、客戶關(guān)系管理等增值服務(wù)將成支付行業(yè)新的盈利突破口。

精準(zhǔn)營銷是當(dāng)前熱門的銷售模式。在這個越來越注重用戶體驗的時代，仔細(xì)分析用戶，是最重要的。大數(shù)據(jù)的分析成果能縮短商戶與客戶之間的距離，幫助商戶更更深入的認(rèn)識消費者，這是以POS為核心的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所無法提供的。傳統(tǒng)支付方式下，金融機(jī)構(gòu)獲得的數(shù)據(jù)只有商戶、客戶的基本信息，無法獲取具體的交易商品、數(shù)量和單價等完整信息，更不可能通過數(shù)據(jù)的采集區(qū)分每一個體用戶，獲得其用戶畫像。如超市購物，支付體系就只能了解交易金額，而無法知道消費者具體買了哪些產(chǎn)品、品牌，也無法了解消費者的購買傾向。而第三方支付采用了智能化的支付終端（包括PC、手機(jī)客戶端等），能夠采集除支付資金數(shù)據(jù)外的交易商品、服務(wù)信息，包括支付金額，支付時間，支付地點，支付頻率，支付商品等。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，交易數(shù)據(jù)的價值變現(xiàn)成為可能。在積累用戶交易數(shù)據(jù)和場景化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，通過數(shù)據(jù)分析，可以了解這些用戶的消費習(xí)慣、熱衷產(chǎn)品乃至消費心理，從而為用戶推送個性化的營銷服務(wù)信息，滿足消費者的需求，大幅度提高營銷效率、降低營銷成本。

二、大數(shù)據(jù)有助于提升支付安全

支付和我們的生活息息相關(guān)，關(guān)乎我們的財產(chǎn)安全。第三方支付應(yīng)用等新興支付手段的高速發(fā)展，給消費者帶來便利的同時也帶來了一定的威脅。首先，第三方支付通常需以移動終端、APP應(yīng)用等為載體，網(wǎng)絡(luò)木馬病毒、黑客惡意攻擊的風(fēng)險難以完全規(guī)避。同時，電信詐騙猖獗，偽基站信息泛濫，大部分用戶的支付風(fēng)險意識較低，難免會受騙上當(dāng)。在這種背景下，大數(shù)據(jù)安全技術(shù)作為海量數(shù)據(jù)實時分析處理的新興技術(shù)，可以對疑似非法侵害行為作出預(yù)警，為用戶規(guī)避交易風(fēng)險。

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對沉淀的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，通過特定算法挖掘用戶操作特征，抽象出對應(yīng)模型，用以進(jìn)行用戶身份驗證，從而識別客戶身份，判斷交易風(fēng)險，阻攔風(fēng)險交易。每個用戶的消費行為和習(xí)慣都是遵循一定模式的，不會輕易改變。例如通常在什么時間、什么地點、使用什么設(shè)備和賬號登錄系統(tǒng)等等。犯罪分子即使獲取了用戶的身份，也無法偽造這些特征信息。在發(fā)生資金交易的時候，大數(shù)據(jù)技術(shù)根據(jù)虛擬客戶的特征來判斷現(xiàn)實世界中發(fā)生交易的風(fēng)險

例如騰訊的FIT風(fēng)控系統(tǒng)，利用QQ和微信社交平臺沉淀的大數(shù)據(jù)，在登錄、綁卡、支付等這幾個非常關(guān)鍵節(jié)點上做風(fēng)險識別，對用戶身份、賬號、密碼、銀行卡、設(shè)備等信息進(jìn)行檢測，將用戶信息的每一個屬性、行為定義為一個變量。每當(dāng)用戶執(zhí)行關(guān)鍵操作時，獲取客戶的上次登錄時間、登錄地址、好友分布、賬戶消費行為和交易金額等信息。如果以上變量發(fā)生變化，會引起系統(tǒng)的警覺，從而分析、評估這些變化的合理性，如果偏離了平時正常行為就認(rèn)為存在風(fēng)險，對用戶發(fā)出風(fēng)險提示。

在大數(shù)據(jù)的影響下，第三方支付應(yīng)用市場將會日趨多樣化，而廣大消費者則可從中享受愈加便捷的生活體驗。另一方面，大數(shù)據(jù)的海量也就意味著，并非所有數(shù)據(jù)都是有用信息，對有效數(shù)據(jù)的挑選、從業(yè)務(wù)模型出發(fā)對數(shù)據(jù)的理解都非常重要，要選取哪些數(shù)據(jù)原料進(jìn)行挖掘，什么數(shù)據(jù)才是支付安全真正所需的，對數(shù)據(jù)的類型和實效性都要有所考量。數(shù)據(jù)的整合、協(xié)同合作也是亟待解決的問題。各家第三方支付平臺所使用的數(shù)據(jù)都是來自于自己的平臺，但是這些數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，地理位置數(shù)據(jù)、地圖數(shù)據(jù)、人口流動數(shù)據(jù)對于支付安全來說都起著舉足輕重的作用。業(yè)內(nèi)迫切需要第三方的平臺、工具和服務(wù)來解決數(shù)據(jù)流通過程中的隱私、安全、權(quán)屬等問題，進(jìn)而幫助各行業(yè)推進(jìn)數(shù)據(jù)的流通合作。

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