從保險角度分析網(wǎng)絡(luò)約租車的風(fēng)險

楊杰

【摘要】近幾年網(wǎng)絡(luò)約租車快速發(fā)展，成為大眾出門的首選。它的優(yōu)點在于能快速滿足有需求的乘客，提供差異化的服務(wù)；但社會上也不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)約租車保險賠付的糾紛。網(wǎng)絡(luò)約租車該如何投保，如何收取保費等等都是一個個亟待解決的問題。本文通過介紹其模式，與私家車、傳統(tǒng)出租車進行比較，分析其風(fēng)險的特殊性，進而有助于其保險機制的推進。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)約租車 風(fēng)險 保險機制

一、網(wǎng)絡(luò)約租車的保險現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)約租車（以下簡稱“網(wǎng)約車”）作為互聯(lián)網(wǎng)時代的新生兒，顛覆了傳統(tǒng)交通行業(yè)的經(jīng)營模式。它依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用“大數(shù)據(jù)”整合供需信息，快速有效地將有需求的乘車人與提供服務(wù)的車輛和駕駛員進行匹配，為現(xiàn)代化生活提供了更便捷、更多元、更差異化的服務(wù)。

2016年7月14日交通運輸部公布了《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》，認可了網(wǎng)約車的合法身份，但其保險機制仍是空白，保險公司也沒有全面地推出相關(guān)的保險產(chǎn)品。作為網(wǎng)絡(luò)約車平臺，滴滴打車平臺2015年推出業(yè)內(nèi)首個平臺司乘意外綜合險保障司乘權(quán)益，可為司乘提供300萬的意外保障，但形式單一并不能滿足乘客的需求。

二、網(wǎng)約車風(fēng)險因子的差異性

（一）自身對比分析風(fēng)險因子的差異性

在我國網(wǎng)約車大致有四種運營模式：一是俗稱的“專車”，即網(wǎng)絡(luò)約車平臺、租車公司、勞務(wù)公司與乘客四方簽訂協(xié)議展開的約車模式，如滴滴專職專車等；二是網(wǎng)約私家車模式，即私家車在網(wǎng)絡(luò)約車平臺注冊賬號，兼職開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如滴滴兼職專車等；三是網(wǎng)約順風(fēng)車、拼車模式，即私家車在網(wǎng)絡(luò)約車平臺注冊賬號，在其上下班期間開展相關(guān)業(yè)務(wù)，分攤部分出行成本等，不以盈利為目的，如滴滴順風(fēng)車、滴滴拼車；四是網(wǎng)絡(luò)出租車模式，即網(wǎng)絡(luò)約車平臺與傳統(tǒng)出租車融合，出租車司機可以通過網(wǎng)絡(luò)約車平臺開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如滴滴出租車。

從保險定價隨人隨車的角度，對比分析這四種模式。如專車與傳統(tǒng)出租車雖然性質(zhì)相似，均是專門為乘客提供接送服務(wù)，但是這兩種模式司機的準(zhǔn)入機制不同，傳統(tǒng)出租車司機的準(zhǔn)入機制更嚴(yán)格，故風(fēng)險也相對較小。專車與順風(fēng)車（拼車）之間的區(qū)別更明顯，順風(fēng)車只有在接受網(wǎng)絡(luò)約車時才屬于網(wǎng)約車模式，對乘客的安全負責(zé)，當(dāng)車主非接受網(wǎng)約車使用車輛時，此時車輛屬于非營運性質(zhì)，此時的安全風(fēng)險不同于前者，故也不同于專車。

（二）網(wǎng)約車與私家車對比的風(fēng)險差異性

上述講述了網(wǎng)約車的模式，與私家車對比，其風(fēng)險具有如下特殊性：

（1）司機的駕駛技術(shù)。私家車車主的駕駛技術(shù)差異性較大，有技術(shù)新手，也有技術(shù)老手；而網(wǎng)約車的司機在注冊時有一定的把關(guān)，要求有三年駕齡、無交通肇事犯罪、危險駕駛犯罪記錄等，對于交通事故的風(fēng)險控制具有一定的把關(guān)。

（2）車輛的磨損性。私家車屬于私有財產(chǎn)，車主從心理上會更加愛惜車輛，開車時注意各項細節(jié)等；而有些網(wǎng)約車輛是網(wǎng)絡(luò)約車平臺與租車公司合作租賃的，非網(wǎng)約車司機所有，司機在駕駛時可能不會像駕駛自家車那樣小心翼翼，進而影響到車輛的磨損程度，進而影響到發(fā)生交通事故的頻率。

從車輛使用的頻率、時間段等因素分析對車輛磨損性的影響，私家車車主更加自主，例如在下雨天道路不好時會放棄開車等，故相對于網(wǎng)約車而言，其對于車輛的磨損性更小。

（3）路況的熟悉情況。相比于網(wǎng)約車，私家車的駕駛路線較為固定，駕駛范圍相對較小，車主對于路況較為熟悉，出現(xiàn)交通事故的風(fēng)險較小；網(wǎng)約車的司機通常情況下是根據(jù)乘客的需求，會到不熟悉甚至不知道路線的地段駕駛，這期間的路況等有很大的不確定性，出現(xiàn)交通事故的風(fēng)險相對較大。

（三）網(wǎng)約車與傳統(tǒng)出租車對比的風(fēng)險差異性

網(wǎng)約車與傳統(tǒng)出租車相比，在以下幾個風(fēng)險方面具有顯著差別：

（1）司機的準(zhǔn)入機制。我國傳統(tǒng)的出租車行業(yè)模式較為成熟，司機的準(zhǔn)入機制也較為完善和嚴(yán)謹，從業(yè)者不僅要有駕駛證、一定的駕齡等要求，還要通過相關(guān)的從業(yè)考試，才可以從事出租車服務(wù)；但網(wǎng)約車則不同，其剛剛得到合法地位，司機準(zhǔn)入的審核力度不夠，比較寬松。

（2）開車期間接打電話的頻率。在我國有些地區(qū)，若出租車司機在開車期間接打電話，乘客可以拒付車費；相關(guān)部門對于出租車司機開車期間接到電話的監(jiān)管較為嚴(yán)格，社會公眾對于這種現(xiàn)象也較為排斥。但是對于網(wǎng)約車，由于它經(jīng)營模式的特殊性，司機在開車期間常常因為要搶單、定位乘客的位置等接打電話、玩微信、翻地圖等，其使用手機的頻率遠遠高于出租車司機。這就造成網(wǎng)約車的駕駛風(fēng)險要遠遠高于出租車司機。

（3）救濟制度的完善性。我國傳統(tǒng)出租車具有完善的救助制度，在發(fā)生交通事故后不會面臨責(zé)任分擔(dān)的風(fēng)險，有效保障了司機和乘客的利益。但是由于網(wǎng)約車主體多元化的特征，雖然網(wǎng)絡(luò)約車平臺如滴滴打車，正在布局救濟制度，但是仍處于摸索起步階段，尚不完善，網(wǎng)約車發(fā)生事故后責(zé)任分擔(dān)尚不明確。

三、網(wǎng)約車保險風(fēng)險把控的建議

網(wǎng)約車相較于私家車和傳統(tǒng)出租車，具有鮮明的行業(yè)特色，它是移動互聯(lián)網(wǎng)與共享經(jīng)濟的新生兒，不能僅以傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)制定其保險機制。相關(guān)政府部門應(yīng)該采取動態(tài)靈活的監(jiān)管模式，給予充足的空間，充分發(fā)揮其價值。在其風(fēng)險把控方面具有如下建議：

（1）區(qū)別對待不同模式?，F(xiàn)階段網(wǎng)約車有四種模式，針對網(wǎng)約車的四種不同模式，網(wǎng)絡(luò)約車平臺、交通部、保險公司、保監(jiān)會等都應(yīng)該有不同的管理、監(jiān)管模式，充分把控各種模式下的風(fēng)險。

（2）嚴(yán)格把控準(zhǔn)入機制。網(wǎng)約車司機的注冊機制，要從多方面嚴(yán)格把控，一方面要保障乘客的人身安全，另一方面也要注重交通事故的風(fēng)險控制。

（3）信息共享化。網(wǎng)約車平臺可以與交通部門、公安部門等合作，建立信息共享化平臺?？己藴y評司機的駕駛技術(shù)、道德品行等，全方位監(jiān)察司機，充分保障乘客的安全，減少交通事故的發(fā)生。

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