基于我國保險業(yè)產(chǎn)品與定價創(chuàng)新發(fā)展的探討

惠玲

【摘要】“十三五”規(guī)劃建議提出了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，明確了“轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效”的發(fā)展思路，創(chuàng)新發(fā)展被提到了前所未有的高度。實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展共享經(jīng)濟等規(guī)劃和政策都將對保險業(yè)產(chǎn)生深遠的影響。如何加快我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、實現(xiàn)保險業(yè)升級轉(zhuǎn)型，成為亟需研究的重大問題。本文結(jié)合 “十三五”規(guī)劃建議解讀，對保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干重點問題進行探討，主要針對保險產(chǎn)品創(chuàng)新和保險產(chǎn)品定價機制創(chuàng)新兩個方面進行探討。

【關(guān)鍵詞】保險業(yè) 服務(wù)創(chuàng)新 持續(xù)發(fā)展

一、完善保險產(chǎn)品形態(tài)，增加業(yè)務(wù)展示內(nèi)容

雖然對保險的通俗化解釋已推廣多年，但消費者對保險產(chǎn)品的認知水平仍十分有限。在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品條款外，對個性化目標人群就費率、責任構(gòu)成、產(chǎn)品核心內(nèi)容等進行情節(jié)展示，增加制作形象生動的故事化的展示內(nèi)容，使客戶能夠快速、準確地了解保險產(chǎn)品，判斷保險產(chǎn)品是否適合消費?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展緩慢的主因是客戶不能讀懂保險條款和消費方法，無法確定購買。某公司的官網(wǎng)保險產(chǎn)品價格比個險渠道銷售的產(chǎn)品價格低 10-15%，還贈超市購物券，但在線購買的人群卻以同業(yè)人員為主，充分說明客戶看懂保險產(chǎn)品是至關(guān)重要的。展示內(nèi)容成為保險產(chǎn)品的要件之一，能使產(chǎn)品形態(tài)更加易知易懂，還能夠通過情景代入使人們產(chǎn)生保險需求。

行業(yè)性創(chuàng)新保險要推廣統(tǒng)一的產(chǎn)品展品。例如，國家倡導推出個人稅延型養(yǎng)老保險等行業(yè)性創(chuàng)新產(chǎn)品，行業(yè)協(xié)會應(yīng)該制作專題性展品工具，各家保險企業(yè)應(yīng)積極向公眾傳播和介紹由行業(yè)統(tǒng)一制作的保險產(chǎn)品展品，讓廣大人群明白新的保險知識以及知道怎么購買這種產(chǎn)品。

隨著保險業(yè)的跨界發(fā)展，一些定向業(yè)務(wù)的保險產(chǎn)品將逐漸進入市場，今后保險產(chǎn)品不僅包括保費繳納、保險責任方面的約定，還包括保險產(chǎn)品的資產(chǎn)運作方式、預(yù)期增值保值情況以及保險資產(chǎn)證券化的交易方式等約定，復(fù)雜程度大幅度增加?？缃绠a(chǎn)品更需要把形象化、故事化的展示內(nèi)容作為保險產(chǎn)品的一部分，使人們理解保險內(nèi)容，避免因為消費者不清楚或誤解保險內(nèi)容而引發(fā)社會群體事件。當前，在保險產(chǎn)品形態(tài)中增加展示內(nèi)容是對保險產(chǎn)品通俗化要求的升級，將對保險業(yè)務(wù)發(fā)展起到很大的促進作用。

二、消費便利化是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的方向

調(diào)查顯示 70% 的客戶因保險產(chǎn)品內(nèi)容復(fù)雜、難以理解而不愿意購買，而互聯(lián)網(wǎng)保險幾乎是把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上賣，由于客戶看不懂保險產(chǎn)品而影響消費。要在保險利率市場化和風險可控的情況下，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，讓保險內(nèi)容簡單明了，甚至實現(xiàn)產(chǎn)品內(nèi)容定制化，提高產(chǎn)品消費的便利化程度，以利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

保險產(chǎn)品選擇的便利性非常重要。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品保障多而全，其中一些保險責任內(nèi)容并非客戶所需，客戶只能被動購買全部保險責任“套餐”。例如，一個保 30 種疾病的重疾險，價格是 300 元 / 年，客戶只對其中 3 種疾病有較強的投保意愿，如果單獨購買 1 種重疾險的價格是 20 元 / 年，客戶會因其滿足了選擇性專屬需求，愿意每年以超過平均單價的價格支付3 種重疾險的保費 60 元，而不愿意打包購買 30 種重疾險。2012 年，全球著名市場調(diào)研機構(gòu)尼爾森公司發(fā)布研究報告指出，選擇便利性（58%的在線消費者選擇）和性價比（58%的在線消費者選擇）是影響消費決定的同等重要因素。71%的在線消費者會尋求價格優(yōu)惠，當價格在可接受范圍內(nèi)時，專屬性消費便利是購買決策的最主要因素，選擇便利性得到滿足時，消費者通?？山邮?10% 左右的便利性溢價，這時價格向消費便利性產(chǎn)生讓渡。2014 年，我國理財型萬能險占互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入的62%。在中國社會老齡化的趨勢下，一定時期的意外險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險和萬能理財保險等產(chǎn)品將構(gòu)成主要保險需求，如果把常見的重疾險、萬能險等細分內(nèi)容保險產(chǎn)品開發(fā)為自選菜單形式，供客戶自選，客戶會因?qū)傩枨蟮玫奖憷詽M足而購買自選保險產(chǎn)品。保險形態(tài)簡單化創(chuàng)新已經(jīng)形成趨勢。近年來，一些保費低、保險責任單一的簡明卡式保單在網(wǎng)絡(luò)上銷售火熱，表明形式簡單和選擇便利促進了保險消費。

三、APP自選保險產(chǎn)品及其定價

目前，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達 9.46 億，超過 PC 端用戶數(shù)，意味著社會已進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代。信用卡品牌 VISA 發(fā)布《2015 電子商務(wù)消費者行為調(diào)查》顯示，68% 的中國購物者使用手機進行消費，移動消費已成為新常態(tài)。2015 年 10 月，全球領(lǐng)先的媒體傳播公司“實力傳播”發(fā)布報告指出，手機用戶 86% 的上網(wǎng)時間花在 APP 上，移動應(yīng)用正成為人們網(wǎng)絡(luò)生活的主要方式，互聯(lián)網(wǎng)保險 APP 是消費者的必然選擇。APP 可以集合保障性短期險和長期性理財保險產(chǎn)品，形成單一責任的保險自選菜單，供客戶自選消費。保障部分可安排具有代表性的 10 種常見重疾險和意外險，歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)充分有助于控制風險，保險期限可以設(shè)定為短期，比如 1 年，單一病種單一費率；理財部分可以安排暢銷的萬能產(chǎn)品，設(shè)定為 5-10 年的中長期險。前者可以增強入口能力，后者增強粘性，有利于通過客戶分享增加保費收入。APP自選菜單是滿足客戶細分需求和專屬需求便利性消費的很好的保險產(chǎn)品。

提高消費便利性，需要提升渠道運作效率，不僅要優(yōu)化前端界面，還要做好后端的供應(yīng)流程、數(shù)據(jù)管理、信息技術(shù)平臺等方面的協(xié)調(diào)配合，才能滿足客戶的個性化自選消費需求，提供優(yōu)越的消費體驗。

參考文獻：

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