大數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)個人信貸信用評估中的作用

趙倩

【摘要】網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，在全球范圍有著巨大市場發(fā)展?jié)摿涂臻g。近年來，各類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)普及和推廣做出了很大貢獻(xiàn)，但由于相關(guān)法律、法規(guī)不完善，其產(chǎn)生的信用風(fēng)險已受到社會各界的廣泛關(guān)注，而對借款者的信用評估問題是學(xué)界和業(yè)界一直探究的方向。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸 大數(shù)據(jù) 信用評估 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸運(yùn)營模式及網(wǎng)絡(luò)個人信貸信用風(fēng)險分析

（一）典型P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺運(yùn)營模式分析

1.國際典型的P2P平臺，以Kiva平臺（美國）、Prosper平臺（美國）、Zopa（英國）為例，綜合對比如下表所示：

2.國內(nèi)典型的P2P平臺，以陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投國內(nèi)典型的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺公司運(yùn)營模式為例，綜合對比如下表所示：

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)個人信貸信用風(fēng)險分析

由上述表2-1和2-2反映的P2P平臺運(yùn)營模式進(jìn)行對比分析后不難得出，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)個人信貸大多采用無抵押信用貸款，其業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)主要存在以下三個方面：借款人使用虛假身份信息；借款人違規(guī)使用貸款；借款人惡意拖延或拒絕還款。

二、大數(shù)據(jù)對網(wǎng)絡(luò)個人信貸進(jìn)行信用評估

（一）針對借款人使用虛假身份信息風(fēng)險

對借款人采用個體狀況分析可以很大程度上排除掉使用虛假身份的惡意騙款人，保證網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的基本穩(wěn)定與安全。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺可以通過公安部推出的全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心、教育部主辦的學(xué)信網(wǎng)、國家工商行政管理總局推出的全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、分智網(wǎng)和前程無憂等網(wǎng)絡(luò)平臺、房管和車管部門信息平臺對借款人身份、受教育、工作單位、個人收入、工作經(jīng)歷、房產(chǎn)、汽車等信息進(jìn)行驗(yàn)證，還可以通過法院、銀行系統(tǒng)對其有無過往經(jīng)濟(jì)糾紛、逾期貸款等信息進(jìn)行核實(shí)。長遠(yuǎn)來看隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和應(yīng)用的不斷完善，包含交通、水、電、煤氣等各類的個體信息將接入互聯(lián)網(wǎng)，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺將有渠道獲得更多的信息對借款人進(jìn)行信用審核與評估，而對于那些無法直接聯(lián)網(wǎng)獲取的信息，可通過查看銀行流水賬單或征求第三方機(jī)構(gòu)獲取信用記錄評估其信用評級。

（二）針對借款人違規(guī)使用貸款風(fēng)險

社交網(wǎng)絡(luò)行為分析可以通過分析借款人在微信、微博等社交應(yīng)用的好友數(shù)量、發(fā)布內(nèi)容、興趣范圍、消費(fèi)關(guān)聯(lián)度等因素對其進(jìn)行綜合評估。隨著多尺度語義分析和圖片識別等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐步成熟，越來越多的社交網(wǎng)絡(luò)信息可以被利用起來對一個人進(jìn)行信用評估。此外通過借款人網(wǎng)絡(luò)購物行為評估其信用的價值要比其他網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)更準(zhǔn)確，該方法很容易了解借款人電子賬戶資金流水、消費(fèi)能力、資金狀況、資金使用范圍等關(guān)鍵信息。例如京東完全根據(jù)用戶以往的購物行為來授予信用額度的京東白條說明通過分析網(wǎng)絡(luò)購物行為進(jìn)行授信可行。目前針對數(shù)據(jù)信息難以互通等數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)低質(zhì)和數(shù)據(jù)泄露等問題，行業(yè)已產(chǎn)生特定中介商，專業(yè)從事大數(shù)據(jù)交易，為數(shù)據(jù)下游需求者整合上游數(shù)據(jù)源，提供P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺無法調(diào)用的網(wǎng)購等數(shù)據(jù)，保障了相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取、質(zhì)量和有效利用，使平臺能夠快速地對借款者進(jìn)行信用評估。

（三）針對借款人惡意拖延或拒絕還款風(fēng)險

以往P2P信貸平臺的借款人惡意拖延或拒絕還款時，平臺在催收無果時僅僅只能將借款人信息加入平臺黑名單或者在相關(guān)行業(yè)內(nèi)進(jìn)行公布共享，但此做法缺乏有效的威懾力，無法對相關(guān)借款人的其他社會信用產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響，其失信成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于違規(guī)成本。2014年國家信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組已編制完成了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，并經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，國家層面社會信用體系建設(shè)的相關(guān)工作正式啟動實(shí)施，各階段的工作目標(biāo)已經(jīng)確定，針對公民個人誠信檔案建立工作也逐步展開。這將對網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展起到重大促進(jìn)作用，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在規(guī)范平臺自身運(yùn)營的同時，要加強(qiáng)法律維權(quán)，將網(wǎng)絡(luò)個人貸款信貸記錄形成證據(jù)鏈，通過司法途徑對惡意拖延或拒絕還款進(jìn)行起訴，并將依法維權(quán)和判決信息在在金融體系進(jìn)行共享，并積極申請接入個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)來源渠道，進(jìn)一步提高失信借款人的違規(guī)成本，推動行業(yè)對違規(guī)失信借款人實(shí)施聯(lián)合懲戒，幫助P2P行業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃國平，伍旭川，胡志浩，王去非，黃余送，潘瑾健.中國網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展報告（2014-2015）[R].2015.

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