老年金融消費(fèi)者特殊權(quán)益保護(hù)研究
——以上海市某區(qū)非法集資案件的小樣本分析為視角

張 晨，曹曉燁，李 穎

（上海市閔行區(qū)人民檢察院， 上海 201199）

人口老齡化對世界的影響不斷加深，我國作為一個人口大國，已成為老年人口最多的國家。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時，各種非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙等新型犯罪手法也不斷出現(xiàn)，致使老年人成為當(dāng)前受到金融詐騙和金融不當(dāng)行為侵害最嚴(yán)重的群體。犯罪分子將騙財目標(biāo)從城市逐步向郊區(qū)和外省市老年人延伸，通過各種非法集資形式詐騙老年人，導(dǎo)致老年人身心財產(chǎn)遭受重大損失。本文以上海市某區(qū)人民檢察院2014年—2016年間辦理的非法集資案件作為研究樣本，探尋老年金融消費(fèi)者群體權(quán)益的特殊保護(hù)路徑。由于樣本數(shù)量及地域范圍都較小，本文的分析不可避免存在一定局限性，但期望依據(jù)第一手材料分析出非法集資類案件中老年受害群體在金融消費(fèi)領(lǐng)域的權(quán)益受損的共性管理問題，從源頭上加強(qiáng)金融犯罪領(lǐng)域的預(yù)防預(yù)警，以期對非法集資犯罪防控有積極意義。

一、非法集資案件特點實證分析

依據(jù) 2010年11月《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中的相關(guān)規(guī)定，非法集資活動可能觸犯的罪名主要有欺詐發(fā)行股票、債券罪，非法吸收公眾存款罪，擅自發(fā)行股票、債券罪，集資詐騙罪，組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪等。但實際上，近年來刑事檢察工作上的非法集資類犯罪僅指集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪兩個主要罪名(詳見下圖統(tǒng)計表 ）。故除非有特殊說明，接下來的行文敘述中所使用“非法集資犯罪”一詞均主要指集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪這兩項非法集資類犯罪。

上海市某區(qū)人民檢察院2014年—2016 年間辦理的非法集資案件

從上述圖表中可以看到，近年來隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和社會改革帶來的利益格局深刻調(diào)整，非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的犯罪呈幾何級上升趨勢。2015年該區(qū)人民檢察院受理的該類案件僅2件6人，而2016年該類案件的受理批捕達(dá)14件25人，受理審查起訴10件27人，共計受理24件52人。由于非法集資犯罪受害人眾多①司法實踐中對于非法吸收公眾存款案中的投資人往往不認(rèn)定為刑事訴訟法意義上的被害人，但從廣義上說，非法吸收公眾存款罪中的投資人和集資詐騙罪中的投資人都應(yīng)當(dāng)屬于在非法集資案件中財產(chǎn)受到損害的受害人。詳見張珩、楊福明：《非法吸收公眾存款案中存款人不應(yīng)作為被害人》，載《檢察日報》2010年5月19日第3版。，該類案件中許多受害人因未能主動報案而存在受害人名單不完整情況，但根據(jù)現(xiàn)有受害人資料可知，非法集資案件中60歲以上老年人所占比例高達(dá)70%以上，且呈現(xiàn)出投入資金多、投入頻次高、投入人數(shù)多等特點。如在胡某某集資詐騙案中，犯罪分子采用了每投資一萬元便可當(dāng)場返還現(xiàn)金紅包和贈送雞蛋、大米等實物禮品方式吸引了大量老年投資者。在公安機(jī)關(guān)登記的84名被害人名單中，60歲以上的老年投資者多達(dá)71人，占比超過84%，且許多老年投資者為了當(dāng)場多拿幾個現(xiàn)金紅包或者多拿幾盒雞蛋，而在一天之內(nèi)出現(xiàn)多次反復(fù)進(jìn)行上千元甚至上萬元的投資充值，不斷增加投資金額，多次重復(fù)進(jìn)行投資，最終損失不斷擴(kuò)大。

結(jié)合三年來非法集資的相關(guān)案例，筆者總結(jié)出以下幾種用以吸引老年金融消費(fèi)者的主要非法集資模式：

1. 假借投資養(yǎng)老公寓、異地聯(lián)合安養(yǎng)為名，以高額回報、提供養(yǎng)老服務(wù)為誘餌，利用老年金融消費(fèi)者對“養(yǎng)老”話題的關(guān)注度，大肆包裝各類虛假養(yǎng)老項目，吸引其老年金融消費(fèi)者對并無相關(guān)證照資質(zhì)的養(yǎng)老項目進(jìn)行“加盟投資”。

2. 通過舉辦養(yǎng)生講座、免費(fèi)體檢、免費(fèi)聚餐、免費(fèi)旅游、發(fā)放小禮品等針對老年消費(fèi)者的促銷形式，包裝部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品，承諾高收益，引誘不了解投資理財項目的老年消費(fèi)者投入資金。此類形式在司法實踐中極為常見，如在吳某集資詐騙案中，犯罪分子冒用他人公司名義，利用微信群虛構(gòu)投資理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳推銷，并在該區(qū)某大酒店長期租借宴會廳舉辦宴席推薦會，邀請群內(nèi)退休的老年投資人免費(fèi)來該酒店吃飯、唱歌，在席間宣傳投資該公司虛構(gòu)的投資理財產(chǎn)品，同時又有意識地在各桌吃飯過程中安插部分“托兒”謊稱該投資產(chǎn)品獲利者，鼓吹該理財產(chǎn)品的可靠性和高收益，騙取了大量老年投資者的高額投資。

3. 假借消費(fèi)購買商品名義，銷售商品的種類多為投資人無法鑒別市場價格的商品、未流入公開市場的“自有產(chǎn)品”或以次充好標(biāo)價虛高的廉價商品，約定定期對商品進(jìn)行溢價回購，或約定對購買商品款項于一定期限后返還并返利，以此承諾保本付息。此類非法集資形式往往具有一定的欺騙性和迷惑性，致使許多老年金融消費(fèi)者在尚未辨識出該購物形式屬于變相非法集資，便已陷入犯罪分子的集資陷阱。如魏某某非法吸收公眾存款案中，犯罪分子開發(fā)運(yùn)營了一個線上電子購物網(wǎng)站，該購物網(wǎng)站所銷售的商品標(biāo)價虛高于正常商品價格的7至10倍，承諾客戶購買商品支付貨款后，在一定期限過后即可繳納很小比例手續(xù)費(fèi)申請返還全部購物金額，所購商品則作為實物返利給客戶，而所非法吸收的貨款則用于日常經(jīng)營活動及放貸吸取高額利息，故其實質(zhì)為披著“網(wǎng)絡(luò)購物”的偽裝，以“實物利息”方式變相進(jìn)行的非法集資，最終導(dǎo)致1萬余人參與投資，案發(fā)時大部分資金均無法兌付。

4. 假借P2P旗號，設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺，采用虛假宣傳手段，片面強(qiáng)調(diào)借款人項目規(guī)模大、前景好、收益高、風(fēng)險低、回報快等方式吸引對金融行業(yè)缺乏了解、缺少對投資項目進(jìn)行嚴(yán)格審查的風(fēng)險意識的老年金融消費(fèi)者，如實踐中許多案例里涉嫌非法集資的P2P網(wǎng)貸平臺客觀上都突破了P2P平臺作為“金融信息中介”這一本應(yīng)居中獨(dú)立的屬性，直接參與資金募集，甚至成立空殼公司，以這些公司的名義為個人資金使用募集資金，并隨意支配、使用和揮霍資金，致使投資人的資金安全無法得到保障，也無法保證有充足的資本應(yīng)對投資人的贖回，投資風(fēng)險極大。

綜上案例中，受騙老年金融消費(fèi)者中年齡最大的有90余歲，單次受騙金額高達(dá)數(shù)百萬元，給老年投資人的合法權(quán)益帶來極大損害，且許多非法集資案件因案發(fā)時投資錢款已被揮霍一空，許多老年投資人的本金均無法得到追回，進(jìn)而多次出現(xiàn)老年受害人到司法機(jī)關(guān)聚集、滯留、鬧訪等情況，給司法辦案帶來極大信訪風(fēng)險。

二、老年金融消費(fèi)者權(quán)益受損原因分析

（一）老年金融消費(fèi)者作為特殊主體的自身特點

1. 金融知識和信息獲取途徑不夠暢通。我國目前的老年人大多屬于1940年以前出生，由于我國當(dāng)時的歷史環(huán)境、國情等因素限制，很多老年人沒有受過太多的系統(tǒng)教育，文化水平不高，且改革開放后我國經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展，金融領(lǐng)域的產(chǎn)品、模式也愈來愈呈現(xiàn)“百花齊放”式的多樣化態(tài)勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，使得金融產(chǎn)品的風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點大大增強(qiáng)，故許多老年人對金融行業(yè)與金融知識知之甚少。根據(jù)2016年某機(jī)構(gòu)的隨機(jī)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，40%的老年人表示不太了解或基本不了解各類金融知識，通常需要別人的幫助；37%的老年人利用自身掌握的金融知識應(yīng)對日常生活中的金融問題時，有時會有點困難；僅有20%的老年人表示自身掌握的金融知識足以應(yīng)對日常生活中碰到的金融問題。①參見童欣：《提升對特殊消費(fèi)者群體金融服務(wù)水平的思考——以老年群體為例》，載《福建金融》2016年第4期。此外，老年人在參與金融投資時，由于其獲取、查證金融資訊的渠道不夠暢通，往往缺乏了解和核實相關(guān)信息的能力，平時生活中往往只能通過傳單、電視、微信等方式被動接受某些金融產(chǎn)品的宣傳推廣，而忽略去核實某些廣告背后可能存在的虛高利率承諾或是虛假項目等高風(fēng)險情況。如在汪某集資詐騙案中，犯罪分子通過大量組建微信投資群轉(zhuǎn)發(fā)宣傳以虛構(gòu)的公司名義發(fā)布的虛假理財項目，以高額投資回報率和返現(xiàn)為誘餌，致使許多老年投資人僅僅看到群內(nèi)宣傳廣告后便到現(xiàn)場進(jìn)行刷卡投資，而沒有到工商、稅務(wù)等網(wǎng)站核實基本的公司信息，風(fēng)險未能得到及時規(guī)避。

2. 金融消費(fèi)習(xí)慣和心理缺乏理性引導(dǎo)。由于我國養(yǎng)老制度起步較晚，許多老年人對于當(dāng)前社會養(yǎng)老保障體制存在一定的信任缺失，“存錢養(yǎng)老”成為許多臨近退休老年人的慣性思維習(xí)慣。但老年群體在參與金融消費(fèi)活動過程中，往往因為“保本養(yǎng)老”等傳統(tǒng)思維影響，缺乏理性的金融消費(fèi)習(xí)慣引導(dǎo)，忽略關(guān)注投資風(fēng)險，一味追求保本高利，從而出現(xiàn)諸多主觀上的誤區(qū)。一是具有從眾性。老年人退休后朋友圈相對封閉，與社會存在一定脫節(jié)，對社會上的種種風(fēng)險缺乏防備，極容易出現(xiàn)“從眾效應(yīng)”①“從眾效應(yīng)”也稱“羊群效應(yīng)”，是指由于對信息不充分了解和缺乏了解，投資者很難對市場未來的不確定性作出合理的預(yù)期，往往是通過觀察周圍人群的行為而提取信息，在這種信息的不斷傳遞中，許多人的信息將大致相同且彼此強(qiáng)化，從而產(chǎn)生的從眾行為?！皬谋娦?yīng)”是由個人理性行為導(dǎo)致的集體的非理性行為的一種非線性機(jī)制。參見《羊群效應(yīng)》，載《新湘評論》2010年第4期。。在非法集資案件中，許多老年投資人根本不能對自己所投資的項目進(jìn)行合理預(yù)測，僅僅因為自己的親朋好友投資了該項目，并在短期內(nèi)獲得了一定的回報，自己也就不計后果地進(jìn)行投資，許多人不惜拿出了自己大半輩子的積蓄，結(jié)果不僅沒有獲得收益，反而連本金也無法收回。二是具有輕信性。許多老年人對自己的人生閱歷過于自信，容易犯“經(jīng)驗主義”錯誤，片面迷信在電視、網(wǎng)絡(luò)、微信等平臺上進(jìn)行的夸大廣告，而忽略了核實其所宣傳的所謂投資產(chǎn)品是否真實合法，致使陷入非法集資騙局。三是具有趨利性。許多老年人都存在較為明顯的圖實惠、圖好處的心理特征，因此，免費(fèi)禮品、高額返利、低價換購等“優(yōu)惠信息”成為了吸引老年投資人的最有效關(guān)鍵詞，況且當(dāng)前社會由新需求、新觀念、新途徑所滋生的套上各種“高大上”包裝外衣的投資項目如春筍般爆發(fā)出來，一般人很難分辨出項目是否具有合法性，造成大量老年投資者往往只因貪圖一時小利便進(jìn)行沖動投資。

3.缺乏維權(quán)意識，未能及時止損。許多老年人因為缺乏對金融知識和金融資訊的學(xué)習(xí)和關(guān)注，往往只能通過電視、報刊等手段了解金融理財?shù)钠っR，但對于作為金融消費(fèi)者在消費(fèi)糾紛中所能得到的法律保護(hù)則往往無從了解。此外有一些老年金融消費(fèi)者，不僅缺乏法律維權(quán)意識，在意識到自己錢財被騙后，仍然不愿意求助子女或者身邊相關(guān)行業(yè)工作的親友來進(jìn)行消費(fèi)維權(quán)，甚至一些老年消費(fèi)者認(rèn)為進(jìn)行維權(quán)“拋頭露臉”或者被騙“丟面子”，不愿意讓自己或給親人帶來麻煩，從而放棄維權(quán)，接受自身利益受損的事實，致使許多非法集資案件中，受害的老年投資人不僅缺乏去公安機(jī)關(guān)報案的主動性，在通過其他登記在案的被害人獲取到其聯(lián)系途徑后，其仍然因為擔(dān)心投資被騙事宜被配偶、子女知曉而造成家庭矛盾，選擇拒絕配合司法機(jī)關(guān)的調(diào)查，使得司法機(jī)關(guān)無法全面掌握非法集資案件的受害人信息。而未及時參與維權(quán)的老年投資人也會因為沒有被及時納入投資人名單而失去追贓挽損途徑，并對認(rèn)定最終犯罪金額帶來一定困難，可能造成對犯罪分子的輕縱。

（二）老年金融消費(fèi)者參與金融投資存在的外部不利因素

1. 日益增加的金融投資需求缺乏合理消費(fèi)渠道。老年人由于具有一生的財富積累，資產(chǎn)較為豐裕，因而其在成為金融消費(fèi)者的主體身份后，比年輕人具有更大的財富保值增值的需求。根據(jù)2015年中信銀行某分行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，該銀行2009年擁有60歲以上的老年客戶近5萬人，所占比例約為7%，而對應(yīng)的管理資產(chǎn)接近18億 ，所占比例達(dá)到16%，60歲以上客戶的人均管理資產(chǎn)是全行人均管理資產(chǎn)的2倍以上，①參見周駿：《老年人怎樣理財》，載《商周刊》2015年第14期?？梢娎夏杲鹑谙M(fèi)者這一群體有較強(qiáng)的投資實力。但由于我國的老年人保障服務(wù)體系建設(shè)起步較晚，又由于初期經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢等因素，造成老年人金融服務(wù)的需求長期被抑制，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融日益涌現(xiàn)之后，原有的金融體系也未能及時對老年金融消費(fèi)者的金融服務(wù)需求予以特殊重視，導(dǎo)致實踐中老年金融消費(fèi)群體的投資需求與金融服務(wù)供給之間存在較大落差，大量老年金融消費(fèi)者手中無處安放的“熱錢”便為非法集資類活動提供了資金來源和犯罪可能。

2. 融資平臺缺乏有效監(jiān)管。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期，我國金融體制和治理結(jié)構(gòu)不夠完善，相關(guān)法律法規(guī)定存在一定的滯后性，對銀行、證券公司、保險公司等正規(guī)機(jī)構(gòu)之外的融資平臺缺乏有效監(jiān)管，而非法集資犯罪手法則不斷翻新，出現(xiàn)了以民營銀行、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺名義吸收存款、開展擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)售虛假理財產(chǎn)品、投資養(yǎng)老公寓或異地聯(lián)合安養(yǎng)、家庭“分時度假”、投資貴重物品收藏和定期分紅、股權(quán)分紅等多種新形式，許多參與非法集資的融資平臺在成立之初往往具有較強(qiáng)迷惑性，而金融監(jiān)管行業(yè)在尚未明確P2P平臺、眾籌平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融中介等融資平臺的地位及性質(zhì)之前，對于部分披著“創(chuàng)新金融”外衣的非法集資產(chǎn)品違法性存在一定爭議，相關(guān)職能部門在金融監(jiān)管、企業(yè)注冊登記監(jiān)管等方面存在的漏洞，導(dǎo)致較長一段時間許多非法集資平臺處于“野蠻生長”狀態(tài)，更給缺乏足夠金融知識，又有理財需求的老年金融消費(fèi)者造成了極大迷惑性和吸引力。再加之在平臺出現(xiàn)卷款跑路、提現(xiàn)困難、平臺失聯(lián)等嚴(yán)重狀況之前，金融監(jiān)管部門沒有建立健全的線索發(fā)現(xiàn)機(jī)制，不能全面、及時掌握融資平臺可能存在的非法集資動態(tài)，致使打擊犯罪存在一定的被動性，而發(fā)現(xiàn)非法集資苗頭后，職能機(jī)關(guān)之間缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)與配合，放任了非法集資活動的發(fā)展，降低了打擊效率，延誤了處置時機(jī)，易造成后續(xù)投資人經(jīng)濟(jì)損失的擴(kuò)大化。

3. 未得到作為特殊消費(fèi)者的針對性維權(quán)路徑指引。老年金融消費(fèi)者在消費(fèi)者群體中處于一定的弱勢地位，其消費(fèi)者權(quán)益也應(yīng)得到一定程度的特殊保護(hù)。雖然在1996年我國就頒布實施了《中華人民共和老年人權(quán)益保護(hù)法》，但由于其缺乏可操作的細(xì)則，執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)行起來困難重重，而在2014年出臺的史上最嚴(yán)厲的《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法 》中，也仍未將老年人進(jìn)行金融消費(fèi)的特殊保護(hù)規(guī) 范在內(nèi)。老年金融消費(fèi)者在參與金融投資的過程中，因存在消費(fèi)、投資、心理等方面判別能力弱的特點，往往未能享受到足夠的知情權(quán)、安全保障權(quán)、自主選擇權(quán)等消費(fèi)者權(quán)益，在金融消費(fèi)受損后，往往因在投訴、追討、訴訟追償?shù)倪^程中，沒有具體的維權(quán)法規(guī)指引，常常奔走于老齡委、工商、法院、消協(xié)、公安等多個部門，難以有專門部門、機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行有效的維權(quán)途徑指引，使得老年金融消費(fèi)者的被騙財物難以依靠維權(quán)追回。

4. 金融廣告類行業(yè)監(jiān)管存在一定漏洞。當(dāng)前各類媒體平臺行業(yè)不斷涌現(xiàn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)新媒體的發(fā)展，致使廣告行業(yè)亂象叢生，政府部門的監(jiān)管觸手未能覆蓋全部的媒體宣傳平臺，各種不正規(guī)的金融產(chǎn)品宣傳的電視廣告、戶外廣告及報紙宣傳大街小巷隨處可見。許多非法集資平臺常常花費(fèi)巨額資金就可在電視、網(wǎng)絡(luò)新媒體等進(jìn)行虛假廣告宣傳，甚至部分非法集資平臺請到了明星、名人為其站臺代言，而老年人由于與社會聯(lián)系不甚緊密，本身對這些購買產(chǎn)品的內(nèi)容缺乏足夠了解，僅是看到宣傳廣告的一面之詞做出的判斷，極有可能上當(dāng)受騙。

（三）其他社會原因

一是社會對于老年群體的消費(fèi)關(guān)注不夠。當(dāng)前社會過多關(guān)注了年輕主力消費(fèi)群體的物質(zhì)需求與精神需求，而忽略了我國60歲以上老年群體的各方面需求。如許多地區(qū)都沒有建立成熟的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，一些社區(qū)為老年人開展集體活動，提供關(guān)于金融服務(wù)、養(yǎng)老保健等相關(guān)知識普及的工作還做得不夠到位，致使老年人長期缺少信息獲取與信息溝通渠道，缺少參與合理消費(fèi)投資的接觸路徑。二是當(dāng)前社會轉(zhuǎn)型時期對老年金融消費(fèi)者群體的心理影響。由于當(dāng)前獨(dú)生子女的增加，生活方式的轉(zhuǎn)變，過去中國社會中的群居式大家庭已越來越被“一對夫妻+子女”的小家庭模式所取代，再加之許多老年人子女將主要精力分給工作和自己的孩子，致使許多老年人呈現(xiàn)出的獨(dú)居或孤單的特點。老年人退休后多出了許多空余時間，內(nèi)心渴望得到關(guān)注和關(guān)心，這就為犯罪分子提供了可趁之機(jī)，他們通過與老人套近乎、拉關(guān)系，大打“溫情牌”，以博取老年人的信任，隨后再拋出高額禮品、免費(fèi)旅游等誘餌，致使老年投資者往往會抱著“試試也無妨”的心態(tài)參加到非法集資活動中去，最終便容易缺乏足夠風(fēng)險防范意識而在他人煽動下進(jìn)行沖動投資。

三、老年金融消費(fèi)者的特殊保護(hù)路徑研究

（一）金融行業(yè)防控監(jiān)管舉措

當(dāng)前對金融消費(fèi)者的保護(hù)已成為加強(qiáng)金融監(jiān)管的三項基本方式之一，作為金融消費(fèi)者的特殊群體，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對老年消費(fèi)者的群體特征，對其合法權(quán)益進(jìn)行更好的保障，踐行維護(hù)老年金融消費(fèi)者合 法權(quán)益的主體責(zé)任。

1. 擴(kuò)展老年人投資渠道，推進(jìn)老年人金融服務(wù)。當(dāng)前老年金融消費(fèi)者對投資多樣化的需求愈加突出，然而現(xiàn)有投資渠道還較為單一，銀行存款利率持續(xù)走低，無法滿足老年人投資增值需求。因此，在政策許可范圍和風(fēng)險控制能力以內(nèi)，可不斷通過金融創(chuàng)新，提供更多期限不同、風(fēng)險不同、收益不同的滿足社會資金需求的投資渠道，對民間資金加以正確引導(dǎo)和規(guī)范，將更多的民間資金納入正規(guī)金融體系。此外，隨著我國老齡化進(jìn)程的加快，老年金融消費(fèi)者群體數(shù)量也在逐年增加，因此針對老年金融消費(fèi)者這一特殊群體，可借鑒推出更具針對性的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，如德國隨著老齡化社會的推進(jìn)，該國金融機(jī)構(gòu)推出了更多涉及保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金的投資項目。又如為解決老年金融消費(fèi)者在辦理金融業(yè)務(wù)時容易出現(xiàn)遺忘密碼的問題，英國研究人員對網(wǎng)銀進(jìn)行了技術(shù)革新，將指紋技術(shù)運(yùn)用于銀行卡上，從而使老年人能夠安全便捷地使用網(wǎng)上銀行。①參見童欣：《提升對特殊消費(fèi)者群體金融服務(wù)水平的思考——以老年群體為例》，載《福建金融》2016年第4期。

2. 加強(qiáng)對老年金融消費(fèi)者的特殊風(fēng)險防控舉措。針對老年金融消費(fèi)者在金融活動中易成為權(quán)益受損的高風(fēng)險人群特點，金融機(jī)構(gòu)有必要對老年金融消費(fèi)群體實施特殊風(fēng)險防控舉措，以更好的保護(hù)這一特殊群體的合法權(quán)益。對此可借鑒當(dāng)前其他國家和地區(qū)的經(jīng)驗做法，要求金融機(jī)構(gòu)在對老年金融消費(fèi)群體提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時，建立風(fēng)險告知、賬戶異動監(jiān)控及子女陪同等特殊風(fēng)險防控舉措。如日本在《金融商品銷售法》和《金融商品交易法》中規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)謹(jǐn)慎向老年人推薦中高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，“遇到老年客戶或是第一次涉足金融理財產(chǎn)品的，工作人員必須花足夠的時間向其解釋，直到客戶聽懂簽字，只有履行了告知義務(wù)，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，銀行才能不承擔(dān)任何責(zé)任”①參見唐心儀：《老齡化社會金融服務(wù)創(chuàng)新的國際經(jīng)驗及其啟示》，載《北方經(jīng)貿(mào)》2014年第4期。。美國老年人金融保護(hù)辦公室要求對金融機(jī)構(gòu)員工熟悉掌握老年人金融交易模式，對老年人銀行賬戶出現(xiàn)賬戶異動、交易模式異常等情況進(jìn)行及時監(jiān)控并發(fā)出警告。中國香港“要求金融機(jī)構(gòu)在向老年人銷售金融產(chǎn)品時，須建議老年人請親屬和子女陪同，并對陪同人員講解該產(chǎn)品的詳細(xì)情況，以避免老年人在不清楚產(chǎn)品風(fēng)險狀況的情形下獨(dú)立作出決定”。②參見李東衛(wèi)：《老年人金融服務(wù)問題探析》，載《中國房地產(chǎn)金融》2012年第12期。這些經(jīng)驗和做法對于推進(jìn)我國相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)人員更好的引導(dǎo)老年金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、提升金融消費(fèi)理念都具有積極意義。

3. 加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，形成內(nèi)部約束機(jī)制。針對當(dāng)前融資平臺在信息披露及機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面存在一定漏洞，一是要完善信息披露機(jī)制，平臺要及時向金融消費(fèi)者披露真實、完整的信息來明確投資項目在管理運(yùn)營上可能存在的投資風(fēng)險；二是要健全完善金融信息采集及征信系統(tǒng)，和銀行征信系統(tǒng)及司法查詢系統(tǒng)進(jìn)行對接，實現(xiàn)信息的互聯(lián)共享，從線上和線下兩方面明確市場準(zhǔn)入的具體標(biāo)準(zhǔn)，將有違法違規(guī)操作記錄的融資平臺納入“負(fù)面清單”并及時向社會公眾予以公示，對存在不良記錄的金融主體進(jìn)行重點標(biāo)注和風(fēng)險提示；三是鼓勵探索建立金融行業(yè)內(nèi)部聯(lián)席會議機(jī)制，通過行業(yè)聯(lián)盟等形式發(fā)布行業(yè)自律公約，逐步建立行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險保證金制度，形成更為完善的金融行業(yè)內(nèi)部自律約束機(jī)制。③參見劉坤：《非法集資犯罪偵防對策研究——以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為視角》，載《中國刑警學(xué)院學(xué)報》2015年第3期。

（二）司法機(jī)關(guān)預(yù)警保護(hù)舉措

1. 加強(qiáng)源頭治理，形成司法和金融監(jiān)管部門保護(hù)合力。一是完善金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，針對老年金融消費(fèi)者的特點，增加對老年金融消費(fèi)者的特殊保護(hù)條款，如建立健全老年金融消費(fèi)者服務(wù)資質(zhì)認(rèn)定機(jī)制，及時將相關(guān)服務(wù)資質(zhì)證書進(jìn)行公示；提高針對老年金融消費(fèi)者的理財銷售服務(wù)要求，加強(qiáng)對老年群體的風(fēng)險揭示，從而有效防控風(fēng)險。二是建立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融管理制度，提高小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻，規(guī)范相關(guān)審批手續(xù)，將其納入到金融監(jiān)管領(lǐng)域；加強(qiáng)對“影子銀行”的監(jiān)管，嚴(yán)格禁止銀行職員參與民間融資，加強(qiáng)防范非法集資等外部風(fēng)險向銀行體系傳染滲透。三是建立司法機(jī)關(guān)與人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局等金融監(jiān)管單位之間的常態(tài)合作機(jī)制和信息共享平臺，定期召開聯(lián)席會議，溝通金融監(jiān)管信息，針對辦案中發(fā)現(xiàn)的問題，及時、準(zhǔn)確地向工商、金融等相關(guān)職能部門反饋意見和建議，配合相關(guān)部門加大對金融領(lǐng)域內(nèi)違法違規(guī)行為的查處監(jiān)管力度；完善案件線索移送制度，對于老年投資人數(shù)量較多且社會影響較大的非法集資案件可由司法機(jī)關(guān)提前介入，適當(dāng)將偵查工作前移，①參見劉鑫：《民間融資視角下非法集資犯罪成因及對策分析——以某地級市為例》，載《法制博覽》2013年第8期。從而及時保全財產(chǎn)固定本息，為后續(xù)追贓挽損工作的開展提供有利條件。

2. 化被動為主動，建立完善執(zhí)法辦案風(fēng)險評估預(yù)警化解工作機(jī)制。建立融評估、預(yù)警、化解為一體的執(zhí)法辦案風(fēng)險評估預(yù)警化解工作機(jī)制，加強(qiáng)對非法集資案件的風(fēng)險評估預(yù)警防控工作。一是在偵查階段實行區(qū)級公安、司法機(jī)關(guān)信訪風(fēng)險信息的互聯(lián)互通，非法集資案件建立專人對口、信息通報制度，及時了解案件投資人尤其是老年人投資群體的集中訴求，確保雙方對風(fēng)險信息的全面掌握，并對案件補(bǔ)偵取證引導(dǎo)等問題加強(qiáng)溝通；二是在案件審查階段結(jié)合案件風(fēng)險特點制作有針對性的預(yù)警評估預(yù)案，在全面審查案件基礎(chǔ)上，對案件潛在風(fēng)險與現(xiàn)實風(fēng)險進(jìn)行有效區(qū)分，潛在風(fēng)險由檢察官評估報備，現(xiàn)實風(fēng)險結(jié)合個案特點明確風(fēng)險點，“量身定制”相應(yīng)處置預(yù)案呈報，并對案件情況進(jìn)行動態(tài)更新匯報，提前做好應(yīng)對工作，確保案件法律效果和社會效果的統(tǒng)一；三是在風(fēng)險化解階段，主動建立與投資人的聯(lián)系臺賬，重點關(guān)注案件中受損較大的老年人投資群體，及時通報案件辦理節(jié)點，安撫投資人焦躁情緒；與偵查機(jī)關(guān)和犯罪嫌疑人家屬進(jìn)行聯(lián)系溝通，在嚴(yán)守法律和證據(jù)底線的同時，充分運(yùn)用寬嚴(yán)相濟(jì)政策，將退賠情況作為變更強(qiáng)制措施的重要參考依據(jù)，積極推動后續(xù)追贓挽損進(jìn)程；建立非法集資案件應(yīng)急處置機(jī)制，研究完善扣押、發(fā)還贓款的制度和程序，在相關(guān)法律允許范圍內(nèi)對于案件中的老年金融消費(fèi)者受損財產(chǎn)權(quán)益予以適當(dāng)傾斜，加強(qiáng)對老年金融消費(fèi)者作為案件受害人的實質(zhì)保護(hù)。

3. 強(qiáng)化普法效果，提升金融風(fēng)險防范意識。為有效防控非法集資案件的頻發(fā)，司法機(jī)關(guān)應(yīng)將執(zhí)法辦案與法治宣傳、綜合治理有機(jī)結(jié)合，通過各種新聞媒體和宣傳平臺，以法律宣傳、案例分析、普法宣講、受害人親身經(jīng)歷等多種途徑，積極引導(dǎo)老年金融消費(fèi)者摒棄浮躁沖動、投機(jī)暴富心態(tài)，培養(yǎng)理性投資風(fēng)險意識。如檢察機(jī)關(guān)可依托社區(qū)檢察室，與司法局、社區(qū)委員會等合作開展“送金融知識進(jìn)社區(qū)”、 “如何識別集資詐騙”等活動，通過宣傳防范金融欺詐、金融糾紛投訴途徑等貼近老年人群體生活實際的金融知識，引導(dǎo)和教育老年金融消費(fèi)者正確認(rèn)識參與非法集資活動的風(fēng)險和危害，增強(qiáng)理性投資觀念和風(fēng)險意識，從根本上對非法集資活動予以自覺識別和抵制，有效預(yù)防非法集資犯罪的發(fā)生。

（三）社會各方預(yù)防保護(hù)舉措

保護(hù)老年金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不僅需要發(fā)揮金融行業(yè)和司法機(jī)關(guān)的監(jiān)管、懲治作用，也是一項社會系統(tǒng)工程。當(dāng)前我國大家庭的生活模式被打散為小家庭的生活模式，老年人無法得到傳統(tǒng)的家庭支持及幫助，再加之退休后老年人的角色轉(zhuǎn)換存在一定困難，人際關(guān)系疏離，精神需求常常無法得到滿足，許多老年人會產(chǎn)生無權(quán)感、無助感、無能感等負(fù)面情緒，使得老年金融消費(fèi)者不僅缺乏主動學(xué)習(xí)金融理財知識的熱情和信息，也削弱了犯罪被害預(yù)防的意識和能力。因此，需要社會各個層面都共同營造關(guān)心、關(guān)注老年群體的良好氛圍，幫助老年人樹立良好的心態(tài)，加強(qiáng)金融投資等相關(guān)知識的學(xué)習(xí)交流，從而避免陷入更多老年金融消費(fèi)者在金融投資領(lǐng)域權(quán)益受損。

一是依托社區(qū)建設(shè)，建立更多樣化的老年人服務(wù)機(jī)構(gòu)及活動中心，定期組織老年人進(jìn)行知識講座、技能培訓(xùn)、興趣交流等活動，充分調(diào)動老年人參與金融學(xué)習(xí)的主動性與積極性，鼓勵商業(yè)銀行主動走進(jìn)老年大學(xué)、老人活動中心、公園、廣場等老年人群體集中地， 配合義演、義診、趣味競答等生動活潑的形式，引導(dǎo)老年人群體主動加強(qiáng)金融相關(guān)知識學(xué)習(xí)。

二是鼓勵子女對老人時常進(jìn)行關(guān)心，通過子女“?；丶铱纯础奔芭c老人保持較為密切的交流，當(dāng)老年人做出大額財產(chǎn)消費(fèi)或投資時能夠及時知曉與溝通，子女及家人也能及時給出中肯理性的意見與建議，避免可能出現(xiàn)的風(fēng)險和財產(chǎn)損失。

三是參考國外社會工作中的增權(quán)理論，通過增加老年消費(fèi)群者更多角色認(rèn)知（如志愿者、兼職者、經(jīng)驗顧問等），充分發(fā)掘老年群體的潛能，讓老年人享受 “積極晚年”。通過積極開展老年志愿服務(wù)，擴(kuò)大老年人的人際交往范圍，讓老年人從事力所能及的服務(wù)工作，以提升老年人的自我價值和社會價值。從而通過老年金融消費(fèi)者社會參與和控制生活能力的提高，增強(qiáng)老年金融消費(fèi)者群體犯罪被害預(yù)防的信心和能力。①參見彭玉偉：《老年詐騙犯罪被害的社會對策研究》，載《云南警官學(xué)院學(xué)報》 2012年第6期。