供給側(cè)改革中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題研究

楊銳

【摘要】目前我國商業(yè)銀行的競爭力日趨激烈，為了順應(yīng)時代的潮流，各大中小型商業(yè)銀行改變了傳統(tǒng)的運營政策，采用供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方針，對商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面提出了更高的要求。規(guī)定其在此次改革方針中要明確金融創(chuàng)新目標(biāo)，制定具體的創(chuàng)新內(nèi)容，并建立完善的管理機制、金融產(chǎn)品及風(fēng)險防范體系，對于所產(chǎn)生的改革結(jié)果加以合理的判斷和分析，將其有效的運用到供給側(cè)改革中，避免出現(xiàn)經(jīng)濟過剩導(dǎo)致的金融體系風(fēng)險，結(jié)合實際的商業(yè)銀行運營狀況，從根本上采取相應(yīng)的創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高銀行的市場競爭能力及業(yè)務(wù)內(nèi)發(fā)展能力，本文也會對供給側(cè)改革中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題進行詳細的探討和研究。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新問題

供給側(cè)改革的落實為各領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級提供了充足的金融資金渠道，而商業(yè)銀行就是最主要的金融支持體系，在供給側(cè)改革中也發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。不僅為其提供有效的金融支持，而且對于供給側(cè)改革的服務(wù)質(zhì)量提供了優(yōu)質(zhì)的保障。但是在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境中，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式已經(jīng)無法適應(yīng)激烈的市場需求，尤其是在金融投資方面，缺少一定的創(chuàng)新意識和防范金融風(fēng)險的措施，因此提高自身管理水平、完善經(jīng)營、管理制度、優(yōu)化金融資源配置已經(jīng)為當(dāng)下商業(yè)銀行急需解決的重要難題，本文也會對這一社會經(jīng)濟現(xiàn)象做進一步的闡述和分析。

一、金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行在供給側(cè)改革中的意義

（一）金融創(chuàng)新是化解供需矛盾的有效手段

供給側(cè)改革政策是為了解決金融市場的資源配置供需問題，也就是所謂的金融資金供給不足問題。而商業(yè)銀行作為主要的金融供給渠道，并沒有真正把金融支持理念落實到各企業(yè)運作中，致使很多企業(yè)出現(xiàn)融資困難、融資資金較貴的現(xiàn)象發(fā)生。因此面對這種矛盾的局面，商業(yè)銀行體系進行了全面的金融創(chuàng)新模式，致力打造具有科技化、信息化的融資渠道和融資產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和供需結(jié)構(gòu)的改善提供了可靠的保障。

（二）金融創(chuàng)新有效的提高了供給側(cè)改質(zhì)量和經(jīng)濟效益

隨著全國兩會的順利召開，供給側(cè)改革也實行了“三去一降一補”政策，即去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的任務(wù)。協(xié)調(diào)建立產(chǎn)業(yè)與資源之間的供需關(guān)系，使其達到標(biāo)準(zhǔn)化的平衡狀態(tài)，從實際出發(fā)解決產(chǎn)能過剩問題，提高資源配置的工作效率。目前我國金融產(chǎn)業(yè)過剩的現(xiàn)象對國家經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r有著直接的影響，究其原因完全是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理所造成，因此通過金融創(chuàng)新的模式可以有效的解決產(chǎn)業(yè)過剩問題，激發(fā)側(cè)改政策的動力和權(quán)利，增強供給側(cè)改的質(zhì)量和效益，完善金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使其成為最可靠、最安全的金融供給途徑。

（三）金融創(chuàng)新是新時期商業(yè)銀行自身發(fā)展需求

盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為金融產(chǎn)業(yè)帶來了顯著的工作效率，但也同樣影響了銀行存款的利率問題，使其在銀行的擴展空間得不到良好的發(fā)揮，致使出現(xiàn)很大的存款流失現(xiàn)象。這些現(xiàn)象嚴重影響了商業(yè)銀行的運營和轉(zhuǎn)型，增加了較大的難度和壓力，而通過金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新途徑則可有效的解決這一轉(zhuǎn)型難題，以商業(yè)銀行的生存和發(fā)展為基礎(chǔ)，全面的落實創(chuàng)新政策，使其迅速的達到市場競爭需求，最大話提高供給政策的質(zhì)量和效益。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的具體內(nèi)容及解決措施

為了更好的響應(yīng)黨的正確改革領(lǐng)導(dǎo)方針，商業(yè)銀行體系走在改革發(fā)展的最前沿，對金融方面的融資問題，采用了供給側(cè)改革方法，實現(xiàn)了金融創(chuàng)新技術(shù)的可發(fā)展目標(biāo)，也可以從以下幾方面分析側(cè)改的主要內(nèi)容及相應(yīng)對策，即去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板等任務(wù)。

（一）去產(chǎn)能、化風(fēng)險

“去產(chǎn)能、化風(fēng)險”主要是針對高耗能、高污染及產(chǎn)能過剩行業(yè)中的貸款問題，對其起到控制和分配的作用，可對中長期的貸款比重、資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股等任務(wù)制定相應(yīng)的解決對策，有效的預(yù)防產(chǎn)能過剩所帶來的金融風(fēng)暴現(xiàn)象。同時還要將高耗能、高污染及產(chǎn)能過剩等資金雄厚的生產(chǎn)企業(yè)進行有效的劃分，并為其建立類型檔案，采用風(fēng)險監(jiān)測模擬系統(tǒng)，準(zhǔn)確的采集企業(yè)風(fēng)險信息及評估資料，發(fā)現(xiàn)任何突發(fā)狀況，可以及時的調(diào)整針對策略，實行可行性較強的方案措施。另外還可以通過債轉(zhuǎn)股模式降低銀行的不良貸款行為，尤其像那些有較大市場份額和有一定競爭力的企業(yè)，其在銀行賬面的信息為關(guān)注或較大貸款份額，都可以采用這種有效的解決策略，從而進一步控制貸款所帶來的金融風(fēng)險問題

（二）去庫存、調(diào)結(jié)構(gòu)

“去庫存、調(diào)結(jié)構(gòu)”主要是用來科學(xué)的調(diào)整個人信貸資源配置的整體結(jié)構(gòu)，積極宣傳個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款等政策的好處，提升人們對個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款的意識，并通過金融資源的合理調(diào)控，充分體現(xiàn)金融融資好處，使其具備相應(yīng)的流動性、靈活性和目標(biāo)性。同時利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)相關(guān)部門的工作對接，如：房產(chǎn)中介、房產(chǎn)交易中心、稅務(wù)等單位，建立專屬的線上網(wǎng)絡(luò)交易平臺，為廣大人民群眾及融資企業(yè)提供方便、快捷的貸款渠道和服務(wù)體系，支持一切線上交易活動，如：線上選房、線上交易、線上貸款等程序，實現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置目標(biāo)，從加大個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款的投放力度著手，進一步實現(xiàn)個人信貸的投放效率，擴大融資規(guī)模，使其形成高端、科技的現(xiàn)代化信貸服務(wù)體系，協(xié)調(diào)好盤活存量與用好增量的庫存差異，保持完美的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為供給側(cè)改革政策貢獻自己的力量。

（三）降成本、提效率

“降成本、提效率”主要是以商業(yè)銀行的金融支持為基礎(chǔ)，為其提供時效性和準(zhǔn)確性并存的投資信息，疏導(dǎo)實體企業(yè)的融資渠道，對那些非金融企業(yè)的單位實行最低優(yōu)惠利率，嚴格控制實體經(jīng)濟企業(yè)的杠桿率，避免出現(xiàn)過度資金膨脹現(xiàn)象。通過加大城市設(shè)施建設(shè)，來拓寬金融支持，如：市政道路工程、軌道交通建設(shè)等，同時還要增強對中小型企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域的信貸投放力度，從根本上解決實體經(jīng)濟企業(yè)融資困難、融資利率過高等問題。

（四）補短板、促創(chuàng)新

“補短板、促創(chuàng)新”是經(jīng)濟市場進入新時期以來的新型產(chǎn)物，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的大力發(fā)展，其在金融投放力度隨之加大，信貸利率也是每年呈遞漲趨勢。面對這種局勢，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)常出現(xiàn)存款流失、息差收窄的情況發(fā)生，使銀行資金運轉(zhuǎn)陷入僵局，嚴重干擾銀行的市場競爭能力。因此要加大對商業(yè)銀行的整體管理制度，優(yōu)化所有業(yè)務(wù)流程，實施相對的解決策略。如：信貸融資、投資理財、公共事業(yè)繳費等業(yè)務(wù)。秉著考核機制創(chuàng)新、產(chǎn)品渠道創(chuàng)新、服務(wù)手段創(chuàng)新的三大創(chuàng)新原則，來實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，提高其市場競爭能力。其次還要以全新的目光去發(fā)展其他業(yè)務(wù)，從整合網(wǎng)銀、互聯(lián)網(wǎng)金融、手機銀行等業(yè)務(wù)著手，提升兩大對公產(chǎn)品的覆蓋范圍，即移動端對公產(chǎn)品、投資理財對公產(chǎn)品，還要對企業(yè)核心產(chǎn)品進行全面的推廣和宣傳，創(chuàng)新多樣化的融資產(chǎn)品，如：現(xiàn)金管理類、貸款融資類、賬戶結(jié)算類等，加大與外商合作的機會，拓寬融資渠道，提高計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用水平，實行在線交易平臺，支持訂單支付、產(chǎn)品推送、公共事業(yè)繳費等工序。完善金融產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，推出最新融資模式，即訂單融資、應(yīng)收賬款融資、網(wǎng)絡(luò)融資等，大力推廣網(wǎng)絡(luò)投資理財產(chǎn)品。通過降低銀行利率、研發(fā)貨幣基金、外幣融資產(chǎn)品等業(yè)務(wù)來吸引大量的實體投資企業(yè)，并優(yōu)化基金業(yè)務(wù)功能，利用擇優(yōu)入選、在線交流等方式，提高商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷水平和效益，提升在線服務(wù)能力，力爭把國債、企業(yè)債等債券功能引入到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中，實現(xiàn)其在線營銷功能。

三、供給側(cè)改革中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略構(gòu)建

（一）建立金融創(chuàng)新協(xié)調(diào)管理委員會

為了更好的發(fā)展商業(yè)銀行的金融體系，實行供給側(cè)改革是各銀行勢在必行的工作趨勢。建立金融創(chuàng)新協(xié)調(diào)管理委員會，來體現(xiàn)政府的簡化職權(quán)力度。在金融創(chuàng)新戰(zhàn)略和協(xié)調(diào)發(fā)展過程中，創(chuàng)新協(xié)調(diào)管理委員會起著決定性的作用，嚴格執(zhí)行管理權(quán)力，對金融創(chuàng)新戰(zhàn)略和協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)劃進行嚴厲的監(jiān)督和審核，確保其實效性和可行性，還要承擔(dān)對其指導(dǎo)、聯(lián)系交流、信息反饋等功能，為金融資源提供可靠的保障，促進項目建設(shè)的發(fā)展，同時也增強了各相關(guān)單位的協(xié)作能力，使其在金融創(chuàng)新的道路上并肩戰(zhàn)斗、相互促進，共同為商業(yè)銀行的發(fā)展做出貢獻，此外也可以建立相應(yīng)的管理制度，來制壓產(chǎn)業(yè)過?，F(xiàn)象，避免引起金融風(fēng)險。如：聯(lián)席會制、進度通報制、責(zé)任人名單制等，為金融創(chuàng)新提供有效的管理途徑。

（二）建立金融創(chuàng)新公共服務(wù)平臺

目前金融市場的競爭力已經(jīng)到了白熱化的程度，必須采取相應(yīng)的創(chuàng)新策略才能穩(wěn)住市場地位、滿足市場需求。而商業(yè)銀行在金融支持上的優(yōu)勢要較其他銀行略勝一籌，因為其具備精湛的整合金融資源能力，有著先進的科技技術(shù)及合理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是金融創(chuàng)新途徑中不可缺少的合作伙伴。因此建立金融創(chuàng)新公共服務(wù)平臺可以更好的使金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行融合在一起，順應(yīng)當(dāng)下的金融市場需求，完全滿足金融創(chuàng)新戰(zhàn)略標(biāo)準(zhǔn)。此外還要建立完善的金融規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)原則、業(yè)務(wù)要求等制度。使其具有一定的科學(xué)性、約束性，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易平臺的有效運行。

（三）優(yōu)化金融工具和服務(wù)模式

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略具有一定的復(fù)雜性和多樣性，在創(chuàng)新難度上也是給予了太多的要求，尤其作為關(guān)鍵因素的金融工具，規(guī)定其在虛擬性和復(fù)雜性方面創(chuàng)新力度不要太表面，應(yīng)該從實際出發(fā)，站在市場投資者的角度。對市場發(fā)展存在的潛在風(fēng)險點能夠做出正確的判斷，并依據(jù)風(fēng)險大小采取相應(yīng)的解決策略。通過引進先進的科學(xué)技術(shù)，研制風(fēng)險評估模型，綜合多種因素來對潛在風(fēng)險進行評估，如：客戶需求、風(fēng)險程度、時間、地點、金額等因素。提高金融工具在經(jīng)濟市場的重要性，加強快速反應(yīng)能力，使其以“領(lǐng)跑者”的姿態(tài)迎接創(chuàng)新道路上的一切挑戰(zhàn)。在優(yōu)化金融工具的同時還要提高金融服務(wù)體系的質(zhì)量和模式?？梢圆扇∫恍┝袑?yīng)措施，完善金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。即在加大新興技術(shù)和工具的應(yīng)用力度上應(yīng)該以資金流為核心、以產(chǎn)品為載體、以客戶需求和市場熱點為方向。還要加大各項整合制度，對網(wǎng)銀、手機銀行、自助機具等渠道進行綜合性的整合管理，開展多維服務(wù)模式，為客戶提供方便、快捷的服務(wù)渠道，使其在銀行的一切融資產(chǎn)品都有相應(yīng)的參考標(biāo)準(zhǔn)，更好的體驗清晰、流暢的服務(wù)模式。

（四）加快資產(chǎn)證券化進程

供給側(cè)改革的主要任務(wù)是解決金融資源的產(chǎn)能過剩、增長空間狹窄等問題，并且為金融投資企業(yè)提供大量的資金、技術(shù)、人力，形成中高端的消費服務(wù)體系。為了順應(yīng)金融創(chuàng)新的潮流，作為最大金融支持的商業(yè)銀行也實行了創(chuàng)新戰(zhàn)略，通過加快資產(chǎn)證券的進程，幫助企業(yè)消化盤活存量資產(chǎn)，同時通過基金的并購、杠桿的收購，還可以幫助企業(yè)引進高能資產(chǎn)，徹底改善資產(chǎn)負債現(xiàn)象，提高現(xiàn)金流量表的質(zhì)量，從而加強高產(chǎn)融合力度。目前我國商業(yè)銀行之間的競爭力日趨激烈，已經(jīng)從最初的金融支持發(fā)展到爭奪優(yōu)質(zhì)金融資源的程度，因此通過優(yōu)化資產(chǎn)證券可以有效的幫助商業(yè)銀行抓住優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，大大提高了商業(yè)銀行的競爭能力和運營水平。然而當(dāng)下我國資產(chǎn)證券的發(fā)展并不是很樂觀，究其原因，主要是因為證券類型單一，近一半的證券產(chǎn)品屬于銀行信貸資產(chǎn)，并且這類產(chǎn)品具有質(zhì)量較高、回報較低的特點，相對的其市場發(fā)行率也比較緩慢，流動性太過狹窄。以上這些原因都給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了困擾，嚴重降低投資證券的積極性。所以為了合理的解決這些阻礙因素，商業(yè)銀行在供給側(cè)改革的影響下，實行了金融創(chuàng)新模式，實現(xiàn)有效供給和有效需求的對接，為我國商業(yè)銀行的金融市場發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

綜上所述，供給側(cè)改革制度為我國各領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級提供了充足的金融資金渠道。為了更好的壯大商業(yè)銀行的市場競爭力，在供給側(cè)改革的背景下推出了金融創(chuàng)新制度，增加了融資渠道，擴展了發(fā)展空間，使商業(yè)銀行的金融服務(wù)體系又上升到了一個更高的臺階，為廣大投資企業(yè)提供良好的交易平臺，并在不斷的實踐發(fā)展中，探索經(jīng)驗、創(chuàng)新思維，創(chuàng)造更為顯著的金融途徑。