金融電子化在農(nóng)村金融基礎服務中的應用研究

朱瓊瑤

【摘要】農(nóng)村金融基礎服務是金融電子化的重要構(gòu)成部分，國家對農(nóng)村地區(qū)的金融服務業(yè)越來越重視，日益激化的矛盾在很大程度上限制了消費市場的發(fā)展，這就需要尋找農(nóng)村基礎金融服務建設的新路徑。迅速發(fā)展的信息技術(shù)開始大量應用在我國新農(nóng)村建設中，金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融電子化建設正在興起，國家對農(nóng)村的金融基礎服務的扶持力度也在增加。本文主要分析了金融電子化的含義及作用，找出農(nóng)村金融基礎服務存在的問題，深度剖析并探尋其良好發(fā)展的優(yōu)良路徑。

【關(guān)鍵詞】金融電子化；農(nóng)村金融基礎服務；服務模式

一、導言

隨著經(jīng)濟全球化時代的到來，中國的科技文化經(jīng)濟等方面都有了全面的發(fā)展，金融電子化在我國金融行業(yè)也得到了巨大的發(fā)展，并在金融領(lǐng)域掀起了一場巨大的變革。而其中農(nóng)村金融基礎服務是金融電子化的重要構(gòu)成部分，國家對農(nóng)村地區(qū)的金融服務業(yè)越來越重視，所以農(nóng)村金融服務備受人們的關(guān)注。在國家的政策扶持下，我國農(nóng)村地區(qū)根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務嚴重不足，但是農(nóng)村的需求卻日益增長。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，我國農(nóng)戶最需要的是基礎性金融業(yè)務的辦理，而這些基礎性服務在農(nóng)村不能發(fā)揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發(fā)展，這就需要尋找農(nóng)村基礎金融服務建設的新路徑。

二、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

20世紀70年代，隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，它在金融行業(yè)的廣泛滲透，金融電子化產(chǎn)生了。它的出現(xiàn)讓金融業(yè)呈現(xiàn)出了新的面貌，擴大了金融業(yè)的服務品種，正改變著人們的經(jīng)濟和社會生活方式。而21世紀的我們，不論是個人還是社會組織等團體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務。它是指運用現(xiàn)代化通訊技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)等手段，改善傳統(tǒng)金融服務業(yè)的工作環(huán)境，降低運營成本，提高傳統(tǒng)金融服務業(yè)的工作效率，實現(xiàn)金融業(yè)務處理的便捷化、信息化等目標，做到科學管理決策金融服務，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務，以提升市場競爭力的終極目標。

（二）金融電子化對農(nóng)村金融服務發(fā)展的作用

電子化金融對農(nóng)村金融發(fā)展的推動作用主要體現(xiàn)在：一是有利于加快農(nóng)村金融的發(fā)展步伐；二是有利于擴大農(nóng)村金融的服務范圍；三是有利于降低農(nóng)村金融的交易成本；四是有利于提升“三農(nóng)”的現(xiàn)代金融服務意識。隨著我國農(nóng)村信息化進程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務業(yè)務將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。

三、案例啟示

為了滿足農(nóng)村金融基礎服務的需求，我國利用自身的科技信息優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務模式，最終提出了惠民工程“惠農(nóng)通”。它是指以惠農(nóng)卡為載體，采用電子化的信息平臺，以服務農(nóng)村為本質(zhì)，以提升農(nóng)村金融基礎服務質(zhì)量為目標，全面推進農(nóng)村金融基礎服務建設，最終為農(nóng)村居民提供足不出村的便捷化服務。

作為完善農(nóng)村金融基礎服務建設的重要舉措，“惠農(nóng)通”這項工程所給農(nóng)村居民帶來的便利甚大，同時具有社會價值和經(jīng)濟價值，對資金的合理流動有著很重要的作用，改善了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，推動了農(nóng)村金融基礎服務建設的協(xié)調(diào)發(fā)展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務建設對農(nóng)村金融基礎服務的促進作用和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要意義。

首先，金融電子化對于完善農(nóng)村金融基礎服務體系有著很重要的作用。依托這項工程，國家可以把對農(nóng)民的補貼等便捷地發(fā)放到居民手里，減少資金的流通環(huán)節(jié)，降低風險損失，大大提高了政府的公共事業(yè)辦事效率，真正地把電子化金融用到農(nóng)民身上去。

其次，金融電子化促進了農(nóng)村消費市場的發(fā)展。實施這項工程，有效地整合了農(nóng)村生活信息，用活了農(nóng)民的資金，加快構(gòu)建了農(nóng)民金融基礎服務網(wǎng)絡，農(nóng)民在村里就可以享受金融服務帶來的便利性。這對農(nóng)村金融的發(fā)展有著很大的幫助，促進了農(nóng)村金融基礎服務的建設。

最后，金融電子化推動了“鏈金融”模式的發(fā)展。農(nóng)村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農(nóng)通”工程實現(xiàn)，這樣可以安全、快速地進行結(jié)算，大大地提升了交易效率，加速了農(nóng)村資金的周轉(zhuǎn)，這有助于農(nóng)村由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化的改革，促進農(nóng)村邁向現(xiàn)代城市化。

四、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融基礎服務存在的問題

雖然目前我國已經(jīng)制定政策扶持農(nóng)村地區(qū)的金融服務的發(fā)展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。

（一）金融服務缺失，農(nóng)村金融組織存在的問題

我國農(nóng)村金融組織雖然產(chǎn)生了較完善的機構(gòu)，但是還是存在了很大的問題，各類機構(gòu)在支持農(nóng)村金融發(fā)展過程中未發(fā)揮出應有的效果。農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這些比較正規(guī)的金融機構(gòu)，可是較為活躍的是農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農(nóng)村金融保險的短缺，以及民間借貸的不規(guī)范，這些造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性問題，進而導致了農(nóng)村金融服務質(zhì)量不佳，很難滿足農(nóng)村居民的生活需求。

（二）設備的投資成本回收困難

在農(nóng)村地區(qū)，進行農(nóng)村金融基礎服務的電子化建設是需要很大財力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續(xù)資金也需要源源不斷的補充。另外，農(nóng)村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎服務的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農(nóng)村金融電子設備的投入成本在短時間內(nèi)無法回收，他們在農(nóng)村建設的金融電子化設備的使用上比較少，不能達到金融行業(yè)的發(fā)展需求。最后，一些農(nóng)村地區(qū)的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農(nóng)村金融基礎服務工作的開展。目前，農(nóng)村地區(qū)雖然“戶戶通”等便民設備已經(jīng)得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個性需求，而網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務在農(nóng)村的發(fā)展受到了很多限制。

（三）設備的使用率低下，資源浪費嚴重

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，農(nóng)村居民大多數(shù)文化素質(zhì)偏低，對于現(xiàn)代的金融基礎服務內(nèi)容還不夠清楚，而且，在傳統(tǒng)思想的束縛下，很多人也習慣講資產(chǎn)存放在家中，即使他們也會存放到銀行，但是也只會辦理一些最簡單的業(yè)務，不敢去使用金融電子設備進行辦理。因此，很多農(nóng)村地區(qū)進行金融電子設備的建設消耗了很多資金，但是因為上述情況的發(fā)生，導致了這些電子設備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費。

（四）專業(yè)人員匱乏，信息資源紊亂

盡管我國投入了大量的人力財力進行信息化基礎設備的建設，在城鄉(xiāng)中國也發(fā)展到了一定的階段，然而因為農(nóng)村地區(qū)大都處于偏僻地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展比較落后，思想束縛也比較嚴重，相應地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設備建設完善，也會因為設備折舊沒有專業(yè)人才去維修，使得資源浪費嚴重，同時各種信息的資源整合也不能高效進行，農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務工作不能有序的進行。

（五）服務模式創(chuàng)新推廣遭遇瓶頸

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，相關(guān)的金融服務模式也隨之產(chǎn)生。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，電子設備使用率低，運行維護的成本很高，很難實現(xiàn)可持續(xù)運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本，但是因為偏遠農(nóng)村地區(qū)對電子化信息了解不夠，所以在進行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務模式，對農(nóng)村金融電子化建設有著重要的意義，不但能夠提升金融服務質(zhì)量，還可以節(jié)約大量的成本，這為農(nóng)村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創(chuàng)新形式對傳統(tǒng)的有著很大的沖擊，政府也沒有相關(guān)有力的政策來保障其順利進行，所以金融服務模式的創(chuàng)新推廣還有很大的困難。

五、發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎服務的路徑

綜合以上分析，本文認為，發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎服務的主要路徑如下。

（一）建立財稅支持政策系統(tǒng)

針對目前農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務存在的問題，當?shù)卣畱斨贫ㄏ鄳恼?，保障金融服務的順利進行，還要鼓勵農(nóng)村政府積極投入金融電子化設備，加大內(nèi)需的拉動力度。與此同時，開發(fā)多樣化電子金融設備，提升農(nóng)村電子金融的效率。加強對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的投入力度，這樣農(nóng)村居民才會加強對金融服務的需求。此外，還要分析農(nóng)村人群收入情況以及對待金融業(yè)務的觀念，拓展農(nóng)村電子化金融服務的方式，促進農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)源性投資的進行，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。最后，還要積極進行稅制改革，深化電子化金融的發(fā)展，減少運營成本，促進其良性發(fā)展。

（二）加大對農(nóng)村居民金融知識普及力度

農(nóng)村居民的文化素質(zhì)和金融觀念的落后也是農(nóng)村金融電子化發(fā)展緩慢的一個原因。因此進行相關(guān)金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農(nóng)村居民，讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業(yè)的金融人員進行農(nóng)村金融知識的講解，并配備相應的課本，定期舉辦金融知識的活動?？傊?，要推廣金融基礎服務電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術(shù)進行推廣，提高農(nóng)村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設備。

（三）推廣金融服務創(chuàng)新模式

當前，適合農(nóng)村的電子化金融服務主要有惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行和短信通等。這些方式對于構(gòu)建農(nóng)村金融電子化服務體系有很重要的作用。惠農(nóng)卡是實現(xiàn)電子化金融服務的載體，能夠滿足農(nóng)村居民對基礎金融服務的需求，所以讓惠農(nóng)卡普及到農(nóng)村地區(qū)是至關(guān)重要的。通過網(wǎng)上銀行等為有需要的農(nóng)村居民提供差異化服務，這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外，要有規(guī)劃地建立ATM機。由于ATM機的運行成本較高，所以必須進行合理地規(guī)劃布置，使大部分的居民都能實現(xiàn)最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。

（四）拓展電子化金融渠道，實現(xiàn)功能多樣化

農(nóng)村居民的收入構(gòu)成，不僅有固定的收入，還包括國家對農(nóng)村地區(qū)的補貼等，所以在進行農(nóng)村金融電子化建設時，應該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結(jié)算納入到金融服務中去，讓農(nóng)村居民既可以享受到小額貸款的發(fā)放服務，還可以享受到便利的國家補貼資金的結(jié)算服務。通過拓展電子化金融服務的渠道，可以節(jié)約政府支出，減少政府轉(zhuǎn)移資金，從而能夠促進農(nóng)村金融基礎服務電子化的發(fā)展。

（五）進一步發(fā)揮大型銀行的作用

中農(nóng)工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務外，也可以充當農(nóng)村金融基礎服務的補充，承擔起社會責任，帶動起農(nóng)村的金融服務。所以需要調(diào)整銀行的職能定位，恢復從農(nóng)村搬出的國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)，并開展農(nóng)村信貸業(yè)務。規(guī)定國有銀行縣域分支機構(gòu)從農(nóng)村得到的存款需要一部分投入到農(nóng)村去。還有農(nóng)，村的郵政儲蓄網(wǎng)點從農(nóng)村得到的存款也應該一部分投入到農(nóng)村，推動農(nóng)村金融服務的發(fā)展。

六、結(jié)語

當前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設備的使用效率低下、金融專業(yè)人員匱乏等。這些都對我國農(nóng)村金融基礎服務的建設產(chǎn)生了很大的阻礙作用。但是國家相關(guān)配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會使得農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務發(fā)展得越來越好。

迅速發(fā)展的信息技術(shù)開始大量應用在我國新農(nóng)村建設中，金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融電子化建設正在興起，國家對農(nóng)村的金融基礎服務的扶持力度也在增加。隨著我國農(nóng)村信息化進程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務業(yè)務將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。

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