“三權(quán)”抵押背景下金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計

摘 要： 隨著“三權(quán)”抵押貸款在全國部分地區(qū)試點，在這一大背景下如何設(shè)計金融支農(nóng)服務(wù)模式，充分盤活和利用農(nóng)村資源， 切實提升金融支農(nóng)的高效性和長效性。

關(guān)鍵詞：“三權(quán)” 金融支農(nóng) 服務(wù)模式

中圖分類號：F320 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2016）10-0080-01

一、“三權(quán)”抵押背景下金融支農(nóng)存在的問題

農(nóng)業(yè)作為一個受自然環(huán)境影響較大的行業(yè)，受資金回報率難以預(yù)期、貸款風(fēng)險較其他行業(yè)更高和金融機構(gòu)的趨利性的影響，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)發(fā)展金融需求遠沒有得到滿足，金融支農(nóng)工作存在很多問題與不足，主要體現(xiàn)在如下幾點：

1.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣

長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)的金融知識都比較匱乏，對信用的認識也了解較少，使得農(nóng)村村民法律意識淡薄，信用意識普遍不強，存在惡意逃避金融債務(wù)的現(xiàn)象。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受自然災(zāi)害、市場行情等因素，不能保證按時按量償還貸款本息，這就使得農(nóng)村金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境一直比較惡劣。

2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展不規(guī)范

雖然近年來我國家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體得到了快速發(fā)展，但同其他產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體相比，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身發(fā)展仍不規(guī)范，普遍存在經(jīng)營證照不全現(xiàn)象，沒有辦理工商登記、稅務(wù)登記和法人登記等必要手續(xù)。

3.評估價值難以確定

“三權(quán)”抵押作為一種新近推出的抵押擔(dān)保方式，由于推出時間相對較短，導(dǎo)致具有專業(yè)評估資歷的從業(yè)人員和相應(yīng)評估資質(zhì)的評估機構(gòu)相對缺少，加上評估機構(gòu)“誰委托、誰付費、對誰負責(zé)”的行規(guī)業(yè)律，易造成估值偏離抵押資產(chǎn)真實值，評估結(jié)論可信度不足，難以得到相關(guān)金融機構(gòu)的認可。

4.抵押資產(chǎn)處置難度大

隨之“三權(quán)”抵押方式的陸續(xù)試點，“三權(quán)”流轉(zhuǎn)交易平臺和“三權(quán)”交易中心缺失這一問題也日益凸顯，嚴重限制了“三權(quán)”資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)，導(dǎo)致“三權(quán)”抵押物難以順利流轉(zhuǎn)，且抵押物處置成本相對較高。

二、“三權(quán)”抵押背景下金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計

結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際和金融支農(nóng)服務(wù)存在的問題，在三權(quán)抵押和市場利率化的大背景下，探索建立具有普遍適用性的金融支農(nóng)模式，推動我國農(nóng)業(yè)快速發(fā)展和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

1.模式設(shè)計原則

為更好提升金融機構(gòu)支農(nóng)積極性和支農(nóng)效率，我國金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計應(yīng)遵循以下原則。

2.充分發(fā)揮政府支農(nóng)關(guān)鍵作用

從以上發(fā)達國家成功的金融支農(nóng)模式來看，除去發(fā)達國家健全的社會信用體系的因素外，其金融支農(nóng)模式和農(nóng)業(yè)發(fā)展的成功，關(guān)鍵在于充分發(fā)揮政府機構(gòu)的作用，對金融支農(nóng)相關(guān)政策用法律和制度的形式予以了明確規(guī)定，充分利用財政資金財務(wù)杠桿作用和央行支農(nóng)導(dǎo)向作用，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)加大金融支農(nóng)力度，進而推動了農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

3.全力解決農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保問題

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)正處于由分散化向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的時期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模普遍偏少，除農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)外，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大都缺少符合金融機構(gòu)的合格抵押物，而大都銀行機構(gòu)推出的信用貸款和公務(wù)員擔(dān)保貸款金額偏低，也無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

三、金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計

根據(jù)“三權(quán)”抵押背景下我國金融支農(nóng)存在的問題和現(xiàn)有模式的不足，本文提出建立政府主導(dǎo)型金融支農(nóng)服務(wù)模式，以提供快捷高效的金融支農(nóng)服務(wù)模式，進一步推動我國農(nóng)業(yè)發(fā)展。

1.政府主導(dǎo)型金融支農(nóng)服務(wù)模式簡介

該模式為政府主導(dǎo)型“1+3+1”金融支農(nóng)服務(wù)模式（政府+銀行+擔(dān)保公司+保險公司+農(nóng)戶），由政府主導(dǎo)設(shè)計和運行，將銀行、擔(dān)保公司和保險公司三個經(jīng)濟主體組織起來，共同加大金融支農(nóng)力度，提升金融支農(nóng)效率。

在此模式中，國家政府運用法政策、金融機構(gòu)契約等方式引導(dǎo)金融機構(gòu)加大金融支農(nóng)力度，并以法律和文件的形式對銀行和保險公司在農(nóng)業(yè)貸款及保險方面給予的稅收優(yōu)惠、補貼等優(yōu)惠條件予以明確。加快推進農(nóng)村資源的確權(quán)頒證工作，建立統(tǒng)一的農(nóng)村抵押品信息登記系統(tǒng)和多層次的農(nóng)村專業(yè)流轉(zhuǎn)市場，大力發(fā)展評估、信用增級和抵押品管理等中介機構(gòu)，降低金融機構(gòu)金融支農(nóng)信貸經(jīng)營風(fēng)險和成本。

地方政府負責(zé)組建非贏利性擔(dān)保公司為大額農(nóng)戶貸款、抵押不足等農(nóng)戶提供補充性擔(dān)保，以及發(fā)揮村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府作用，在加快培育農(nóng)場社會信用體系的基礎(chǔ)上，進一步收集匯總轄內(nèi)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)經(jīng)營主體信息和當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)信息，及時了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營狀況和金融需求，并定期向轄內(nèi)涉農(nóng)金融予以通報，協(xié)調(diào)解決金融支農(nóng)工作中貸款投向、不良資產(chǎn)處置等方面上存在的一些問題和難題。

銀行機構(gòu)在政府部門給予的優(yōu)惠和補貼下，按照當(dāng)?shù)氐胤秸▓蟮妮爟?nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營狀況和金融需求信息，有針對性的為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供低息或利息補貼貸款。而保險公司則要在政府部門的支持和引導(dǎo)下，建立和推出支持適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的多品種、低價位的農(nóng)業(yè)保險品種，進一步提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參保率，有效降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

2.模式運作流程

第一階段：政府相關(guān)部門制定明確相關(guān)涉農(nóng)金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策支持，籌資建立政府控股的非盈利性擔(dān)保公司，收集匯總農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和特色農(nóng)業(yè)金融需求信息通報轄內(nèi)銀行機構(gòu)，并促成銀行機構(gòu)、擔(dān)保公司和保險公司之間達成戰(zhàn)略合作關(guān)系。

第二階段：銀行機構(gòu)在政府部門的政策支持下，按照當(dāng)?shù)卣块T通報的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求信息，有針對性的為當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。擔(dān)保公司則在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與銀行達成貸款意向時，根據(jù)銀行推薦和農(nóng)戶申請，依據(jù)合作協(xié)議與銀行機構(gòu)共同參與抵押物不足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸前調(diào)查，了解生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債情況、財務(wù)狀況和信用程度，確定擔(dān)保額度、貸款金額和期限。最后，保險公司則按照農(nóng)戶申請及銀行和擔(dān)保公司要求為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，有效降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營風(fēng)險、銀行貸款風(fēng)險和擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險。

參考文獻

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作者簡介：黃新愛，女（1978.4-），漢族，籍貫 湖南邵東，碩士，講師，研究方向：保險、銀行和市場營銷。