淺析我國銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與防范

陳衛(wèi)東

摘要：隨著世界市場的逐漸形成，國與國之間的經(jīng)濟(jì)交往更為密切和頻繁，世界貿(mào)易逐漸發(fā)展起來，一方面有利于全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，另外一方面也極易導(dǎo)致全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。為此，我國的銀行業(yè)應(yīng)該全面提高自身的業(yè)務(wù)能力，不斷的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的大形勢，不斷的學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，并與本國的基本國情相互聯(lián)系，以便于更好的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，有效的防范或者將金融風(fēng)險(xiǎn)的影響降低。為此，筆者將要重點(diǎn)分析我國銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步提出相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)全球化

經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，使得地球村的概念越來越現(xiàn)實(shí)化，各個(gè)國家之間頻繁的進(jìn)行著經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的往來，并逐漸形成了一個(gè)整體，因此一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者是經(jīng)濟(jì)形勢的轉(zhuǎn)變，就可能給全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來波動(dòng)。而銀行作為整個(gè)金融行業(yè)的重要組成部分，有責(zé)任也有義務(wù)通過自身的調(diào)節(jié)，來有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，或者通過自身的調(diào)整，將金融風(fēng)險(xiǎn)的影響降到最低。尤其是我國改革開放以來，與國際之間的經(jīng)濟(jì)往來和貿(mào)易日益頻繁起來，隨著中國加入了世界貿(mào)易組織，中國更是融入了全球化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢當(dāng)中。如何應(yīng)對錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)因素，如何在紛繁復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象中甄別好壞，如何在多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下保障國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都成為了目前銀行發(fā)展的一個(gè)急需要解決的重大課題。我國銀行業(yè)的未來發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

一、我國銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體分類

金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作要想取得進(jìn)一步的效果，就需要在源頭處進(jìn)行管理。因此，我們首先將要對銀行業(yè)所要面對的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡單的分類，具體種類如下：1. 信用風(fēng)險(xiǎn)。所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指因?yàn)樾庞脝栴}而引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在，向銀行進(jìn)行借貸的借貸方由于單方面的違約或者自身的經(jīng)營情況等，導(dǎo)致不能夠如期的歸還銀行的本金和利息，這樣就會(huì)導(dǎo)致銀行的資金鏈斷裂，即使銀行能夠通過某些手段有效的避免資金鏈的斷裂，但是銀行將會(huì)蒙受重大的經(jīng)濟(jì)損失，尤其是一些債務(wù)比較大的企業(yè)，一旦出現(xiàn)了信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行的未來發(fā)展則會(huì)堪憂。2. 資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)的主要誘發(fā)因素來源于銀行自身，如果銀行自身的管理能力不夠，預(yù)測能力不強(qiáng)，對于市場信息的把握程度不夠，那么就會(huì)造成資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在銀行本身沒有錢，不能夠滿足不同儲(chǔ)戶的臨時(shí)取款，長此以往，銀行的信譽(yù)不在，將會(huì)損失市場份額；3. 利率風(fēng)險(xiǎn)。利率是銀行賴以生存的主要因素，是一個(gè)銀行的主要經(jīng)濟(jì)來源，如果銀行的利率波動(dòng)比較大，那么銀行的資產(chǎn)和負(fù)債就會(huì)發(fā)生傾斜，不利于銀行的正常發(fā)展；4. 管理風(fēng)險(xiǎn)。所謂的管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行內(nèi)部再管理層面沒有形成一整套完善系統(tǒng)的體系，或者是體系不夠科學(xué)，因此導(dǎo)致一些債務(wù)人或者企業(yè)鉆了制度的空子，這樣就會(huì)導(dǎo)致銀行遭受重大的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)著較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；5. 匯率風(fēng)險(xiǎn)。國與國之間貿(mào)易的往來需要依托匯率，而匯率則會(huì)隨著國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和世界市場的發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行不斷的調(diào)整，如果波動(dòng)較大，外匯升值，人民幣大幅貶值，則銀行就會(huì)在無形之中損失掉一筆巨款；6. 貨幣風(fēng)險(xiǎn)。貨幣風(fēng)險(xiǎn)主要是指國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢過熱，出現(xiàn)了通貨膨脹，物價(jià)飛速上漲，此時(shí)人民幣貶值，與匯率風(fēng)險(xiǎn)一樣，貨幣風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)使銀行流失掉一大筆資金；7. 競爭風(fēng)險(xiǎn)。銀行是市場的一個(gè)重要組成部分，在開放的市場競爭環(huán)境之下，銀行之間也存在激烈的市場競爭，一些銀行為了搶占市場不擇手段，惡意競爭，在這個(gè)過程中其他的銀行機(jī)構(gòu)必然會(huì)流失客戶，喪失市場份額，因此銀行的經(jīng)營將會(huì)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生因素比較復(fù)雜，我們主要從內(nèi)部因素和外部因素兩個(gè)方面進(jìn)行具體的論述。

（一）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部原因

1. 由于信息不對稱，直接促使金融中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，這就直接促使信息不對稱的情況出現(xiàn)，而金融中介機(jī)構(gòu)本身所發(fā)揮出來的作用主要受到兩個(gè)條件的限制。2. 金融體制完善。金融體制是金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)前提保障，但是由于我國的金融業(yè)起步比較晚，因此一些具體的制度還不夠健全，同時(shí)我國在21世紀(jì)之初才加入了世界貿(mào)易組織，因此，一些已有的體制條款需要隨著世界市場的進(jìn)入而進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，由于調(diào)整工作效率不高，也導(dǎo)致部分體制存在漏洞。這些不健全的金融體制主要產(chǎn)生了以下幾種后果：其一是，銀行的管理人員和工作人員的產(chǎn)權(quán)責(zé)任不明確，銀行工作者只為自身的經(jīng)濟(jì)收益而工作，而對一些應(yīng)該履行的責(zé)任和義務(wù)卻視而不見；其二是，監(jiān)督管理的力度還是不夠。銀行業(yè)作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，涉及到方方面面的經(jīng)濟(jì)和錢款 ，監(jiān)管上的疏忽和漏洞自然會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。3. 銀行業(yè)的內(nèi)部控制和管理工作落實(shí)不到位。銀行的內(nèi)部管理工作需要對銀行的自身狀況和整個(gè)市場動(dòng)態(tài)進(jìn)行全面的把握，并在此基礎(chǔ)上能夠制定出具體可行的經(jīng)營方案，而目前的銀行內(nèi)部工作制度比較落后，管理模式老舊，管理效率低下，自然而然的加大了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)；4. 金融市場才剛剛的起步，還沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的整體，作為一個(gè)新的事物，在發(fā)展的初級階段必然會(huì)能力弱小，缺乏抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因

金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因有很多，主要有：1. 經(jīng)濟(jì)增長中經(jīng)濟(jì)效益低下，經(jīng)濟(jì)效益的低下必然會(huì)直接給銀行業(yè)帶來巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是在我國，經(jīng)濟(jì)效益低下最為突出的表現(xiàn)就是國有企業(yè)方面的虧損問題。不過由于其在歷史以及體制方面的原因，直接導(dǎo)致我國仍然有2/3的企業(yè)在不同程度上具有一定的虧損。2. 企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明，產(chǎn)權(quán)不明確將直接導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)嚴(yán)重脫離實(shí)際的掌控，而企業(yè)方面也能夠以此來逃避融資風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，從而將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，導(dǎo)致銀行的信貸資產(chǎn)無法真正保障。3. 資本市場不發(fā)達(dá)，金融風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行，我國資本市場中的證券市場仍然不夠發(fā)達(dá)，因此仍然需不斷完善，這就要求每個(gè)企業(yè)都必須要通過證券市場進(jìn)行籌資，從而風(fēng)險(xiǎn)過于集中在銀行，造成一種超貸關(guān)系。

三、我國銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）完善銀行內(nèi)控制度

銀行業(yè)是一個(gè)老牌的國有企業(yè)，雖然在90年代后期進(jìn)行了一些銀行的內(nèi)部改革，融入了外資，允許私有資本進(jìn)行管理，但是國有經(jīng)濟(jì)仍然控制著其命脈，因此，銀行內(nèi)部的工作人員基本上具有一定的穩(wěn)定性，缺乏競爭，工作又很穩(wěn)定，長期發(fā)展下去，銀行的工作人員難免就會(huì)出現(xiàn)了懈怠的情緒，影響了銀行業(yè)的全面發(fā)展。此外銀行工作者的工資比較固定，與其實(shí)際的工作量和工作效果不能夠聯(lián)系起來，工作人員的工作熱情也不高。同時(shí)因?yàn)槟壳半A段當(dāng)中的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入一個(gè)飽和狀態(tài)，因此怎樣提升服務(wù)效率，制定相應(yīng)的管理目標(biāo)直接成為銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)。

（二）增強(qiáng)民企支持力度

在銀行方面的設(shè)置原則主要是為人民的經(jīng)濟(jì)生活而服務(wù)，而且在其服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的過程當(dāng)中，也必須做好針對社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作。不過，我國社會(huì)制度的特點(diǎn)較為顯著，因此直接促使如今大多數(shù)民營企業(yè)都無法從國有銀行方面獲得有效的支持，而和這種情況造成鮮明的對比情況則是目前仍然有多數(shù)國有企業(yè)已經(jīng)獲得了較多的社會(huì)發(fā)展資源，只不過這些資源的增值情況不夠明顯。所以我國民營企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)方面的參與程度不斷提升，其所具有的發(fā)展?jié)摿σ沧兊迷絹碓酱螅⒆罱K成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中極為重要的角色。一旦這部分的企業(yè)出現(xiàn)資金鏈中斷的情況，將直接導(dǎo)致居民生活產(chǎn)生嚴(yán)重的問題，所以就需要加大對民企的支持力度。

（三）拓展自身融資渠道

銀行的發(fā)展需要依靠不斷的融資，目前銀行之間的競爭正在逐漸的加大，因此，銀行必須加快自身的融資速度，拓寬自身的融資渠道。另外，近年來我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢一片大好，百姓手中的閑錢越來越多，如果銀行不能夠有效的將這筆錢吸收起來，那么一些高利貸民間借貸現(xiàn)象就會(huì)頻發(fā)，極容易出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。綜合上述兩點(diǎn)，銀行業(yè)拓寬自身的融資渠道是十分迫切而且必要的。首先可以通過提高存款利率將百姓手中的錢集中起來，同時(shí)也可以通過開發(fā)新的債券形式或者是理財(cái)形式，吸引儲(chǔ)戶存款。當(dāng)然具體的手段和方法不是具體的，需要各個(gè)銀行能夠認(rèn)識目前的經(jīng)濟(jì)形勢，科學(xué)的結(jié)合自身發(fā)展的狀況，進(jìn)而提出適合本銀行發(fā)展的個(gè)性融資渠道。

四、結(jié)語

總之，誘發(fā)銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，要想全面的預(yù)防銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)首先要從內(nèi)部著手，建立健全完善的銀行管理規(guī)章制度，并聘用高端的管理型人才進(jìn)行科學(xué)的管理，同時(shí)不斷的聯(lián)系民營企業(yè)，加大與民營企業(yè)之間的聯(lián)系，加大業(yè)務(wù)范圍的拓寬和業(yè)務(wù)項(xiàng)目的拓展，只有這樣銀行業(yè)的整體實(shí)力才能夠得到提升，當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，才能夠更加有效的應(yīng)對，為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司云浮市分行）