開展?jié)O業(yè)船舶建造保險的幾點設想

文/姚宏偉

開展?jié)O業(yè)船舶建造保險的幾點設想

文/姚宏偉

2011年，“蘇啟漁04880號”船在建造廠進行航行試驗時傾覆，造價近百萬元的新建漁船還未取得漁業(yè)船舶檢驗證書就沉入海底，該船沉沒所造成的經(jīng)濟損失由廠方和訂船船東協(xié)商后共同承擔。由此可見，船舶在建造過程中存在較大風險隱患，開展?jié)O船建造險研究具有重要的現(xiàn)實意義。

一、開展?jié)O船建造險的必要性

漁船建造險是承保漁船在建造過程中發(fā)生的因自然災害、意外事故或某些人為因素等風險造成的物質(zhì)損失、費用和責任的保險，屬于船舶保險的一種。漁船建造險是一種集財產(chǎn)險、船舶險、工程險與責任險為一體的綜合性險種。

（一）漁船建造險是風險管控的重要抓手

漁船在船廠建造的全過程中，風險普遍存在。船廠面臨的風險主要有，自然環(huán)境風險（如雨澇、颶風災害等）、船廠及船廠內(nèi)部財產(chǎn)受損風險（如火災、失竊等）、工作人員人身傷害或傷亡風險等；建造中的漁船面臨的風險主要有，造船材料受損風險（如失竊、火災等）、造船設備在進行裝卸運輸保管及安裝過程中發(fā)生的事故風險、延誤完工風險、設計失誤風險等；漁船在下水、進出船塢、?？看a頭進行系泊試驗、航行試驗以及交付環(huán)節(jié)中也可能因自然或人為等因素產(chǎn)生各種風險，如火災、傾倒及碰撞風險。漁船建造險就是一種處置風險的強有力手段，可以使?jié)O船避免在建造過程中因發(fā)生各類風險而遭受難以承受的損失。

（二）漁船建造險是獲得抵押貸款支持的必要條件之一

漁船建造是相對昂貴的工程，以江蘇省38米標準化漁船為例，即使在鋼材價格下跌的情況下，僅船造價也達180萬元以上。船廠在造船過程中會出現(xiàn)大量墊資情況，船廠和船東均會面臨造船資金壓力。一些國家和國際公約中規(guī)定建造中的船舶可以設定抵押權(quán)，我國《海商法》第14條以及《中華人民共和國物權(quán)法》第180條第一款第五條也有類似的闡述，建造中的船舶抵押可以獲得銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，這也成為船東或船廠融資的手段之一，而保險單則是申請船舶抵押的要件之一。由此可見，漁船建造險是一種安全可靠的信用保障，在造船中如果出現(xiàn)資金壓力問題，漁船建造險可作為征信憑證，分散或減輕原有風險，獲得金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)的融資服務，緩解船廠或船東造船資金壓力，助力漁船建造業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

二、漁船建造險條款的初始設計

和商業(yè)保險公司的船舶建造險相比，漁船建造互助保險條款的設計要充分考慮幾個主要方面：一是要考慮漁船建造特殊期、漁業(yè)生產(chǎn)周期等規(guī)律；二是保證保險文書嚴謹性的同時，也要兼顧通俗易懂、便于投保人理解掌握；三是充分體現(xiàn)協(xié)會“互助共濟、服務漁業(yè)”的宗旨；四是保證協(xié)會開展此項業(yè)務的可持續(xù)性。在初始條款設計方面，建議應該包含以下幾點內(nèi)容：

（一）參保資格

一般來說，船廠是主要參保人，這是因為在建造、試航直至交船前，漁船建造廠對新建漁船具有所有權(quán)。但也要注意，有些船舶設備、材料提供者是船東本人，這種情況要區(qū)別對待。和現(xiàn)行漁船、漁民互助保險相比，漁船建造互助保險具有復雜性，理賠取證不易，為控制道德風險，對船東個人的征信度和企業(yè)的管理水平等方面需加以考量，嚴格審核參保資格。

（二）責任范圍

漁船保險的責任范圍主要涵蓋船廠建造（包含航行試驗）期間由于海上和陸地上的自然災害風險，船廠的疏忽造成的財產(chǎn)損失（如漁船原材料、船殼、機器設備等），及上述風險發(fā)生時引起的額外費用和第三者的損失。具體責任可采取列舉式，如：自然災害或意外事故、船臺支架及其類似設備的損壞發(fā)生事故、漁船下水失敗后為重新下水所產(chǎn)生的費用、船廠工人因為缺乏經(jīng)驗或工作疏忽造成的損失等。

（三）保險期限

以漁船開始動工建造之日或安放龍骨日期作為保險責任計算的開始日期，到漁船建成（漁業(yè)船舶檢驗證書出來）交付船東之時為止。漁船開始建造日期是可以預估的，但漁船交付日期不固定，可能提前，也可能因為不確定因素的影響而延后。條款設計中可以對漁船實際交付日和原定保險期限的時間差進行分別處理，若交貨日早于保險期限，其時間差小于5天的，不加收不退還保險費，時間差大于5天則按約定退還保險費；若交貨日遲于保險期限，則考慮延長保險期限加收保險費。

（四）保險價值和保險金額

根據(jù)造船合同初步核定新建漁船的核定價值。但在實際適用中可能會由于在建船舶的超值而引起不足額保險的問題，這種情況下應對暫定保險價值低于實際造價的部分加收保險費。

（五）賠償處理

賠償處理過程包括報案、索賠及賠償。應分別明確報案的時間要求、索賠所需要繳納的材料及要求、評估損失的辦法和標準，在履行賠償手續(xù)時保險人及被保險人各自的權(quán)利和義務等等。

（六）賠償比例及費率

對各項責任的承保費率及賠償比例進行明確，為承保保險費計算及理賠額計算提供依據(jù)。賠償比例與費率測算是條款制定最核心最根本的內(nèi)容，應在較大范圍內(nèi)參考漁船建造及風險控制情況進行核算。

（七）除外責任

參照人保船舶建造險條款，除外責任的情況主要有三項：一是對設計錯誤部分的修理、修改、更換或重建的費用或者是更改設計所發(fā)生的費用；二是對被保險人對雇傭職工的死亡、傷殘應承擔的責任和費用；三是建造合同規(guī)定的罰款或由于拒收和其他原因造成的損失。

（八）被保險人義務

由于漁船建造過程漫長、復雜且變化較大，被保險人需提供建造合同副本及建造進度等文件，在進行較大修改導致保險漁船危險性顯著增加時，需要及時提醒報備，另外還涉及到第三者責任追償問題等等。

三、江蘇省漁業(yè)船舶建造互助保險推進建議

江蘇省自2010年來共更新漁船3680艘，占現(xiàn)有漁船總量的70%，造船高峰已經(jīng)過去。根據(jù)現(xiàn)行的漁船報廢標準，預計未來5年內(nèi)將有1825艘漁船更新改造，未來10年內(nèi)將有2291艘漁船進行更新改造（含5年內(nèi)必須更新漁船數(shù)量），未來15年后才會迎來漁船更新高峰。因此可以做如下規(guī)劃：

一是前2年～3年時間，展開江蘇省漁業(yè)船舶建造互助保險調(diào)研工作，研究制定相關互保條款，并報送通過；

二是第4年～6年選擇一到兩個有漁船建造任務的地區(qū)開展試點工作，進一步進行數(shù)據(jù)分析，并根據(jù)承保、理賠情況對條款內(nèi)容進行優(yōu)化；

三是第7年～10年進一步擴大試點范圍，總結(jié)經(jīng)驗教訓，分析、研究并解決各地開展?jié)O船建造互助保險工作中存在的各種問題；

四是第10年以后在全江蘇省全面鋪開，迎接新一輪漁船建造高峰。

四、推進過程中問題探討及對策

（一）對漁船建造互助保險重視不足

和傳統(tǒng)的漁船、漁民互助保險相比，漁船建造互助保險風險相對要低，損失大部分集中在財產(chǎn)損失范圍內(nèi)，從江蘇省漁船建造情況來看，保額基本在一兩百萬之間；而漁船、漁民保險受不確定因素影響風險極大，極易出現(xiàn)船毀人亡的大事，直接損失可達數(shù)百萬元至數(shù)千萬元，損失巨大。無論是出于雇主的賠償責任還是政府“維穩(wěn)”需求，船東及政府對漁船、漁民互助保險的需求都是巨大的。由于漁船建造互助保險還屬于新興事物，船東或者船廠對漁船建造互助保險的認識不深入，風險防范意識不強，不愿意額外出錢購買保險，政府部門也可能對新興險種持有保守態(tài)度，重視程度不夠，給予保費財政補貼支持上可能面臨較大難度，漁船建造互助保險初期推進時會遭遇進展緩慢情況。

為解決此問題，建議采取以下幾個方法：一是加強宣傳，增強船東船廠風險防范意識，提高政府對漁業(yè)船舶建造過程中風險的重視程度；二是合理制定費率并適當給予保費補貼，根據(jù)江蘇省協(xié)會多年經(jīng)驗，如果一艘漁船建造成本為100萬元，建造險保費超過3萬元，船東投保積極性會受到較大影響，但如果建造險保費控制在1.5萬元以內(nèi)，協(xié)會在推廣初期再適當給予一定補貼，船廠或船東更容易接受優(yōu)惠而參與保險；三是“以貸促?！?，船東建造新船遇到資金壓力的可能性很大，提供融資服務的銀行或者其他機構(gòu)不可能在沒有任何保障的情況下是審批貸款，有了保險作為后盾的漁船建造則更容易獲取銀行或非金融機構(gòu)的融資服務?！耙再J促?！奔饶芫徑鉂O船船東的資金壓力，又能為漁船建造提供風險保障。同時，江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會也考慮開展相關的小貸業(yè)務。

（二）辦理貸款的抵押問題無前例可依

在建漁船的保險在保險實務中比較罕見，因此遇到的法律問題也無前例可循。辦理漁船建造險后如需貸款，需要對漁船進行抵押，但是漁船在船廠建造是一個動態(tài)的過程，甚至可以說在船塢上建造的漁船不能夠稱之為“船”，且在漁船建造完成前也不能獲得“國籍登記證書”以及“所有權(quán)登記證書”，這樣的“漁船”應如何辦理抵押？對于交通船舶而言，我國《船舶登記條例》第13條第三款規(guī)定，建造中的船舶可以進行所有權(quán)登記。這樣的規(guī)定為在建船舶的抵押提供了可能。但是現(xiàn)行的《中華人民共和國漁業(yè)船舶登記辦法》中并沒有類似的規(guī)定，如果在這個問題上能夠出臺相關法律法規(guī)，使在建漁業(yè)船舶可以先行辦理登記手續(xù)，當在建漁業(yè)船舶設定抵押及因抵押產(chǎn)生糾紛時就可以確定法律適用，做到有法可依、有案可循，避免出現(xiàn)不必要的糾紛。

作者單位：江蘇漁船檢驗局