大數(shù)據(jù)在小微金融中的應(yīng)用

耿心偉　張寧　胡程慧

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到日益廣泛的應(yīng)用，這對(duì)我國(guó)的金融生態(tài)和金融格局都將產(chǎn)生深刻影響。大數(shù)據(jù)時(shí)代催生了新的金融服務(wù)模式，既對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊，又為銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型提供了工具和手段。在這種新形勢(shì)下，如何面對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的挑戰(zhàn)，如何借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用提升競(jìng)爭(zhēng)力，是商業(yè)銀行業(yè)面臨的重大而緊迫的課題。

一、大數(shù)據(jù)應(yīng)用為銀行變革提供了新的機(jī)遇

黨的十八屆五中全會(huì)“十三五”規(guī)劃提出：“實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，推進(jìn)數(shù)據(jù)資源開放共享”。緊跟國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行業(yè)要按照創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享“五大新發(fā)展理念”的要求推進(jìn)供給側(cè)改革，而大數(shù)據(jù)應(yīng)用正是改變金融業(yè)態(tài)，引發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新的催化劑和助推器。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用會(huì)促使傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式消失。財(cái)經(jīng)作家吳曉波稱，“今后的5～8年內(nèi)，傳統(tǒng)銀行可能會(huì)消失”，“未來(lái)銀行會(huì)瓦解”，這是對(duì)銀行業(yè)的警醒。大數(shù)據(jù)對(duì)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)是挑戰(zhàn)，同時(shí)也恰恰給銀行變革提升增加了動(dòng)力，帶來(lái)了機(jī)會(huì)。我們應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融的本質(zhì)仍然是金融。大數(shù)據(jù)為金融變革提供了契機(jī)，銀行可以更好地發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。只要金融需求仍然存在，金融功能就不會(huì)消失，銀行也不會(huì)消失，可能會(huì)消亡的是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式。如果傳統(tǒng)銀行把大數(shù)據(jù)和風(fēng)控、渠道等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，可以形成新的服務(wù)和管理模式，進(jìn)一步提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代將變得更加強(qiáng)大。

小微金融發(fā)展的再次發(fā)力必然需要大數(shù)據(jù)應(yīng)用的支撐?！叭谫Y難、融資貴”一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題，也是長(zhǎng)期以來(lái)備受關(guān)注的焦點(diǎn)。歸其原因，包括小微企業(yè)信息不透明、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、操作成本高、單戶收益低，而銀行傳統(tǒng)信貸的準(zhǔn)入門檻高、審批復(fù)雜、貸款期限不靈活等原因都是與小微企業(yè)融資“短、小、頻、快、急”的需求特性相違背的，供給非所需，又加劇了小微企業(yè)融資的矛盾。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，銀行難以繼續(xù)按照傳統(tǒng)信貸模式發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，無(wú)疑是新形勢(shì)下小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。

大數(shù)據(jù)極大降低“長(zhǎng)尾客戶”交易成本，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。根據(jù)意大利統(tǒng)計(jì)學(xué)家帕累托提出的“二八原則”，20%的高端客戶帶來(lái)80%的收益。隨著利率市場(chǎng)化、金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，“長(zhǎng)尾客戶”也成為競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象。如果按照傳統(tǒng)模式去服務(wù)大量的“長(zhǎng)尾客戶”，交易成本會(huì)很高，且風(fēng)險(xiǎn)控制的信息獲取也很難，但互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)提供了便利條件。銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)有效降低交易成本，緩解信息不對(duì)稱，提升金融中介的地位。另外，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，將客戶數(shù)據(jù)納入互聯(lián)網(wǎng)，可以推動(dòng)信息的透明和對(duì)稱，讓客戶信用受到公開檢驗(yàn)，一定程度上增加客戶欺詐的成本，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行過(guò)去擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在“輕資化產(chǎn)”下的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)點(diǎn)眾多似乎不再成為優(yōu)勢(shì)，但是在大數(shù)據(jù)分析下，商業(yè)銀行能夠把網(wǎng)點(diǎn)從“劣勢(shì)”再次轉(zhuǎn)變?yōu)椤皟?yōu)勢(shì)”。相比純互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行具備更多精準(zhǔn)的線下交易數(shù)據(jù)，如果能夠借助社會(huì)各層面如稅務(wù)、工商、法院、水電氣等部門的大量外部數(shù)據(jù)，將提供更強(qiáng)有力的支撐和補(bǔ)充。商業(yè)銀行可以積極推進(jìn)銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)的跨界融合，通過(guò)及時(shí)更新數(shù)據(jù)和對(duì)客戶的約束來(lái)確保數(shù)據(jù)的有效“閉環(huán)”，解決信息孤島問(wèn)題，幫助完成“快速獲客——精準(zhǔn)營(yíng)銷——利率定價(jià)——風(fēng)險(xiǎn)管控”過(guò)程。

二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用在小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的嘗試

銀行未來(lái)的制勝高點(diǎn)一定是大數(shù)據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，收集、存儲(chǔ)和利用多維度、完備性的海量數(shù)據(jù)成為可能。今后商業(yè)銀行的任何一款新產(chǎn)品，或是數(shù)據(jù)處理、加工、運(yùn)用的技術(shù)，都需借助大數(shù)據(jù)的收集和處理能力，精準(zhǔn)分析客戶需求，快速創(chuàng)新推出產(chǎn)品服務(wù)，高效滿足客戶的個(gè)性化需求，如果跟不上節(jié)拍，那必將被淘汰。

作為城市商業(yè)銀行的代表，江蘇銀行近年來(lái)積極面對(duì)挑戰(zhàn)，勇于創(chuàng)新嘗試，從小微業(yè)務(wù)融資難題的根結(jié)入手，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，以企業(yè)工商、納稅、結(jié)算等各類大數(shù)據(jù)與金融相結(jié)合的嘗試為起點(diǎn)，開發(fā)了“e融”小微網(wǎng)貸平臺(tái)及系列產(chǎn)品，通過(guò)以小微企業(yè)的各類大數(shù)據(jù)分析為依據(jù)，為企業(yè)提供貸款支持，解決銀行與小微企業(yè)間信息不對(duì)稱、成本居高不下的小微信貸的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，取得了很好的成效。

作為江蘇銀行首款網(wǎng)貸產(chǎn)品——“稅e融”，就是以小微企業(yè)納稅信用和數(shù)據(jù)信息為依據(jù)，以該行自主開發(fā)核心技術(shù)為全流程支持，打造了集五大特點(diǎn)為一體的純線上貸款產(chǎn)品：一是系統(tǒng)全自動(dòng)審批，過(guò)程中無(wú)任何人工干預(yù)；二是全信用貸款，無(wú)須擔(dān)保；三是全天候自助辦理，真正實(shí)現(xiàn)客戶7×24小時(shí)隨借隨還；四是對(duì)正常納稅客戶金融服務(wù)的全覆蓋；五是全渠道，客戶可以通過(guò)“小微企業(yè)稅銀互動(dòng)服務(wù)平臺(tái)”、網(wǎng)銀、直銷銀行、微信平臺(tái)或全省各地的國(guó)稅辦稅大廳和江蘇銀行分支機(jī)構(gòu)辦理申請(qǐng)，為小微企業(yè)開辟了融資貸款“綠色通道”，真正實(shí)現(xiàn)了“以稅促貸”。

“稅e融”業(yè)務(wù)自2015年6月開發(fā)完成以來(lái)，經(jīng)一年的推廣，得到了快速的發(fā)展，成效斐然，僅外部獲客就達(dá)8.9萬(wàn)余戶，甚至超過(guò)了一些股份制商業(yè)銀行的小微客戶總數(shù)。截至2016年9月末，江蘇銀行“稅e融”業(yè)務(wù)已累計(jì)向1.5萬(wàn)戶小微企業(yè)提供120億元授信額度。這其中，有1.34萬(wàn)戶小微企業(yè)獲得了62億元純信用免擔(dān)保的授信，體驗(yàn)了“實(shí)時(shí)自動(dòng)審批、資金瞬間到賬、隨借隨還”的金融服務(wù)。戶均額度47萬(wàn)元，在切實(shí)踐行普惠金融指導(dǎo)思想的同時(shí)，也幫助銀行尋求到了開發(fā)“長(zhǎng)尾客戶”的有效手段和渠道。

三、大數(shù)據(jù)應(yīng)用在小微金融發(fā)展中尚存在問(wèn)題

雖然目前各行各業(yè)不斷加強(qiáng)數(shù)據(jù)開發(fā)和數(shù)據(jù)應(yīng)用，但數(shù)據(jù)的整合、共享還存在不少問(wèn)題。大數(shù)據(jù)的充分整合應(yīng)用，必須要法律法規(guī)、行業(yè)政策、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持。

數(shù)據(jù)共享機(jī)制不成熟，數(shù)據(jù)整合困難。李克強(qiáng)總理在近期的工作報(bào)告中提出：數(shù)據(jù)共享是原則，不共享是例外。大數(shù)據(jù)信息資源需要自由流動(dòng)，才能創(chuàng)造巨大的效益，盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)層面的應(yīng)用可以無(wú)限廣闊，但是數(shù)據(jù)源頭的采集受限將大大限制大數(shù)據(jù)的商業(yè)應(yīng)用。伴隨著我國(guó)在金融、交通、電信、制造業(yè)、零售等重點(diǎn)行業(yè)以及工商、稅務(wù)、社保、海關(guān)等重要部門信息化的不斷深入，也催生了更多的海量數(shù)據(jù)。但是長(zhǎng)期以來(lái)，這些信息大多數(shù)處于不對(duì)外公開狀態(tài)，部門之間、上下級(jí)之間的政府信息相互割裂、數(shù)據(jù)之間無(wú)法有效共享，致使信息孤島、信息沉睡現(xiàn)象仍普遍存在，給數(shù)據(jù)整合帶來(lái)很大挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范制定難度較大，行業(yè)間存在較高壁壘。要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，必須包含兩個(gè)條件，其中互聯(lián)是技術(shù)體系標(biāo)準(zhǔn)，互通則是數(shù)據(jù)體系標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)互通需要圍繞產(chǎn)業(yè)鏈建立跨行業(yè)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)構(gòu)。目前，各行業(yè)的發(fā)展長(zhǎng)期各施其政，行業(yè)間存在較高的壁壘，即使行業(yè)內(nèi)部也采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)，遵守不同的行業(yè)規(guī)范。如何加快數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)交易，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、安全保密等重點(diǎn)共性標(biāo)準(zhǔn)的制定是大數(shù)據(jù)建設(shè)和應(yīng)用的關(guān)鍵。

數(shù)據(jù)采集合法性問(wèn)題對(duì)監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)需要收集和提取私人數(shù)據(jù)，如何界定私人數(shù)據(jù)與公共數(shù)據(jù)的界限，如何保護(hù)個(gè)人的數(shù)據(jù)隱私權(quán)，灰色地帶在哪里，這種標(biāo)準(zhǔn)的制定為現(xiàn)行法律提出了要求。即使在數(shù)據(jù)應(yīng)用較為領(lǐng)先的美國(guó)、歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，針對(duì)大數(shù)據(jù)的法律之爭(zhēng)也從未停止過(guò)，科技的進(jìn)步與民眾的隱私權(quán)發(fā)生沖突對(duì)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

未來(lái)的銀行必將是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型銀行。大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行的價(jià)值是不言而喻的，駕馭好大數(shù)據(jù)，中小銀行就可以“揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短”，走特色化、差異化發(fā)展之路，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)彎道超車。從“揚(yáng)長(zhǎng)”的角度講，中小銀行長(zhǎng)期本土經(jīng)營(yíng)，較為全面地掌握了當(dāng)?shù)乜蛻舻男畔ⅰ⒁率匙⌒型鎴?chǎng)景數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)有助于中小銀行發(fā)揮其本土化資源稟賦，只要發(fā)揮好其決策鏈短、機(jī)制靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢(shì)，可以在大數(shù)據(jù)應(yīng)用和服務(wù)中把握先機(jī)。從“補(bǔ)短”的角度講，大數(shù)據(jù)可以助力中小銀行彌補(bǔ)渠道之短、產(chǎn)品之短和品牌之短。特別是可以精確預(yù)測(cè)、定位和服務(wù)客戶，拓展線上業(yè)務(wù)空間，突破區(qū)域限制，打造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、大數(shù)據(jù)應(yīng)用助力小微金融發(fā)展的主攻方向

目前我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品差異性小。隨著數(shù)據(jù)的不斷積累和商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的不斷提升，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，設(shè)計(jì)具有定價(jià)權(quán)和競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新產(chǎn)品。

以大數(shù)據(jù)應(yīng)用推進(jìn)金融產(chǎn)品迭代創(chuàng)新。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的開展，需要一系列配套大數(shù)據(jù)應(yīng)用的策略支撐：前端包括身份識(shí)別、授信準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；中端包括客戶需求分析及客戶獲取、促銷、優(yōu)惠、流失防范、挽留等策略；后端還有反欺詐、反洗錢、反套現(xiàn)等策略。銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，就是要做好對(duì)客戶的信用評(píng)判。對(duì)客戶的信用評(píng)判，就是要做到準(zhǔn)確地了解客戶信息。利用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)創(chuàng)新，就可以實(shí)現(xiàn)比傳統(tǒng)銀行操作模式更準(zhǔn)確全面的客戶評(píng)判，精準(zhǔn)的客群定位和客戶分層；帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)和較低的邊際成本，可以幫助銀行服務(wù)“長(zhǎng)尾客戶”群體，真正實(shí)現(xiàn)“普惠金融”；貸款不受時(shí)間、空間、人力資源限制，從申請(qǐng)到發(fā)放均通過(guò)線上操作，大大降低了銀行的溝通和交易成本，同時(shí)也將極大地提升小微客戶的貸款體驗(yàn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建，接入并整合更多維度的內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，以場(chǎng)景構(gòu)建為突破，必然能夠開發(fā)和獲取更多的小微客戶，解決更多小微企業(yè)的“融資難、融資貴”問(wèn)題。

以大數(shù)據(jù)應(yīng)用打造銀行同業(yè)合作新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì)是開放、包容、共享的精神。中小銀行可以通過(guò)共同搭建大數(shù)據(jù)合作的聯(lián)盟體，在數(shù)據(jù)、技術(shù)、產(chǎn)品和人才等方面開展全方位合作，實(shí)現(xiàn)各方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。如江蘇銀行“稅e融”小微網(wǎng)貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了“全線上、全流程、全自動(dòng)”，在提升業(yè)務(wù)決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了批量、快速、低成本地服務(wù)，已經(jīng)得到了眾多銀行同業(yè)的廣泛關(guān)注。除了在本行網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域內(nèi)開展，“稅e融”業(yè)務(wù)已推廣至甘肅、湖南、山東、安徽等地，在服務(wù)小微、跨行合作中取得了全新突破。借助系統(tǒng)間的互聯(lián)開發(fā)，江蘇銀行和甘肅銀行、長(zhǎng)沙銀行、徽商銀行、威海銀行等實(shí)現(xiàn)了銀行間跨地區(qū)在線合作，打造了“數(shù)據(jù)共建、技術(shù)輸出、資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的銀行間合作新模式。目前，江蘇銀行還正在與福建、廣西、天津、吉林、河南、湖北、陜西、重慶、河北等十多個(gè)?。ㄊ校┑慕鹑谕瑯I(yè)進(jìn)行積極對(duì)接和系統(tǒng)開發(fā)，將會(huì)在更多地區(qū)推廣稅銀互動(dòng)產(chǎn)品，以同業(yè)合作新模式支持更多小微企業(yè)發(fā)展。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用將推動(dòng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式、IT架構(gòu)等領(lǐng)域的全面調(diào)整和深度整合。做好大數(shù)據(jù)這篇大文章，讓數(shù)據(jù)“發(fā)聲”，商業(yè)銀行才能擁抱大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融創(chuàng)新與變革，實(shí)現(xiàn)“中國(guó)金融夢(mèng)”。

（作者單位：江蘇銀行）

責(zé)任編輯：高 莉