中國(guó)健康保險(xiǎn)對(duì)于老年人的影響以及在不同省份的差異

竇路遙　吳孟杰　王健

摘 要：中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的一個(gè)重要特征始于中國(guó)1978年其醫(yī)療保健系統(tǒng)的巨大變化。它在幾年內(nèi)從一個(gè)中央計(jì)劃的系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)槭澜缟献畲蟮囊允袌?chǎng)為導(dǎo)向的衛(wèi)生系統(tǒng)。其中一個(gè)主要的嚴(yán)重問(wèn)題出現(xiàn)在中國(guó)改革后的衛(wèi)生系統(tǒng)的健康保險(xiǎn)范圍內(nèi)，減少了人們獲得醫(yī)療保健的機(jī)會(huì)，增加了現(xiàn)金支出，以及衛(wèi)生和保健方面的差距日益擴(kuò)大。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保健 健康保險(xiǎn) 中國(guó)

1.健康保險(xiǎn)對(duì)老年人的影響

中國(guó)政府已經(jīng)試圖解決這些問(wèn)題宣布推出三種不同類型的健康保險(xiǎn)，近年來(lái)：城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)（UEBMI），針對(duì)不同人群的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（URBMI）和新型合作醫(yī)療計(jì)劃（NCMS），旨在提供全面的保健服務(wù)。

對(duì)于中國(guó)城市的老年人，有保險(xiǎn)的老年人比那些沒(méi)有投保的老年人更有可能使用住院服務(wù)，所使用的醫(yī)療費(fèi)用也相對(duì)較少。保險(xiǎn)增加了使用醫(yī)療服務(wù)的預(yù)計(jì)現(xiàn)金支付和大額現(xiàn)金支付的風(fēng)險(xiǎn)，新農(nóng)合對(duì)三年醫(yī)療保健的影響CHNS數(shù)據(jù)中（2000年，2004年和2006年），發(fā)現(xiàn)新農(nóng)合參與者中改善了預(yù)防保健的使用，但沒(méi)有增加利用正規(guī)醫(yī)療服務(wù)。中國(guó)正處于快速發(fā)展的軌道上同時(shí)也面對(duì)著人口老齡化的問(wèn)題 [1]。根據(jù)2010年發(fā)布的最新人口普查數(shù)據(jù)，中國(guó)60歲以上的人口為1.776億，占13.26%總?cè)丝?。?050年，這一數(shù)字預(yù)計(jì)將達(dá)到4.37億，即約30百分比。實(shí)施醫(yī)療保健保險(xiǎn)計(jì)劃旨在部分解決這個(gè)問(wèn)題，但是這些計(jì)劃如何運(yùn)作，特別是對(duì)老年人而言，仍然不確定。不同健康保險(xiǎn)計(jì)劃的類型（UEBMI，URBMI，NCMS）影響著老年人的醫(yī)療保健[2]。

2.目前的醫(yī)療保險(xiǎn)制度

目前中國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度是1998年12月國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定，稱為UEBMI。相比以前的保險(xiǎn)計(jì)劃，除了覆蓋該地區(qū)的員工自有企業(yè)（SOE），政府和國(guó)家機(jī)構(gòu)，新計(jì)劃將覆蓋范圍擴(kuò)大到所有私人和小型公眾企業(yè)，但工人的家屬不再被保險(xiǎn)。UEBMI的資金來(lái)自雇主的高額捐款（員工工資的6%）和員工（工資的2%）。退休工人的保費(fèi)繳納完全由他們前雇主承擔(dān)。捐款總額分為兩部分賬戶：個(gè)人醫(yī)療儲(chǔ)蓄賬戶（MSA；員工工資的3.8%）和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)URBMI于2007年啟動(dòng)。根據(jù)國(guó)務(wù)院政策2007年第20號(hào)文件，關(guān)于建立城市的指示員工基本醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，URBMI是自愿的必須在家庭層面注冊(cè)以減少的計(jì)劃逆向選擇。它旨在提供健康保險(xiǎn)給中小學(xué)生，幼兒和其他失業(yè)的城市居民。它通過(guò)中央和地方的個(gè)人捐款和補(bǔ)貼政府聯(lián)合資助，由地方政府管理。與UEBMI類似，地方政府根據(jù)具體情況制定和實(shí)施城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)需要擁有自治權(quán)[3]。平均而言，URBMI計(jì)劃涵蓋45%的相關(guān)住院服務(wù)醫(yī)療費(fèi)用和一些門診慢性或致命性疾病。 URBMI試點(diǎn)計(jì)劃是最初于2007年推出，并將擴(kuò)大到80%全國(guó)城市以上到2009年底，到2010年達(dá)到100%。2003年2月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了決定國(guó)務(wù)院關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療的思考，為全國(guó)整個(gè)農(nóng)村重建健康保險(xiǎn)的制度提供了發(fā)展方向。據(jù)國(guó)務(wù)院統(tǒng)計(jì)政策文件，新農(nóng)合是一項(xiàng)通過(guò)中央和地方的補(bǔ)貼政府資助的自愿計(jì)劃，新農(nóng)合迅速擴(kuò)大自成立以來(lái)。中國(guó)大約95%的縣都有該計(jì)劃于2009年底完成。同時(shí)，各級(jí)政府的補(bǔ)貼也有大幅增加：中央和地方政府補(bǔ)貼從2003年的最低20元人民幣增加到最低的80元人民幣，2008年每年每位參加者最低120人民幣。

3.比較浙江甘肅兩省

擴(kuò)大公共醫(yī)療保險(xiǎn)是目前很受歡迎中國(guó)的公共問(wèn)題，中國(guó)政府對(duì)于各種人群已經(jīng)做了很多努力，并且推出不同的公共醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，旨在提供全民健康保險(xiǎn)。2010年盡管保險(xiǎn)范圍迅速擴(kuò)大，但這些保險(xiǎn)計(jì)劃的運(yùn)作方式尤其對(duì)于老年人口，仍然不確定。一方面，我們發(fā)現(xiàn)浙江省擁有UEBMI和URBMI的人更有可能使用門診服務(wù)。另一方面，在甘肅省，新農(nóng)合的人不太可能有門診病人，而擁有UEBMI的人更有可能住院治療。在此外，在訪問(wèn)至少有一次門診的人中，不同的保險(xiǎn)類型在兩省的門診病人數(shù)方面沒(méi)有太大區(qū)別。沒(méi)有發(fā)現(xiàn)新農(nóng)合增加利用門診和住院服務(wù)，我們也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)它減少了兩省的OOP支付。缺乏醫(yī)療保健服務(wù)的改善可能是由于以下原因：免賠額一般較高，登記者使用其他縣市的衛(wèi)生設(shè)施沒(méi)有得到立即報(bào)銷或很難獲得報(bào)銷，MSA被設(shè)定為UEBMI計(jì)劃中固定的收入百分比，雖然許多縣的新農(nóng)合都有家庭MSA門診治療，但是MSA的預(yù)算非常有限，因此覆蓋范圍通常很淺。甘肅的大多數(shù)新農(nóng)合人生活在農(nóng)村地區(qū)（83%），但大多數(shù)沒(méi)有保險(xiǎn)的甘肅人居住在城市地區(qū)（60%）。從一個(gè)村莊到另一個(gè)城鎮(zhèn)的旅行費(fèi)用比那些住在城里的人要高得多。這些原因共同起作用，防止農(nóng)村人們使用門診服務(wù)。此外，兩省的政策是不同的，因此應(yīng)實(shí)施不同的政策干預(yù)措施，以提高醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的利用率。因此，決策者在浙江省應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注具體的政策干預(yù)新農(nóng)合計(jì)劃，如減少免賠額和共同保險(xiǎn)，從以后的報(bào)銷中率或更改報(bào)銷方法立即報(bào)銷。另一方面，健康保險(xiǎn)計(jì)劃整體上并沒(méi)有幫助甘肅老年人，這表明可能需要重新設(shè)計(jì)整個(gè)保險(xiǎn)系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)

[1] 朱銘來(lái)，奎潮 . 論商業(yè)健康保險(xiǎn)在新醫(yī)療保障體系中的地位[J].保險(xiǎn)研究，2009（1）：70-76.

[2] 李玉華. 我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)：發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J]. 山西財(cái)政稅務(wù)?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2015，17（6）：9-13

[3] 楊鎮(zhèn)澤. 淺析商業(yè)健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)影響因素 [J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2016（4）：184-185.