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    農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿影響因素研究

    2017-02-04 11:27:40王鏡堯林愷暉程文彬
    財(cái)經(jīng)界·下旬刊 2016年24期
    關(guān)鍵詞:影響因素

    王鏡堯 林愷暉 程文彬

    摘要:本文以我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)-江西省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀為例,通過實(shí)地調(diào)研和定性分析法,獲得了農(nóng)民對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的了解程度,農(nóng)民的貸款需求,農(nóng)民對(duì)新型貸款模式的顧慮以及希冀等多方面數(shù)據(jù),分析影響農(nóng)戶進(jìn)行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的因素。

    關(guān)鍵詞:影響因素 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款 實(shí)地調(diào)研

    一、引言

    近年來,隨著我國農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷深入,融資渠道狹窄弊端越來越明顯,且已成為農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展的限制性關(guān)鍵因素。農(nóng)村資金供需矛盾凸顯的同時(shí)農(nóng)村土地潛在的融資功能沒有得到發(fā)揮,造成資源浪費(fèi)。鑒于此,農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的開展勢(shì)在必行。

    目前,已經(jīng)有很多的專家學(xué)者已經(jīng)在農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度組織體系構(gòu)建和風(fēng)險(xiǎn)管理研究方面有很多建樹,對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押貸款問題,國內(nèi)外文獻(xiàn)中學(xué)者和業(yè)界也能給我們提供一些有價(jià)值的參考,但是,關(guān)注的研究領(lǐng)域還不夠全面,如土地承包經(jīng)營(yíng)抵押貸款中抵押物的價(jià)值衡量與評(píng)估問題等。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式轉(zhuǎn)變多樣,農(nóng)村體系不斷發(fā)展的同時(shí),我國農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)抵押貸款方面還存在著很多的障礙和制約因素。

    二、文獻(xiàn)綜述

    農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,是指以承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押、由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的承包方農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。

    在全國農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款發(fā)展層面上,《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)調(diào)查》一文中指出,開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)在法律和制度上已經(jīng)破冰,但在具體的業(yè)務(wù)實(shí)施中存在障礙。孫志博(2011)基于江西省農(nóng)村存款、貸款、農(nóng)民人均收入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值等相關(guān)數(shù)據(jù),對(duì)江西農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行實(shí)證分析,結(jié)果發(fā)現(xiàn)兩者互為因果關(guān)系,相互影響,共同發(fā)展。張莉(2009)提出明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是建立農(nóng)地金融體系的基礎(chǔ),但我國目前農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確,農(nóng)地金融體系建設(shè)不完善阻礙了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度的實(shí)施。在此基礎(chǔ)上,張莉構(gòu)建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和基層土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押組織一體的新型農(nóng)村金融體系。李韜(2015)基于Poisson Hurdle模型的微觀經(jīng)驗(yàn)考察,將農(nóng)戶對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的行為響應(yīng)進(jìn)行實(shí)證分析,指出小農(nóng)戶對(duì)于該種貸款方式響應(yīng)更為積極,但該種貸款方式在何種程度上滿足了農(nóng)民的資金需求仍有待研究。盧沖(2013)在計(jì)劃行為理論指導(dǎo)下,構(gòu)建土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款農(nóng)戶行為影響機(jī)制模型,指出農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿受農(nóng)戶的行為態(tài)度(路徑系數(shù)為 0.40)和主觀規(guī)范(路徑系數(shù)為 0.37)的影響較大。安海燕(2015)以態(tài)度三維度理論為指導(dǎo),將農(nóng)業(yè)主體對(duì)土地抵押貸款的態(tài)度進(jìn)行分析,并將態(tài)度分為行動(dòng)態(tài)度、認(rèn)知態(tài)度以及情感態(tài)度,發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)主體的政策參與感較低,對(duì)土地抵押貸款政策認(rèn)知偏低并對(duì)土地產(chǎn)權(quán)認(rèn)知存在一定偏差。惠獻(xiàn)波(2013)通過實(shí)地調(diào)研指出農(nóng)民的貸款主要需求來自生產(chǎn)性消費(fèi),而在貸款方式的選擇上,相對(duì)于擔(dān)保,更多農(nóng)民會(huì)選擇土地抵押,同時(shí)高成本信貸約束了農(nóng)民的貸款意愿。黎翠梅(2015)基于對(duì)湖南省8個(gè)地區(qū)的調(diào)查,構(gòu)建二元Logistic回歸模型,指出影響家庭人均收入對(duì)農(nóng)戶參加貸款意愿有正向影響,而戶主年齡、農(nóng)田設(shè)施狀況以及耕種意愿對(duì)農(nóng)戶參與貸款意愿有負(fù)向影響。

    三、江西省土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐現(xiàn)狀

    現(xiàn)已實(shí)行的江西省土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)抵押類型主要分別兩種,分別是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)直接抵押貸款和土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)抵押貸款。

    土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)直接抵押貸款是指土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)被作為債權(quán)的擔(dān)保進(jìn)行抵押貸款,若發(fā)生不能按時(shí)清償債務(wù)的情況,債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。在這種方式下,農(nóng)民可能將承擔(dān)無法履行債務(wù)時(shí)失去土地的風(fēng)險(xiǎn)。

    土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)質(zhì)押貸款,是以一定期限的土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)作為擔(dān)保物進(jìn)行貸款,并應(yīng)在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證的政府部門進(jìn)行登記。當(dāng)債務(wù)人無法履行債務(wù)時(shí),金融機(jī)構(gòu)可收取土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán),并轉(zhuǎn)讓清償債權(quán)或控制承包人的農(nóng)作物銷售合同,要求買受人將款項(xiàng)交付債權(quán)人,或者直接控制農(nóng)作物,以拍賣、折價(jià)、變賣方式清償債權(quán)。

    2014年起,江西省開始試點(diǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,其率先試點(diǎn)縣市為江西省九江市、銅陵縣、新余市、安義縣等,2015年江西將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款逐漸擴(kuò)展至全省所有設(shè)區(qū)市。2015年第一季度末,試點(diǎn)地區(qū)共發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款3664萬,較年初增長(zhǎng)了25.65%。銅鼓縣的農(nóng)村信用合作社作為全省首家推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)試點(diǎn)一年以來,截止2015年6月,該縣農(nóng)信社分別給予10戶規(guī)?;a(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)及種植大戶10萬~200萬元的授信額度,總計(jì)約320萬元。

    四、江西省農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿分析

    (一)調(diào)研基本情況

    我們?cè)谀喜邪l(fā)放了三百零四份問卷,收回了二百六十三份,其中75.67%是有效的問卷。先基于問卷調(diào)查收集的數(shù)據(jù)做出如下分析:

    問卷的第一大部分是關(guān)于被調(diào)查者的基本信息。

    調(diào)查情況反應(yīng),約41%的被調(diào)查者是女性,59%的被調(diào)查者為男性。而被調(diào)查者的年齡主要集中在30-60歲,占77%。關(guān)于調(diào)查者的經(jīng)濟(jì)收入來源,三十到四十歲的小農(nóng)兼業(yè)約占26%,四十一到五十歲人群42%為小農(nóng)兼業(yè),六十歲以上的收入87%主要來源于小農(nóng)兼業(yè),僅13%為純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。數(shù)據(jù)反應(yīng),以小農(nóng)兼業(yè)作為主要經(jīng)濟(jì)收入的年齡段重點(diǎn)分布在四十一到五十歲。關(guān)于家庭借款經(jīng)歷,在223名回答者中,有借款經(jīng)歷的約占55%,這中間因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要借款的約為22%,因創(chuàng)業(yè)需求借款的約為13%,因生活消費(fèi)需求的約為62%,其他占3%。數(shù)據(jù)表明關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款農(nóng)民存在一定規(guī)模的潛在需求。

    問卷的第二部分主要是關(guān)于農(nóng)民的貸款需求和意愿的調(diào)查。

    據(jù)問卷反映,42%的農(nóng)民有貸款需求,38%的農(nóng)民聽說過土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。而在貸款途徑方面,72%的農(nóng)民選擇熟人或親戚借款,20%的農(nóng)民傾向商業(yè)貸款,僅5%的農(nóng)民選擇土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。聽說過土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)民群體中,五成農(nóng)民對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款方式的風(fēng)險(xiǎn)持保留態(tài)度,三成認(rèn)為這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)低能夠承受,兩成表示這種貸款方式存在一定風(fēng)險(xiǎn),但對(duì)自己影響不大,同時(shí),56%的農(nóng)民表示在未來有資金需求的時(shí)候愿意選擇土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。44%的不愿使用的農(nóng)民中,五成農(nóng)民表示對(duì)政策不太了解,不放心新型貸款模式,三成農(nóng)民認(rèn)為沒有能力支付貸款中的各項(xiàng)費(fèi)用,兩成農(nóng)民認(rèn)為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相對(duì)于其他貸款方式太過復(fù)雜。

    (二)農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款影響因素分析

    1、政府宣傳力度不夠

    影響土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)開展的一個(gè)重要因素是政府推行力度不夠,農(nóng)戶對(duì)此認(rèn)知缺乏。經(jīng)過對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)的分析,38%的農(nóng)戶表示只是聽過該政策,但對(duì)具體內(nèi)容不熟悉,也未聽到過正式的普及和宣傳。在44%的不愿使用的農(nóng)民中,五成農(nóng)民表示對(duì)政策不太了解,不放心新型貸款模式。另外不少農(nóng)戶口頭表示若對(duì)該政策實(shí)施辦法有更準(zhǔn)確的了解后會(huì)考慮通過抵押土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)來融資。眾多農(nóng)戶對(duì)貸款門檻、償還方式、逾期違約處罰等多方面仍具有疑問。

    2、金融機(jī)構(gòu)程序繁瑣、執(zhí)行程度

    南昌縣已開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)主體以銀行為主,較少商業(yè)金融機(jī)構(gòu)承辦。其中中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)該政策推行較為積極,但目前仍處在探索階段。同時(shí)數(shù)據(jù)也表明大部分農(nóng)戶更傾向于選擇農(nóng)行和農(nóng)商行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。農(nóng)村開展現(xiàn)狀暗示現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行程度較低,農(nóng)戶選擇的空間也相對(duì)較小,影響該政策的實(shí)施和完善。同時(shí)農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的程序繁瑣復(fù)雜,農(nóng)戶需要準(zhǔn)備的材料較多,并且審批時(shí)間較長(zhǎng),需要三到四個(gè)月左右。這一系列問題都將影響農(nóng)戶對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款的選擇。

    3、農(nóng)戶對(duì)土地的依賴性

    通過數(shù)據(jù)我們可知,在44%的不愿使用的農(nóng)民中,三成農(nóng)民認(rèn)為沒有能力支付貸款中的各項(xiàng)費(fèi)用。在聽說過土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)民中,五成農(nóng)民對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款方式持保留態(tài)度,其中30%農(nóng)戶表示因擔(dān)心該貸款利息高、風(fēng)險(xiǎn)高等因素而拒絕以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款?,F(xiàn)在我國大部分農(nóng)戶仍以土地作為生計(jì)工具,對(duì)土地的依賴性過高,同時(shí)償還貸款對(duì)他們來說仍是一筆經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),以土地作為抵押品使他們害怕貸款未能及時(shí)還上后失去土地。

    4、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求

    我們從獲取的數(shù)據(jù)中了解到,南昌市家庭農(nóng)場(chǎng)共7920戶,農(nóng)業(yè)部門認(rèn)定60戶,工商部門注冊(cè)7860戶。在7920戶家庭農(nóng)場(chǎng)中,有2401戶從事種植業(yè),有5094戶從事養(yǎng)殖業(yè),320戶種養(yǎng)結(jié)合,經(jīng)營(yíng)耕地總面積達(dá)99萬畝,占總耕地面積4.1%。這些數(shù)據(jù)表明走訪地區(qū)的經(jīng)濟(jì)作物耕種方式以小農(nóng)生產(chǎn)為主,科技化水平不高,這符合我江西省農(nóng)業(yè)耕作區(qū)的典型現(xiàn)狀,具有一定的代表性。

    被采訪對(duì)象中,只有個(gè)位數(shù)的人員進(jìn)行過土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的申請(qǐng),其中,67%的農(nóng)民欲將貸款用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具、運(yùn)輸工具和生產(chǎn)設(shè)施配套。22%的農(nóng)民將用來緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的種苗、農(nóng)資、服務(wù)等資金需要。因此通過經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的資金主要作用于提高農(nóng)業(yè)精細(xì)化程度,而不是擴(kuò)大再生產(chǎn)或科學(xué)化生產(chǎn)的改革,農(nóng)戶以“靠天吃飯”為主,年收成很大程度上取決于氣候狀況。農(nóng)戶收入不穩(wěn)定,逾期違約的風(fēng)險(xiǎn)大。另外小農(nóng)生產(chǎn)對(duì)資金的需求降低,農(nóng)戶無積累資金、科學(xué)化耕作轉(zhuǎn)型的想法。

    (三)農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿綜合評(píng)述

    農(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款具有較大的潛在需求,但仍有不少現(xiàn)實(shí)條件成為影響農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的因素。推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的發(fā)展應(yīng)從政府、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)三方出發(fā),進(jìn)行相應(yīng)的改善。此次調(diào)研中我們以南昌市為例,具有一定的典型性,但與全國其他地區(qū)在經(jīng)濟(jì)水平、農(nóng)作物的經(jīng)濟(jì)收益等當(dāng)面仍具有一定差異,以上統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及分析情況僅做參考,落實(shí)到具體地區(qū)仍應(yīng)具體情況具體分析。

    參考文獻(xiàn):

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    [2]孫志博.江西農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系研究[D].華東交通大學(xué),2012:42-43

    [3]安海燕.農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的態(tài)度[N].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2015:33-34

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    [5]黃慶河.農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)調(diào)查[J].甘肅金融,2010:66-67

    [6]盧沖.農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的結(jié)構(gòu)方程模型構(gòu)建——基于成都市312戶農(nóng)戶的研究[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué),2013:122-126

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