互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對我國商業(yè)銀行的影響

余方杰

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和營銷方式帶來了一定的機遇，但同時也對其業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了一定的沖擊和影響。為此，首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義以及特點，之后具體闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給我國商業(yè)銀行帶來的現(xiàn)實影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；特點；商業(yè)銀行；影響

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.064

1 互聯(lián)網(wǎng)金融及其特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融目前還未形成十分明確的概念，結(jié)合學者對其的概述，本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融指的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)，通過電子商務(wù)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)商店以及廣大網(wǎng)民提供資金融通等各種服務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便性

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融比較而言，方便性是其最為顯著的特征。通過互聯(lián)網(wǎng)金融客戶可以不用親自到營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，而只需通過電腦設(shè)備或是智能手機就能夠?qū)Y金進行劃轉(zhuǎn)，以及信貸業(yè)務(wù)等，大大的方便了客戶。客戶只要在網(wǎng)絡(luò)平臺上就能夠?qū)ψ约核枰慕鹑诋a(chǎn)品進行全面地進行搜索，使得信息不對稱的現(xiàn)象得以削弱，更有助于客戶隨時隨地享受金融服務(wù)。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的運營成本相對不高

和銀行物理網(wǎng)點相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的運行以及所搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺的成本都相對較低，不管客戶數(shù)量增幅多少，客戶都不用再受到物理網(wǎng)點容量以及空間的制約。即使要對網(wǎng)絡(luò)平臺進行擴充，其成本也較低，進而使得傳統(tǒng)的銀行新網(wǎng)點增加所需要的較多成本投入在很大程度上得以避免。

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融具有大眾性

傳統(tǒng)的金融服務(wù)大部分都是專門針對大型企業(yè)或是中高端的客戶群體，具有十分顯著的金融排斥性，很多小微企業(yè)或是收入群體不高的群體都無法享受。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶通過一部智能手機或是電腦就能夠便捷的享受金融服務(wù)，使得金融服務(wù)的準入門檻大大降低，即使是普通的群眾也能夠通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)享受金融服務(wù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響

2.1 使得銀行的管理以及營銷模式發(fā)生改變

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，殺跌商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式發(fā)生了變化，通過對開放式技術(shù)平臺的運用，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行逐漸朝著智能化網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)變。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營銷和管理模式受到了挑戰(zhàn)，必須將客戶作為中心，對客戶實施分類管理，智能化的銷售，促進產(chǎn)品服務(wù)信息附加值、智力以及技術(shù)的提升，進而更好的滿足不同客戶的個性化需求。

2.2 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了一定的影響和沖擊

從長遠角度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給我國的商業(yè)銀行帶來了全方位的影響，兩者甚至已經(jīng)達到了唇齒相依的程度。然而，這需要比較漫長的過程，就當前實際的方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所帶來的影響主要體現(xiàn)在支付、小微信貸以及中間業(yè)務(wù)三個方面。

2.2.1 支付方面

商業(yè)銀行中最為原始的業(yè)務(wù)就是進行支付。應(yīng)該說，當前銀行的匯、貸、存等業(yè)務(wù)都是在支付的基礎(chǔ)上所衍生而來的。由此能夠看出，在銀行當中支付業(yè)務(wù)的地位非常的重要。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也是起源于支付業(yè)務(wù)的，這就使得商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域收到了直接的威脅，使得商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)遭遇到了被邊緣化的境遇。此外，在支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融還體現(xiàn)在第三方支付組織的出現(xiàn)。應(yīng)該說，在網(wǎng)上交易當中，第三方支付組織相當于實際生活當中的商業(yè)銀行。其中，支付寶與財務(wù)通是第三方支付組織中最為典型，市場份額最大的組織。一般來說，商業(yè)銀行應(yīng)該承擔網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，然而第三方組織當前卻承擔了該項功能，使得商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)受到了較大的影響。

2.2.2 小微信貸業(yè)務(wù)的影響

在支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的小微信貸業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行所帶來的又一方面的影響。例如，阿里小貸就是互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的典型。盡管在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)當中，小微信貸一直是其不看好的業(yè)務(wù)，然而隨著利率市場化發(fā)展步伐的加快，存貸利率差異的縮小，以及小微信貸具有的收益較高的優(yōu)勢等都使商業(yè)銀行必須重視小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。憑借技術(shù)優(yōu)勢以及強大的平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦進入小微信貸，必然會對商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來沖擊和不利影響。

2.2.3 中間業(yè)務(wù)方面

在銀行業(yè)務(wù)當中，中間業(yè)務(wù)使除存貸業(yè)務(wù)以外的第三項業(yè)務(wù)，其最為顯著的特點就是網(wǎng)點的分布性比較廣泛，信用度較高。作為一項表外業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)不需要占用銀行的資金，卻可以給銀行帶來十分豐厚的手續(xù)費收入，是促進銀行利潤增加的重要渠道。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢越來越被替代，例如有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開通了代繳水電費、電話費等中間業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤獲取渠道逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。

參考文獻

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