當(dāng)前我國(guó)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

王李嘉

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)呈現(xiàn)出大數(shù)據(jù)爆發(fā)的形勢(shì)，而中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展及第三方支付平臺(tái)的形成，消費(fèi)者的消費(fèi)模式正在進(jìn)行大規(guī)模的變化，以第三方平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)也在近年來(lái)極速發(fā)展。第三方支付平臺(tái)作為信用中介使買(mǎi)賣(mài)雙方的利益同時(shí)得到足夠的保障，因此人們對(duì)第三方支付的依賴(lài)日益增長(zhǎng)，本文淺析了網(wǎng)絡(luò)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)以及如何加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，從而保障我國(guó)電子商務(wù)健康快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管方法

一、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

（一）沉淀資金

從第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行方式分析，買(mǎi)賣(mài)雙方交易時(shí)的貨款將會(huì)在第三方支付平臺(tái)停留兩三天，而在這段時(shí)間里，第三方將有權(quán)支配這筆資金?，F(xiàn)在，每天的交易量都十分巨大，因此第三方平臺(tái)上必然會(huì)累積起大量穩(wěn)定的沉淀資金。以中國(guó)銀聯(lián)為平臺(tái)建立的第三方支付除了少數(shù)幾個(gè)賬戶是專(zhuān)門(mén)用來(lái)存儲(chǔ)往來(lái)資金而不直接經(jīng)手外，其余平臺(tái)都可以直接支配交易資金，這樣的方式可能會(huì)引起資金不受監(jiān)管甚至是越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）為洗錢(qián)提供了便利

用戶可以在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)開(kāi)設(shè)匿名賬戶支付資金，通過(guò)網(wǎng)上銀行把資金轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)支付賬戶完成買(mǎi)賣(mài)交易時(shí)產(chǎn)生的必要資金轉(zhuǎn)換，而銀行無(wú)法確切掌握這個(gè)賬號(hào)的控制者以及資金是否處于正常合法的商業(yè)交易，這就致使一些非法的黑錢(qián)漂白的機(jī)會(huì)大大增加，而如果要追查這些資金的來(lái)源和資金的非法使用者就會(huì)非常有難度。利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行非法洗錢(qián)行為已經(jīng)成為巨大的潛在威脅，這不僅僅不利于電子商務(wù)的健康發(fā)展也挑戰(zhàn)著各大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威。

（三）帶給實(shí)體貨幣的金融危機(jī)

虛擬貨幣的發(fā)行并不受監(jiān)管而是由互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商決定，虛擬貨幣已經(jīng)可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)與實(shí)體貨幣進(jìn)行雙向兌換，也可以大范圍的自由買(mǎi)賣(mài)實(shí)體商品，可以說(shuō)虛擬貨幣已經(jīng)具備了實(shí)體貨幣的職能。國(guó)家對(duì)于虛擬貨幣并不能像對(duì)實(shí)體貨幣一樣通過(guò)公開(kāi)操作、存款準(zhǔn)備等方式進(jìn)行流通量的調(diào)節(jié)，虛擬貨幣的流通量完全取決于企業(yè)本身，如果不及時(shí)進(jìn)行有力的監(jiān)管可能會(huì)引起通貨膨脹這樣類(lèi)似的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）為信用卡套現(xiàn)和賭博等非法活動(dòng)提供機(jī)會(huì)

第三方支付平臺(tái)具有匿名性以及信用的不完善性，因此想要了解資金的來(lái)源去處會(huì)非常有難度。這就導(dǎo)致一些人利用這樣的漏洞進(jìn)行賄賂、信用卡套現(xiàn)、賭博這樣的非法活動(dòng)，使得網(wǎng)絡(luò)資金欺詐風(fēng)險(xiǎn)加大。由于在第三方支付平臺(tái)沒(méi)有交易的體現(xiàn)成本造成了信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、如何監(jiān)督第三方支付

（一）加強(qiáng)靈活性

金融、計(jì)算機(jī)這些支付寶所參與涉及的領(lǐng)域都是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展創(chuàng)新的重要核心部分，這些領(lǐng)域常常會(huì)發(fā)生當(dāng)行業(yè)現(xiàn)狀出現(xiàn)漏洞，等制定出相應(yīng)措施時(shí)已經(jīng)出現(xiàn)不適性的情況。因此，應(yīng)該在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)充分考慮電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展情況，做出合理的前景預(yù)測(cè)，從而使法律法規(guī)的兼容性和權(quán)威性最大化，靈活制定符合我國(guó)國(guó)情適應(yīng)長(zhǎng)期發(fā)展的政策。

（二）監(jiān)管和鼓勵(lì)相結(jié)合

在針對(duì)第三方支付制定相應(yīng)的法律法規(guī)時(shí)，應(yīng)該明確的是應(yīng)側(cè)重于在第三方支付進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)有助于促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展，不能過(guò)于注重法律法規(guī)的嚴(yán)苛度，避免對(duì)第三方支付行業(yè)的積極性產(chǎn)生不利影響，不可以違背制定監(jiān)管法規(guī)的初衷阻礙電子商務(wù)的發(fā)展。因此，在相應(yīng)的針對(duì)性第三方支付行業(yè)的法律法規(guī)制定中應(yīng)該注重監(jiān)管與鼓勵(lì)齊頭并進(jìn)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保障電子商務(wù)行業(yè)足夠?qū)拸V的發(fā)現(xiàn)空間，力求經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)利益的最大化。

（三）各大監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同協(xié)作

對(duì)于第三方支付行業(yè)的監(jiān)管可以借鑒我國(guó)一些比較成熟行業(yè)的監(jiān)管方法，如對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，使公共監(jiān)管、政府監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)多方合作，實(shí)現(xiàn)多層次監(jiān)管體制?？梢越⒁粋€(gè)類(lèi)似于銀監(jiān)會(huì)和消協(xié)的行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。由行業(yè)杰出人物擔(dān)任協(xié)會(huì)主要職位，保證行業(yè)協(xié)會(huì)的專(zhuān)業(yè)性，制定具體的投訴制度、糾紛解決制度和會(huì)員自律制度等等，不僅僅可以降低監(jiān)管成本還可以有效提升第三方支付行業(yè)的社會(huì)信用，有效的解決處理消費(fèi)者同第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的糾紛矛盾。同時(shí)，應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)資金沉淀進(jìn)行及時(shí)監(jiān)督，該機(jī)構(gòu)可以由銀監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行共同管理組成。而近年來(lái)越來(lái)越多的個(gè)人信息泄露事件發(fā)生，第三方支付平臺(tái)由于擔(dān)任著消費(fèi)者同銀行的紐帶環(huán)節(jié)，掌握著用戶大量的銀行卡信息、身份信息以及交易信息，所以一定要降低甚至消除其信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)部分應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其做出嚴(yán)格規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和個(gè)人信息安全性，對(duì)惡意泄露消費(fèi)者個(gè)人信息的個(gè)人或組織嚴(yán)厲懲罰。各相關(guān)行政部門(mén)要對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)采取不定期監(jiān)察方式，大力督促第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全以及信息報(bào)備的工作。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付相關(guān)政策的不斷深入完善，利用第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易也會(huì)變得更加安全和快捷。想要促進(jìn)第三方支付更好更快的發(fā)展，我們需要及時(shí)更新監(jiān)督理念和相關(guān)的監(jiān)管措施。

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