大數(shù)據背景下的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建

文 / 王春華

大數(shù)據背景下的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建

文 / 王春華

當前，我國企業(yè)信用檔案系統(tǒng)管理中存在著征信系統(tǒng)數(shù)據缺失、系統(tǒng)安全性差、征信體系尚不完善等問題。大數(shù)據技術能夠從數(shù)據收集、信息更新、系統(tǒng)互聯(lián)與共享以及征信監(jiān)管等多方面為企業(yè)信用檔案系統(tǒng)的構建提供有力的技術支撐?，F(xiàn)階段，為了加快經濟發(fā)展和社會進步，需要加快征信法律體系建設，充分利用大數(shù)據技術加快各部門（或行業(yè)）的信用信息整合，加快互聯(lián)共享的現(xiàn)代化企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建，營造誠實守信的商業(yè)環(huán)境。

大數(shù)據；征信體系；企業(yè)信用檔案

大數(shù)據是一種數(shù)據集合，具有海量的數(shù)據規(guī)模、快速的數(shù)據流轉、多樣的數(shù)據類型和價值密度低等特征，其獲取、存儲、管理和分析數(shù)據的能力大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據庫軟件工具[1]。大數(shù)據不僅可以將數(shù)據匯集起來，而且可以從匯集起來的數(shù)據中整理分析出有價值的信息。

由于企業(yè)信用檔案數(shù)據量大、分布廣，被各單位獨立存儲，加之我國征信系統(tǒng)發(fā)展較晚，導致這些信息的有效使用率非常低。而大數(shù)據技術的不斷進步和互聯(lián)網技術的快速發(fā)展使得對這些海量的企業(yè)信用檔案數(shù)據的處理、存儲和分析成為可能。大數(shù)據技術的運用對于構建互聯(lián)、共享的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)，完善我國企業(yè)征信體系有著相當重要的意義。

一、大數(shù)據技術對企業(yè)信用檔案系統(tǒng)構建的重要性

（一）大數(shù)據技術為企業(yè)信用數(shù)據的收集和評價提供技術支撐

傳統(tǒng)的數(shù)據收集過程繁瑣，諸多因素的限制使得傳統(tǒng)征信數(shù)據容易失真或產生偏差，甚至滯后失效。大數(shù)據征信采用云計算技術與互聯(lián)網數(shù)據相連通，通過互聯(lián)網快速收集，高效處理海量數(shù)據，并通過快速計算保證信息實時更新。[2]大數(shù)據覆蓋面更廣，維度更全面，能有效避免主觀判斷的影響，確保評價結果的真實性，為傳統(tǒng)征信的數(shù)據搜集和分析提供有力的技術支撐。

（二）大數(shù)據技術有利于企業(yè)信用信息的及時更新

信用信息不能及時更新是企業(yè)征信管理實踐中的一個難題。企業(yè)的信息瞬息萬變，如不能及時將這些變化記錄下來，將很難保證數(shù)據分析的準確和嚴謹。大數(shù)據技術可以在很短的時間內把企業(yè)的相關信息數(shù)據快速收集起來，進行分類和處理，將企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與政府之間的聯(lián)系記錄下來，從而更容易對企業(yè)做出更為全面和客觀的信用評價。

（三）大數(shù)據技術有利于企業(yè)信用信息的互聯(lián)和共享

目前市場上的信用信息管理系統(tǒng)，既有政府部門管理的，也有某個行業(yè)或協(xié)會或組織管理的。這些分散的系統(tǒng)信息只在某個部門或行業(yè)使用，覆蓋面較低，給信息的整理利用和監(jiān)管帶來很大困難。大數(shù)據技術的出現(xiàn)為企業(yè)信用行為的分析和監(jiān)管注入了新的力量。利用大數(shù)據技術，我們可以把各個分散的系統(tǒng)接口聯(lián)通起來，實時監(jiān)控企業(yè)信用信息的變動，根據實際需要及時對外公布變動信息，對守信企業(yè)給予激勵，對失信企業(yè)給予懲戒。通過信用信息的互聯(lián)，政府相關部門或社會公眾能夠對企業(yè)的經營行為進行及時、有效的監(jiān)督，督促企業(yè)合法合規(guī)經營。

二、企業(yè)信用檔案系統(tǒng)建設中存在的主要問題

（一）立法滯后導致企業(yè)征信缺乏法律依據

我國征信立法的滯后突出表現(xiàn)在以下幾個方面：一是對于互聯(lián)網、大數(shù)據等新技術的系統(tǒng)應用缺乏相應的制度安排和法律保護，對違規(guī)企業(yè)的追責缺乏適用的法律依據；二是對政府信用信息的密與非密、企業(yè)信用信息中的公開信息與商業(yè)秘密、個人信用信息中的公開信息與個人隱私的界定不清晰，導致信用中介機構向社會公開進行信息披露時無法可依[3]； 三是部分征信管理工作人員對于數(shù)據管理、使用的安全意識不強，法律觀念淡薄，甚至存在泄露或倒賣企業(yè)及個人征信信息的行為。在具體的舉證、處罰環(huán)節(jié)缺乏適用的法律法規(guī)，使得責任追究困難重重；四是對失信的企業(yè)懲罰力度不夠，對守信的企業(yè)激勵不足，使得企業(yè)缺乏共享真實、全面的征信信息的動力。

（二）現(xiàn)有征信信息沒有發(fā)揮應有作用

近年來，一些企業(yè)頻繁出現(xiàn)失信行為，如惡意騙貸、偷稅漏稅、假冒洋品牌、哄抬物價、售后服務差、產品質量低劣等，已在市場上造成惡劣影響，其中超過60%的企業(yè)失信行為之前已在企業(yè)誠信檔案中留有記錄，只不過這種記錄沒有發(fā)揮出應有的控制作用。隨著我國對外經濟貿易聯(lián)系的日益緊密，國內會有更多的企業(yè)將市場擴展至海外。在國際市場上，企業(yè)誠信將受到格外重視，如果我國企業(yè)在國際交往中頻頻失信，不但會影響自身發(fā)展，更會影響到國家形象[5]。

（三）征信系統(tǒng)覆蓋率偏低，標準不統(tǒng)一

當前，我國征信系統(tǒng)覆蓋率偏低。以央行征信系統(tǒng)為例，截至2013年底，央行征信系統(tǒng)中有征信記錄的人群有3.2億人，約占人口總數(shù)13.5億的23.7%，遠低于美國征信體系對人口85%的覆蓋率。傳統(tǒng)征信覆蓋率較低主要是由于數(shù)據種類比較單一，來源渠道狹窄，數(shù)據采集困難、成本過高[4]。另外，我國企業(yè)征信體系指標在各行業(yè)的分類差異較大，標準不統(tǒng)一，尚未與國際接軌。這無疑大大影響了企業(yè)征信工作的開展，不利于企業(yè)信用檔案系統(tǒng)建設。部分單位內部征信系統(tǒng)由于缺乏專業(yè)人員，對操作的流程和業(yè)務標準掌握不夠，導致征信系統(tǒng)未能得到有效利用。

（四）企業(yè)信用信息分散化，未實現(xiàn)全面整合和共享

目前，我國很多單位和企業(yè)都建立了信用檔案，如銀行、司法、海關、質檢、衛(wèi)生檢疫等部門，不少大型企業(yè)集團也已結合業(yè)務信息建立起客戶的誠信檔案。這些信用檔案雖包含著豐富的企業(yè)信用信息，但由于分散保存而沒有發(fā)揮最大用途。從實踐上看，由于我國的征信體系無固定形式，征信管理在不同的地域、部門和行業(yè)相對獨立，信息數(shù)據系統(tǒng)差異較大。一方面，這導致部分行業(yè)和部門基于自身利益和安全考慮，對客戶征信信息進行加密保留，不愿意對外公開和共享，大量高價值的信息被閑置浪費。另一方面，由于信息共享的復雜性和共享技術的落后，大部分地域、部門以及行業(yè)難以有效整合一個完整的征信體系，做到數(shù)據共享。雖然部分發(fā)達城市和地區(qū)正在嘗試建立聯(lián)合共享的征信系統(tǒng)，但到目前為止，仍未能建立起有效的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)整合共享機制。

三、基于大數(shù)據共享的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建策略

2013年，世界銀行國際征信業(yè)委員會制定的《征信國際通用原則》指出，征信數(shù)據要準確、及時和充分，信息來源要制度化、系統(tǒng)化；數(shù)據要保存足夠長的時間；數(shù)據處理要安全、可靠、高效；在法律和監(jiān)管環(huán)境上要確保清晰、可預測、非歧視性、恰當并支持數(shù)據主體權利；在征信機構的治理上要確保機構治理科學有效。這表明，完善的征信體系、誠實有序的社會環(huán)境對于任何企業(yè)和個人來講都至關重要。大數(shù)據技術為我們建立完善的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)提供了有效工具。我們要充分利用這一工具加快企業(yè)信用檔案系統(tǒng)建設。

（一）加快征信法律體系建設，為大數(shù)據的應用提供法律保障

政府相關部門應盡快制定系統(tǒng)的針對各行業(yè)企業(yè)征信管理的法律法規(guī)，逐步完善企業(yè)征信法律體系建設，確保企業(yè)征信有法可依。統(tǒng)一征信數(shù)據標準、明確操作流程，保護企業(yè)征信信息安全，對違法行為進行處罰，消除企業(yè)因信用檔案數(shù)據泄露而造成損失的擔憂，使大數(shù)據技術的應用具有充分的法律保障。在此基礎上，各地方政府相關部門要加大企業(yè)征信法律法規(guī)的宣教力度，提高社會成員誠信守法意識，提高地方誠信水平，加大對違規(guī)企業(yè)的處罰力度及守信企業(yè)的激勵，為發(fā)展征信事業(yè)、創(chuàng)建誠信文化、建設社會信用體系營造良好的社會環(huán)境，提供全面的法律保障。

（二）依托大數(shù)據做好企業(yè)征信數(shù)據的多維度采集、存儲和分析

中國的經濟主體的征信信息普遍存在于銀行、工商、稅務、法院等部門的歷史業(yè)務數(shù)據中，如企業(yè)工商登記中必須公開的法人等信息、法院判決的公開文書、上市公司披露的信息等。這些數(shù)據具有較高的公信力和使用價值，可以直接通過大數(shù)據技術采集處理。大數(shù)據技術與企業(yè)征信的結合，可以快速拓展征信信息渠道，多維度采集征信信息，進行分布式存儲，對數(shù)據進行挖掘和深加工，將這些無形的信息資源轉化成實際的商業(yè)價值，促進企業(yè)信用檔案系統(tǒng)的構建。

（三）運用大數(shù)據對企業(yè)進行征信評級

企業(yè)評估可以參考很多指標，如注冊資本、員工數(shù)量、營業(yè)額以及是否是上市企業(yè)、是否有法律訴訟和相關處罰等。這些信息都可以作為企業(yè)征信評級的指標，通過大數(shù)據可以對這些數(shù)據指標進行采集和系統(tǒng)分析，作為企業(yè)信用和風險評估的參照，不斷完善企業(yè)的征信評級體系。通過征信評級，可以將企業(yè)更加真實的征信信息公開，提高企業(yè)之間的信任度，從而促進企業(yè)間交易。需要注意的是，由于錯誤信息的干擾，大數(shù)據是否能有效利用，還有賴于使用者對精確性優(yōu)劣的重視，不能在應用過程中夸大和神化大數(shù)據的價值和作用[6]。

（四）構建互聯(lián)共享的現(xiàn)代化企業(yè)信用檔案系統(tǒng)平臺

當前互聯(lián)網快速發(fā)展，經濟主體的各類交易行為也越來越多地與互聯(lián)網聯(lián)系起來。這些網絡上的“交易痕跡”信息如果得到合理的開發(fā)利用，將會產生很大價值?；ヂ?lián)網和大數(shù)據技術的不斷發(fā)展，使得建立涵蓋企業(yè)和個人信用信息的數(shù)據庫成為可能。征信管理者可以將相關行業(yè)數(shù)據聯(lián)網運行，運用大數(shù)據技術將企業(yè)、個人的各類信息鏈接起來，進行存儲和分析，整合到互聯(lián)共享的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)平臺；通過實時采集、系統(tǒng)查詢、異議處理、信用評級等多種形式實現(xiàn)信用信息的有效利用。經過平臺處理的數(shù)據可開放給相關單位和個人，以增強企業(yè)或個人之間的相互了解和信任，促進交易合作。各級政府部門及相關機構可以利用大數(shù)據技術，通過企業(yè)信用檔案系統(tǒng)平臺做好企業(yè)征信的動態(tài)監(jiān)控，確保對企業(yè)的客觀評價，營造良好的商業(yè)環(huán)境。

隨著互聯(lián)網+時代的到來，企業(yè)的經營決策將會越來越多地依托大數(shù)據分析結果。因此，數(shù)據的真實性就變得非常重要。無論是信息的采集、存儲及分析，還是動態(tài)監(jiān)控、共享互聯(lián)，大數(shù)據都為做好企業(yè)信用檔案系統(tǒng)構建、加快企業(yè)征信體系建設提供了重要工具。我們要積極運用好大數(shù)據技術，加快企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建，營造誠實守信的商業(yè)環(huán)境，促進經濟發(fā)展和社會進步。同時，在加快企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建中，要注意由于運營能力不足所導致的征信數(shù)據泄露問題，加強對經濟主體的隱私保護。

[1]張安法.大數(shù)據時代要有大數(shù)據思維[EB/OL].http://www.cbdio.com/BigData/2015-06/25/content_3337099.htm.

[2]九次方大數(shù)據研究院.大數(shù)據打通金融征信市場[J].國際融資,2015(10).

[3]張啟陽.加快征信體系建設優(yōu)化社會信用環(huán)境[N].大連日報,2006-03-23.

[4]張健華.我國互聯(lián)網征信發(fā)展與監(jiān)管研究[EB/OL].http://www.cf40.org.cn/plus/view.php?aid=9241.

[5]倪劉根.我國商業(yè)企業(yè)誠信檔案管理的現(xiàn)狀與發(fā)展對策研究[J].檔案學通訊,2012(05).

[6]張軍,姚飛.大數(shù)據時代的國家創(chuàng)新系統(tǒng)構建問題研究[J].中國科技論壇,2013(12).

（責任編輯：虞志堅）

G275.9；F272

A

1005-9652（2017）05-0095-03

王春華（1985-），男，河北人，清華大學社會科學學院經濟學研究所碩士研究生，研究方向：共享經濟、大數(shù)據、企業(yè)信用檔案建設、企業(yè)征信。