淺談農(nóng)村普惠金融的法律問題

韋 婧

上海海事大學(xué)，上海 201306

淺談農(nóng)村普惠金融的法律問題

韋 婧

上海海事大學(xué)，上海 201306

國務(wù)院明確印發(fā)了2016-2020年推進普惠金融的發(fā)展規(guī)劃。普惠金融具有多元化、公平公正的理念，對經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展具有重大的意義。但中國農(nóng)村金融體系中仍存在著一定問題沒有與普惠金融的理念相結(jié)合，這需要相關(guān)機構(gòu)的進一步的完善。

普惠金融；農(nóng)村；法律

一、普惠金融的必要性

(一)降低經(jīng)濟風(fēng)險

經(jīng)濟市場里隨時都會產(chǎn)生風(fēng)險，在無正規(guī)途徑學(xué)習(xí)理財，卻急需資金流轉(zhuǎn)的情況下，低收入者傾向高利息、高風(fēng)險的非正規(guī)金融機構(gòu)借貸，以至個人經(jīng)濟風(fēng)險增高。并且，國家整體經(jīng)濟受各階層經(jīng)濟波動影響，農(nóng)村金融體系經(jīng)濟風(fēng)險的提高將導(dǎo)致國家整體經(jīng)濟風(fēng)險增高。普惠金融是由國家與市場共同調(diào)控的制度，有著系統(tǒng)的金融體系，并對所有經(jīng)濟主體都產(chǎn)生效力，在良性運轉(zhuǎn)的情況下，為改善國家與個人的風(fēng)險程度，是必要的。

(二)實現(xiàn)共同富裕，激勵創(chuàng)新

消除階級差距，實現(xiàn)共同富裕是我國共同追求的目標(biāo)，普惠金融即是實現(xiàn)這一目標(biāo)的有效手段。從大的方面，普惠體系將帶動整體金融經(jīng)濟的良性循環(huán)，而后，整體金融將呈現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展趨勢，從而最終實現(xiàn)共同富裕；從小的方面說，低收入者的物質(zhì)條件能得以滿足，在滿足溫飽的前提下，會將精力投身于其他事業(yè)，繼而調(diào)動了各領(lǐng)域事業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。因此，普惠金融是必要的。

二、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀問題

(一)民間金融機構(gòu)無管制

我國民間金融機構(gòu)呈現(xiàn)多樣化，但其法律地位并未受到肯定，甚至被明令禁止。但這些機構(gòu)依舊游走于法律邊緣，法律并沒有采取相應(yīng)的規(guī)定對其規(guī)范化與明確，無法律的保障，致使民間借貸機構(gòu)極易受到取締，呈現(xiàn)短期性，風(fēng)險大特性，更有甚者，會采取違法行為手段侵害借貸人的人身安全或者干涉正規(guī)金融機構(gòu)的提供服務(wù)。整體農(nóng)村金融體系的面貌不容樂觀。

(二)信用體系不成熟

良性循環(huán)的體系環(huán)境才能促使農(nóng)村普惠金融體制可持續(xù)性發(fā)展，如果相應(yīng)資金沒有及時補充，將會造成資金的流轉(zhuǎn)不足。當(dāng)下中國農(nóng)村金融機構(gòu)與借貸人雙方主體都存在無信用現(xiàn)象，而法律僅對部分政府金融機構(gòu)就借貸人不還款行為進行了相應(yīng)的規(guī)定，其他方面的問題并未進行規(guī)定，這導(dǎo)致相關(guān)主體因無相應(yīng)約束而不作為現(xiàn)象更為頻繁化，這將嚴重影響普惠金融理念的貫徹。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)過于單一

雖然在改革開放以來，我國農(nóng)村金融體系已在不斷完善，但絕大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)僅限于存儲、貸款、匯款三個方面。普惠金融是一個多元化的金融服務(wù)體系，還涵蓋儲蓄、保險等多種金融服務(wù)，只有多方位的金融服務(wù)之間的互相配合，才能促成經(jīng)濟的可持續(xù)流轉(zhuǎn)，僅三方面的金融服務(wù)，只能滿足農(nóng)村用戶對三方面的經(jīng)濟需求，而對于其他方面的金融問題卻并沒有合理的機制進行保障。

三、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的建議

(一)完善相應(yīng)管理民間金融機構(gòu)的法律機制

民間金融機構(gòu)在一定程度上能分擔(dān)正規(guī)金融體系對弱勢群體的金融負擔(dān)，并能形成相互監(jiān)督的良性競爭局面。妥善處理非正規(guī)金融機構(gòu)的有效辦法即是完善管理民間金融機構(gòu)的法律機制。法律應(yīng)明確劃定民間金融機構(gòu)合法與非法的界限，建立合法登記機制，提供相應(yīng)的法律維護合法民間金融機構(gòu)的合法權(quán)益，從而使其能成為正規(guī)金融機構(gòu)的輔助力量，促進整體金融領(lǐng)域的良性發(fā)展。

(二)建立信貸懲罰法律機制

為督促借款人及時還債，應(yīng)在農(nóng)村借貸機制上建立誠信記錄懲罰機制。對于多次違反還款義務(wù)的個人或金融機構(gòu)，應(yīng)將其記入誠信檔案黑名單，個人可以限制其下次借款額度或拒絕為其貸款；金融機構(gòu)可在達到一定次數(shù)后取消其金融資格。

(三)獎勵創(chuàng)新機制

應(yīng)對金融機構(gòu)建立獎勵機制，對于不斷創(chuàng)新發(fā)展普惠金融內(nèi)涵的金融機構(gòu)，政府應(yīng)對其進行相應(yīng)的表彰，以激勵其他創(chuàng)新性行為。如對積極開發(fā)多種類型的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的金融機構(gòu)予以表彰，或政府設(shè)立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金、農(nóng)業(yè)科技投資基金等項目資金專用于對金融機構(gòu)創(chuàng)新型科研項目進行輔助。

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2095-4379-(2017)24-0254-01

韋婧(1991-)，女，壯族，上海海事大學(xué)，碩士在讀，研究方向：民商法。