大學(xué)生校園網(wǎng)貸法律規(guī)制研究
——以蘭州市安寧區(qū)高校為調(diào)查對象

邱劉霞 馬 鑫

甘肅政法學(xué)院，甘肅 蘭州 730070

大學(xué)生校園網(wǎng)貸法律規(guī)制研究
——以蘭州市安寧區(qū)高校為調(diào)查對象

邱劉霞 馬 鑫

甘肅政法學(xué)院，甘肅 蘭州 730070

大學(xué)生校園網(wǎng)貸作為“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展下的金融產(chǎn)物，通常采取附有消費(fèi)分期模式、利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及電商專營模式。然而我們不得不重視，在其快速發(fā)展的同時(shí)，同樣產(chǎn)生了大量的問題。例如：法律法規(guī)不完善、監(jiān)管職能不明確、缺乏行業(yè)自律等問題。因此加強(qiáng)大學(xué)生校園網(wǎng)貸監(jiān)管已經(jīng)成為其發(fā)展過程中亟待解決的問題。本文將從監(jiān)管的規(guī)章制度層面和監(jiān)管的執(zhí)行層面對這種現(xiàn)象進(jìn)行研究并提出建議。

校園網(wǎng)貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管

一、引言

大學(xué)生校園網(wǎng)貸是一種新興的校園網(wǎng)絡(luò)金融模式，主要針對大學(xué)生提供貸款。然而由于網(wǎng)貸平臺(tái)利率不明確，且不考慮學(xué)生的償還能力，任意放貸，導(dǎo)致部分大學(xué)生過度透支消費(fèi)，同時(shí)暴露出大量社會(huì)問題。

針對大學(xué)生校園網(wǎng)貸所呈現(xiàn)的突出問題，甘肅政法學(xué)院大學(xué)生校園網(wǎng)貸法律規(guī)制研究調(diào)研團(tuán)隊(duì)于2016年下半年至2017年上半年深入蘭州市安寧區(qū)各大高校進(jìn)行調(diào)研，主要針對甘肅政法學(xué)院、西北師范大學(xué)、蘭州交通大學(xué)、甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)、西北師范大學(xué)知行學(xué)院、蘭州城市學(xué)院，獲得基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。從數(shù)據(jù)中反映出安寧各高校大學(xué)生對于校園網(wǎng)貸參與度較高，但欠缺理性認(rèn)識且已經(jīng)凸顯安全隱患。因此大學(xué)生校園網(wǎng)貸中存在的諸多問題亟待法律的規(guī)制。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸內(nèi)涵與外延界定

(一)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的內(nèi)涵

通常，大學(xué)生是指接受過大學(xué)教育的一類特殊群體，包括專科生、本科生以及研究生。而網(wǎng)貸是指網(wǎng)絡(luò)借貸，即在借貸過程中，資料與資金、合同等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展而發(fā)展起來的一種新的金融模式。由此我們可以得知大學(xué)生校園網(wǎng)貸就是指接受過大學(xué)教育的一類群體通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸活動(dòng)。

同時(shí)根據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，大學(xué)生申請貸款所需審批材料只要學(xué)生證，學(xué)籍信息截圖等即可，并且審核方式多采用線上審核、電話聯(lián)系等，有些平臺(tái)甚至無需審核。由此我們可以看出校園網(wǎng)貸具有低門檻，免擔(dān)保，無首付，交易快捷等特點(diǎn)。

(二)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的外延界定

由上文可知，大學(xué)生校園網(wǎng)貸實(shí)質(zhì)就是大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸活動(dòng)。本文所指校園網(wǎng)貸主要是利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式、附有消費(fèi)分期模式和電商專營模式這三種類型。

在利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，網(wǎng)貸平臺(tái)只為大學(xué)生和資金供給者提供信息流通的交互與認(rèn)定，以及其他可以促成交易完成的活動(dòng)，并不實(shí)際參與到借貸活動(dòng)中，由借貸雙方發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)貸平臺(tái)依靠收取中介服務(wù)費(fèi)運(yùn)營。

附有消費(fèi)分期模式即指專門針對大學(xué)生的分期付款消費(fèi)模式。如趣分期、分期樂等。許多這種以分期付款的商家建立起自己的融資借貸平臺(tái)，然后連接大學(xué)生群體、商品供應(yīng)方以及融資借貸平臺(tái)，在三方中形成閉合式的金融運(yùn)作模式。

電商專營模式主要是指電商將其自有資金面向大學(xué)生消費(fèi)者融資，大學(xué)生再購買其商品。這種消費(fèi)模式最具代表性的就是京東校園白條。2014年京東商城開展消費(fèi)分期服務(wù)，在校大學(xué)生憑借其個(gè)人信息以及借記卡，可以在京東金融申請開通京東校園白條。其實(shí)質(zhì)就是通過評定學(xué)生信用狀況予以授信的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)貸的發(fā)展與規(guī)制現(xiàn)狀及其存在的問題

(一)發(fā)展與規(guī)制現(xiàn)狀

根據(jù)2016年年底我國發(fā)布的《金融藍(lán)皮書：中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016-2017)》數(shù)據(jù)顯示，目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)歷史性的達(dá)到5879家。

同時(shí)根據(jù)2016年下半年在蘭州市安寧區(qū)高校調(diào)研數(shù)據(jù)，如圖1所示，在校大學(xué)生透支消費(fèi)現(xiàn)象占所調(diào)研人群的45.81%，而其中選擇校園網(wǎng)貸進(jìn)行透支消費(fèi)的占其中的76.73%。未來，隨著各大校園網(wǎng)貸平臺(tái)的普及，其發(fā)展勢頭相當(dāng)迅猛。然而校園網(wǎng)貸的規(guī)制現(xiàn)狀卻不容樂觀。

圖1

由上文數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生校園網(wǎng)貸在蓬勃發(fā)展的同時(shí)亂象叢生。例如，網(wǎng)貸平臺(tái)任意放貸、女大學(xué)生裸條事件等。

然而規(guī)制它的法律規(guī)范僅有《教育部辦公廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》、《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》第二條第四款。

在監(jiān)管執(zhí)行層面，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下文簡稱“辦法”)做出了規(guī)定，對于網(wǎng)貸實(shí)行分類監(jiān)管，主要由銀監(jiān)會(huì)制定監(jiān)督管理制度，并實(shí)施行為監(jiān)管。各地的人民政府負(fù)責(zé)本地區(qū)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管，工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)電信業(yè)務(wù)，公安部對安全問題進(jìn)行監(jiān)管。然而對于校園網(wǎng)貸卻沒有看到相關(guān)的專項(xiàng)監(jiān)管執(zhí)行措施。

(二)問題

1.缺乏具有針對性的法律法規(guī)

由上文可知，對于網(wǎng)貸，目前我國僅有一些規(guī)范性文件進(jìn)行規(guī)制，并沒有針對其進(jìn)行專門立法也沒有出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。實(shí)施方案第二條第四款對于校園網(wǎng)貸也只是簡單提及，教育部發(fā)的通知也主要是針對大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范教育工作。具體而言，針對校園網(wǎng)貸，尚未有法律規(guī)范明確雙方的權(quán)利義務(wù)、法律責(zé)任承擔(dān)等問題。

2.監(jiān)管職能不明確，導(dǎo)致監(jiān)管工作不到位

從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，大學(xué)生認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有盡到監(jiān)管職責(zé)以及監(jiān)管不到位的情況占到了受調(diào)查大學(xué)生的87.24%。而目前在我國職能部門分工中，校園網(wǎng)貸平臺(tái)受到銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，電商平臺(tái)受到工商部門的監(jiān)管，但是分期消費(fèi)平臺(tái)融合了電商消費(fèi)金融和P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢。因此，如果協(xié)調(diào)不好，在實(shí)際監(jiān)管中將會(huì)出現(xiàn)無人監(jiān)管或交叉監(jiān)管的現(xiàn)象。

3.缺乏行業(yè)自律

圖2

目前，我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量巨大，但是良莠不齊。由于沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，為了追逐利益，各大借貸平臺(tái)或降低貸款門檻，或簡化審核程序，或誘騙女生拍攝裸照提高貸款額度等，借款后又與各種收費(fèi)掛鉤，追債手段多為非法手段，導(dǎo)致大學(xué)生失聯(lián)、自殺等事件時(shí)有發(fā)生。

4.大學(xué)生自身金融知識不足

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，如圖2我們可以得知，有高達(dá)46.81%的大學(xué)生是通過網(wǎng)貸平臺(tái)才了解到金融安全知識，同樣有31.91%的大學(xué)生基本沒有金融安全知識。由于網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)自律性的缺乏，我們可以得出大學(xué)生基于網(wǎng)貸平臺(tái)了解到的金融安全知識的可靠性的微弱?？傮w來說，大學(xué)生自身金融知識嚴(yán)重不足。

四、大學(xué)生校園網(wǎng)貸問題的監(jiān)管建議

大學(xué)生校園網(wǎng)貸作為新生事物和新興業(yè)態(tài)，在快速發(fā)展的同時(shí)也帶來許多問題。下面本文將針對這些問題提出一些監(jiān)管意見，以便更好的規(guī)范和促進(jìn)校園網(wǎng)貸發(fā)展。

(一)完善法律法規(guī)，構(gòu)建信息互通平臺(tái)

近幾年來，校園網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，但許多都是曇花一現(xiàn)，并且各種問題層出不窮，法律法規(guī)欠缺是很大的原因。針對這種情況，本文認(rèn)為現(xiàn)階段應(yīng)完善針對校園網(wǎng)貸的法律法規(guī)，明確校園網(wǎng)貸主體的權(quán)利義務(wù)、法律責(zé)任等。

除了法律規(guī)范的完善，本文認(rèn)為可以利用大數(shù)據(jù)時(shí)代下，建立各平臺(tái)信息互通，甚至是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的信息互通，將校園網(wǎng)貸納入個(gè)人銀行征信系統(tǒng)。個(gè)人銀行征信系統(tǒng)是指由專門的機(jī)構(gòu)給公民建立一個(gè)“信用檔案”，從而能便捷的了解到借款人的信貸記錄等，為各地的金融機(jī)構(gòu)是否給借款人提供借款以及提供借款的風(fēng)險(xiǎn)安全等提供參考。它是央行征信系統(tǒng)的一部分，收錄的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。而大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融作為近幾年的新興產(chǎn)物，未來只會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的背景下更加迅猛發(fā)展。為了更好防范不良借款，有利校園網(wǎng)貸監(jiān)管，應(yīng)將大學(xué)生校園網(wǎng)貸納入銀行征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的借貸信息在未來的金融借貸領(lǐng)域是并駕齊驅(qū)，相互交融，各自借鑒參考的狀態(tài)。

(二)明確監(jiān)管職能，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)監(jiān)管

由上文闡述的規(guī)制現(xiàn)狀可知，2016年8月頒布的《辦法》規(guī)定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取分類監(jiān)管的方式，并明確了各部門的監(jiān)管職責(zé)。本文認(rèn)為這有利于監(jiān)管的高效性，但是要注意各部門之間的協(xié)同合作，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊以及監(jiān)管遺漏。

雖然校園網(wǎng)貸作為網(wǎng)貸的一個(gè)類型，可以適用上述的監(jiān)管模式。但畢竟作為針對大學(xué)生的網(wǎng)貸類型，其主體的特殊性就勢必要求有專項(xiàng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。本文認(rèn)為可以在各部門下設(shè)分支部門，專門針對校園網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)制。并且對于校園網(wǎng)貸中的分期消費(fèi)平臺(tái)融合了電商消費(fèi)金融和P2P網(wǎng)貸，在實(shí)際監(jiān)管中會(huì)造成不知該由哪個(gè)部門監(jiān)管的問題，本文認(rèn)為依舊堅(jiān)持分類監(jiān)管原則。電商消費(fèi)是電商消費(fèi)，由工商部門監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)貸款是網(wǎng)貸貸款，采取前述監(jiān)管模式。明確兩者的界限，并不會(huì)出現(xiàn)交叉監(jiān)管或無人監(jiān)管的局面。

(三)加強(qiáng)行業(yè)自律，制定行業(yè)規(guī)范

雖然《辦法》指出中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理，但是行業(yè)自律的重要性并未體現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸作為近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，要采取適度寬松的監(jiān)管政策。而行業(yè)自律組織是一種以民間組織形式規(guī)范行業(yè)成員參與市場活動(dòng)的組織，本質(zhì)上還是要維護(hù)本行業(yè)或本地區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益。這時(shí)，它就起到了比較重要的作用，可以內(nèi)部制定行業(yè)規(guī)范，組織培訓(xùn)等。行業(yè)自律監(jiān)管能更好更快地找準(zhǔn)方向，實(shí)施對策，進(jìn)行解決。并且內(nèi)部企業(yè)制定的規(guī)則一般是有利其發(fā)展。不過政府機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)對行業(yè)組織進(jìn)行監(jiān)督，以防止壟斷等非法行為。而大學(xué)生網(wǎng)貸作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一個(gè)類型，其特殊性應(yīng)該在行業(yè)協(xié)會(huì)下再設(shè)立針對校園網(wǎng)貸的部門。

(四)開展金融知識教育，增強(qiáng)大學(xué)生法制觀念

大學(xué)生大多是第一次進(jìn)行金錢自主規(guī)劃的學(xué)生，個(gè)人自控能力較差。在需求無法得到滿足時(shí)，校園網(wǎng)貸就獲得了他們的青睞。所以我們要進(jìn)行事前監(jiān)管，事前防范，對大學(xué)生的教育可以從家庭、社會(huì)、學(xué)校等幾個(gè)方面一起入手。首先要引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，培養(yǎng)自控力。其次加強(qiáng)理財(cái)教育，增加大學(xué)生金融基礎(chǔ)知識，提高他們的風(fēng)險(xiǎn)意識。對此，學(xué)?？梢宰鲆恍┻@方面的講座或者開設(shè)一些理財(cái)課程，對于校園網(wǎng)貸進(jìn)行客觀評價(jià)，帶領(lǐng)大學(xué)生理性選擇。同時(shí)要建立大學(xué)生正確的價(jià)值觀，父母要多與其溝通交流，學(xué)校也要進(jìn)行課堂教育等。并且要樹立大學(xué)生的法制觀念，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，對于不合法的行為、條件要及時(shí)提出反對，及時(shí)向有關(guān)部門舉報(bào)。對于已經(jīng)遭受侵權(quán)的網(wǎng)貸大學(xué)生，要教授他們維權(quán)路徑，如訴訟、仲裁、行業(yè)自律組織調(diào)解、雙方和解亦或是利用媒體的力量等。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入“監(jiān)管時(shí)代”。而校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融不可或缺的一部分，政府、社會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做的應(yīng)當(dāng)是摸清它們的運(yùn)營模式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新情況、新特點(diǎn)，做好應(yīng)對措施，有利于更好的監(jiān)管，促進(jìn)校園網(wǎng)貸健康、有序的發(fā)展。

[1]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對策[J].福州警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016(03).

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D

A

2095-4379-(2017)24-0028-03

邱劉霞(1996-)，女，浙江衢州人，甘肅政法學(xué)院，本科生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法；馬鑫(1996-)，男，甘肅定西人，甘肅政法學(xué)院，本科生，研究方向：金融法。