商保介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)關(guān)注三個(gè)問題

■文／韓燁

商保介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)關(guān)注三個(gè)問題

■文／韓燁

英國(guó)學(xué)者吉登斯等社會(huì)學(xué)家提出的“新公共服務(wù)”理論，主張公共部門和私人部門合作提供公共服務(wù)，解決因人口老齡化帶來的養(yǎng)老服務(wù)剛性需求。以保險(xiǎn)公司為載體的商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有一定的內(nèi)在邏輯，二者協(xié)同發(fā)展當(dāng)是未來方向。

保險(xiǎn)公司以商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作方式，秉承服務(wù)老年人的理念，憑借自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或社區(qū)提供養(yǎng)老服務(wù)，其背后的邏輯演繹是：

其一，以需求為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)其介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的社會(huì)目標(biāo)。保險(xiǎn)公司擁有信息優(yōu)勢(shì)和對(duì)大數(shù)據(jù)的批量處理能力，能敏銳捕捉老年人的真實(shí)需求，有效整合各方資源，運(yùn)用商業(yè)手段以低成本、規(guī)模經(jīng)濟(jì)為方向，投資或建設(shè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)，打造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，形成養(yǎng)老服務(wù)供給的新模式，滿足不同層次老年人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的有效需求。

其二，以供給為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)其介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的商業(yè)目標(biāo)。最大化的經(jīng)濟(jì)效益是商業(yè)企業(yè)根本的價(jià)值追求。與其他商業(yè)企業(yè)不同，保險(xiǎn)公司具有養(yǎng)老模式的自我造血功能，依靠提供高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，形成品牌連鎖優(yōu)勢(shì)，在達(dá)成社會(huì)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，以盈利能力實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。同時(shí)，這種自我造血功能，能將利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)良性運(yùn)轉(zhuǎn)，以低成本再投入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金鏈條中，吸引其他合作伙伴投資形成規(guī)模效應(yīng)，在政府供給不足的背景下實(shí)現(xiàn)提供高品質(zhì)、多層次、低成本服務(wù)的有效供給機(jī)制。

使商業(yè)保險(xiǎn)成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有力促進(jìn)者，就要使商業(yè)保險(xiǎn)公司積極介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資源和資本，成為增加傳統(tǒng)養(yǎng)老設(shè)施供給、豐富養(yǎng)老形式、提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的有力外援。具體來說，就是使商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投資設(shè)立和養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老社區(qū)等建設(shè)；創(chuàng)新商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，使之與長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合；創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等供給主體的健康有序發(fā)展；借助醫(yī)療經(jīng)辦及醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)“醫(yī)—養(yǎng)—康—護(hù)—?！钡南嗷ャ暯?，豐富養(yǎng)老服務(wù)供給模式，促進(jìn)醫(yī)療、養(yǎng)老、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。未來發(fā)展戰(zhàn)略還需關(guān)注3個(gè)問題：

商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的動(dòng)力問題。平衡兼顧實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值形成動(dòng)力機(jī)制,是商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的首要戰(zhàn)略方向。如何促使商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮“催化劑”和“粘合劑”作用，在追求商業(yè)性的基礎(chǔ)上，介入公益性的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，兩者協(xié)同發(fā)展，成為新常態(tài)下社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生動(dòng)力，是政策制定部門、理論界和現(xiàn)實(shí)工作者的關(guān)注核心。

商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式選擇問題。政府與市場(chǎng)合作應(yīng)是未來養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)，關(guān)鍵在于對(duì)政府與市場(chǎng)之間關(guān)系的把握以及邊界的確定。對(duì)不同養(yǎng)老服務(wù)購(gòu)買者，政府承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)不同，政府與市場(chǎng)合作分工的形式也不同，這就成為限制商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的主要因素。筆者認(rèn)為，目前可采取商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的兩種模式：政府與商業(yè)保險(xiǎn)合作的PPP模式、商業(yè)保險(xiǎn)完全出資的全介入模式，前者是基于一種合作治理的伙伴關(guān)系，后者是基于完全商業(yè)市場(chǎng)化的選擇。未來，如何從需求主體、需求產(chǎn)品服務(wù)、供給主體、其他參與者、資金來源、運(yùn)營(yíng)模式等方面總結(jié)歸納出商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的其他模式，需要進(jìn)一步創(chuàng)新。

商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的持續(xù)性問題。目前國(guó)家政策利好，出現(xiàn)了“概念熱、政策多、市場(chǎng)亂、供需錯(cuò)”的現(xiàn)象。從需求角度看，老年人的真實(shí)有效需求需要持續(xù)關(guān)注并給予不同層次的滿足；從供給角度看，如何避免養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)圍城效應(yīng)值得不斷研究，即外圍商業(yè)資本向養(yǎng)老領(lǐng)域不斷進(jìn)軍，而內(nèi)部養(yǎng)老企業(yè)卻得不到商業(yè)利好，發(fā)展迷茫。究其原因，有養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向價(jià)值不明確、執(zhí)行存在偏差等問題，也有政策落地存在預(yù)期效應(yīng)不足等問題。未來，應(yīng)設(shè)計(jì)一套支持性和可操作性的政策框架支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)脫離“低水平均衡陷阱”，從需求側(cè)“提低、?；尽保瑥墓┙o側(cè)“均衡、多層次”，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，穩(wěn)定持續(xù)。

（本文系吉林省教育廳“十三五” 社會(huì)科學(xué)項(xiàng)目“伙伴關(guān)系視角下吉林省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)問題研究” 的階段性成果）■

作者單位:吉林大學(xué)哲學(xué)社會(huì)學(xué)院