論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的啟示

王慧+崔亮東

摘要：面對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，對于主要依靠傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的商業(yè)銀行來說，所帶來的最大啟示即改變現(xiàn)行的服務(wù)模式，尋求創(chuàng)新與變革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；啟示

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.24.048

近年來，談到中國金融領(lǐng)域最熱門的概念，大概非“互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）”莫屬。2013年6月首只互聯(lián)網(wǎng)基金“余額寶”誕生，在全國上下鬧錢荒的2013年二季度末，余額寶成立不到一個月的時間內(nèi)規(guī)模已超過百億元，2014年1月15日，余額寶宣布其規(guī)模達2500億元，用戶達4900萬戶，成為當之無愧的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品領(lǐng)頭羊。此后網(wǎng)易“現(xiàn)金寶”、蘇寧“零錢寶”、微信“理財通”等各種“寶寶”們都蜂擁而至，2013年也因此被譽為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在2014年亞洲博鰲論壇上，《博鰲觀察》與上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司共同出品《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2014》年度報告，互聯(lián)網(wǎng)金融成為論壇上最熱門的話題之一。馬云曾經(jīng)說過“如果銀行不改變，那我們改變銀行”。依靠傳統(tǒng)經(jīng)營模式生存的商業(yè)銀行該怎樣面對這些新的沖擊和挑戰(zhàn)，成為我們亟待思考的問題。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是由《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2014》課題主持人謝平等人于2012年提出的概念，它是一個譜系（spectrum）概念，涵蓋：因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對應(yīng)的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。在2014年中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》稱，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的高速發(fā)展，究其原因，我認為這應(yīng)得益于其多方面的創(chuàng)新：

2.1信息處理創(chuàng)新——云計算保障信息高速處理

傳統(tǒng)金融模式下，資金供求雙方的信息搜集處理一般是通過銀行等金融機構(gòu)作為中介來完成的，信息不對稱，且標準化、碎片化、靜態(tài)化。而互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風險評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進行的，在云計算的保障下，資金供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)將各自信息上傳到電子商務(wù)平臺、社交平臺等網(wǎng)絡(luò)平臺，經(jīng)過大數(shù)據(jù)的可以快速對碎片化的信息進行處理分析形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息，從而對不同風險偏好的個人或機構(gòu)資金供求雙方進行匹配，可以大大降低對資金需求方違約風險進行評估定價的成本。這樣，金融交易網(wǎng)通過互聯(lián)網(wǎng)完成了高速低廉的信息處理。

2.2支付方式創(chuàng)新——電子化支付清算

傳統(tǒng)金融的支付終端通常掌握在銀行手中，采用的是物理網(wǎng)點分散支付，人們必須通過銀行窗口排隊取現(xiàn)金方式完成支付?！般y行卡-ATM機-POS終端”模式的出現(xiàn)使得支付方式拓展到安裝POS機的商戶手中，人們?nèi)孕柰ㄟ^ATM機取款或機具刷卡方式完成支付。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，隨著移動通信技術(shù)和設(shè)備的發(fā)展，特別是智能手機、平板等的普及，Wi-Fi、4G等技術(shù)的完善，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢越來越明顯，移動支付與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進一步整合，個人和機構(gòu)都可集中在中央銀行的支付中心內(nèi)開立電子賬戶，包括存款和證券，通過手機、電腦等移動客戶端完成支付和轉(zhuǎn)移，支付終端掌握在自己手中，支付清算實現(xiàn)完全電子化，在一定程度上甚至可以替代現(xiàn)金的流通。

2.3資源配置創(chuàng)新——資金供求雙方的信息幾乎完全對稱

傳統(tǒng)金融的具體形式如銀行、投資銀行等作為中介匹配資金借入方和借出方，供求信息不對稱，交易成本高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方的信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布，跳過了銀行、券商等傳統(tǒng)金融機構(gòu)媒介，供需雙方信息可以直接匹配并建立聯(lián)系。在這種資源配置下，大大提高了資金供需雙方信息的對稱性，而交易成本卻比依靠傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行融資的方式低很多，很容易解決了中小企業(yè)融資難、成本高、個人機構(gòu)投資渠道狹窄等問題。同時，資金供需方可以一對一或一對多同時實行交易，信息幾乎完全對稱，定價更加科學合理，使得互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，更加容易形成一個相對公平、透明的資金交易市場。

2.4客戶開發(fā)創(chuàng)新——互聯(lián)網(wǎng)挖掘客戶

傳統(tǒng)的銀行等金融機構(gòu)大多仍以坐等客戶上門為主，以網(wǎng)點柜臺為基礎(chǔ)，輻射面僅限于網(wǎng)點附近地區(qū)有金融需求的客戶，對潛在客戶的挖掘和拓展較為困難。在現(xiàn)今客戶基礎(chǔ)和“入口為王”的時代，互聯(lián)網(wǎng)作為一個使用率極高的平臺，打破時間、地域、網(wǎng)點等限制，聚合了大量的客戶基礎(chǔ)，通過搜索引擎對客戶行為狀態(tài)的記錄和對客戶行為的連續(xù)分析，開發(fā)適合的產(chǎn)品，為客戶提供貼身的更有針對性的金融服務(wù)。

2.5信用評估創(chuàng)新——網(wǎng)絡(luò)征信

不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信用評估手段，互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)工具創(chuàng)新了征信手段，降低了資金供需雙方的準入門檻，使得信貸客戶的群體呈現(xiàn)出快速增長的趨勢。投資者可以將貸款對象的網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄信貸審核參考指標，如果貸款對象違約，可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺搜集和發(fā)布其違約信息，提高違約成本，降低投資者風險，在中小企業(yè)融資及個人貸款方面具有獨特優(yōu)勢。從這個角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢不僅僅是提高交易效率和降低交易成本，更在于其通過網(wǎng)絡(luò)征信的方式，拓寬了可以開展資金供求的目標群體，它將傳統(tǒng)金融機構(gòu)可能拒之門外的中小企業(yè)和個人等信貸需求群體納入到可貸群體，同時將投資金額較少、渠道狹窄的普通大眾納入到信貸供給群體中。這種大數(shù)據(jù)的運用，還將傳統(tǒng)金融交易未涉及的無征信記錄的客戶群體也納入到互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系中。總體說來，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展的網(wǎng)絡(luò)征信方式，大大增加了借貸群體范圍，同時打破了借貸雙方地域和人際圈的限制，增加了資金供需雙方的信息透明度，有效控制了傳統(tǒng)征信手段信息不對稱的風險，降低了資本交易成本。

3對商業(yè)銀行的啟示

3.1經(jīng)營理念創(chuàng)新

商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新首先是經(jīng)營理念的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變。要想在現(xiàn)代金融行業(yè)激烈的競爭中創(chuàng)造優(yōu)勢，贏得主動，商業(yè)銀行必須不斷進行經(jīng)營理念的創(chuàng)新，摒棄坐等客戶上門的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，樹立和貫徹以市場為導向、以客戶為中心的創(chuàng)新經(jīng)營理念。具有旺盛生命力的創(chuàng)新應(yīng)該建立在對目標市場、目標客戶群進行深入調(diào)研和客觀分析的基礎(chǔ)上，通過對市場和客戶需求的認真研究，結(jié)合實際，最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢。對于國外先進銀行和本國同業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新不能簡單的拿來主義和機械模仿，而應(yīng)結(jié)合市場和客戶的需求，進行本土化改造和本行優(yōu)化，否則只能被動地跟在市場后面，失去參與競爭的先機。要樹立長遠的戰(zhàn)略眼光和創(chuàng)新觀念，不僅拘泥于有立竿見影效果的創(chuàng)新，還應(yīng)鼓勵眼前收益雖不明顯但對于培育市場、引導客戶有重要影響的創(chuàng)新。

3.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新

得客戶者得天下，開發(fā)出能夠讓客戶滿意的金融產(chǎn)品是當前維護和拓展客戶的重要手段，成效也最為顯著。隨著人們金融意識的不斷增強，金融需求的個性化趨勢也變得越來越明顯。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求研發(fā)特色金融產(chǎn)品，大力開發(fā)高科技、高附加值、高文化品位的金融產(chǎn)品，提供更加貼合市場和客戶需求的金融產(chǎn)品服務(wù)。通過市場細分、交叉銷售和提供高附加值的產(chǎn)品來綁定客戶，提高客戶對銀行的忠誠度。如可以根據(jù)年齡、職業(yè)、生命階段、經(jīng)濟能力等指標對客戶進行細分，為不同層次的客戶提供真正適合他們的銀行產(chǎn)品，使得銀行的服務(wù)從千篇一律變得更加專業(yè)化、精細化。具體來講，對于高價值客戶，應(yīng)當以提供一對一的個性化服務(wù)為目標，通過配置私人銀行顧問等方式為其定制專業(yè)、專屬投資產(chǎn)品組合；對于優(yōu)質(zhì)客戶，應(yīng)當以提供顧問式的投資咨詢服務(wù)為目標，通過客戶經(jīng)理團隊為其個性化與標準化相結(jié)合的金融產(chǎn)品；對一般客戶，剛以滿足正常的金融需求為目標，通過廳堂服務(wù)、群發(fā)信息等方式提供相對標準化的金融產(chǎn)品。此外，可以將核心產(chǎn)品捆綁上關(guān)聯(lián)性強的其他產(chǎn)品，組成有效的金融產(chǎn)品組合，向客戶提供包括資金結(jié)算、貸款、理財產(chǎn)品在內(nèi)的金融服務(wù)，將多元化的金融產(chǎn)品與不斷增長的客戶需求相結(jié)合，形成“一站式”金融服務(wù)，提高交叉銷售率，提升客戶滿意度和忠誠度。

3.3信息管理創(chuàng)新

從金融創(chuàng)新的載體來看，高新技術(shù)的運用為金融創(chuàng)新提供了強大的技術(shù)支持，大數(shù)據(jù)是目前最熱門最受關(guān)注的技術(shù)工具，在各行各業(yè)都開始得到廣泛運用，改變著大眾的生活理念和思維方式，從而對學習、工作產(chǎn)生了重要的影響。近年來，雖然商業(yè)銀行開發(fā)了網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子金融平臺，但其創(chuàng)新性不足，且基本上還是局限于原有的金融框架內(nèi)部。在互聯(lián)網(wǎng)日益普及和發(fā)達的現(xiàn)代社會，商業(yè)銀行單靠原始的市場調(diào)研方式已不足以應(yīng)對社會大眾豐富多樣的金融需求，這也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新始終不足的重要原因，而大數(shù)據(jù)技術(shù)工具的運用為互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展提供了強大的技術(shù)支撐。商業(yè)銀行應(yīng)深刻意識互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)對于經(jīng)營管理的促進作用。一是可以通過跨界經(jīng)營模式，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)跨界到新興金融市場，從傳統(tǒng)物理銀行跨界到網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，實現(xiàn)客戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品、渠道和網(wǎng)絡(luò)的不斷延伸，增強金融新業(yè)態(tài)領(lǐng)域的競爭力；二是可以積極培養(yǎng)具有大數(shù)據(jù)知識和理念的金融人才，同時尋求與第三方的合作，諸如P2P平臺、電商企業(yè)、社交媒體、搜索引擎等，共享市場信息，收集和挖掘客戶需求，并進行整理分析，從而為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提供更加科學的決策依據(jù)。

3.4人才培養(yǎng)創(chuàng)新

研發(fā)能力和產(chǎn)品創(chuàng)新主要依賴于人才。有了理念、有了機制，最終還需要靠人來落實。從目前我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，專門從事創(chuàng)新研究的人員非常少，整體水平也不高，這是我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新遠遠落后于西方發(fā)達國家的重要原因之一。同時，在人才結(jié)構(gòu)中主要以經(jīng)濟和管理專業(yè)的人才為主，信息技術(shù)人才比重很小，對信息技術(shù)人才的重視也不夠，導致一些銀行無法把握最新的信息技術(shù)發(fā)展趨勢，在開發(fā)金融產(chǎn)品時失誤不斷，一些金融服務(wù)剛開發(fā)出來就被市場淘汰。商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學技術(shù)和金融理論實踐水平、有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的復(fù)合型人才，適應(yīng)新形勢下金融為經(jīng)濟服務(wù)的客觀要求，成為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的中堅力量。一是引進具有金融理論基礎(chǔ)、熟悉銀行業(yè)務(wù)、具有強烈創(chuàng)新意識、對本行、本土實際情況非常了解的人才；二是整合人力資源，加強本行員工的培訓，尤其是對金融創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)的學習和借鑒，通過產(chǎn)品創(chuàng)意大賽等方式培養(yǎng)員工的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力；三是培養(yǎng)既懂金融又懂大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)的復(fù)合型人才，結(jié)合最新信息技術(shù)與發(fā)展前沿設(shè)計出緊跟時代的金融產(chǎn)品。

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