我國海洋漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)運(yùn)營和融資模式研究

摘 要：本文基于當(dāng)前海洋漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)，著重探討海洋漁業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營及融資模式方案，具體從融資模式、運(yùn)營保障機(jī)制的設(shè)計(jì)展開，試圖為政策支持的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)融資模式和保障機(jī)制的構(gòu)建提供參考。

關(guān)鍵詞：海洋漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)；運(yùn)營模式；融資模式；風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類號(hào)：F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2016）11-0064-06

一、海洋漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)運(yùn)營與融資模式的設(shè)計(jì)原則

（一）海洋漁業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營模式界定

海洋漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及災(zāi)害保險(xiǎn)（以下簡稱海洋漁業(yè)保險(xiǎn)），主要針對漁業(yè)生產(chǎn)處置不當(dāng)和自然災(zāi)害帶來的漁業(yè)損失保險(xiǎn)。實(shí)踐證明，我國海洋漁業(yè)保險(xiǎn)尚處在政府引導(dǎo)和市場拓展帶動(dòng)相互作用的階段，海洋漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢，目前應(yīng)著重探索實(shí)施由政府政策支持的海洋漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)模式，其根本目的在于構(gòu)建主體多元、組織架構(gòu)合理和運(yùn)轉(zhuǎn)高效可行的運(yùn)作體系，并以此為基礎(chǔ)建立多渠道、低成本、高效率的融資模式。楊文生等（2012）認(rèn)為，通過這種架構(gòu)的設(shè)計(jì)，可以為本地漁民創(chuàng)造可以負(fù)擔(dān)的海洋漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)服務(wù)以及高效率的流程，增加保險(xiǎn)覆蓋和滲透率，構(gòu)建一個(gè)持續(xù)、高效的保障機(jī)制，促進(jìn)海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。

本文認(rèn)為，海洋漁業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營模式主要涵蓋以下四個(gè)方面的內(nèi)容：

1. 界定保險(xiǎn)的具體范圍。針對海洋漁業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害保險(xiǎn)這一特殊研究主題，海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的基本范疇，應(yīng)包括針對由養(yǎng)殖不當(dāng)所導(dǎo)致的嚴(yán)重?fù)p失，由自然災(zāi)害比如赤潮、風(fēng)暴潮、海冰等帶來的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。政府和相關(guān)主體在明確海洋漁業(yè)的保險(xiǎn)承保范圍和具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)將以上風(fēng)險(xiǎn)納入考慮，并將其設(shè)計(jì)到參與訴求和保險(xiǎn)保單上的常規(guī)內(nèi)容（如賠償限額和共同保險(xiǎn)等），再依這些內(nèi)容制定出具體明確要求，以明確相應(yīng)的權(quán)責(zé)。

2. 強(qiáng)化海洋漁業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)。根據(jù)我國漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展相對滯后、相關(guān)機(jī)構(gòu)不夠健全的現(xiàn)狀，建議以中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)和省級(jí)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)兩大機(jī)構(gòu)為核心，加快構(gòu)建科學(xué)合理、作用互補(bǔ)、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)體系，在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)明確的銷售指標(biāo)、定損依據(jù)、理賠流程等具體的管理程序，以及相應(yīng)的管理組織框架，對海洋漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的界定。

3. 構(gòu)建完備的保險(xiǎn)法律體系。眾所周知，保險(xiǎn)體系的構(gòu)建和順利運(yùn)行必須依賴完備的法律體系。因此，要構(gòu)建合理高效的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)體系，政府部門應(yīng)當(dāng)制定完備的規(guī)章和法規(guī)，對海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)方面予以明確，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建具有本地特色的漁業(yè)保險(xiǎn)法律體系。

4. 理賠程序和范圍。設(shè)計(jì)的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營融資模式，須明確界定海洋漁業(yè)保險(xiǎn)涉及的理賠程序和范圍，主要涵蓋以下內(nèi)容：海洋漁業(yè)保險(xiǎn)投保渠道，各種險(xiǎn)別的投保限額，具體風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間的分?jǐn)?，政府賠償責(zé)任的認(rèn)定和承擔(dān)幅度等。

（二）海洋漁業(yè)保險(xiǎn)融資模式設(shè)計(jì)的原則

依據(jù)海洋漁業(yè)保險(xiǎn)自身發(fā)展現(xiàn)狀和當(dāng)前保險(xiǎn)市場環(huán)境，海洋漁業(yè)保險(xiǎn)融資模式設(shè)計(jì)須遵循以下原則：

1. 政策性原則。在海洋漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期階段，應(yīng)充分發(fā)揮政府政策引導(dǎo)功能。主管機(jī)構(gòu)在運(yùn)營和融資模式的具體設(shè)計(jì)中，應(yīng)當(dāng)細(xì)化政府作為公共部門的作用和政策引導(dǎo)的預(yù)期效果，厘清政府和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)在其中擔(dān)負(fù)的職能，制定出事前融資計(jì)劃和事后相應(yīng)損失歸責(zé)分擔(dān)的細(xì)則，著重體現(xiàn)政策引導(dǎo)的作用。

2. 可負(fù)擔(dān)性原則。在運(yùn)營模式以及融資模式規(guī)劃制定過程中，須對不同地區(qū)分別調(diào)查摸底，充分考慮投保人的經(jīng)濟(jì)承受力、保險(xiǎn)訴求和相應(yīng)負(fù)擔(dān)能力，盡力實(shí)現(xiàn)和保障漁民利益最大化，以盡快擴(kuò)大海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的市場覆蓋面。

3. 效率性原則。在運(yùn)營模式以及融資模式的制定過程中，應(yīng)當(dāng)以滿足漁民在災(zāi)后各個(gè)階段中經(jīng)濟(jì)訴求為核心，簡化流程。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須遵守誠信、快速理賠、應(yīng)賠盡賠，以高效誠信贏得客戶、贏得市場。

二、運(yùn)營與融資模式設(shè)計(jì)

（一）海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)責(zé)任分配

1. 政府的參與模式。從日本、美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來看，政府在海洋漁業(yè)的發(fā)展過程中，特別是在初級(jí)階段中，扮演著極其重要的角色。其作用發(fā)揮主要受到兩個(gè)方面的制約：一是采取措施的類型（強(qiáng)制還是自愿）；二是責(zé)任在不同主體之間的分配（簡單分為政府和私營）。

第一，自愿還是強(qiáng)制性？從建立市場經(jīng)濟(jì)體制的總體目標(biāo)來看，保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持以自愿為主的原則，并且完全自愿的保險(xiǎn)方式具有較低的事前執(zhí)行成本，但主要問題在于實(shí)施效果無法保證，并可能伴隨更高的事后成本。以法律法規(guī)的形式進(jìn)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)可能降低事后成本，但事前的管理和監(jiān)控成本會(huì)提高，并且政府的強(qiáng)制性干預(yù)可能被認(rèn)為違反市場效率原則，由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的抵觸而形成交易摩擦成本。從可持續(xù)發(fā)展的角度來看，如果沒有大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，自愿方案常常嚴(yán)重依賴于初始政府投入或通過資本市場發(fā)行所獲得的預(yù)先融資，實(shí)施難度較大。而強(qiáng)制方案允許資本積累，因此只要時(shí)間足夠長，就可以積累起適當(dāng)?shù)挠鄿?zhǔn)備，可能更加有利于海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營和融資。但是，政府采取強(qiáng)制性措施時(shí)，實(shí)際上擔(dān)當(dāng)了保險(xiǎn)公司/再保險(xiǎn)公司的職責(zé)，可能由于規(guī)模過小而不能滿足多樣化要求，并且為少數(shù)參與者設(shè)計(jì)和運(yùn)營的方案難以形成具有吸引力的成本。為此，面臨海洋漁業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的沿海省份可以聯(lián)合建立一個(gè)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)池，提高風(fēng)險(xiǎn)分散化的可能性，從而提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

第二，政府與私營部門責(zé)任。在私人部門機(jī)制不健全的情況下，公共部門需要擔(dān)負(fù)更多的職能，這種狀況將會(huì)一直持續(xù)到私營部門發(fā)展起來。在私人部門風(fēng)險(xiǎn)承載力已經(jīng)發(fā)育完全的基礎(chǔ)上，因海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)屬性， 再保險(xiǎn)公司和其他中介機(jī)構(gòu)可能不愿提供風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)。政府應(yīng)采取以下措施來加以解決：通過限制承保者費(fèi)用的收取，或者限制他們的保險(xiǎn)標(biāo)的額取消和撤銷的權(quán)限；通過政府風(fēng)險(xiǎn)損失融資方案，來恢復(fù)和增加風(fēng)險(xiǎn)承保能力提供者的安全感以彌補(bǔ)融資期權(quán)的損失。但是，政府需要就未來可能的損失提前做好資本積累，這將增加納稅人額外負(fù)擔(dān)。解決方案是，可以基于可接受指標(biāo)形成一個(gè)臨時(shí)或永久的貿(mào)易順差再保險(xiǎn)，以消除或跨期融資方式來減少風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下即使發(fā)生了私營保險(xiǎn)機(jī)制缺乏活力的現(xiàn)象，總體政策也可以提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。

2. 政府參與的動(dòng)態(tài)演化。發(fā)展海洋漁業(yè)保險(xiǎn)，基本出發(fā)點(diǎn)就是建立合理有效的操作模式和融資措施，有效地促進(jìn)保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展海洋漁業(yè)保險(xiǎn)，基本出發(fā)點(diǎn)就是建立合理有效的操作模式和融資措施，有效地促進(jìn)保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。按照“海洋漁業(yè)保險(xiǎn)立法—建立災(zāi)害基金—財(cái)政補(bǔ)貼”的主線，通過“漁民強(qiáng)制參?！馂?zāi)后補(bǔ)償—擴(kuò)大保險(xiǎn)市場—財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼—漁民自愿參?！币约啊氨ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)被動(dòng)參與—基金災(zāi)后超賠—政府企業(yè)良性互動(dòng)—財(cái)政業(yè)務(wù)補(bǔ)貼—保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與”的雙螺旋形式，實(shí)現(xiàn)山東省海洋漁業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營由政府主導(dǎo)向市場主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變（見圖1）。

[強(qiáng)制保險(xiǎn)][政府

主導(dǎo)][企業(yè)被動(dòng)][保險(xiǎn)立法][政企互動(dòng)][企業(yè)主動(dòng)][財(cái)政補(bǔ)貼][災(zāi)害基金][保險(xiǎn)市場][自愿保險(xiǎn)][政府支持] [圖1：雙螺旋結(jié)構(gòu)演進(jìn)路徑]

隨著海洋漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展，政府應(yīng)該更多與企業(yè)開展良性互動(dòng)合作，同時(shí)開展保險(xiǎn)宣傳和保險(xiǎn)教育，以此來提高漁民的保險(xiǎn)意識(shí)。在海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的成熟階段，可以依靠市場機(jī)制來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高效率。在此階段，資本市場融資工具，如衍生品，將逐漸成為災(zāi)后補(bǔ)償資金的主要來源。

（二） 海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式

1. 運(yùn)營框架。我國海洋漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式應(yīng)為納入政府支持體系的、集成的、多層次的保險(xiǎn)模式。結(jié)合漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀以及互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作的趨勢，應(yīng)當(dāng)形成由漁業(yè)互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)引導(dǎo)的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)框架（見圖2）。

第一個(gè)運(yùn)營層次為原保險(xiǎn)。由沿?？h市級(jí)的漁業(yè)互保協(xié)會(huì)辦事處直接向漁民提供海洋漁業(yè)保險(xiǎn)，對于較為成熟的險(xiǎn)種，積極與商業(yè)保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)合作，借助商業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)降低運(yùn)營成本，擴(kuò)展服務(wù)范圍。同時(shí)向農(nóng)業(yè)部漁業(yè)局、省/市/縣政府申請政策性運(yùn)營成本補(bǔ)貼和保費(fèi)補(bǔ)貼。

第二個(gè)運(yùn)營層次為再保險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^兩個(gè)平行渠道實(shí)現(xiàn)：第一個(gè)是省級(jí)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)可以向全國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)申請，并基于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金獲得超額損失補(bǔ)償。第二個(gè)是從事海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司向商業(yè)再保險(xiǎn)公司請求再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)市場通過資本市場進(jìn)行融資。

監(jiān)管層次分為兩個(gè)相對獨(dú)立的方面。一方面，為了簡化海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的監(jiān)管層次，并提高監(jiān)管的專業(yè)化，可以在各地市海洋與漁業(yè)廳設(shè)立保監(jiān)機(jī)構(gòu)，該保監(jiān)機(jī)構(gòu)由保監(jiān)局在各地的派出機(jī)構(gòu)與省海洋漁業(yè)廳聯(lián)合辦公，對漁業(yè)互保協(xié)會(huì)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，在具體的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，則由全國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)監(jiān)管。另一方面，為了保證商業(yè)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司參與海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范性，由保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)對海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)和再保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管。

2. 運(yùn)營模式的具體內(nèi)涵界定。我國海洋漁業(yè)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)主要包括風(fēng)暴潮、赤潮、海冰等，因而海洋漁業(yè)災(zāi)害保障體系應(yīng)涵蓋風(fēng)暴潮、赤潮、海冰等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)不僅能夠同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在空間、時(shí)間和不同險(xiǎn)種間的分散，而且將有效提高保單持有人的保障程度，改善海洋漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的滲透率。對于按風(fēng)險(xiǎn)因素、地區(qū)及客戶劃分得到的多種海洋漁業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，可以先通過獨(dú)立分析獲得風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)，然后通過相關(guān)性分析得到組合風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)，通過適當(dāng)調(diào)整組合中每個(gè)合約及其對回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)，確保災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生最低要求的預(yù)期回報(bào)率。這個(gè)過程可以簡單地表述為圖3。

第二，保障的具體范圍。海洋漁業(yè)保險(xiǎn)所涉及的范圍應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展?fàn)顩r，涵蓋水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)以及休閑漁業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)。目前，生產(chǎn)經(jīng)營是保險(xiǎn)優(yōu)先發(fā)展的范疇。對于海洋捕魚業(yè)務(wù)，建議借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，將漁船和漁業(yè)生產(chǎn)者入保作為捕撈生產(chǎn)的硬性門檻，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)需求的規(guī)模，設(shè)置政府補(bǔ)貼的基本險(xiǎn)別，引導(dǎo)漁民自愿投保，激發(fā)漁民的投保熱情。發(fā)展初期政府需要大量的財(cái)政資金來幫助建立海洋漁業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以達(dá)到保險(xiǎn)市場穩(wěn)定和防范海洋漁業(yè)災(zāi)難的效果。

第三，費(fèi)率的厘定。在計(jì)算海洋漁業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，既可以區(qū)分海洋漁業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)，按照風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)，也可以對所有的海洋漁業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的征收統(tǒng)一固定的保費(fèi)。由于風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)復(fù)雜，保單成本結(jié)構(gòu)不清晰，操作過程也較為煩瑣，所以海洋漁業(yè)保險(xiǎn)初期更適合采取平準(zhǔn)費(fèi)率，但同時(shí)需要配套強(qiáng)制性保險(xiǎn)和保費(fèi)補(bǔ)貼兩項(xiàng)措施，以避免逆向選擇以及由于漁民收入結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致的可負(fù)擔(dān)性不足。

（三）海洋漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的融資模式

1. 政府渠道融資。主要是政策資金方面的投入，涵蓋了災(zāi)害補(bǔ)償專項(xiàng)基金和政府財(cái)政資金補(bǔ)貼。

一是設(shè)立海洋漁業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。商業(yè)運(yùn)營機(jī)構(gòu)通常難以應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)中極不平衡的資本流入和流出，因?yàn)樾枰?cái)政注資建立初始資本成立巨災(zāi)基金，并在初始積累階段拓展巨災(zāi)基金來源。一方面，以財(cái)政撥款和保費(fèi)為主，將減災(zāi)、防災(zāi)、救災(zāi)的專項(xiàng)資金，不能滾動(dòng)使用的資金以及全國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的保費(fèi)提留逐步轉(zhuǎn)換為可長期積累的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。在資金的投資收益方面，可以選擇銀行存款、國債、金融債等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，也可以通過海洋漁業(yè)災(zāi)害福利彩票的形式聚集社會(huì)資本。另一方面，組合相關(guān)性低的巨災(zāi)基金，建立一個(gè)賬戶分類但統(tǒng)一使用的資金池。

二是提供適當(dāng)?shù)恼?cái)政補(bǔ)貼。為了強(qiáng)化漁業(yè)互保協(xié)會(huì)在海洋漁業(yè)保障中的主體地位，應(yīng)將補(bǔ)貼的重心向漁業(yè)互保協(xié)會(huì)要求的險(xiǎn)種進(jìn)行偏移，對于與互保協(xié)會(huì)合作經(jīng)營漁業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該通過互保協(xié)會(huì)轉(zhuǎn)移補(bǔ)貼，而不應(yīng)通過政府財(cái)政直接進(jìn)行保費(fèi)或業(yè)務(wù)補(bǔ)貼。

2. 市場渠道融資。海洋漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)市場融資渠道大部分是依靠保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場。

第一，構(gòu)建平穩(wěn)發(fā)展的原保險(xiǎn)市場。海洋漁業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)實(shí)施區(qū)域內(nèi)參保的強(qiáng)制性方式，這里所說的強(qiáng)制主要涵蓋了強(qiáng)制供給和參保兩個(gè)方向。假如不對保險(xiǎn)公司海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，就可能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)存在外部性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于社會(huì)需求規(guī)模。強(qiáng)制保險(xiǎn)對于消費(fèi)者具有引導(dǎo)的作用和效果，有利于降低海洋漁業(yè)災(zāi)害損失。

第二，拓寬再保險(xiǎn)市場。在海洋漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，政府應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的再保險(xiǎn)責(zé)任。隨著保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，逐步將再保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給漁業(yè)互保協(xié)會(huì)或者是商業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，政府所擔(dān)負(fù)的責(zé)任僅限于擔(dān)負(fù)超額再保險(xiǎn)。

3. 建設(shè)合理高效的融資架構(gòu)。高效的融資架構(gòu)應(yīng)當(dāng)涵蓋保單持有人、原保險(xiǎn)市場、再保險(xiǎn)人，除此之外還需要考慮到政府的作用。

第一，保單持有人。海洋漁業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)設(shè)立一定額度的免賠標(biāo)準(zhǔn)，也就是說保單的持有者應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)一定的賠付前責(zé)任，這樣可以在一定程度上消除保單持有人的道德風(fēng)險(xiǎn)、降低保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

第二，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)以及商業(yè)原保險(xiǎn)、商業(yè)再保險(xiǎn)組織。海洋漁業(yè)保險(xiǎn)采用以漁業(yè)互保協(xié)會(huì)為主，商業(yè)原保險(xiǎn)、商業(yè)再保險(xiǎn)組織為輔的模式。重大災(zāi)害發(fā)生以后賠付的資金，主要來自于互保協(xié)會(huì)的保費(fèi)進(jìn)項(xiàng)。目前已有省市著手在某些項(xiàng)目中實(shí)施與商業(yè)保險(xiǎn)組織合作的方案，以求進(jìn)一步拓寬海洋漁業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的覆蓋范圍。

第三，全國的漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、商業(yè)再保險(xiǎn)組織和政府機(jī)構(gòu)。省級(jí)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)依靠全國的互保協(xié)會(huì)實(shí)施再保險(xiǎn)活動(dòng)，商業(yè)原保險(xiǎn)公司和組織依靠商業(yè)再保險(xiǎn)組織實(shí)施再保險(xiǎn)活動(dòng)，而普通的商業(yè)再保險(xiǎn)可以實(shí)施超賠的再保險(xiǎn)活動(dòng)（董成惠，2016）。合理規(guī)定政府超賠起賠額度是這一層次的關(guān)鍵點(diǎn)。

第四，資本市場發(fā)展。從美國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，依靠巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分散不僅具有相對的可行性，而且還可以拓寬風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的可保性范圍，但存在以下幾個(gè)方面制約：第一，定價(jià)考慮因素過于復(fù)雜；第二，發(fā)行方與投資者很難對回報(bào)利率達(dá)成共識(shí)；第三，部分保險(xiǎn)監(jiān)管組織和個(gè)人對巨災(zāi)債券的“再保險(xiǎn)”作用持否定態(tài)度。

保險(xiǎn)證券化除了對保險(xiǎn)市場有要求，還對證券市場提出了一定的要求。證券化的發(fā)展和演進(jìn)仍然需要較長的時(shí)間，其實(shí)踐效果更有待于進(jìn)一步觀察。

依據(jù)上文的融資結(jié)構(gòu)分層，能夠得出海洋漁業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的融資架構(gòu)，具體內(nèi)容如圖4所示。

[圖4：海洋漁業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的融資架構(gòu)]

分層融資架構(gòu)對于我國海洋漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，有利于規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)利益相關(guān)者的利益；第二，有利于保險(xiǎn)體系向民營化和市場化轉(zhuǎn)變，最大限度地給予納稅人保障；第三，政府干預(yù)提高了保險(xiǎn)的可負(fù)擔(dān)性以及費(fèi)率精確計(jì)算的可行性。

三、風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)

建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系是海洋漁業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營和融資體系的重要保障。海洋漁業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營和融資風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制如圖5所示。

1. 海洋漁業(yè)災(zāi)害損失防控。海洋漁業(yè)災(zāi)害損失防控包括規(guī)避和抵御。規(guī)避是指通過防止災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生范圍的擴(kuò)大，來消除由于風(fēng)險(xiǎn)因素帶來的財(cái)務(wù)負(fù)面影響；抵御是指通過實(shí)施安全防范行為或是遵循其他規(guī)則來消除風(fēng)險(xiǎn)因素的不良影響。

損失控制的內(nèi)容非常多，包括構(gòu)建海洋漁業(yè)法規(guī)、核準(zhǔn)漁業(yè)生產(chǎn)和專業(yè)養(yǎng)殖設(shè)施的構(gòu)造標(biāo)準(zhǔn)、對海洋漁業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行安全培訓(xùn)等。

2. 海洋漁業(yè)保險(xiǎn)融資實(shí)施方案的風(fēng)險(xiǎn)防控。風(fēng)險(xiǎn)留存、風(fēng)險(xiǎn)對沖和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為這一模塊的重心。從現(xiàn)實(shí)狀況來看，海洋漁業(yè)災(zāi)害損失融資策略并不順暢，其中風(fēng)險(xiǎn)的不可控性是主要的制約因素。應(yīng)當(dāng)依據(jù)損失規(guī)模以及適合的融資工具進(jìn)行統(tǒng)籌，尤其需要考慮融資的效果和經(jīng)濟(jì)性，盡可能做到方案合理、風(fēng)險(xiǎn)可控、投保人和承保人實(shí)現(xiàn)共贏。

3. 防范海洋漁業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域調(diào)整措施。有關(guān)部門應(yīng)對頻繁發(fā)生災(zāi)害的區(qū)域進(jìn)行不間斷的警戒，必要時(shí)通過區(qū)域重新規(guī)劃，有效降低海洋漁業(yè)災(zāi)害發(fā)生率和損失率。

4. 海洋漁業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測。實(shí)現(xiàn)海洋漁業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)控，需要構(gòu)建海洋漁業(yè)災(zāi)害觀測機(jī)制，建立真實(shí)可靠的歷史數(shù)據(jù)庫，建立健全動(dòng)態(tài)處理相關(guān)措施，模擬現(xiàn)實(shí)狀態(tài)以及預(yù)測和評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)支持。

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