金融開放對金融監(jiān)管影響及對策分析

鄧富蓉

摘 要：如今，各國經(jīng)濟全球化的格局已基本形成，而另一種浪潮——金融一體化，其趨勢也在不斷地影響著世界，大部分國家都在為經(jīng)濟金融的后續(xù)發(fā)展另辟蹊徑，陸續(xù)實現(xiàn)金融開放。大型跨國金融集團的涌現(xiàn)，使各國的金融業(yè)在交融合作的基礎(chǔ)上共同發(fā)展，但與此相伴而來的金融風險也沖擊著傳統(tǒng)的金融秩序和金融規(guī)則。加上區(qū)域性和全球性的金融危機頻發(fā)，也給世界各國帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)?；谝陨显?，對金融開放下金融監(jiān)管的相關(guān)問題進行研究，研究金融開放對金融監(jiān)管的影響，并將外國金融監(jiān)管改革的啟示與我國真實情況相聯(lián)系，提出針對性的解決對策。

關(guān)鍵詞：金融開放；金融監(jiān)管；體制改革；經(jīng)濟全球化

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.08.054

1 引言

在金融開放方面，發(fā)達國家也與之有一定的關(guān)系，實際上是建立和完善市場經(jīng)濟體制，它具有正反兩方的效應，是一個動態(tài)的加速過程。結(jié)合中國現(xiàn)實，認為中國金融開放程度可以分為三個層次：放松實際經(jīng)濟領(lǐng)域的資本流動管制、貨幣市場資本流動的放開及利率的浮動、放松長期資本市場的資本流動管制。通過對金融開放的時機、次序和開放效果的比較分析，得出了我國金融開放要以經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定為基石、有完善的金融體系做支持、遵守一定的開放順序以及建立完善的金融監(jiān)管的結(jié)論。

本文將從各個方面，系統(tǒng)的論述了開放條件下我國金融監(jiān)管的發(fā)展狀況，以及金融開放對金融監(jiān)管的不利因素，并且在借鑒外國金融監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上提出完善我國金融業(yè)監(jiān)管的設(shè)想，重點解決了我國監(jiān)管體制的選擇以及過渡步驟的問題，提出了加快推動東亞區(qū)域性監(jiān)管合作的觀點。

2 金融開放的定義和金融監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容

2.1 金融開放的定義

金融開放是各國或地區(qū)金融活動的主體（居民、企業(yè)單位、政府機關(guān)、金融機構(gòu)等）跨越國界或行政區(qū)劃參與到金融活動中相互交流和聯(lián)系的過程和狀態(tài)。也是一國或地區(qū)的金融機構(gòu)、金融市場與別國金融機構(gòu)、國際金融市場逐漸交融的過程。

2.2 金融監(jiān)管的內(nèi)容

金融監(jiān)管是指一國政府以穩(wěn)定金融體系、保護存款人的合法利益、實現(xiàn)有序的金融競爭和提高效率為目標，由中央銀行或其他監(jiān)管當局依據(jù)法律準則和程序?qū)鹑诨顒又黧w和金融市場進行現(xiàn)場或非現(xiàn)場的監(jiān)督管理活動，以達到約束債務人的行為，穩(wěn)定經(jīng)濟秩序，促進金融業(yè)健康發(fā)展的效果。

金融監(jiān)管又分為狹義的金融監(jiān)管和廣義的金融監(jiān)管。狹義的金融監(jiān)管是監(jiān)管機構(gòu)依照法律法規(guī)對整個金融業(yè)（包括金融機構(gòu)以及金融機構(gòu)的所有業(yè)務活動）實施監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管除了上述所說的監(jiān)管外，還包括同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、金融機構(gòu)內(nèi)部控制與稽查、社會中介組織的監(jiān)管等。本文的金融監(jiān)管主要是從廣義的角度來論述的。

金融監(jiān)管是一個全面的體系，它有三道防線，也是金融監(jiān)管的主要內(nèi)容，歸納包括預防性監(jiān)管、存款保險體制、市場退出三方面的內(nèi)容。

3 我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀和現(xiàn)存問題

3.1 我國金融監(jiān)管的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

3.1.1 金融壓抑下的金融監(jiān)管（1948-1978）

1948年，中國人民銀行成立，履行金融監(jiān)管的職能。1950年，人民銀行內(nèi)設(shè)立了檢查處，由檢查處負責監(jiān)查金融業(yè)。但是，在這一時期，我國實行計劃經(jīng)濟，所有物資都是按需生產(chǎn)，也是按需消費，一切經(jīng)濟活動都是按計劃來實施的。而金融相當于計劃部門的輔助工具、財政部門的出納，所以也沒有必要進行過多的管制。只有上級銀行對下級銀行實行統(tǒng)一的現(xiàn)金計劃、信貸計劃管理，雖然也要對計劃執(zhí)行情況例行檢查，但并不是現(xiàn)代意義上真正的金融監(jiān)管。

3.1.2 人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管時期（1978-1992）

1978年，我國開始進入“改革開放”時代，金融監(jiān)管由人民銀行統(tǒng)一執(zhí)行。人民銀行內(nèi)設(shè)置了金融機構(gòu)管理司，之后又分設(shè)出非銀行金融機構(gòu)管理司、條法司和保險司，原來的金融機構(gòu)管理司改名為銀行司。另外，又成立了外資金融機構(gòu)管理司。這一時期的金融監(jiān)管措施采取匯報制度、評級制度、年檢制度等方式，并使用了現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查結(jié)合的制度。

3.1.3 金融分業(yè)監(jiān)管時期（1992年至今）

1992年，證券監(jiān)督管理委員會和國務院證券委員會成立，負責對股票的發(fā)行和上市進行監(jiān)督管理，這標志著我國的金融分業(yè)監(jiān)管模式的開始。

1998年，國務院證券委員會正式并入證監(jiān)會，而人民銀行的證券監(jiān)管權(quán)全部移交到了中國證監(jiān)會。1998年，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，我國分業(yè)監(jiān)管體制初步確立。

2003年，銀監(jiān)會正式成立，“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管格局正式形成。中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管框架由內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管組成，而主要還是政府監(jiān)管中的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)發(fā)揮作用，其中，中國人民銀行承擔總監(jiān)管、總調(diào)度的責任，“三會”分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進行監(jiān)督管理，“三會”彼此獨立、相互約束、相互協(xié)調(diào)。

雖然我國目前依然維持“一行三會”的監(jiān)管格局，但金融市場已經(jīng)出現(xiàn)了跨行業(yè)、跨市場的金融交叉性產(chǎn)品和業(yè)務、工具，混業(yè)經(jīng)營的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。

3.2 我國金融監(jiān)管中存在的問題

3.2.1 分業(yè)監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新

分業(yè)監(jiān)管會限制金融業(yè)提升國際競爭力，擴展規(guī)模以及發(fā)展現(xiàn)代企業(yè)制度。我國的商業(yè)銀行只能在存貸領(lǐng)域開展主要業(yè)務，中間業(yè)務大多數(shù)只處于探索階段，金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展處于停滯狀態(tài)，利率市場化程度低，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展較快，但風險較大。實際上，我國已經(jīng)出現(xiàn)了一些混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)，例如中信集團、平安集團等。證券業(yè)務的營業(yè)收入已是它們的重要利潤來源，但分業(yè)監(jiān)管體制如何對它們進行有效的監(jiān)管值得我們?nèi)ヌ接憽?/p>

3.2.2 監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機制

隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融機構(gòu)交叉業(yè)務的增多，“三會”之間和“三會”與中央銀行之間缺乏協(xié)調(diào)機制、監(jiān)管界限不明確的問題更突出。甚至出現(xiàn)了真空監(jiān)管和重復監(jiān)管的現(xiàn)象。一方面，在監(jiān)管權(quán)力和范圍方面出現(xiàn)重復，例如：保監(jiān)會允許證券公司入股保險公司，但是證監(jiān)會遲遲未通過此項議案，導致“證券公司可以入股保險公司”的決議在很長一段時間內(nèi)得不到通過。另一方面，在監(jiān)管范圍的明確、追究責任或如何處理監(jiān)管問題方面出現(xiàn)真空。

3.2.3 監(jiān)管效率低下

我國的金融監(jiān)管首要依靠行政手段，向金融機構(gòu)實施行政干預，缺少法律手段和經(jīng)濟手段，導致監(jiān)管的效率低下。我國金融監(jiān)管法律法規(guī)不完善，金融立法步伐落后于金融創(chuàng)新的高速發(fā)展，使得某些方面金融監(jiān)管無法可依，使得監(jiān)管的效率低下。例如：電子銀行、支付寶等金融創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)快速發(fā)展，但相關(guān)的法律法規(guī)并沒有出臺，導致對網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)管缺少法律依據(jù)。

4 完善我國金融監(jiān)管體系的對策建議

4.1 “三步”過渡到統(tǒng)一的功能性監(jiān)管

（1）可以先在中央銀行設(shè)監(jiān)管處，由監(jiān)管處負責檢查和監(jiān)督“三會”之間的協(xié)調(diào)工作和信息溝通，“三會”需及時向監(jiān)管處上報監(jiān)管工作，使“三會”加強監(jiān)管合作，避免出現(xiàn)重復監(jiān)管和監(jiān)管的真空，逐步形成依據(jù)金融業(yè)務分類進行的功能性監(jiān)管。

（2）建立獨立于央行的統(tǒng)一的金融監(jiān)管總局。因此，可以等到監(jiān)管處與“三會”之間的監(jiān)管工作逐步完善，國內(nèi)金融形勢較好，混業(yè)金融集團發(fā)展成熟的時候，把監(jiān)管處從中央銀行分離出來，改名為中國金融監(jiān)管總局，撤銷“三會”，由金融監(jiān)管總局對證券業(yè)、銀行業(yè)和保險業(yè)進行統(tǒng)一的功能性監(jiān)管。金融監(jiān)管局下設(shè)金融情報處，負責反洗錢。中央銀行首要負責執(zhí)行貨幣政策和穩(wěn)定物價，央行與監(jiān)管局是相互協(xié)作的關(guān)系，對存款機構(gòu)履行最后貸款人的職責。

（3）完善監(jiān)管體系。首先把金融監(jiān)管總局中促進金融發(fā)展的職能分離出來，另外成立中國金融發(fā)展總局，由發(fā)展總局制定和執(zhí)行促進金融業(yè)發(fā)展的政策，這樣監(jiān)管局才能從監(jiān)管目標出發(fā)，更好的發(fā)揮監(jiān)管職責，而成立發(fā)展總局又避免出現(xiàn)因過渡監(jiān)管阻礙金融業(yè)發(fā)展的狀況。其次，在央行下設(shè)金融政策委員會，負責宏觀審慎監(jiān)管。最后，在央行、中國金融監(jiān)管總局和中國金融發(fā)展總局之間建立三方委員會，央行行長任主席，協(xié)調(diào)整個金融體系，全方位維護金融穩(wěn)定，促進金融發(fā)展。

4.2 加強金融監(jiān)管立法和執(zhí)法

（1）增加現(xiàn)有法規(guī)的可操作性。細化現(xiàn)有的法律法規(guī)，從大致方向到執(zhí)行步驟都予以細化，使監(jiān)管部門執(zhí)行起來更有效率。對于難于細化的法律法規(guī)，監(jiān)管部門要在實踐中發(fā)現(xiàn)問題，提出解決方案，逐步完善立法。對于一些與金融監(jiān)管相關(guān)的經(jīng)濟指標，應該在法律上進行量化，增強可操作性，有效處理目前金融監(jiān)管中有法難依的問題。

（2）完善當前的法律法規(guī)體系。監(jiān)管部門可以從實踐中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有法律對金融機構(gòu)監(jiān)管的缺少部門，不斷地提出新規(guī)定，設(shè)立新的法律。另外，法律的設(shè)立步伐要跟上金融市場的創(chuàng)新步伐，市場出現(xiàn)的新產(chǎn)品、新工具，相關(guān)部門要盡快設(shè)立有關(guān)法律法規(guī)，使得有法可依。例如，要加快制定和完善網(wǎng)絡(luò)銀行和支付寶等新興業(yè)務監(jiān)管的明確的法律法規(guī)。

4.3 健全金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度

（1）建立合理的內(nèi)控組織機構(gòu)。各金融機構(gòu)都應建立自身專門的獨立的內(nèi)部審計部門或稽核部門，來對金融機構(gòu)內(nèi)部風險進行審查和監(jiān)測，降低內(nèi)部風險。具體可以實行稽核處罰制與稽核告誡制，處罰和告誡違規(guī)的單位及相關(guān)責任人員。要制定具體的內(nèi)控制度執(zhí)行方案以及相關(guān)監(jiān)督標準，保證內(nèi)控制度的全面貫徹執(zhí)行。

（2）豐富內(nèi)控設(shè)施。金融機構(gòu)完善內(nèi)部控制的監(jiān)測硬件和系統(tǒng)，運用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來監(jiān)測各機構(gòu)的資產(chǎn)、負債等業(yè)務指標改變情況，及時防止違規(guī)事件的發(fā)生。

4.4 加快推進東亞區(qū)域性金融監(jiān)管合作

現(xiàn)階段我國金融發(fā)展水平還不夠成熟，金融監(jiān)管體系還不夠完善，監(jiān)管水平與發(fā)達國家間還有一定的差距，因此，在國際監(jiān)管協(xié)作上我國可以先加快推動建立東亞區(qū)域性金融監(jiān)管合作。然而，在東南亞金融危機之后，東亞各國已經(jīng)開始設(shè)立區(qū)域性金融合作組織，目的是推動東亞地區(qū)的金融穩(wěn)定發(fā)展。

5 結(jié)束語

我國現(xiàn)階段實行“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制，金融監(jiān)管主要存在分業(yè)監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新、監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機制、監(jiān)管效率低下等問題。隨著金融業(yè)的全面開放，混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)不斷涌入，促進了國內(nèi)金融工具的創(chuàng)新和金融機構(gòu)競爭力的提高，同時也對金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為：監(jiān)管對象增多加大了金融監(jiān)管難度、監(jiān)管當局維護金融穩(wěn)定運行的壓力增大、挑戰(zhàn)了分業(yè)監(jiān)管體制等。然而，金融業(yè)監(jiān)管是一門實踐性很強的科學研究活動，各國的監(jiān)管經(jīng)驗都是在本國的監(jiān)管實踐中發(fā)展起來的，因此，在完善我國金融監(jiān)管體系建設(shè)的時候應當從實踐出發(fā)，發(fā)現(xiàn)其中問題，不斷改進和完善。

參考文獻

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