我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問(wèn)題探究

摘 要：隨著市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行要獲得更好的發(fā)展就必須要進(jìn)行創(chuàng)新，只有能夠推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品才能夠獲得更多的客戶，得到更好的發(fā)展。本文將會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并對(duì)其存在的問(wèn)題進(jìn)行研究。將我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與國(guó)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行對(duì)比印證，找出我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在問(wèn)題的原因，并根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀從多個(gè)角度找出解決我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問(wèn)題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融；創(chuàng)新；問(wèn)題；對(duì)策

金融創(chuàng)新問(wèn)題自我國(guó)金融市場(chǎng)逐步走向開發(fā)以來(lái)就一直備受關(guān)注，越來(lái)越開放的金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行有著較大的影響。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行可以吸收國(guó)外商業(yè)銀行的一些先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，從而使自身的發(fā)展得到推動(dòng)，提升自身的市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問(wèn)題的關(guān)注由來(lái)已久，但是針對(duì)這方面的研究還相對(duì)較少，并沒(méi)有形成相應(yīng)的系統(tǒng)理論，因此對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的探究，有著極為重要的意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)一步深化改革的市場(chǎng)大環(huán)境，為了使自身能夠適應(yīng)這種不斷改變的市場(chǎng)，商業(yè)銀行均不同程度的推出金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升效益。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新一個(gè)發(fā)展重要節(jié)點(diǎn)是2013年余額寶的推出，余額寶推出后各大商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新更加重視，根據(jù)自身的發(fā)展以及市場(chǎng)情況推出了各種新型金融理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)多家銀行專門設(shè)立了金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)和研發(fā)機(jī)制，形成了專門的機(jī)構(gòu)和機(jī)制進(jìn)行金融產(chǎn)品的研發(fā)，取得了較好的效果。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的道路上已經(jīng)邁出了一小步，并取得了一定的成效。對(duì)比國(guó)際金融市場(chǎng)上的頂級(jí)商業(yè)銀行，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還只是處于起步階段，存在著諸如金融創(chuàng)新產(chǎn)品少、創(chuàng)新力度不夠等問(wèn)題。

1.金融產(chǎn)品同質(zhì)化

我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品總計(jì)多達(dá)幾百種，但是這幾百種金融產(chǎn)品中依然是以籌資功能強(qiáng)、結(jié)算類、代理類產(chǎn)品為主導(dǎo)，同質(zhì)化嚴(yán)重。我國(guó)各大商業(yè)銀行在推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品時(shí)依然是以自身的收益為重，因此各大商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)基本相同，雖然各大商業(yè)銀行對(duì)這些金融產(chǎn)品有著不同的命名方式，但這些金融產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)相似。我國(guó)的各大商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新產(chǎn)品上的競(jìng)爭(zhēng)，使金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度受到了較大的影響，同時(shí)為了獲取更大的收益，商業(yè)銀行在與競(jìng)爭(zhēng)伙伴進(jìn)行商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)必然會(huì)壓低成本、降低價(jià)格，最終也使得服務(wù)質(zhì)量下降、收益降低，這些均不利于我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。

2.金融創(chuàng)新環(huán)境受限

我國(guó)金融業(yè)雖然在不斷的深化改革，但是整體格局依然是四大國(guó)有商業(yè)銀行主導(dǎo)，四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)金融市場(chǎng)有著“壟斷地位”，無(wú)法形成真正自由的競(jìng)爭(zhēng)格局，相比西方國(guó)家，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展空間依然較小。我國(guó)金融業(yè)受到國(guó)家的管制較嚴(yán)，商業(yè)銀行很難完全按照自己發(fā)展思路進(jìn)行金融創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間收到的限制較大。

3.金融創(chuàng)新機(jī)制不夠完善

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新機(jī)制不夠完善，各個(gè)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)一般是由總行進(jìn)行，總行設(shè)計(jì)完成金融產(chǎn)品后由各個(gè)支行進(jìn)行營(yíng)銷推廣。商業(yè)銀行中各層級(jí)之間的權(quán)限明確，支行是沒(méi)有權(quán)限對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行修改和完善的。這也就導(dǎo)致了對(duì)市場(chǎng)情況最為熟悉的一線職工沒(méi)有辦法參與到金融產(chǎn)品創(chuàng)新中來(lái)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新由商業(yè)銀行總行制定，最后下發(fā)到各個(gè)分行，這一系列流程也會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)市場(chǎng)需求的反應(yīng)緩慢，容易出現(xiàn)金融產(chǎn)品與市場(chǎng)脫節(jié)的情況，進(jìn)而導(dǎo)致金融創(chuàng)新與市場(chǎng)不完全吻合，對(duì)資源整合極為不利。

4.金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)大

金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)會(huì)對(duì)產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理轉(zhuǎn)移和分散，但是金融市場(chǎng)具有不確定性，往往可能因?yàn)橐恍┎豢深A(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和因素導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行如果沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制就無(wú)法將產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理化解決，這樣就會(huì)導(dǎo)致金融創(chuàng)新非但沒(méi)有給銀行帶來(lái)效益，反而因金融風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)?yè)p失。

三、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力比較

1.金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類

西方國(guó)家金融創(chuàng)新較為發(fā)達(dá)，因此使得其商業(yè)銀行能夠?yàn)槠淇蛻籼峁┓N類更加豐富的服務(wù)，西方商業(yè)銀行同時(shí)也是“金融超市”，可以滿足各類客戶的各種金融產(chǎn)品的需求。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行所發(fā)行過(guò)的金融產(chǎn)品達(dá)20000多種，其所能夠提供的服務(wù)較多也較為豐富。西方商業(yè)銀行提供的金融創(chuàng)新產(chǎn)品不僅僅有傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還包括信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。我國(guó)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品雖然有所增加，但是相比西方國(guó)家依然有著較大的差距。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)機(jī)

西方商業(yè)銀行推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)是銀行利潤(rùn)的最大化，同時(shí)這種追求利潤(rùn)的最大化是指銀行長(zhǎng)期利潤(rùn)最大化，也包括一些提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，使銀行能夠在較長(zhǎng)一段時(shí)間里能夠得到同類銀行中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是我國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)槠鋬?nèi)部的薪金獎(jiǎng)酬機(jī)制，導(dǎo)致其推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品多數(shù)是以短期利益為主，主要目的是在短期內(nèi)能夠?qū)⑹袌?chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，獲取短期的市場(chǎng)。我國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)槠鋬?nèi)部缺少相應(yīng)的長(zhǎng)期利潤(rùn)創(chuàng)造能力，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行雖然推出了較多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但是其功能結(jié)構(gòu)較為單一，真正為銀行帶來(lái)的收益并不多。我國(guó)商業(yè)銀行推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品動(dòng)機(jī)導(dǎo)致其金融產(chǎn)品只能在短期受到關(guān)注，獲取相應(yīng)的市場(chǎng)份額，卻無(wú)法得到客戶的長(zhǎng)期信賴，其獲取的市場(chǎng)份額也會(huì)逐漸流失，對(duì)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展不利。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)

西方商業(yè)銀行創(chuàng)新主要是因?yàn)樯鲜兰o(jì)六十年代西方各國(guó)對(duì)金融實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，導(dǎo)致商業(yè)銀行的生存空間受到了影響，商業(yè)銀行為了突破管制，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行了避管型金融創(chuàng)新。西方商業(yè)銀行在避管型金融創(chuàng)新后的幾十年發(fā)展歷程中又歷經(jīng)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新等金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，最終形成了較為發(fā)達(dá)的和完善的體系，積累了較為豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新始于我國(guó)加入WTO組織，在這短短20年的發(fā)展時(shí)間中要走完西方國(guó)家60余年才能走完的發(fā)展歷程，確實(shí)存在著金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)不足、體系不夠完善等方面的問(wèn)題，需要更多的市場(chǎng)實(shí)踐才能更加的成熟。

4.產(chǎn)品營(yíng)銷支持系統(tǒng)

目前國(guó)外商業(yè)銀行基本建立了以客戶關(guān)系管理（CMR）系統(tǒng)為基礎(chǔ)，進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)的處理和挖掘的營(yíng)銷支持系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行較少使用這一系統(tǒng)。缺少大數(shù)據(jù)和相應(yīng)自動(dòng)化處理系統(tǒng)的支撐，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)細(xì)分及客戶差別化服務(wù)方面所做的工作還有待提高，這使得我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)一些客戶的要求無(wú)法真正的滿足，對(duì)有特殊要求的客戶無(wú)法及時(shí)的應(yīng)對(duì)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策

根據(jù)上文分析我們發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行存在著產(chǎn)品重復(fù)率高、金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)弱、創(chuàng)新定位不清晰、創(chuàng)新環(huán)境受限等方面的問(wèn)題。為此在比較國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)提出：我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)該遵循前瞻性原則，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的發(fā)展眼光；以客戶為中心、循序漸進(jìn)、加強(qiáng)合作；增加創(chuàng)新的方式方法，發(fā)展原創(chuàng)性創(chuàng)新與借鑒重組型創(chuàng)新并舉的創(chuàng)新思路，學(xué)習(xí)西方國(guó)家銀行金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，為此本文提出以下幾點(diǎn)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)策：

1.完善相關(guān)法律制度體系

國(guó)家應(yīng)該結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展情況制定相應(yīng)的法律制度體系，通過(guò)法律的形式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行管理。這樣就可以形成對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品交易跟蹤、交易雙方權(quán)利義務(wù)等方面的有效監(jiān)管，使制度能夠跟上金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.逐步放松金融管制

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新需要國(guó)家逐步的放松金融管制，從而可以給我國(guó)商業(yè)銀行提供一個(gè)更為良好的金融創(chuàng)新環(huán)境。目前金融業(yè)已經(jīng)逐步的向著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展；經(jīng)濟(jì)全球化的沖擊使得金融自由化的思想在我國(guó)也逐步的蔓延，監(jiān)管部門可以適當(dāng)?shù)姆潘蓪?duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的管制，使我國(guó)商業(yè)銀行能夠進(jìn)一步的進(jìn)行創(chuàng)新。

3.建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新支持體系

我國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)有完整的金融創(chuàng)新支持體系，這對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新有著較大的制約，因此我國(guó)應(yīng)盡快建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新支持體系。通過(guò)金融創(chuàng)新支持體系可以對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)于一些投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性過(guò)大的金融創(chuàng)新產(chǎn)品盡快排除。金融創(chuàng)新支持體系可以使金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)降低，將金融創(chuàng)新失敗后可能導(dǎo)致的后果盡可能的削弱，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

4.加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

金融創(chuàng)新是要由金融創(chuàng)新人才進(jìn)行設(shè)計(jì)的，因此要更好的進(jìn)行金融創(chuàng)新就需要專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富的金融創(chuàng)新人才。商業(yè)銀行要更好的進(jìn)行金融創(chuàng)新，需要引進(jìn)相應(yīng)的技術(shù)人才，同時(shí)也要注重對(duì)自己內(nèi)部人才的培養(yǎng)。一個(gè)好的商業(yè)銀行應(yīng)該能夠吸引高素質(zhì)的人才，并且將人才留住，同時(shí)培養(yǎng)自己的人才。

參考文獻(xiàn)

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[2]郭賽君.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略探討[J].海南金融，2013（4）：77-79.

（作者單位：中信銀行晉江支行）