互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的沖擊及對策建議

楊 瑛

(佛坪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社袁家莊信用社，陜西 漢中 723400)

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互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的沖擊及對策建議

楊 瑛

(佛坪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社袁家莊信用社，陜西 漢中 723400)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在巨大的壓力下，農(nóng)村合作金融機構(gòu)不得不進行變革、轉(zhuǎn)型。本文分析了農(nóng)村合作金融機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)并提出了農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的四個對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村合作金融機構(gòu)；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，并逐漸涉及到信貸、支付結(jié)算等各個銀行主要業(yè)務(wù)。其中包括類似活期存款性質(zhì)的余額寶產(chǎn)品的在線支付、存款業(yè)務(wù)以及各種不同的網(wǎng)絡(luò)信貸方面的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)和農(nóng)村合作金融機構(gòu)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點的金融服務(wù)之間的重合度比較高，其主要經(jīng)營業(yè)務(wù)品種包括網(wǎng)點經(jīng)營中的小額信貸業(yè)務(wù)、存款存續(xù)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給農(nóng)村合作金融機構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)的同時也提供了多樣的的商業(yè)機會。對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)來說，適時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，面對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形勢，積極改革和創(chuàng)新，制定正確的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略，才能與時代并進。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去實現(xiàn)信息中介、資金融通、支付和業(yè)務(wù)等方面的一種新型金融模式，其與農(nóng)村合作金融機構(gòu)和資本市場實現(xiàn)的直接融資的融資方式都有較大的差異性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有三種企業(yè)組織形式，分別是第三方支付公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司和金融中介公司。在目前農(nóng)村開展的農(nóng)村合作金融機構(gòu)大范圍推行的網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機銀行等機構(gòu)就屬于此類范疇之內(nèi)。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的差別除了在金融業(yè)務(wù)方面采用的媒介不同之外，包括金融參與者都利用互聯(lián)網(wǎng)所具有的“平等、開放、協(xié)作、分享”的內(nèi)在精髓，并把互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)作為工具，增強傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度、提高大眾的參與度和協(xié)作性、在降低中間成本和操作方面也都能夠兼顧。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村合作金融機構(gòu)帶來的沖擊和挑戰(zhàn)

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行業(yè)面臨著前所未有的經(jīng)營壓力和轉(zhuǎn)型壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行傳統(tǒng)金融中介及其支付結(jié)算地位的壓力是其中最大的挑戰(zhàn)。在支付寶運行之后，獨立第三方支付公司已經(jīng)在央行的政策支持得到了很大的收獲，各類寶寶產(chǎn)品層出不窮。如余額寶的設(shè)計，其用戶在使用這個工具的時候能夠在支付寶網(wǎng)站直接購買到基金等理財類產(chǎn)品，且余額寶里的資金能夠隨時進行轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，沒有時間限制且不收取任何的手續(xù)費，這種支付手段方便靈活，利息的收益還不低于銀行存儲。在很大程度上，余額寶已經(jīng)帶有某種存款產(chǎn)品的特點。此外，微信也增加了支付功能，微信用戶可以非常方便地通過這微信來進行支付；央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也一度給予了高度評價，把互聯(lián)網(wǎng)金融歸納為參與廣泛、透明度高、支付方便、信息處理高效及時、中間成本較低、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢的集合體；地方政府也對互聯(lián)網(wǎng)金融引起了高度的重視，一些地區(qū)陸續(xù)頒布了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的服務(wù)類、人才類、政策保障類政策，如“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”等，各地也大力培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展。

根據(jù)預(yù)測，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式會被未來的互聯(lián)網(wǎng)金融所顛覆，雖然農(nóng)村合作金融機構(gòu)在面對互聯(lián)網(wǎng)金融時，仍舊處于認識階段。在某些程度上，還僅僅是把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)做是一個新型服務(wù)平臺，卻沒有仔細研究互聯(lián)網(wǎng)的特征與未來的發(fā)展趨勢。同時，也沒有進一步把傳統(tǒng)金融服務(wù)和新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相比較和融合貫通，只是在完善銀行部分功能方面進行小型的修修補補。所以，農(nóng)村合作金融機構(gòu)必須要緊隨時代潮流，進行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，努力順應(yīng)來自互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，穩(wěn)步前行。

四、農(nóng)村合作金融機構(gòu)在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊方面的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢發(fā)展對農(nóng)村合作金融機構(gòu)造成了非常大的沖擊，在逐漸蠶食著農(nóng)村合作金融機構(gòu)的核心領(lǐng)域，因此，農(nóng)村合作金融機構(gòu)一定要調(diào)整戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，揚長避短，通過實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，去培育農(nóng)村合作金融機構(gòu)新的比較優(yōu)勢和新的利潤增長點。

(一)農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)積極分析自身的優(yōu)勢和劣勢。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)擁有非常廣泛的網(wǎng)點布局，其網(wǎng)點在各個城市和鄉(xiāng)村中心隨處可見，農(nóng)村合作金融機構(gòu)本身所擁有的支付結(jié)算和清算及信貸等各種IT系統(tǒng)是穩(wěn)定不變的，這在一定程度上可以應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響范圍還較為有限，不能夠?qū)r(nóng)村合作金融機構(gòu)帶來致命的沖擊；此外，考慮到風(fēng)險控制方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融帶有較多潛在的風(fēng)險，對其具體的監(jiān)管措施還沒成型，因此，存在很多監(jiān)管問題。

從另一方面而言，農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身的局限性也不容忽視。例如：一些農(nóng)村合作金融機構(gòu)的高層管理者無法正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，并沒有完全認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)農(nóng)村合作金融機構(gòu)業(yè)的沖擊。他們對自身的定位也存在保守性和片面性，且對于中小企業(yè)和微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量方面重視度不夠。此外，農(nóng)村合作金融機構(gòu)雖然一直在改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化，很多員工僅有基本的業(yè)務(wù)操作能力，對新鮮事物接觸較少，甚至排斥，極不利于農(nóng)村合作金融機構(gòu)的更新發(fā)展。

通過對自身的優(yōu)勢及劣勢進行深度分析，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)積極采取措施，發(fā)揮優(yōu)勢，對劣勢進一步分析討論，逐步改進。

(二)鞏固原有客戶基礎(chǔ)，不斷更新市場定位

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭非常迅猛，為便于應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潮流，農(nóng)村合作金融機構(gòu)既要尋求行內(nèi)各個部門、機構(gòu)之間的合作，更要在各個銀行之間開展合作。但由于各個銀行之間競爭異常激烈，以至于農(nóng)村合作金融機構(gòu)與同行之間若要建立起穩(wěn)固和諧的合作關(guān)系顯得更加艱難。

當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，更多的人愈加依賴并使用支付寶等各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式，且把傳統(tǒng)的許多業(yè)務(wù)都由農(nóng)村合作金融機構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)向在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺上去辦理，但是，對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)來說，這一點是無法完全實現(xiàn)的。所以，各個農(nóng)村的合作金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間就一定要保持密切配合、互相協(xié)調(diào)的關(guān)系，這樣有利于避免它們在業(yè)務(wù)上存在競爭。農(nóng)村合作金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，要做到以客戶為基礎(chǔ)，全面滿足客戶需求。建立網(wǎng)上操作平臺，讓絕大多數(shù)業(yè)務(wù)實現(xiàn)線上辦理，免去路途和排隊需要浪費的時間，從而鞏固原有的客戶基礎(chǔ)。

(三)開啟營業(yè)網(wǎng)點線上線下聯(lián)動的實踐性戰(zhàn)略

第一，線上線下聯(lián)動營銷這種接地氣的營銷方式已經(jīng)在很多領(lǐng)域得到廣泛的運用，很多農(nóng)村合作金融機構(gòu)也已經(jīng)在這方面做了很多工作。以營業(yè)網(wǎng)點為平臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳工作、演示工作和推介工作服務(wù)，從而讓客戶能夠清楚流程、自己辦理業(yè)務(wù)以及會用和善用移動金融類的產(chǎn)品。這種戰(zhàn)略通過互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端能夠顯示出整體營業(yè)網(wǎng)點的信息，創(chuàng)新性地展示給客戶所重點關(guān)心的信息，對于宣傳推介營業(yè)網(wǎng)點所推出的金融類業(yè)務(wù)，提高客戶親自去營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的興趣，打造更具專業(yè)化和個性化金融服務(wù)；再以線上線下聯(lián)動營銷的模式大力推動線上線下金融業(yè)務(wù)的開展。

其次，農(nóng)村合作金融機構(gòu)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)終端特別是移動終端所具有的實時互動和即時通訊的技術(shù)特點，對于中高端客戶而言，為其提供線上線下的互動服務(wù)。專屬客戶經(jīng)理和一般客戶代表是其客戶服務(wù)資源，一方面，一般客戶代表用24 小時共享的形式面向所有全體的中高端客戶并為其提供業(yè)務(wù)受理、在線(視頻)服務(wù)咨詢等各方面的業(yè)務(wù)。另一方面，專屬客戶經(jīng)理是通過建立新的個性化設(shè)置客戶群指向(例如客戶、客戶星級就已經(jīng)具備或者沒有具備享受業(yè)務(wù)功能和可否他行客戶)、開放的服務(wù)區(qū)域、具體的營業(yè)時間及服務(wù)半徑，在服務(wù)客戶時提供營業(yè)時間之內(nèi)視頻在線的理財和咨詢服務(wù)，此外，還能夠在事先約定的時間與事先約定的服務(wù)區(qū)域之內(nèi)的線下服務(wù)和營銷。

(四)以客戶體驗為中心，不斷更新產(chǎn)品設(shè)計

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展如此迅速，就是因為它能夠為客戶提供一個良好的體驗環(huán)境。在社會節(jié)奏逐漸加快的情況下，用戶更加看重方便快捷，這就需要每個銀行在面對用戶的二次選擇方面做出新的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展目標(biāo)變?yōu)榱巳ソ橘|(zhì)單一化，在這樣的條件下，用戶僅需要擁持一部智能手機，就可以實現(xiàn)無卡形式并進行大部分業(yè)務(wù)操作的創(chuàng)新。

此外，在金融融資方面，農(nóng)村合作金融機構(gòu)多年來一直沿用的固有模式為吸收存款、匯總資金、發(fā)放貸款，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的這一模式融資效率低下，辦理手續(xù)非常繁雜，而且辦理流程較為冗長。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能夠自動和主動地去形成資金融資集體———即資金需求人群的管理的管理模式。在這樣的情況下，就可以為用戶提供最真實、最準(zhǔn)確的市場化數(shù)據(jù)，與此同時，也可以為農(nóng)村合作金融機構(gòu)在發(fā)展過程中提供最具有實踐性的發(fā)展機遇。對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)在將來開發(fā)新的客戶群、拓寬新的業(yè)務(wù)和增加農(nóng)村合作金融機構(gòu)的高效益方面提供新的可能。

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大潮流，農(nóng)村合作金融機構(gòu)已經(jīng)迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)盡早對自己的優(yōu)勢和劣勢進行深入分析，積極實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，包括鞏固原有客戶基礎(chǔ)，不斷更新市場定位；實施營業(yè)網(wǎng)點線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略；以客戶體驗為中心，不斷更新產(chǎn)品設(shè)計等，最大限度地減少互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的沖擊，不斷提高自身的核心競爭力。

[1] 艾瑞咨詢.2012 年-2013 年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報告.

[2] 卓尚進.互聯(lián)網(wǎng)金融：在創(chuàng)新中蓬勃發(fā)展[N].金融時報，2013(6).

[3] 莊毓敏.《農(nóng)村合作金融機構(gòu)業(yè)務(wù)與經(jīng)營》，中國人民大學(xué)出版社；第三版，2010年12月1日.

[4] 馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村合作金融機構(gòu)競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013(04).