互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展及商業(yè)銀行對(duì)策

李 富

(廈門大學(xué)，福建 廈門 361005)

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互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展及商業(yè)銀行對(duì)策

李 富

(廈門大學(xué)，福建 廈門 361005)

在現(xiàn)代社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展有著其必然性。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下各種欺騙行為的日益猖獗使得互聯(lián)網(wǎng)征信越來越重要。互聯(lián)網(wǎng)征信拓寬了信用評(píng)級(jí)的技術(shù)通道，能夠更好地規(guī)范人們的行為舉止。作為市場主體之一的商業(yè)銀行，其要想在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下健康發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)征信的重要性，要加快推動(dòng)自營性征信產(chǎn)品的研發(fā)，要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，拓展征信產(chǎn)品的應(yīng)用。本文就互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展及商業(yè)銀行對(duì)策進(jìn)行了相關(guān)的分析。

互聯(lián)網(wǎng)征信；發(fā)展；商業(yè)銀行；對(duì)策

1.引言

在2015年年初，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，這意味著中國人民銀行逐步放開了對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的限制和適用范圍，打破了以互聯(lián)網(wǎng)征信公司為代表的民營企業(yè)與個(gè)人征信業(yè)務(wù)之間的障礙，在這樣的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)也備受關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)力量已經(jīng)在很大程度上沖擊傳統(tǒng)金融體系的既有格局，對(duì)于商業(yè)銀行而言，在互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)崛起的同時(shí)，商業(yè)銀行要想在這個(gè)競爭激烈的市場環(huán)境下更好地生存下去，就必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)征信帶來的沖擊，要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加快推動(dòng)自營性征信產(chǎn)品的研發(fā)，從而在保證市場上的競爭地位。

2.互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的意義

互聯(lián)網(wǎng)征信主要是指通過采集和收集個(gè)人或企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)各類交易、使用互聯(lián)網(wǎng)從事各類業(yè)務(wù)以及通過互聯(lián)網(wǎng)獲得各類服務(wù)的過程中留存下來的信息和數(shù)據(jù)，并結(jié)合一些來自政府公共部門和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段進(jìn)行信用評(píng)估和評(píng)價(jià)的活動(dòng)。在現(xiàn)代社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活、工作方式，人們依托互聯(lián)網(wǎng)的行為也越來越頻繁，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也越來也大，在這樣的環(huán)境下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信有著重大意義[1]。首先，互聯(lián)網(wǎng)征信拓寬了信用評(píng)級(jí)技術(shù)渠道。在傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)中，主要是以個(gè)人或者企業(yè)的違約情況來進(jìn)行評(píng)級(jí)，個(gè)人或企業(yè)的信用與違約率成反比例關(guān)系。這種評(píng)級(jí)方法也成為各類商業(yè)銀行評(píng)級(jí)選擇的主要方法，然而不同類型的商業(yè)銀行其客戶資源也會(huì)不同，在這種情況下，信用評(píng)級(jí)方法就必須區(qū)別對(duì)待，而互聯(lián)網(wǎng)征信是在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)上發(fā)展而言來的，能夠全面的對(duì)個(gè)人或者企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)分，從而對(duì)客戶的信用進(jìn)行科學(xué)的評(píng)比；其次，互聯(lián)網(wǎng)征信能夠更好地約束個(gè)人失信行為?；ヂ?lián)網(wǎng)征信以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為依托，有效地實(shí)現(xiàn)了無死角征信，同時(shí)可以將相關(guān)信息通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行共享。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，那些失信的行為都會(huì)傳到征信平臺(tái)上并對(duì)個(gè)人失信行為進(jìn)行實(shí)時(shí)記錄，在這樣的環(huán)境下，個(gè)人失信行為將無所遁形，暴露在陽光下，從而促使個(gè)人形成良好的誠信意識(shí)，對(duì)個(gè)人失信行為進(jìn)行有效的約束[2]。

3.互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展面臨的問題

3.1數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

互聯(lián)網(wǎng)征信是通過在海量數(shù)據(jù)中篩選出合適的數(shù)據(jù)。然而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)上的許多數(shù)據(jù)也有可能是虛假的，互聯(lián)網(wǎng)公司所掌握的數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能采集到個(gè)人的隱私信息，如個(gè)人存款記錄，這些信息都隸屬于法律保護(hù)，而這些信息與個(gè)人征信結(jié)果有著直接的關(guān)聯(lián)，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能獲取這些信息，難以全面地反映個(gè)人信用；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)積累太短，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)征信所積累的時(shí)間長度達(dá)不到要求，缺乏說服力。

3.2 惡性競爭的存在威脅到了征信質(zhì)量

就目前來看，我國征信市場無序競爭的情況依然存在，突出表現(xiàn)在征信市場相關(guān)經(jīng)營管理體系還沒有建立，買方征信與賣方征信同時(shí)存在，這些問題的存在惡化了市場競爭。同時(shí)，一些征信主體為了迎合客戶的需求，存在人為抬高或者降低征信評(píng)分的可能性，從而削弱了互聯(lián)網(wǎng)公司評(píng)級(jí)結(jié)果的公信力。另外，隨著央行對(duì)個(gè)人征信市場的開放，市場主體之間的惡性競爭行為也上升到了一個(gè)高度，各經(jīng)營單位人為干擾征信結(jié)果的行為也越來越猖獗，嚴(yán)重影響到了征信質(zhì)量。

3.3 金融機(jī)構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)征信還存在障礙

互聯(lián)網(wǎng)公司提供的征信結(jié)構(gòu)能否被采納是制約互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展最核心的問題。在互聯(lián)網(wǎng)征信公司在開展征信的過程中，整個(gè)過程中金融機(jī)構(gòu)都很少參與進(jìn)來，而金融機(jī)構(gòu)一直堅(jiān)信自己的信用評(píng)級(jí)，對(duì)外來的信用評(píng)級(jí)結(jié)果抱著懷疑的態(tài)度，不敢采用，從容造成互聯(lián)網(wǎng)征信結(jié)果得不到有效的利用，自然就會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展建議

4.1 明確互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管主體及職責(zé)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的發(fā)展在現(xiàn)代社會(huì)里發(fā)揮著重大作用，為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展，要逐步建立全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，探索互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)機(jī)構(gòu)與央行征信平臺(tái)對(duì)接的可行性。同時(shí)，要明確互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)督，要成立專業(yè)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)督，并將互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)責(zé)任落實(shí)到監(jiān)管主體身上，從而更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信行為，提高互聯(lián)網(wǎng)征信質(zhì)量。

4.2 平衡個(gè)人隱私保護(hù)與互聯(lián)網(wǎng)征信之間的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)征信中，互聯(lián)網(wǎng)征信公司不能采集個(gè)人的隱私信息，而個(gè)人隱私信息與互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展之間存在的一定的矛盾。法律注重個(gè)人隱私信息的保護(hù)，而互聯(lián)網(wǎng)征信卻不能采集個(gè)人隱私信息，在這樣的環(huán)境下，要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展，就必須研究兩者之間關(guān)系，積極探索平衡兩者關(guān)系的方式、方法，逐步通過對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)各法律主體權(quán)利、義務(wù)的合理配置，不斷實(shí)現(xiàn)兩者關(guān)系走向平衡，在保護(hù)個(gè)人隱私關(guān)系的同時(shí)，要更好地滿足互聯(lián)網(wǎng)征信的需求，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信的更好發(fā)展[3]。

4.3 完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信市場。由于市場惡性競爭的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)征信得不到穩(wěn)步發(fā)展。而法律作為互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的保障，為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信的健康發(fā)展，政府部門就應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，以法律為依據(jù)，不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信市場行為，為互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)健康的環(huán)境[4]。

5.商業(yè)銀行對(duì)策

5.1 加快推出自營性征信產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)征信的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸成為征信市場的重要參與力量，在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行也迎來的了巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的市場占有率將會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的擠壓，在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行要想鞏固自己的市場地位，就必須加快推出自營性征信產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的優(yōu)勢，推出用于對(duì)外交易的征信產(chǎn)品，同時(shí)，行業(yè)銀行還可以積極地央行系統(tǒng)對(duì)接，全面了解客戶的開戶情況、交易數(shù)據(jù)、信用卡等核心數(shù)據(jù)，通過發(fā)揮自己的優(yōu)勢，來與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭，積極地?fù)屨颊餍攀袌?，從而獲得更多的客源，推動(dòng)商業(yè)銀行自身的發(fā)展。

5.2 結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)開展大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，優(yōu)化征信模式

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)推動(dòng)了大數(shù)據(jù)的發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信工作而言，互聯(lián)網(wǎng)征信利用了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)征信結(jié)果真實(shí)、反映的數(shù)據(jù)比較全面，而商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)比較單一，主要是根據(jù)個(gè)人信用來完成評(píng)級(jí)，與互聯(lián)網(wǎng)征信相比，不具競爭優(yōu)勢。而商業(yè)銀行要想在這個(gè)競爭激烈的市場環(huán)境下更好地生存下去，就應(yīng)當(dāng)結(jié)合時(shí)代背景，積極開展大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化征信模式。商業(yè)銀行要善于利用先進(jìn)的技術(shù)手段，加強(qiáng)外部數(shù)據(jù)的收集和整理，強(qiáng)化線上和線下征信，實(shí)現(xiàn)線上征信與線下征信的結(jié)合，從而提供更具有競爭力的征信產(chǎn)品[5]。

5.3 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進(jìn)軍到金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行之間的競爭也越來越激烈。就互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而言，它有著商業(yè)銀行不具備的技術(shù)和創(chuàng)新精神，在互聯(lián)網(wǎng)征信飛速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)越性，要積極的與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，與百度、阿里巴巴、騰訊等這些互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)之間建立緊密的戰(zhàn)略合作關(guān)系，加強(qiáng)在個(gè)人征信、消費(fèi)者信貸支持方面的合作，從而促使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)征信蓬勃發(fā)展的環(huán)境下更好地發(fā)展下去[6]。

5.4 拓寬征信產(chǎn)品的應(yīng)用場景

在互聯(lián)網(wǎng)征信快速發(fā)展的當(dāng)下，為了提高客戶的黏度，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓寬征信產(chǎn)品的使用范圍，將個(gè)人征信產(chǎn)品應(yīng)用于車、住宿、購物、旅游等領(lǐng)域，在征信產(chǎn)品中突出特色，從而讓客戶更青睞于商業(yè)銀行推出的征信產(chǎn)品。如，通過與商業(yè)銀行個(gè)人賬務(wù)、信用卡的綁定，商業(yè)銀行向客戶提供一定的背書，餐飲免定金、享受打折服務(wù)，讓客戶在購物時(shí)先使用后付款，從而增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)，提高客戶的黏度[7]。

6.結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)征信拓寬了信用評(píng)級(jí)渠道，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，征信獲得的數(shù)據(jù)更全面，互聯(lián)網(wǎng)征信結(jié)果更準(zhǔn)確、真實(shí)。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信過程中，我們還應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)征信中一些問題，并由針對(duì)性的進(jìn)行解決。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信而言，給商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊，商業(yè)銀行要想在這個(gè)競爭激烈的市場環(huán)境下更好地發(fā)展下去，就必須前瞻性地采取相應(yīng)的對(duì)策，不斷提高自身的市場競爭力，從而推動(dòng)自身的更好發(fā)展。

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