從支付寶提現(xiàn)收費小議互聯(lián)網(wǎng)金融

喬 松

(山東青島第一中學，山東 青島 266002)

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從支付寶提現(xiàn)收費小議互聯(lián)網(wǎng)金融

喬 松

(山東青島第一中學，山東 青島 266002)

互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，但也存在一些問題。從2016年10月起，支付寶宣布將對支付寶提現(xiàn)收取一定服務費，此舉反映了互聯(lián)網(wǎng)金融的一些趨勢，通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在現(xiàn)象，闡明未來金融的發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融；支付寶提現(xiàn)；金融發(fā)展趨勢

諾貝爾經(jīng)濟獎得主羅伯特·席勒說人類的社會是金融社會。筆者作為一名高中生，雖然不能身處金融旋渦中做時代的弄潮兒，但耳聞目睹國內(nèi)外金融的發(fā)展——從高大上到妖魔化，如在美國；從默默無聞到趨之若鶩，如在中國。不得不說，人類社會發(fā)展到今天已經(jīng)與金融緊密地聯(lián)系在一起。特別是隨著進入大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)多維發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)迸發(fā)了新的活力，無疑將金融發(fā)展推上了一個新臺階。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到今年7月底，網(wǎng)貸投資人數(shù)升至348.19萬人，環(huán)比上升2.93%；借款人數(shù)達到115.39萬人，環(huán)比上升2.65%。歷經(jīng)了2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的亂象整頓與監(jiān)管思考后，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融服務的需求并未削弱。尤其在2016年9月初開啟的G20杭州峰會上，普惠金融成為熱議的話題，金融全球化、普及化時代已經(jīng)到來，以需求為導向的金融市場正迎來新的機遇。在這種機遇下，能否抓住并推進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)態(tài)發(fā)展，值得我們深思。

一、支付寶提現(xiàn)收費引起軒然大波

阿里巴巴的馬云曾放言，“如果銀行不改變，我們就來改變銀行。”直到今天我們不得不承認，阿里巴巴作為一個曾經(jīng)的圈外人，以其強勁實力影響了銀行業(yè)乃至整個金融行業(yè)。2013年6月，阿里巴巴支付寶推出國內(nèi)首支互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金“余額寶”，兩個月吸納資金250億元，受到大家熱切追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融概念由此正式進入公眾視野。就在幾天前，支付寶發(fā)布公告稱，因綜合經(jīng)營成本上升，自2016年10月12日起，支付寶將對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務費，個人用戶每人累計享有2萬元基礎免費提現(xiàn)額度。公告一出，第一時間引起了超過4.5億支付寶用戶和業(yè)內(nèi)專家的廣泛討論。相比于微信支付的1000元免費額度，支付寶的免費額度足足高出20倍，且提現(xiàn)只涉及“提現(xiàn)到本人銀行卡”和“轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡”兩個功能，但習慣了“免費午餐”的用戶們對于這一做法依舊持有懷疑態(tài)度，紛紛提出疑問：支付寶官方宣稱調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力，那究竟支付寶的綜合支付成本有多大呢？支付寶方面并沒有公布相應數(shù)據(jù)，我們可以通過我國第二大第三方支付機構——騰訊旗下的財付通來推斷，支付寶在轉(zhuǎn)賬手續(xù)費方面的成本，每個月大約是9億元，一年則超過百億元。這一數(shù)據(jù)確實十分龐大，之前不收手續(xù)費，現(xiàn)在突然又收，難免會讓廣大用戶心里犯嘀咕吧。支付寶這一舉措，也是在考慮過用戶的心理落差，權衡各方利弊之后所做出的慎重決定。因為其實在這之前互聯(lián)網(wǎng)金融的免費，實際上是有人在替用戶買單，包括支付寶、微信在內(nèi)的第三方支付平臺一直在為用戶承擔相應的成本。平臺免費服務在初期能夠為平臺迎來客戶，但在客戶及交易體量大到一定程度后，巨大交易成本實際就推高了平臺運營成本，這時再一味包攬下所有手續(xù)費，無異于“打腫臉充胖子”，長此以往恐怕會元氣大傷。除此之外，支付寶此次提現(xiàn)收費還有其他的考慮。支付寶作為螞蟻金服最基本的一環(huán)，涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)務，此前螞蟻金服盛傳IPO，支付寶作為先行軍，利用提現(xiàn)收費這一環(huán)，大概是希望幫助螞蟻金服亮出漂亮的盈利數(shù)據(jù)，才能為下一步鋪路吧。

從經(jīng)濟學原理看，互聯(lián)網(wǎng)平臺適度收費是一個必然的趨勢，是中國互聯(lián)網(wǎng)走向成熟的標志。一方面，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上獲得了優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務，付費意愿隨之提升，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始不再將“免費”作為吸引用戶的唯一手段，而是提升服務質(zhì)量，擴大服務范圍去吸引“付費”用戶，前期的跑馬圈地免費策略已經(jīng)結(jié)束；另一方面，免費服務帶來的巨大交易成本和人工費用長期以來并不能降低平臺的邊際成本，相反會不斷提高平臺的運營費用，導致平臺很難持續(xù)運營下去，對于平臺的持續(xù)創(chuàng)新和服務能力更加是致命打擊。而對于互聯(lián)網(wǎng)的部分收費，消費者無需恐慌，因為只要互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)保持在公平開放的市場經(jīng)濟中參與競爭，價格一定會趨于合理。

二、影響有幾何，把酒問阿里

支付寶提現(xiàn)收費引起了廣泛熱議，在一定程度上也影響著用戶的生活需求方式和傳統(tǒng)金融行業(yè)。對于用戶的生活需求來說，除提現(xiàn)外，今后使用支付寶進行消費、理財、購買保險、手機充值、水電煤繳費、掛號、繳納交通罰款、使用手機支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶、還信用卡等服務不受影響；且在用完基礎免費額度后，用戶可以使用螞蟻積分兌換更多免費提現(xiàn)額度。同時據(jù)調(diào)查顯示，在國內(nèi)，支持支付寶的餐飲商家、商超便利店已經(jīng)超過100萬家、網(wǎng)約車超過1000萬輛，支持支付寶掛號、交費等全流程服務的醫(yī)院超過2000家，全國347個城市的市民，可以使用支付寶“城市服務”提供的生活繳費、交通違法繳罰等各種便民服務；在海外，70個國家和地區(qū)的近7萬個線下商戶也接入了支付寶。用戶在這些地方使用支付寶全部免費，也就是說，用戶實際受到的影響有限，因為支付寶哪里都能花，提現(xiàn)的機會和必要性實在不大。

而對于傳統(tǒng)金融行業(yè)特別是銀行來說，支付寶支付選擇提現(xiàn)收費，甚至在一定程度上或?qū)︺y行形成利好。目前主流的手機銀行依舊采取轉(zhuǎn)賬免費策略：今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五家國有商業(yè)銀行決定陸續(xù)對客戶通過手機銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費。今年7月，全國12家股份制商業(yè)銀行也宣布發(fā)起設立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融聯(lián)盟”，決定對手機銀行、個人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費。在此背景下，支付寶采取提現(xiàn)收費，其用戶涉及到銀行卡的轉(zhuǎn)賬將加速分流至這些免費的渠道，這在一定程度上給了銀行很大的機會。而能否抓住支付寶、微信所提供的發(fā)展契機，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。加速轉(zhuǎn)型，恐怕才是傳統(tǒng)銀行的發(fā)展王道。時刻關注互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的變革，從而實現(xiàn)經(jīng)營理念、模式、機制管理等各方面的創(chuàng)新，擁抱變革帶來的契機，提升在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭力。

三、拿什么拯救你，我的互聯(lián)網(wǎng)金融

支付寶從其誕生，因漲勢太過迅猛而引發(fā)不少傳統(tǒng)金融機構與學者的各種非議，到今天因為提現(xiàn)收費又再次引起軒然大波，一路跌跌撞撞走到今天，在要整頓和取締的聲音中卻早已成為金融業(yè)的一面標桿。這種一石激起千層浪的景象，其實在提醒我們：互聯(lián)網(wǎng)金融早已滲透進我們的日常生活和國民經(jīng)濟形勢。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺依賴其與傳統(tǒng)銀行相比的獨特優(yōu)勢，以及社會公眾追求財富的迫切心理，迅速蓬勃發(fā)展并形成了一定規(guī)模。但與此同時，P2P行業(yè)長期處于“無門檻、無監(jiān)管、無標準”狀態(tài)，出現(xiàn)了“快、偏、亂”的現(xiàn)象。據(jù)相關報道數(shù)據(jù)顯示，2011年至今共有10家注冊資本在5億元以上的網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題。而今年上半年就有515家平臺退出，其中268家平臺出現(xiàn)跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)濟偵查介入等現(xiàn)象，其中不乏注冊資本達到10億元的公司。P2P網(wǎng)貸平臺極易碰觸非法集資底線，諸如非法吸收公眾存款、集資詐騙、攜款跑路等等新聞經(jīng)常與P2P網(wǎng)貸一起出現(xiàn)，讓P2P網(wǎng)絡借貸成為非法集資的重災區(qū)。這些缺乏自律和嚴格管制的經(jīng)營主體擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融就像是在大海中極速前進的快艇，而相關制度的出臺和監(jiān)管則如一雙有力的大手，扶正其發(fā)展方向。在大眾金融服務需求與金融亂象環(huán)境的博弈下，2016年4月，有著黨和國家喉舌之稱的《人民日報》發(fā)文：確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展。只有完善的市場監(jiān)管機制，才能使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融走向健康可持續(xù)發(fā)展道路，這意味著一個規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融市場正拉開序幕。2016年8月24日銀監(jiān)會等四部委發(fā)布“史上最嚴監(jiān)管”之稱的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行管理辦法》，P2P全面進入監(jiān)管時代，“叫?！辟Y產(chǎn)證券化，對借款人借款金額做嚴格限制，杜絕各家自建類銀行“資金池”的可能，強調(diào)信息中介功能，以期從根本上改變網(wǎng)絡借貸機構缺乏準入門檻、監(jiān)管規(guī)則和體制機制不健全的狀態(tài)，推動網(wǎng)貸這一新興行業(yè)向規(guī)范化、透明化的方向進一步發(fā)展。這一辦法使P2P金融玩法、想象力，被極大壓縮，從上市的宜人貸出現(xiàn)暴跌情景，就可見一斑。

隨著監(jiān)管力度的步步收緊，近半年以來，全國范圍內(nèi)重大非法集資被制裁的案例頻現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營秩序得到了有效規(guī)范。 例如在2016年9月，山東淄博審結(jié)了首起利用P2P網(wǎng)絡借貸進行非法集資的案件。兩被告人通過推廣其“P2P借貸投資模式”，并以提供資金借貸中介服務為由，承諾月息高達2.9%以上的高額回報，來吸引投資人。在近一年的時間內(nèi)，非法吸收430名投資注冊用戶存款共計人民幣2697萬余元，造成202名投資注冊用戶本金損失共計643萬余元。隨著相關法律政策和最強監(jiān)管落地，依法嚴厲打擊和遏制非法集資違法行為、防范金融風險發(fā)生、推動P2P行業(yè)嚴格自律和規(guī)范發(fā)展的力度會進一步加強，但對于選擇這一投資方式的普通公民而言，筆者認為人民法院通過刑事審判手段打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為、依法追究犯罪分子的刑事責任，只能是一種事后救濟手段。因此，普通公民亦需增強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險自擔意識，社會公眾在通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行投資時，應當慎重對待，理性分析，在投資之前，對所選平臺進行全面考察，參照國家最新頒布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》相關規(guī)定，核對該機構是否符合相關規(guī)定。一旦發(fā)現(xiàn)異常，應果斷停止投資或要求撤資，并及時向國家金融監(jiān)管部門報告。

四、未來的金融何去何從

阿里巴巴集團董事長馬云曾經(jīng)說過，未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；另一個互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)技術下的金融。在很多人的印象中，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的“對手”，是憑借成本和效率優(yōu)勢來虎口奪食的，比如蘇寧的“任性付”、京東的“白條”、阿里的“花唄”都在搶信用卡的生意。其實很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進來引發(fā)的，金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進來進行變革，否則止步不前，必然會固步自封。

“沒有永恒的朋友，也沒有永恒的敵人，只有永恒的利益”，當面對互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮時，商業(yè)銀行必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)，一方面立足自身實際和競爭優(yōu)勢，制定分步實施的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展行動計劃，快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的先機。另一方面，也要從經(jīng)營管理的各個層面，積極推動向智能化網(wǎng)絡銀行的轉(zhuǎn)型，進一步增強商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營環(huán)境下的綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。在供應鏈金融的巨大利益面前，傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的最佳策略是盡快“摒棄前嫌”，強強聯(lián)合，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢。

最后筆者套用《孫子兵法》的一段話來談一點我的粗淺認識：金融，國之大事，死生之地，存亡之道，不可不察。一切與金融相關的技術創(chuàng)新，無論是互聯(lián)網(wǎng)手段，還是大數(shù)據(jù)手法，都必須以金融最本質(zhì)的信用、風控為立意核心，籍此生根、長大、迭代發(fā)展，實現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展。