反洗錢十年
——我國銀行業(yè)反洗錢成長之路

郭金寶

(中國郵政儲(chǔ)蓄銀行廈門分行，福建 廈門 361000)

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反洗錢十年
——我國銀行業(yè)反洗錢成長之路

郭金寶

(中國郵政儲(chǔ)蓄銀行廈門分行，福建 廈門 361000)

反洗錢法頒布以來，我國銀行業(yè)反洗錢工作取得巨大進(jìn)展，完成反洗錢機(jī)構(gòu)和內(nèi)控制度建設(shè)工作，全面開展客戶身份識(shí)別、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、大額和可疑交易報(bào)告等工作。今后主要從加強(qiáng)專業(yè)反洗錢隊(duì)伍建設(shè)、強(qiáng)化信息系統(tǒng)支撐、優(yōu)化工作流程等方面著手，不斷提高反洗錢工作實(shí)效。

銀行；反洗錢；客戶身份識(shí)別；可疑交易

2006年10月31日，第十屆全國人大常委會(huì)審議通過我國第一部反洗錢專門法律——《中華人民共和國反洗錢法》，該法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，與之配套的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》也在2006年至2007年之間陸續(xù)發(fā)布，形成較為完備的反洗錢法律規(guī)章體系。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù)，逐步推進(jìn)各項(xiàng)反洗錢工作。

一、銀行業(yè)反洗錢十年主要成就

反洗錢法頒布十年來來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完成了反洗錢機(jī)構(gòu)和內(nèi)控制度建設(shè)工作，全面開展客戶身份識(shí)別、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、大額和可疑交易報(bào)告等工作，建立起較為完備的反洗錢工作機(jī)制，基本滿足反洗錢合規(guī)要求。

(一)反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)

1.成立了反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍成立了反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，從總部到省、市甚至到區(qū)縣級(jí)機(jī)構(gòu)都設(shè)立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，作為反洗錢工作的領(lǐng)導(dǎo)決策機(jī)構(gòu)，將反洗錢政策貫徹到各個(gè)內(nèi)設(shè)部門，定期召集會(huì)議，協(xié)調(diào)處理跨部門的反洗錢工作事項(xiàng)。

2.指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大多由法律合規(guī)部門或者會(huì)計(jì)部門牽頭負(fù)責(zé)反洗錢工作，主要負(fù)責(zé)擬定反洗錢制度文件、宣貫反洗錢規(guī)章制度、指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作、以及配合反洗錢監(jiān)管工作等等。近年來，越來越多的銀行設(shè)立了反洗錢中心，集中監(jiān)測甄別可疑交易。

3.設(shè)立反洗錢崗位。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在各級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)立專職或兼職反洗錢崗位，負(fù)責(zé)反洗錢日常管理工作。

(二)反洗錢制度建設(shè)

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)反洗錢法律體系及相關(guān)監(jiān)管要求，逐步制定了反洗錢工作制度，內(nèi)容覆蓋反洗錢內(nèi)部組織架構(gòu)、部門和崗位職責(zé)、客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存、大額和可疑交易報(bào)告、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、反洗錢宣傳、培訓(xùn)、涉及恐怖活動(dòng)資產(chǎn)凍結(jié)、配合反洗錢監(jiān)管等等，各項(xiàng)反洗錢工作有了制度依據(jù)。

(三)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，將客戶身份識(shí)別要求融入各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，在開戶和特定業(yè)務(wù)中，嚴(yán)格執(zhí)行銀行賬戶實(shí)名制規(guī)定，通過核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人等方式落實(shí)客戶身份識(shí)別要求。各銀行網(wǎng)點(diǎn)已配備聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、身份證鑒別儀等設(shè)備，以滿足客戶身份識(shí)別需要。

(四)大額和可疑交易報(bào)告

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立了反洗錢系統(tǒng)，通過系統(tǒng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心發(fā)送大額交易和可疑交易報(bào)告，其中大額交易數(shù)據(jù)由系統(tǒng)篩選符合條件的交易后直接發(fā)送，可疑交易報(bào)告須經(jīng)人工分析確認(rèn)為可疑后發(fā)送。另外，各銀行發(fā)現(xiàn)特別可疑，有合理理由說明客戶涉嫌犯罪活動(dòng)的，也向當(dāng)?shù)厝诵蟹种C(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)報(bào)告。

(五)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估從客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估逐步擴(kuò)展到業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

1.客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估。2013年以前，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)客戶身份識(shí)別制度探索開展客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作。2013年，中國人民銀行發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》，各銀行在此指引下進(jìn)一步規(guī)范了客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理工作，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)登記的客戶采取強(qiáng)化盡職調(diào)查、簡化盡職調(diào)查等差異化風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

2.業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》，結(jié)合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，對(duì)本機(jī)構(gòu)開辦的業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估，擬定高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)清單，梳理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施。

3.機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2015年中國人民銀行發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)督管理辦法(試行)》，各銀行據(jù)此制定自己的洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，對(duì)本機(jī)構(gòu)面臨的洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

(六)其他反洗錢工作

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)除了做好上述反洗錢工作，還不斷加強(qiáng)反洗錢管理工作，包括開展反洗錢宣傳和培訓(xùn)活動(dòng)、內(nèi)部檢查和審計(jì)工作、配合監(jiān)管和行政調(diào)查工作，以及將反洗錢工作納入內(nèi)部違規(guī)行為管理和績效考核范圍等等，這些工作有效提高反洗錢從業(yè)人員的專業(yè)技能，保障反洗錢規(guī)章制度得到落實(shí)執(zhí)行，打擊和遏制洗錢犯罪活動(dòng)。

二、反洗錢工作存在的問題

經(jīng)過十年來的努力，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建起較為完備的反洗錢工作機(jī)制，但還存在反洗錢專業(yè)人才缺乏、信息系統(tǒng)不夠完善、可疑交易報(bào)告質(zhì)量較低等問題，反洗錢工作合規(guī)性較強(qiáng)，而有效性不足。

(一)反洗錢專業(yè)人才缺乏

十年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步培養(yǎng)出一批較為專業(yè)的反洗錢人才，但是相對(duì)于客戶數(shù)量和金融交易規(guī)模，反洗錢專業(yè)人才的數(shù)量明顯不足。主要原因有以下幾點(diǎn)：一是我國反洗錢工作起步晚，人才積累時(shí)間短；二是我國反洗錢人才培訓(xùn)和認(rèn)證機(jī)制還不夠完善，2012年我國銀行業(yè)開始按照監(jiān)管要求開展金融業(yè)反洗錢崗位準(zhǔn)入培訓(xùn)，在一定成都上提升了整個(gè)反洗錢隊(duì)伍的專業(yè)知識(shí)水平，但由于該培訓(xùn)為準(zhǔn)入性的網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)，對(duì)于專業(yè)型人才的促進(jìn)作用較為有限；三是反洗錢隊(duì)伍的流動(dòng)性較大，不利于專業(yè)人才的培養(yǎng)。

(二)信息系統(tǒng)不夠完善

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)對(duì)于反洗錢的支撐力度總體上還不夠，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)對(duì)反洗錢需要的考慮不足，雖然實(shí)現(xiàn)了客戶基本身份信息的收集和管理功能，但是對(duì)于客戶資金性質(zhì)、交易背景、經(jīng)濟(jì)狀況或財(cái)務(wù)狀況等信息的收集和管理大多只限于資產(chǎn)類客戶，普通負(fù)債和結(jié)算類客戶的信息有限，難以滿足反洗錢監(jiān)測分析需求；二是支付結(jié)算技術(shù)發(fā)展迅猛，如各類電子銀行和第三方支付業(yè)務(wù)的興起，跨機(jī)構(gòu)跨行業(yè)的資金流動(dòng)成為“新常態(tài)”，相關(guān)系統(tǒng)所能獲取的交易對(duì)手信息較為有限，不利于資金流向監(jiān)測；三是對(duì)于名單庫管理和實(shí)時(shí)預(yù)警功能不夠完善；四是反洗錢系統(tǒng)的可疑交易監(jiān)測模型的動(dòng)態(tài)管理較弱，不能及時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、洗錢風(fēng)險(xiǎn)形勢和實(shí)際監(jiān)測效率來調(diào)整模型參數(shù)，影響監(jiān)測效果。

(三)可疑交易報(bào)告質(zhì)量較低

近來年部分銀行推行了集中監(jiān)測模式，可疑交易報(bào)告質(zhì)量有大幅提升，但還有更多機(jī)構(gòu)尚未采取集中監(jiān)測模式，可疑交易識(shí)別職責(zé)還在廣大基層網(wǎng)點(diǎn)的兼職反洗錢人員身上。這些員工的反洗錢工作經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能都較為有限，存在防御性報(bào)告行為，上報(bào)的可疑交易報(bào)告價(jià)值較低，即使是可疑程度較高的報(bào)告，也存在報(bào)告內(nèi)容不完整、邏輯性不強(qiáng)等問題。另一方面，缺乏審慎的報(bào)告審核程序也是導(dǎo)致可疑交易質(zhì)量較低的一大原因。

三、提高反洗錢工作有效性的建議

建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)反洗錢隊(duì)伍建設(shè)，進(jìn)一步完善信息系統(tǒng)，推廣集中監(jiān)測模式，優(yōu)化反洗錢工作流程，以提高反洗錢工作實(shí)效。

(一)加強(qiáng)反洗錢隊(duì)伍建設(shè)

各銀行在反洗錢隊(duì)伍建設(shè)工作中，應(yīng)同時(shí)注重普及類的培訓(xùn)和專業(yè)類培訓(xùn)，既要提高全員反洗錢意識(shí)，又要強(qiáng)化反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)。一是構(gòu)建多層次的培訓(xùn)體系。反洗錢是銀行全員性的義務(wù)，需要各層級(jí)人員的通力通力協(xié)作才能做好，而不同層次、崗位的人員履職所需的管理知識(shí)、反洗錢專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)知識(shí)是不一樣的，因此對(duì)于反洗錢專業(yè)人員、中高級(jí)管理層、基層工作人員都應(yīng)該有針對(duì)性的培訓(xùn)方案，提高全員反洗錢履職能力。二是保持反洗錢管理人員的穩(wěn)定性，加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)。反洗錢專業(yè)人員不僅要深入理解反洗錢政策，熟悉各項(xiàng)反洗錢管理工作，還要了解銀行業(yè)務(wù)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要長時(shí)間的經(jīng)驗(yàn)積累，保持反洗錢管理人員的穩(wěn)定性，有利于反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)。

(二)不斷完善信息系統(tǒng)

反洗錢工作實(shí)質(zhì)上是一種情報(bào)工作，對(duì)信息的收集、加工和管理能力是影響反洗錢工作成效的關(guān)鍵因素。銀行客戶數(shù)量多、交易量大，反洗錢監(jiān)測工作有賴于信息系統(tǒng)的支撐。建議各銀行不斷完善信息系統(tǒng)：一是業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)要有反洗錢部門的參與，充分考慮反洗錢需要，將反洗錢所需信息的采集工作融入業(yè)務(wù)流程，客戶信息的內(nèi)容應(yīng)從客戶身份基本信息擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)狀況、交易背景等信息；二是提高系統(tǒng)建設(shè)的前瞻性，以滿足新業(yè)務(wù)、新技術(shù)發(fā)展的兼容需要；三是實(shí)現(xiàn)反洗錢監(jiān)測模型的動(dòng)態(tài)調(diào)整，提高監(jiān)測效率。

(三)推廣集中監(jiān)測模式

反洗錢監(jiān)測分析工作是專業(yè)性極強(qiáng)的工作，兼職人員難以勝任。集中監(jiān)測模式的有效性已經(jīng)在部分銀行的推行中得到驗(yàn)證，通過“集中做、專家做、系統(tǒng)做”，不斷優(yōu)化反洗錢工作流程，可以有效的提高反洗錢監(jiān)測水平，提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量，體現(xiàn)反洗錢工作價(jià)值。

過去的十年是成長的十年，是“打基礎(chǔ)、建機(jī)制、促合規(guī)”的十年，相信在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和各銀行的共同努力下，未來的十年將是逐漸成熟的十年，是“提能力、控風(fēng)險(xiǎn)、出成效”的十年。

[1] 反洗錢崗位培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)系列教材編委會(huì)，反洗錢操作實(shí)務(wù)，北京：中國金融出版社，2013.8.

[2] 胡嫻，當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的問題及對(duì)策研究，《時(shí)代金融》，2012年第33期.

[3] 王浩玉，當(dāng)前銀行業(yè)反洗錢存在的問題及對(duì)策，《黑龍江金融》，2013(12)：94-94.