國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)課程中保險(xiǎn)利益原則教學(xué)方法探討

張寶玲

(鄭州大學(xué)西亞斯國際學(xué)院商學(xué)院，河南 鄭州 450000)

國際貨運(yùn)保險(xiǎn)在國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)課程中占有相當(dāng)大的篇幅，在貿(mào)易實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)與貨價(jià)、運(yùn)費(fèi)已經(jīng)形成三位一體，保險(xiǎn)為國際間正常的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來保駕護(hù)航，推動(dòng)了貿(mào)易的順利進(jìn)行。保險(xiǎn)利益原則這一知識(shí)點(diǎn)是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)，也是貿(mào)易實(shí)務(wù)中一旦貨物出現(xiàn)滅失或損壞，在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)容易出現(xiàn)糾紛的地方。那么保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)利益原則的概念如何理解，為什么在開展保險(xiǎn)活動(dòng)的時(shí)候必須遵循保險(xiǎn)利益原則，保險(xiǎn)利益的主體該如何界定，不同貿(mào)易術(shù)語下貨物風(fēng)險(xiǎn)在何時(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)移，買賣雙方在何時(shí)對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益，誰享有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。這些是在教學(xué)中需要講授的重點(diǎn)內(nèi)容。

1 保險(xiǎn)利益原則在國貿(mào)專業(yè)教學(xué)中的特點(diǎn)

1.1 學(xué)生缺乏保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

《保險(xiǎn)學(xué)》一般分為保險(xiǎn)理論部分和實(shí)務(wù)部分，理論部分由淺入深的介紹了風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)的基本原則；實(shí)務(wù)部分應(yīng)用了理論部分的知識(shí)。國貿(mào)專業(yè)沒有開設(shè)《保險(xiǎn)學(xué)》課程，國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)教材中，在簡單介紹了保險(xiǎn)的四個(gè)基本原則以后就直接進(jìn)入了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，由于缺乏保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)的鋪墊，學(xué)生在學(xué)習(xí)此部分內(nèi)容的時(shí)候會(huì)感覺吃力。

1.2 保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語較多，理解困難

保險(xiǎn)專業(yè)性非常強(qiáng)，專業(yè)術(shù)語也非常多，在保險(xiǎn)利益原則部分出現(xiàn)的保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語有，保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)利益原則、保險(xiǎn)標(biāo)的、投保人、被保險(xiǎn)人等，即使教學(xué)的對(duì)象是系統(tǒng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)課程的保險(xiǎn)學(xué)和金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生，老師在講授這部分知識(shí)點(diǎn)的時(shí)候也是要花費(fèi)大量時(shí)間的。國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)這本教材的重點(diǎn)不是介紹保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，所以關(guān)于保險(xiǎn)利益原則的介紹沒有保險(xiǎn)學(xué)詳細(xì)，受課時(shí)限制，國貿(mào)專業(yè)學(xué)生在短時(shí)間內(nèi)理解這些保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語會(huì)有困難。

1.3 學(xué)生需要結(jié)合不同的貿(mào)易術(shù)語來判斷擁有保險(xiǎn)利益的主體

國際貿(mào)易中交易雙方可以采用不同的貿(mào)易術(shù)語，不同的貿(mào)易術(shù)語下投保人是不一樣的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)由賣方轉(zhuǎn)移到買方手里有不同的規(guī)定，而貨物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)間又決定了貨物保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的時(shí)間，進(jìn)而在貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，擁有向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利主體也不一樣。這就要求學(xué)生既要掌握保險(xiǎn)利益相關(guān)知識(shí)，還要熟悉國際貿(mào)易實(shí)務(wù)中不同的貿(mào)易術(shù)語具體內(nèi)容，把保險(xiǎn)利益原則應(yīng)用到貿(mào)易實(shí)務(wù)中來。

針對(duì)國貿(mào)專業(yè)教學(xué)特點(diǎn)以及保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容，需要結(jié)合不同的教學(xué)方法加以講授。

2 采用講授法介紹保險(xiǎn)利益概念

講授法是教學(xué)中最常見的一種教學(xué)方法，是教師通過口頭語言向?qū)W生傳授知識(shí)的方法。我國《保險(xiǎn)法》是這樣定義保險(xiǎn)利益的，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，如果保險(xiǎn)標(biāo)的完好，則投保人或被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益完好，如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)在經(jīng)濟(jì)上遭受損失。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步介紹保險(xiǎn)利益原則，它是保險(xiǎn)實(shí)踐中要遵循的基本原則之一，指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人和被保險(xiǎn)人一般是同一人，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)和保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)特別強(qiáng)調(diào)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)公司可以拒絕履行賠款責(zé)任。而在國際貿(mào)易實(shí)務(wù)中，結(jié)合海上保險(xiǎn)比較成熟的國家和地區(qū)的法律以及國際上通用的法律和準(zhǔn)則，國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，例如英國《1906年海上保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系，但是，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須有利害關(guān)系。因此，在介紹保險(xiǎn)利益原則概念的時(shí)候，采用講授法先介紹保險(xiǎn)利益，進(jìn)而引出保險(xiǎn)利益原則，最后再具體到國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的特殊規(guī)定。由保險(xiǎn)學(xué)一般內(nèi)容引入到貨運(yùn)保險(xiǎn)內(nèi)容，使得學(xué)生有一個(gè)認(rèn)知的循序漸進(jìn)，促進(jìn)了學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語的理解。

3 采用案例分析法幫助學(xué)生理解保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用

案例分析法是保險(xiǎn)學(xué)中常用的教學(xué)方法，它是教師結(jié)合教材知識(shí)點(diǎn)，選用典型案例，將學(xué)生帶入特定現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行案例分析，運(yùn)用所學(xué)知識(shí)對(duì)特定案例分析討論，培養(yǎng)學(xué)生理論結(jié)合實(shí)際，提高學(xué)生解決實(shí)際問題能力的一種互動(dòng)式教學(xué)方法。

在介紹保險(xiǎn)利益概念時(shí)，典型案例“甲有一輛汽車，如果汽車發(fā)生車禍并損壞，則甲需要修理汽車，發(fā)生費(fèi)用，經(jīng)濟(jì)上受損，所以此人對(duì)汽車擁有保險(xiǎn)利益；如果甲將汽車專賣給他人后，發(fā)生車禍，汽車受損，并不會(huì)對(duì)甲造成經(jīng)濟(jì)損失，所以，甲此時(shí)對(duì)該汽車不具有保險(xiǎn)利益?！钡谝环N情況，甲可以為該汽車投保，并在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠，第二種情況下甲因?yàn)橐呀?jīng)失去了對(duì)該汽車的保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)沒有權(quán)利向保險(xiǎn)公司索賠。

在講授保險(xiǎn)利益原則在國際貨運(yùn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用時(shí)，可采用典型案例“我國某外貿(mào)公司向日、英兩國商人分別以CIF和CFR價(jià)格出售蘑菇罐頭，有關(guān)被保險(xiǎn)人均辦理了保險(xiǎn)手續(xù)。這兩批貨物自啟運(yùn)地倉庫運(yùn)往裝運(yùn)港的途中均遭受損失，問這兩筆交易中各由誰辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)手續(xù)？貨物出險(xiǎn)時(shí)誰對(duì)該貨物具有保險(xiǎn)利益？”

分析此案例，可以先從CIF和CFR開始剖析，與日本商人的交易(CIF)：由賣方辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)手續(xù)；與英國商人的交易(CFR)：由買方辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)手續(xù)。

結(jié)合保險(xiǎn)利益進(jìn)行分析，采用CIF條件訂立貿(mào)易合同，按照各國海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)的習(xí)慣做法，保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的期限包括貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人倉庫至運(yùn)達(dá)目的地收貨人倉庫的整個(gè)運(yùn)輸過程。所以，當(dāng)貨物在裝運(yùn)港越過船舷之前的運(yùn)輸途中發(fā)生損失時(shí)，賣方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，賣方對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益，有權(quán)向保險(xiǎn)人索賠貨損，若貨物在裝船之后發(fā)生損失，買方具有保險(xiǎn)利益，買方有權(quán)向保險(xiǎn)人索賠貨款。

采用CFR條件訂立貿(mào)易合同，當(dāng)貨物在指定的裝運(yùn)港越過船舷時(shí)，賣方完成交貨。從該點(diǎn)起買方必須承擔(dān)貨物滅失或損壞的一切風(fēng)險(xiǎn)，具有對(duì)貨物的保險(xiǎn)利益。如果貨物損失發(fā)生在裝運(yùn)港裝船之前，由賣方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，賣方具有保險(xiǎn)利益。

案例分析法的采用，使得抽象的概念應(yīng)用到具體場(chǎng)景中，加深了對(duì)保險(xiǎn)利益原則的理解。

4 運(yùn)用小組討論法分析各種貿(mào)易術(shù)語保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間

小組討論法是在教師的指導(dǎo)下，將全班學(xué)生分為若干小組，圍繞教材的中心問題，讓學(xué)生通過討論、辯論等活動(dòng)發(fā)表自己的看表，積極參與到教學(xué)活動(dòng)中，從而達(dá)到獲得知識(shí)或鞏固知識(shí)的一種教學(xué)方法。這種方法有利于培養(yǎng)學(xué)生主動(dòng)思考問題的能力，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。

2000年的《國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》解釋了13種貿(mào)易術(shù)語，貨物在不同的條件下交易，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間不完全相同。如果每一種貿(mào)易術(shù)語都由老師講授，勢(shì)必會(huì)很枯燥，教師可前提分好小組，并安排學(xué)生回顧13種貿(mào)易術(shù)語。在教師采用案例分析法分析CIF和CFR條件下保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間之后，將其他貿(mào)易術(shù)語的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間內(nèi)容分配給各小組，給他們一定討論時(shí)間，然后讓小組代表闡述小組觀點(diǎn)，老師再對(duì)他們的觀點(diǎn)進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。

為了提高學(xué)生參與課堂的積極性，教師可把小組討論活動(dòng)給予一定的分值計(jì)入平常成績，但不再細(xì)分正確分?jǐn)?shù)和錯(cuò)誤分?jǐn)?shù)，只要參與既有此分?jǐn)?shù)。

5 運(yùn)用圖文結(jié)合法總結(jié)保險(xiǎn)利益原則在國際貨運(yùn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用

圖文結(jié)合法是采用PPT將各種貿(mào)易術(shù)語條件下參與交易的當(dāng)事人、購買保險(xiǎn)的投保人以及保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間、保險(xiǎn)合同生效時(shí)間以文字結(jié)合圖像的方式展現(xiàn)出來，讓學(xué)生更直觀的理解此知識(shí)點(diǎn)。

雖然此知識(shí)點(diǎn)采用了小組討論的方式讓學(xué)生分析，但每一個(gè)小組只負(fù)責(zé)一個(gè)貿(mào)易術(shù)語，并且每一小組是采用口頭闡述，這就會(huì)造成每一小組對(duì)自己負(fù)責(zé)的貿(mào)易術(shù)語理解得比較深，而對(duì)其他的貿(mào)易術(shù)語印象不深刻，所以需要教師在各小組闡述完自己的觀點(diǎn)后，對(duì)此知識(shí)點(diǎn)加以總結(jié)。采用生動(dòng)形象的圖文結(jié)合法，學(xué)生能更直觀的理解保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間。

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