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    互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)控

    2016-12-31 00:49:27史昕博耿慧敏
    商業(yè)經(jīng)濟 2016年1期
    關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融風險網(wǎng)絡安全

    史昕博,耿慧敏

    (1.大連第二十四中學;2.大連財經(jīng)學院,遼寧 大連 116622)

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    互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)控

    史昕博1,耿慧敏2

    (1.大連第二十四中學;2.大連財經(jīng)學院,遼寧大連116622)

    [摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融機構的經(jīng)營模式,注重交互式、個性化、自助化的客戶體驗,提高了資金融通的效率?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是把“雙刃劍”,在改變我們生活的同時,也蘊含著巨大的風險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、發(fā)展迅速、覆蓋面廣的特點,同時在法律、信用和網(wǎng)絡安全等方面存在很大的風險,需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管控,采取加強信用管理、健全法律和行業(yè)規(guī)范、提高網(wǎng)絡安全、對投資者教育等措施保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

    [關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;監(jiān)控;網(wǎng)絡安全

    互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展給我們的生活生產(chǎn)方式帶來了巨大的變革,特別是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結合?;ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融機構的經(jīng)營模式,是利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。但是,這種新型金融業(yè)務模式在向人們提供更便捷、更多元化的投融資方式的同時,也蘊含著更高的風險。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

    互聯(lián)網(wǎng)金融興起于美國,1999年Paypal公司將第三方支付與貨幣基金連接標志著互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)第一次出現(xiàn)。2005年Prosper公司首創(chuàng)了p2p網(wǎng)絡借貸模式,2009年Kickstarter網(wǎng)站首次成立了眾籌股權融資模式。

    我國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以2013年6月余額寶的上線為標志,近兩年得到飛速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融從最初的第三方支付平臺,不斷打破原有思維、創(chuàng)新試驗,逐漸發(fā)展出越來越多的新型模式,其典型代表P2P網(wǎng)貸、眾籌、網(wǎng)上理財?shù)取_@些不同的模式分別擔負著不同的金融功能,替代傳統(tǒng)金融的部分業(yè)務,滲透到金融業(yè)的各個部門。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

    (一)成本低

    互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域,是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術上,被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務的接受),自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,任何人都可以參與,門檻低,資金供求雙方通過開放的平臺,不需要見面,能迅速找到適合自己的金融產(chǎn)品,節(jié)約交易成本和時間成本。另外,金融機構也不需要租設場地或建立營業(yè)網(wǎng)點,通過網(wǎng)絡平臺自動完成信息認證、定價和交易,既簡化程序提高效率又節(jié)約了大量的資金投入和運營成本。

    (二)發(fā)展快

    互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點是集約化即在最短的時間內聚集更多的人氣,有利于產(chǎn)品和服務的產(chǎn)銷,小額貸款在短期內吸引大量的網(wǎng)民參與其中,發(fā)展迅速。

    依托于互聯(lián)網(wǎng)技術革新,互聯(lián)網(wǎng)金融能在市場上快速聚集人氣和資金,使金融活動路徑多樣化,金融市場更加活躍,提高了資源配置效率?;ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和分享性一定程度上降低了金融業(yè)的準入門檻,使大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領域,機構數(shù)量和業(yè)務規(guī)模發(fā)展較快。

    (三)覆蓋面廣

    依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展,客戶能突破空間限制,便捷地在網(wǎng)上尋找需要的金融資源。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比,具有極低的邊際成本優(yōu)勢,利用互聯(lián)網(wǎng)營銷的手段,能夠充分而迅速的抵達潛在客戶,產(chǎn)品也能夠快速不斷地推陳出新。

    此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主,覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū),有利于提升資源配置效率,促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險點

    互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”,在其產(chǎn)生巨大經(jīng)濟效應的同時,也面臨著各種風險。

    (一)信用風險

    現(xiàn)階段我國信用體系尚不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行

    征信系統(tǒng),尚缺乏信用信息共享機制,不具備傳統(tǒng)銀行的風控、合規(guī)和清收機制,容易發(fā)生惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。

    由于互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低,特別是P2P網(wǎng)貸平臺準入門檻低并缺乏監(jiān)管,容易成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床,2014年以來,淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。

    (二)法律風險

    互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段,監(jiān)管和法律約束缺失,缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范,整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè),大部分業(yè)態(tài)尚缺乏權威、統(tǒng)一的行業(yè)自律組織及行業(yè)標準。目前,除第三方支付機構已經(jīng)擁有權威的自律性組織——中國支付清算協(xié)會,并制定了相應的行業(yè)規(guī)范之外,其他諸如P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌等業(yè)態(tài)還缺乏權威的協(xié)會組織與行業(yè)標準?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對混業(yè)跨界的創(chuàng)新更多抱有“法無禁止即可為”的開放態(tài)度,這無形之中增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險。

    (三)網(wǎng)絡安全風險

    基于互聯(lián)網(wǎng)技術的數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐,互聯(lián)網(wǎng)安全問題不容忽視。近年,網(wǎng)絡金融犯罪問題層出不窮,部分違法犯罪分子通過網(wǎng)絡支付機構從事賭博、違法洗錢或信用卡套現(xiàn)活動,從而使得=互聯(lián)網(wǎng)金融支付機構面臨安全威脅。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示:2012年10月份,中國境內被植入后門的網(wǎng)站7366個,比9月份4334個增長70%。據(jù)國慶節(jié)期間監(jiān)測發(fā)現(xiàn),平均每一秒攔截157次購物釣魚網(wǎng)站的仿冒頁面,網(wǎng)絡技術和信息安全防控如果存在漏洞,容易遭遇黑客攻擊、用戶關鍵信息泄露、互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響,危及消費者的資金安全和個人信息安全。

    四、風險監(jiān)控措施

    防范互聯(lián)網(wǎng)金融領域的各類風險,我國需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全控制強度、風險管理的力度,不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系以及建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

    (一)加強信用管理

    互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是一項嚴重依賴征信體系、誠信環(huán)境和數(shù)據(jù)技術的業(yè)務。我國與歐美發(fā)達國家相比,信用管理尚不完善,個人征信數(shù)據(jù)不夠全面、準確,亟需建立完善的信用管理制度。完善的信用管理機制能夠抑制互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中出現(xiàn)的不公平現(xiàn)象,避免具有信息優(yōu)勢的一方利用信息不對稱進行欺詐活動,有利于建立互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的公平機制。

    首先,要加快進行征信立法,使征信機構和市場參與者增強全社會的信用評級意識。其次,加強信用管理體系的建設,建立包括政府(負責信用立法和執(zhí)法)、行業(yè)協(xié)會(負責準入、評定、制定規(guī)則)、信用中介機構(負責信用服務)、受評主體(互聯(lián)網(wǎng)金融機構與客戶)四維一體的完整信用體系,完善包括信用信息采集系統(tǒng)、信用評價及查詢系統(tǒng)、信用動態(tài)跟蹤及反饋系統(tǒng)、信用保障系統(tǒng)等信用管理子系統(tǒng)在內的信用管理運作機制。

    (二)健全法律和行業(yè)規(guī)范

    互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于探索與發(fā)展階段,其涉及面極廣,缺乏直接對應的法律法規(guī),其法規(guī)呈零星、分散狀態(tài),不成體系。因此,對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者、從業(yè)者而言,首當其沖要控制相關法律風險。為此,基于現(xiàn)有法律框架,明確相關的法律風險隱患以及如何控制諸多法律風險顯得尤為重要。對監(jiān)管者而言,應完善相關法律法規(guī)并將現(xiàn)有法律法規(guī)貫徹到底,用以防范互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險。

    法律的監(jiān)管要建立系統(tǒng)成套的法律規(guī)范,注重市場準入監(jiān)管、市場運作過程的監(jiān)管以及市場退出的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚在探索之中,可以借鑒美國的注冊備案制度、英國的行業(yè)自律或是德國的保守機制。法律政策的制定要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性,互聯(lián)網(wǎng)金融涉及網(wǎng)絡技術、信息互換、金融監(jiān)管等多個方面。對于互聯(lián)網(wǎng)金融開展線下業(yè)務、吸收存款、非法集資等行為要嚴厲打擊,同時,要注意法律的制定不要過于籠統(tǒng),適應市場需求,不斷的完善規(guī)章制度,以防企業(yè)鉆法律空子打擦邊球。

    (三)提高網(wǎng)絡安全

    互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體進行信息交流、完成資金交易。網(wǎng)絡環(huán)境的安全對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的存續(xù)具有重要的意義?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要注重自身的交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng),持續(xù)的進行高投入以保障資金安全、信息安全。

    互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全包括兩個方面:實體安全和軟件安全。實體安全指維護互聯(lián)網(wǎng)金融機構后臺設備以及其他媒介免遭自然災害、人為破壞和環(huán)境威脅的措施或過程。實體安全是整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全的前提,它是由環(huán)境安全、設備安全和媒體安全三部分組成:一是環(huán)境安全?;ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全指保護互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)免遭不可抗力等災害的危害。其要求在建設機房和架設路線時全面考慮可能對系統(tǒng)造成破壞的各種因素,并設計可行的防范措施。二是設備安全。設備安全指互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的設備進行安全保護,主要包括設備防盜、設備防毀、抗磁電干擾、電源保護、防電磁信息泄露及防止線路截獲等方面。設備防盜可加強門禁管理、安裝監(jiān)控報警裝置實現(xiàn)。此外,電源保護一般通過加裝不間斷電源實現(xiàn)。三是媒體安全。媒體安全指對被存儲信息和媒體本身的保護,控制敏感信息的記錄、再生和銷毀的過程。如防止保存有重要信息的光盤或軟盤起霉、損壞或被盜。

    互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)軟件安全主要是為了防范來自網(wǎng)上的黑客針對系統(tǒng)軟件進行的攻擊。系統(tǒng)軟件安全包括操作系統(tǒng)安全和網(wǎng)絡數(shù)據(jù)庫安全兩個方面。一方面通過建立用戶授權訪問機制控制系統(tǒng)資源的訪問權限,保障操作系統(tǒng)及其管理的資源能夠得到保護,另一方面要對數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)所管理的交易數(shù)據(jù)進行安全防護,以增強交易安全性。

    (四)投資者教育

    安全教育不足與用戶安全意識不足,是造成網(wǎng)絡金融詐騙案件頻發(fā)的一個重要因素,引導投資者理性投資仰賴于先期對于國內投資者投資教育。一方面要努力形成包括網(wǎng)絡支付在內的全面系統(tǒng)、深入持續(xù)的金融消費者教育局面,另一方面建立權威的全面了解網(wǎng)絡金融安全防范措施的信息渠道。

    互聯(lián)網(wǎng)金融游離于正規(guī)金融體制外,處于合法的邊緣,面臨各種風險。因此,應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管控,并建構一套風險防范機制來對其進行規(guī)范管理,從而

    維護良好的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭秩序,促其健康、長足發(fā)展。

    [參考文獻]

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    [責任編輯:王鳳娟]

    [收稿日期]2016-01-29

    [中圖分類號]F831

    [文獻標識碼]B

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