農(nóng)村信用社改革存在的問題及解決對策

曹魏

（內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗農(nóng)村信用合作社，內(nèi)蒙古　赤峰　024000）

?

農(nóng)村信用社改革存在的問題及解決對策

曹魏

（內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗農(nóng)村信用合作社，內(nèi)蒙古赤峰024000）

[摘要]伴隨著農(nóng)村金融市場的不斷擴大,農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等不斷的涌現(xiàn),農(nóng)村信用社面對巨大的生存壓力。農(nóng)村信用社改革是應對農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的必然選擇，是促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要保障，有利于減輕歷史包袱，增強三農(nóng)服務能力。目前農(nóng)村信用社改革仍面臨市場定位不準確，公司治理結(jié)構(gòu)不完善，風險管理水平低，人事管理制度不完善等問題。農(nóng)村信用社改革應明確市場定位，完善法人治理結(jié)構(gòu)、人事管理制度，提高風險管理水平及服務水平，以便更快地促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，適應市場經(jīng)濟發(fā)展要求。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；問題；對策

引言

2010年中央頒布的第7個“一號文件”中就再次強調(diào)了要提高農(nóng)村金融服務的質(zhì)量和水平。伴隨著農(nóng)村金融市場的不斷擴大,農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行和貸款公司、農(nóng)業(yè)銀行等不斷的涌現(xiàn)出來,農(nóng)村信用社不能再像從前一樣，一家獨大局面。再加上農(nóng)村居民對于投資渠道的不斷增長,使得在未來的一些年中農(nóng)村金融的競爭更加激烈，在這種情況下，農(nóng)村信用社就需要更加關(guān)注自身的改變以及怎樣可以持續(xù)的在農(nóng)村金融大潮中立于不敗之地。而農(nóng)村信用社要想在競爭中立于不敗之地，就必須深化改革，在市場定位、公司治理結(jié)構(gòu)、管理水平、服務水平等方面不斷的進行完善。

一、農(nóng)村信用社改革的必然性

(一)是應對農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的必然選擇

目前，農(nóng)村金融多元化的競爭格局已經(jīng)形成，其金融機構(gòu)體系有郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)業(yè)銀行等，并且都占有自己的一席之地[1]。在這樣嚴峻形勢下,我國農(nóng)村信用社的發(fā)展將面臨著巨大的競爭壓力，農(nóng)村信用社改革已經(jīng)成為其發(fā)展的必然選擇。

(二)是促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要保障

在目前國家大力支持新農(nóng)村建設(shè)的情況下，其建設(shè)的啟動必須有足夠的資金支持，而農(nóng)村信用社又是農(nóng)村金融多元體系中的一個非常重要的金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點覆蓋廣泛，其服務涉及到千家萬戶，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)、農(nóng)民緊緊相連，這就決定了農(nóng)村信用社在金融多元體系中，占有非常重要的作用。

(三)有利于減輕歷史包袱

農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關(guān)系時，被動接收了大量的不良貸款，農(nóng)村信用社在不良資產(chǎn)和政策性包袱的雙重重壓下,經(jīng)營比較困難，長期處于虧損狀態(tài)。只有通過各方面不斷改革和創(chuàng)新，通過改制沖銷不良貸款，以及央行各項業(yè)務等方式來減輕歷史包袱，激發(fā)農(nóng)村信用社的活力，提升服務能力，改善經(jīng)營狀況，提高風險抵御和綜合競爭能力，從總根本上改變農(nóng)村信用社的經(jīng)營面貌。

(四)有利于增強三農(nóng)服務能力

目前農(nóng)村信用社在為三農(nóng)提供服務方面，還存在較大的差距。服務三農(nóng)就是讓農(nóng)村信用社為廣大農(nóng)民提供有力的金融扶持，增加支農(nóng)投入，最終達到幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)增加收入的目的，以便更快的促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，適應市場經(jīng)濟發(fā)展要求。

二、農(nóng)村信用社改革面臨的主要問題

歷經(jīng)多年的農(nóng)村信用社改革目前已經(jīng)進入“深水區(qū)”，雖然取得了一定的成果，但仍然存在著諸多方面的問題。其中突出問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)市場定位不準確

農(nóng)村信用社要想更好的服務客戶，更好的贏得利潤，達到雙方共贏的目的，應該因地制宜，確定客戶群體及服務領(lǐng)域。但目前農(nóng)村信用社存在市場定位不準，偏離市場定位的問題。不少農(nóng)村信用社和縣級聯(lián)社在農(nóng)村市場沒有占穩(wěn)的情況下，盲目到各級城市與商業(yè)銀行爭貸款。但卻沒有預測到其中的風險，高估農(nóng)村信用社對大客戶風險的把控能力。

(二)公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善

農(nóng)村信用社改革歷經(jīng)很多年，但其法人治理并沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化：一是出資人只有名義上的管理權(quán)利，內(nèi)部控制失效。由于目前的農(nóng)村信用社是由原來的合作社慢慢轉(zhuǎn)化為股份制農(nóng)村合作社的。在這個轉(zhuǎn)變過程中，法人治理結(jié)構(gòu)具有歷史延續(xù)下來的關(guān)聯(lián)性,其會出現(xiàn)不符合股份制企業(yè)的現(xiàn)象，由于并沒有從實際上建立起破除“合作制”機制障礙的決策、監(jiān)督機制等，導致決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)的發(fā)揮并沒有得到期待的效果，這就使得出資人對農(nóng)村信用社的監(jiān)督失去效力。二是管理體制缺乏有效制衡，高管任命受上級影響[2]。這種現(xiàn)狀導致權(quán)力功能喪失。同時，省聯(lián)社與基層法人社之間的新型關(guān)系，雖然形成新型的利益共同體，但卻同時拉長了管理鏈條，消弱了農(nóng)村信用社的靈活性。這一系列問題導致了農(nóng)村信用社經(jīng)營觀念落后，管理水平低，嚴重束縛了農(nóng)村信用社的發(fā)展。

(三)風險管理水平低

當前農(nóng)村信用社風險管理意識比較薄弱，風險管理意識還沒有貫穿到每一位員工、業(yè)務拓展、經(jīng)營管理的全過程，往往把風險管理和風險控制看作是信貸、審計等部門的事情。而且，現(xiàn)在部分管理人員屬于業(yè)務型，重業(yè)務、輕管理，對風險管理認識不夠，缺乏應對防范風險隱患的意識。

(四)缺乏科學的人事管理制度

市場的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭，隨著經(jīng)濟的不斷加快，新金融機構(gòu)、金融業(yè)務層出不窮，這就要求農(nóng)村信用社要與時俱進，不斷學習新知識，開拓新業(yè)務發(fā)展。員工不僅要掌握金融業(yè)務知識，還要掌握計算機和金融法律等知識。但從目前農(nóng)村信用社的發(fā)展情況來看，其存在著裙帶關(guān)系嚴重、人員結(jié)構(gòu)、文化水平結(jié)構(gòu)等也不合理的現(xiàn)象，缺乏科學的人事管理制度。這直接直接影響員工工作效率，嚴重地制約了信用社的發(fā)展，嚴重削弱了農(nóng)村信用社增強競爭力的步伐。

三、農(nóng)村信用社改革的優(yōu)化對策

(一)明確市場定位

農(nóng)村信用社的市場定位要發(fā)揮自身特點，因地制宜，與當?shù)氐慕?jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟發(fā)展相適應，相匹配。確立“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟”的四個市場定位。在“四個定位”中，三農(nóng)居于首位。同時，農(nóng)村信用社應該利用長期形成的營業(yè)網(wǎng)點覆蓋優(yōu)勢和支農(nóng)體系，進一步擴大支農(nóng)貸款的覆蓋面，繼續(xù)鞏固農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊地區(qū)的小額農(nóng)貸市場，并結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的趨勢，支持新興的農(nóng)業(yè)設(shè)施和特色種養(yǎng)植農(nóng)業(yè)。在此基礎(chǔ)上，積極拓展城郊和市區(qū)涉及農(nóng)業(yè)中小企業(yè)客戶群，逐步推進符合縣郊特點的中小企業(yè)貸款，有側(cè)重、有選擇的滿足縣郊各類經(jīng)濟主體發(fā)展的需求。并在銀監(jiān)會扶持政策的支持下，以監(jiān)管約束、政策激勵引導督促農(nóng)村信用社制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，確保其支農(nóng)服務定位方向不偏移，以最終實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)支農(nóng)與縣郊貸款的有機結(jié)合。

(二)完善法人治理結(jié)構(gòu)

一是在農(nóng)村信用社管理上，應進一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，全面取消資格股，吸收具有較強管理能力的投資者，建立不同產(chǎn)權(quán)模式的法人治理結(jié)構(gòu)，并制定相應的制度完善法人治理結(jié)構(gòu)，使對法人的監(jiān)管更加科學化。二是明確出資人的權(quán)責分配，徹實解決好“誰出資、誰管理、誰負責”問題，形成經(jīng)營權(quán)、所有權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分離、相互制衡、相互監(jiān)督的法人治理結(jié)構(gòu)，使其真正成為自我約束、自我發(fā)展、自我經(jīng)營和自擔風險的市場主體，確保農(nóng)村信用社朝著健康的方向發(fā)展。

(三)提高風險管理水平

其一，管理人員應提高風險管理意識，在業(yè)務拓展的同時把側(cè)重點轉(zhuǎn)移到風險管理上；其二，業(yè)務拓展前就要做好事前防范，事后要嚴格管理；其三，管理人員要做到自身約束自己，同時減少對操作人員的管理；其四，建立相互制衡機制。管理人員和員工分別進行自身約束的同時，互相進行監(jiān)督等等?？傊岣唢L險管理不是一朝一夕的事，要根據(jù)農(nóng)村信用社的實際不斷摸索不斷提高。

(四)完善人事管理制度

調(diào)整員工隊伍結(jié)構(gòu)。打破裙帶關(guān)系的隊伍建設(shè)，建立優(yōu)勝劣汰、定期輪崗的用人機制，根據(jù)農(nóng)村信用社的實際情況定職、定崗、定人，對達不到農(nóng)信社要求的員工，進行辭退，對超額完成的員工給予獎勵，充分調(diào)動員工的積極性。與此同時，加強對員工的業(yè)務培訓，提高員工整體素質(zhì)，進一步培養(yǎng)適合農(nóng)村信用社發(fā)展的復合型金融人才。

(五)提高服務水平

農(nóng)村信用社應更加關(guān)注農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)和中小企業(yè)，實地調(diào)查它們的需求，根據(jù)客戶需要創(chuàng)新流程、新產(chǎn)品、提高服務質(zhì)量等來穩(wěn)固客戶群，并擴展目標客戶群，利用不斷完善的結(jié)算渠道和遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點[3]，為客戶提供便捷、快速、周到的支農(nóng)服務，才能使信用合作社在眾多金融機構(gòu)競爭中長期處于不敗之地。

結(jié)語

從長遠的發(fā)展來看，我國農(nóng)村信用社改革是一個長期漸進的過程，需要多方共同努力[4]。同時，應進一步借鑒國外社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，建立投資主體多樣化、實現(xiàn)形式多樣化、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)股份化、服務“三農(nóng)”、產(chǎn)權(quán)清晰、治理健全的小型農(nóng)村社區(qū)銀行，與時俱進，以便更好的服務三農(nóng)，更快適應市場經(jīng)濟的發(fā)展。

[參考文獻]

[1]樓海淼.再論農(nóng)信社深化改革對農(nóng)信社管理體制的戰(zhàn)略思考[J].浙江金融,2009(9)

[2]王飛何泫妮.農(nóng)信社改革：問題和選擇[J].銀行家,2012(1)

[3]王蕾.農(nóng)村信用社存在的問題及政策建議[J].經(jīng)濟研究導刊,2011(3)

[4]張亮，王斌.關(guān)于當前我國農(nóng)村信用社改革方向的思考[J].金融與經(jīng)濟,2009(12)

[責任編輯：劉玉梅]

[收稿日期]2016-02-16

[中圖分類號]F270

[文獻標識碼]B