信息不對稱的理論研究
——以二手車、保險市場為例

（山東工商學(xué)院，山東 煙臺 264003）

信息不對稱的理論研究
——以二手車、保險市場為例

韓 笑

（山東工商學(xué)院，山東 煙臺 264003）

在傳統(tǒng)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究領(lǐng)域內(nèi)，通常相信市場信息是完全的，最優(yōu)決策是獨(dú)特存在的，但是在現(xiàn)實(shí)世界里，情況卻完全相反，現(xiàn)在所接觸到的市場信息通常是不完全、不對稱與不確定的，獲取相關(guān)信息而產(chǎn)生的結(jié)論不具有確定性，更難以實(shí)現(xiàn)其決策的唯一性。

私人信息；不對稱；逆向選擇；道德風(fēng)險

一、信息不對稱的含義

新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論一直在告訴消費(fèi)者，在每個時間點(diǎn)上都能了解市場上各個全部的可能價格，以及自身所有的情況，優(yōu)勢或者劣勢，并且能夠在每個個體環(huán)境的變量和市場價格從根本上計算出他們的需求。同理，廠家也知道生產(chǎn)要素、價格與投入產(chǎn)出之間的各種配置組合情況。這樣，消費(fèi)者和生產(chǎn)者之間在任何時間點(diǎn)上都能了解市場各種商品的供求狀態(tài)，形成市場均衡價格。然而，這種理論隱含著對完全信息的假設(shè)。該假設(shè)的經(jīng)濟(jì)條件和環(huán)境狀態(tài)與實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀態(tài)所供給的條件有著很大的差別，這種差異性導(dǎo)致了完全信息經(jīng)濟(jì)理論分析在真實(shí)世界的分析中存在缺憾。顯然對不完全經(jīng)濟(jì)的研究要比單純研究完全信息更具有實(shí)用性。由于市場中充斥著不完全的信息，我們稱之為信息不對稱，信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟(jì)活動中，每一種社會人對有關(guān)信息的了解程度是有差異的，掌握信息比較充分的人員往往處于比較有利于他自己獲得收益的地位，而掌握信息比較缺少的人員往往處于不利自身利益發(fā)展的地位。在市場中，由于賣方永遠(yuǎn)比買方掌握更多的產(chǎn)品信息，所以賣方往往處于有利地位，能夠很容易的獲得商品價值以外的報酬，買方由于對商品信息了解的不全面，因此很容易在交易過程中處于不利地位，利益受到損害。

二、信息不對稱的產(chǎn)生

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)出現(xiàn)了私有信息，通俗的講，如果你知道一些我不知道的東西，你所知道就是你私有信息。信息，歸根結(jié)底就是有關(guān)某些事物的一些信息。例如有的一些產(chǎn)品是否具有嚴(yán)重的缺陷，經(jīng)常接近或者熟悉這種產(chǎn)品的人能夠輕易得到這種信息，那些沒有辦法接近這種產(chǎn)品的人卻無從了解或者很難了解。這個時候就很容易滋生欺騙和謊言。相反的，如果一則信息是所有有關(guān)人員都知道的，或者是大家都比較了解的，那么就相對公平得多，私有信息的存在導(dǎo)致了信息的不對稱性，例如你到地攤上去買西瓜，但是對于如何挑選西瓜沒有一點(diǎn)相關(guān)方面的知識，那么關(guān)于西瓜的質(zhì)量這個信息就是攤主的私人信息。

分工的出現(xiàn)給整個社會帶來了很高的效率。例如一個經(jīng)濟(jì)學(xué)教師，他的工作是為學(xué)生提供國家需要的教育，國家和學(xué)生家長通過一定的程序發(fā)給他工資，他的吃，穿，住以及一切的生活所需的東西都不是自己所生產(chǎn)出來的。只就是社會分工。因?yàn)榉止?，現(xiàn)代人的生活和工作，有著很高的相互依賴程度，然而依賴程度高不等于知識和技能方面相知程度也高，恰恰相反，卻非常容易產(chǎn)生隔行如隔山的情況。因此，雖然社會分工帶來了現(xiàn)代文明，但也加劇了人們生活中的信息不對稱的情況。

三、信息不對稱的現(xiàn)象

謊言和欺騙，雖然令人很不愉快但在現(xiàn)實(shí)生活中很常見。電影、電視劇、小說和報紙副刊，大都喜歡報道有關(guān)欺詐和欺騙的故事。徹頭徹尾的或者半真半假的花招或謊言，更是許多商人、政客和其他一些社會角色的生財之道。謊言和欺騙從古至今都存在。

一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家極力推崇市場，然而對于舊車市場，市場機(jī)制也尚未找到一個徹底滿意的解決辦法。當(dāng)個人發(fā)現(xiàn)所購買的新車有某些缺陷或者想要換一輛新車時，通常的做法都是把新車拿到舊車市場上去賣掉。由于這個原因，舊車市場就包含了大量無固定比例的殘次品，這導(dǎo)致舊車市場的價格下降。其結(jié)果是，質(zhì)量好的汽車車主發(fā)現(xiàn)，他們的車在舊車市場的價格低的讓人難以接受。換句話說，他們寧愿駕駛自己高質(zhì)量的汽車，也不愿把它放到舊車市場上出售掉，直接原因是那些買主給得價格低于那些高質(zhì)量的汽車的價格。然而對于買家來說，他們給出的是平均價格。以此類推的話，舊車市場最終將會萎縮，市場會失靈。由于買主并不能把高質(zhì)量的汽車分辨出來，因此賣主賣車所得到的最高價格往往低于他的預(yù)期價格。其結(jié)果是無效的。

例如保險公司用了所有可能的方法去獲得信息，并據(jù)此把投保的人按各種風(fēng)險進(jìn)行分類，然而總會存在保險公司所不知道的隱蔽的信息，例如，某個教授就是喜歡一邊騎車一邊思考問題，向他提供保險的公司當(dāng)然非常想了解有關(guān)這方面的危險習(xí)慣，但是這似乎不大可能辦到。再比如，某投保人就是愛生病的體質(zhì)，或者家族存在有遺傳病的。所以，在保險公司根據(jù)可得到的資料來決定個人的風(fēng)險范圍時，個人存在著不為外人可直接觀察到的信息。這對保險公司來說，顯然是不公平的。

四、信息不對稱帶來的問題

1、逆向選擇

我們非常清楚在舊車市場中買者和賣者關(guān)于汽車質(zhì)量擁有著不對稱的信息，賣者知道所售汽車的實(shí)際質(zhì)量，而買者對此確實(shí)知之甚少。買家愿意用平均價格購買汽車，導(dǎo)致高質(zhì)量的汽車流出舊車市場之外，最終留下來的都是劣質(zhì)量的汽車，形成均衡的情況下，只有劣質(zhì)的汽車達(dá)成交易，極端情況下，可能交易實(shí)現(xiàn)不了。質(zhì)量高的汽車在競爭中失敗，這違背了優(yōu)勝劣汰的選擇法則，由于選出來的都是比較不好的我們稱之為逆向選擇，同樣，在保險行業(yè)，有人天生的就是高風(fēng)險，而有的人與生俱來的就是低風(fēng)險，尤其是在醫(yī)療保險或人壽保險方面，這樣的風(fēng)險信息是私人信息，而保險公司沒有辦法能夠獲得，那么保險公司將會對所有人以同樣的保費(fèi)率進(jìn)行保險。這樣運(yùn)作的保險公司很可能因?yàn)槎鄶?shù)的投保人都是高風(fēng)險認(rèn)識而面臨關(guān)門的危險。比如，很容易生病的人才愿意買有關(guān)于健康的保險，不容易生病的人不愿意買健康保險，于是保險公司需要賠給客戶的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他按照平均得病率計收的保費(fèi)，從而帶來損失。由于私有信息的存在，使得投保人可以根據(jù)他們本身的風(fēng)險程度說慌。

2、道德風(fēng)險

代理人對行動的選擇相對于委托人具有私人信息，具有影藏性，委托人沒有辦法觀察到這些行動。代理人做出怎樣的選擇直接影響到委托人的利益。例如，病人到醫(yī)院治療，病人已經(jīng)支付了相關(guān)的治療費(fèi)。按照契約，病人應(yīng)該得到相關(guān)的治療。然而，醫(yī)院用什么水平的大夫給病人治病，醫(yī)生在治療過程中認(rèn)真負(fù)責(zé)與否，護(hù)士是否盡心的工作，這些行動的選擇都是取決于醫(yī)院的，普通的病人無法得知自己是否得到了醫(yī)院給予恰當(dāng)?shù)幕蜃詈玫闹委熀驼疹?。比如，學(xué)生付了學(xué)費(fèi)，在學(xué)校里受到教育，但是他們在學(xué)校里能夠?qū)W到什么還取決于老師的教學(xué)水平和他的認(rèn)真程度。對于保險市場，參保人由于清楚的知道自己即使發(fā)生了什么損害，因?yàn)橘徺I了保險的原因也會毫無忌憚的進(jìn)行破壞性的行為，而保險公司對此無法獲得任何有用的信息。

五、解決信息的不對稱

1、通過信息甄別方式

區(qū)別產(chǎn)品特征的方法可以由不知道私人信息的人確定。也就是說，委托人制定出一套策略供代理人選擇，這些合同會把代理人的特征區(qū)分開來。例如在舊車市場可以采用部分付款的方式。假如賣主告訴大家他有好車，要求三十萬賣車，那么，買主可以提供幾個不同的買賣合同給他選擇。第一份合同：如果賣價為三十萬，第一個月支付六萬，半年后再支付六萬，一年后全部付清。在一年之內(nèi)，若是舊車質(zhì)量的確像賣家所說的那樣，一年后，按照合同，全部付清貨款。若是質(zhì)量沒有達(dá)到合同的要求，不再支付未到貨款。第二份合同，如果賣價為二十萬元，第一個月支付六萬元，半年后支付五萬元，一年后全部付清。合同中另行規(guī)定質(zhì)量的問題，假如汽車的質(zhì)量沒有賣家說的那么好，那么他就不會選擇第一份合同，不然的話他會冒很大的風(fēng)險通過制定附帶質(zhì)量特征承諾的付款合同，買車人可以將不同質(zhì)量的舊車區(qū)別開來，迫使賣主講真話。同樣，在保險市場上，保險公司也可以制定出針對不同投保人特征的合同，將不同特征的投保人區(qū)分開來。

2、信號顯示

當(dāng)質(zhì)量不太好的產(chǎn)品混在一起而無法讓消費(fèi)者區(qū)別開時，企業(yè)需要主動地顯示出自己的信號，表明自己的產(chǎn)品質(zhì)量較好，便于讓顧客從不好的產(chǎn)品里面區(qū)別開來，企業(yè)要想消費(fèi)者發(fā)出“我是好的”的信號。企業(yè)發(fā)出信號的邏輯是：“因?yàn)槲业漠a(chǎn)品是質(zhì)量好的，所以我可以做到什么事情，我可以擁有什么特征。如果我的產(chǎn)品質(zhì)量不好，我就不能做到這些事情，不能具有這些特征?！逼髽I(yè)把他可以做到的，可以有的東西作為一種信號傳達(dá)給顧客。消費(fèi)者接收到這些信號會認(rèn)為：“假如他可以做到這些事情，可以具有這些特征，他的產(chǎn)品的質(zhì)量應(yīng)該是好的?！逼髽I(yè)可以通過各種方式顯示自己產(chǎn)品質(zhì)量是好的，例如，投入巨額廣告使消費(fèi)者相信企業(yè)擁有雄厚的資金，雖然消費(fèi)者看不到企業(yè)的生產(chǎn)過程但消費(fèi)者會潛意識的認(rèn)為企業(yè)在生產(chǎn)過程中的投入不會太少，生產(chǎn)是正規(guī)的，質(zhì)量是可靠的。企業(yè)還可以承諾保修和退貨，使顧客相信他們是優(yōu)質(zhì)的。企業(yè)也可以讓自己的價格維持在一個較高水平上，因?yàn)轭櫩偷男睦硎牵撼杀靖撸瑑r格高，質(zhì)量高，價格高在一定意義上顯示了質(zhì)量較高。

3、法律制度

法律能夠比較有效地規(guī)范人們的行為，信息的不對稱，人們之間的不信任，甄別信息的難度大，這個時候政府及法律部門就要發(fā)揮重要的作用。無論企業(yè)及個人發(fā)出怎樣的信號，做出怎樣的保證承諾，如果沒有法律制度作為顯示信號的途徑或基礎(chǔ)，企業(yè)和個人顯示自己信號活動將很難具有效力。

[1] 黃淳,何偉．信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]．經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,1998．

[2] 王小剛,王則柯．信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]．湖北人民出版社,2002．

[3] 楊春梅．保險業(yè)中逆向選擇問題淺析[J]．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2013(12)．

（責(zé)任編輯：戴國際）