普惠金融視閾下地方性銀行社區(qū)化經(jīng)營的實證分析
——以肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對象

梁榮權(quán)，倫肇亮

（1、肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 ，廣東 肇慶 526040 2、廣東工商職業(yè)學院，廣東 肇慶 526040）

普惠金融視閾下地方性銀行社區(qū)化經(jīng)營的實證分析
——以肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對象

梁榮權(quán)1，倫肇亮2

（1、肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 ，廣東 肇慶 526040 2、廣東工商職業(yè)學院，廣東 肇慶 526040）

國務(wù)院普惠金融規(guī)劃文件的印發(fā)，使社區(qū)銀行的關(guān)注度再次升溫，其發(fā)展成為現(xiàn)階段熱點之一。本文以肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對象，通過對現(xiàn)行國家政策、宏觀數(shù)據(jù)、地方現(xiàn)狀等方面的研究，得出地方性銀行理應(yīng)持續(xù)地進行社區(qū)化經(jīng)營，組建社區(qū)銀行新模式，全面落實普惠金融政策，成為普惠金融的最優(yōu)契合載體。

普惠金融；社區(qū)化經(jīng)營；農(nóng)村商業(yè)銀行；社區(qū)銀行

近年來銀行業(yè)的競爭越來越激烈，而漸行漸深的利率市場化也正在推動銀行盈利模式和傳統(tǒng)經(jīng)營模式改變。面對日益迫近的利率市場化的挑戰(zhàn)，中小銀行只有順應(yīng)潮流變化，加快轉(zhuǎn)型步伐，走出一條適合自身的特色發(fā)展道路，才能在同業(yè)競爭中占得先機，提升業(yè)務(wù)能力和核心競爭力，贏得生存發(fā)展的空間。

金融機構(gòu)的社區(qū)化經(jīng)營，其本意為在社區(qū)內(nèi)設(shè)立銀行，稱謂和形式至今沒有統(tǒng)一的標準，以下均稱為：社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的設(shè)立，綜合了具有國內(nèi)特色的親情信譽和國際社會的契約信譽，是新常態(tài)下具有中國特色的金融機構(gòu)新模式。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行實施社區(qū)化經(jīng)營的目的

1、國家政策扶持

黨的第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出了“普惠金融”的概念，各地方政府相應(yīng)提出了“金融惠民服務(wù)工程”以發(fā)展普惠金融及豐富金融市場層次和產(chǎn)品為宗旨，深入落實科學發(fā)展觀，立足基層，打造“惠保障”、“惠健康”、“惠教育”“惠繳費”、“惠消費”的社區(qū)服務(wù)方案，以客戶服務(wù)為中心，利用錯時和延時的金融服務(wù)時間，為社區(qū)居民和小微企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)。

2、自身轉(zhuǎn)型需要

地方性銀行正面臨前所未有的經(jīng)營壓力，只有加大創(chuàng)新力度，加快升級轉(zhuǎn)型，才能有效確保在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展。結(jié)合轄區(qū)銀行業(yè)布局及服務(wù)特點和我行的實際情況，經(jīng)充分的分析論證，建立社區(qū)銀行是加快升級轉(zhuǎn)型的重要切入點，也是可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，旨在通過制訂新的營銷戰(zhàn)略，從而深度挖掘市場，更好地為客戶提供差異化服務(wù)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行實施社區(qū)化經(jīng)營的宏觀數(shù)據(jù)分析

1、國內(nèi)專家論點

早在2004年，前全國人大常委會副委員長成思危在其專著《改革與發(fā)展：推進中國的農(nóng)村金融》提出了社區(qū)銀行的概念，并多次在公開場合明確其觀點：“社區(qū)銀行資本金的需求量不大，而且主要是為社區(qū)服務(wù)，對風險的掌控比較到位，存在信息上的優(yōu)勢，包袱又比較輕，完全有可能采取比較靈活的機制，諸如：提高存款利率并降低貸款利息、對存戶實行存款保險等?！蓖鯋蹆€（2006）在專著《中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究》一書當中提到：社區(qū)銀行具有以下三個特征：一是現(xiàn)代商業(yè)銀行；二是草根金融，產(chǎn)生于社區(qū)，服務(wù)于社區(qū)；三是資產(chǎn)規(guī)模不宜過大。

2、業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計

2013 年 12 月 11 日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》（簡稱277號文），通知明確指出：社區(qū)銀行是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2014年年報：在我國的各類金融機構(gòu)當中，農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點合計數(shù)為2261家，以絕對優(yōu)勢占全國金融機構(gòu)的55.29%。兩家機構(gòu)的網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，一直服務(wù)于當?shù)氐纳鐓^(qū)居民、中小微企業(yè)等基層顧客，是名符其實的基層金融，是金融機構(gòu)實現(xiàn)社區(qū)化經(jīng)營的首選。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行社區(qū)化經(jīng)營的微觀數(shù)據(jù)

1、發(fā)展模式的契合

社區(qū)銀行的重要特點是服務(wù)社區(qū)，經(jīng)營模式靈活，針對社區(qū)居民提供豐富的產(chǎn)品。端州農(nóng)村商業(yè)銀行前身為農(nóng)村信用社，成立于1952年。1996年底與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系。2006年實現(xiàn)了統(tǒng)一法人產(chǎn)權(quán)改革，2007年成功兌付了央行專項票據(jù)，2011年7月改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是肇慶市首家、廣東省第6家成功改制為農(nóng)商銀行的農(nóng)村信用社。從成立至今，一起扎根于農(nóng)村，服務(wù)對象以城鄉(xiāng)居民和中小微企業(yè)為主，有著廣泛的群眾基礎(chǔ)和深厚的合作基礎(chǔ)。

2、戰(zhàn)略布局趨同

截至2014年6月末，我行各項存款余額為78.9億元（不含理財），比成立農(nóng)商行前的2011年6月末增加41.1億元，增幅為108.7%；各項貸款余額49.8億元，比成立農(nóng)商行前增加22.6億元，增幅為83.1%。2014年上半年實現(xiàn)經(jīng)營利潤1.5億元，與2011年同期相比，增幅為91.9%。目前，全轄1個營業(yè)部和27家支行，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋端州區(qū)城鄉(xiāng)，全城區(qū)配備ATM等自助設(shè)備98臺，網(wǎng)點及自助銀行服務(wù)遍布市區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是肇慶市城區(qū)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，網(wǎng)點布局在概念上與社區(qū)銀行趨同，而在城區(qū)空白區(qū)域內(nèi)設(shè)立社區(qū)銀行點，讓城鄉(xiāng)居民在“家門口”就可享受金融服務(wù)。

3、服務(wù)對象吻合

近年來，端州農(nóng)商行針對本地居民推出各項業(yè)務(wù)，目前除已開辦銀行業(yè)基礎(chǔ)的信貸、結(jié)算及代收代付等業(yè)務(wù)外，還自行開辦了針對小微企業(yè)的“端商寶”、“生意寶”信貸產(chǎn)品、保管箱、理財?shù)泉毦咛厣闹虚g業(yè)務(wù)。在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，還大力拓展貨幣市場、銀行卡以及各類代理業(yè)務(wù)，走出一條集信貸、理財、投資、貨幣市場等業(yè)務(wù)相結(jié)合的效益興行之路。同時，社保IC卡的逐步推廣，開設(shè)社區(qū)銀行點也將成為便民、惠民的一項重要舉措。

四、端州農(nóng)商行社區(qū)銀行經(jīng)營的實證分析

端州農(nóng)商行于2013年12月完成設(shè)立社區(qū)銀行的分析論證工作，2014年初制定實施方案并基本完成首輪選址工作，經(jīng)實地調(diào)查，初步確定了33個社區(qū)銀行點，主要分布在城區(qū)商業(yè)中心、城區(qū)大中型樓盤及東西兩翼的城中村。

1、社區(qū)銀行的調(diào)研選址

結(jié)合端州農(nóng)商行的實際情況，經(jīng)當?shù)劂y監(jiān)局、規(guī)劃局、工商局等部門的批準，確定社區(qū)銀行網(wǎng)點采用社區(qū)分理處及社區(qū)自助銀行兩種設(shè)立模式。至2015年末，端州農(nóng)商行已落實場地租賃28個，向當?shù)劂y監(jiān)局申報23個，正在施工的有7個，開業(yè)運營6個。

2、社區(qū)銀行的“1+5+5”模式

端州農(nóng)商行定位于：服務(wù)社區(qū)居民、服務(wù)中小企業(yè)為宗旨，為社區(qū)居民和中小微企業(yè)提供個性化、差異化的服務(wù)，其核心運營模式為：

打造“1+5+5”模式，即：打造一個中心：社區(qū)活動中心；構(gòu)建五個平臺：普惠金融服務(wù)平臺、慈善公益平臺、社區(qū)O2O服務(wù)平臺及惠客商盟共贏平臺；做到五個惠民：“惠保障”、“惠健康”、“惠教育”“惠繳費”、“惠消費”。

按“1+5+5”標準模式打造的社區(qū)銀行，均能提供以下服務(wù)：客戶綜合服務(wù)、現(xiàn)金服務(wù)、個人貸款服務(wù)、個人理財服務(wù)、小微企業(yè)服務(wù)、電子銀行服務(wù)、便民增值服務(wù)、社區(qū)金融活動等等。

五、端州農(nóng)村商業(yè)銀行社區(qū)銀行的經(jīng)營模式

社區(qū)銀行扎根于社區(qū)，服務(wù)于社區(qū)，提供切合社情主題的服務(wù)是社區(qū)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心。端州農(nóng)商銀行率先在轄區(qū)內(nèi)主要大型社區(qū)樓盤及部分村委會設(shè)立一批社區(qū)銀行，通過開展“金融服務(wù)進社區(qū)”等主題活動，變“客戶走進來”為“銀行走出去”，提供差異化服務(wù)時間及集成高智能化自助服務(wù)，著力打造有特色、有活力、有較強盈利能力、有競爭能力和持續(xù)發(fā)展能力的基層精品銀行。按所處區(qū)域劃分，目前已經(jīng)開業(yè)的社區(qū)分理處有以下四種模式：

1、城中村城鄉(xiāng)結(jié)合模式——大龍與三茂分理處

大龍村與三茂鐵路站區(qū)是肇慶中心城區(qū)西片區(qū)邊緣的城中村地帶，屬于軌道交通輻射片區(qū)，區(qū)內(nèi)人口特征為：村民、異地務(wù)工人員、初期城鎮(zhèn)化居民及家屬等。早期的交通弱勢使區(qū)內(nèi)居民的基本金融服務(wù)需求長期得不到滿足。為了打通這兩座孤島，貫徹落實政府“金融惠民服務(wù)工程”的指示精神，端州農(nóng)商行在上述兩地設(shè)立了社區(qū)銀行，分別于2014年3月13日及7月2日開業(yè)。開業(yè)以來，平均每天接待咨詢客戶200多人次，辦理近50筆綜合業(yè)務(wù)，極大可能地滿足了社區(qū)居民的日常金融服務(wù)需求。

2、行政金融服務(wù)模式——交易中心及人社分理處

“人隨業(yè)務(wù)走”是端州農(nóng)商行社區(qū)銀行的又一新舉措。隨著2014年5月14日肇慶市公共資源交易中心分理處開業(yè)，以及2014年 7月2日肇慶市人社局分理處正式開業(yè)，第二種社區(qū)金融服務(wù)模式：行政金融服務(wù)點呈現(xiàn)眼前。肇慶市公共資源交易中心的交易范圍包括：林權(quán)、河沙、礦產(chǎn)等等，服務(wù)對象多為“三農(nóng)”；肇慶市人社局、肇慶市行政服務(wù)中心，行使著：社會保障、勞動保障、企業(yè)設(shè)立等等與中小企業(yè)以及務(wù)工人員戚戚相關(guān)的行政職能，在上述的單位設(shè)立社區(qū)銀行，能同時為普羅大眾和行政單位本身提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，高度節(jié)省了相關(guān)人員及部門的服務(wù)時間，使其感受到端州農(nóng)商行特有的行政金融服務(wù)全新體驗，樹立全新社區(qū)便民的品牌形象。

3、商業(yè)型社區(qū)金融服務(wù)模式——工農(nóng)分理處

端州農(nóng)商行工農(nóng)分理處于2014年6月26日正式開業(yè)，工農(nóng)分理處是利用原“工農(nóng)支行”舊址升級改造而成。開業(yè)當天辦理綜合業(yè)務(wù)近150筆，其中：對公業(yè)務(wù)50多筆；個人開卡近30張，個人理財產(chǎn)品銷售近100萬。工農(nóng)分理處的開業(yè)，意味著傳統(tǒng)的物理網(wǎng)站進入了全新升級改造環(huán)節(jié)，塑造全新的品牌形象同時，通過差異服務(wù)提升服務(wù)水平，打造全新的客戶體驗環(huán)境；通過提供咖啡、飲料、無線網(wǎng)絡(luò)等個性化的便民設(shè)施，讓客戶更直接快捷地體驗優(yōu)質(zhì)的親密無間的金融服務(wù)；通過全新的營銷活動，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和高效的營銷團隊，留住高端客戶，創(chuàng)造良好的效益，提升核心競爭力。

4、“私人定制高端金融”服務(wù)模式——星湖灣分理處

星湖灣分理處位于肇慶市中心城區(qū)高端住宅小區(qū)當中，“星湖灣”、“蓮湖灣畔”等眾多高檔樓盤環(huán)繞，社區(qū)房價均價10000以上。該分理處于2014年7月2日正式開業(yè)，主題為：“私人定制高端金融”服務(wù)模式。開業(yè)當天便推出了：上門服務(wù)、預約辦理、個人理財、延時服務(wù)、金融沙龍等高端項目，同時定期與星湖社區(qū)居委、社區(qū)社區(qū)業(yè)主委員會溝通，共同舉辦：節(jié)日聯(lián)歡、知識講座等公益性活動，真正做到深入居民生活，與社區(qū)居民生活融為一體，讓客戶真正擁有私人的銀行。

5、社區(qū)銀行的效果反饋

2015年度，端州農(nóng)商銀行開展社區(qū)活動49個?；顒咏Y(jié)合中秋、國慶、圣誕、元旦等節(jié)日營銷熱點，通過如公益、健身、美術(shù)、親子、環(huán)保、教育等豐富多彩的活動主題給社區(qū)居民帶來精彩的社區(qū)活動。通過社區(qū)活動，社區(qū)銀行融入了社區(qū)當中，客情關(guān)系以及品牌形象在社區(qū)乃至整個肇慶區(qū)域內(nèi)得到全面的提升，業(yè)務(wù)和服務(wù)理念得到全面深入的宣傳。截止至2015年末，端州農(nóng)商銀行社區(qū)銀行差時服務(wù)點達10個，開設(shè)夜市銀行的分理處10個，收集客戶信息5121份，新增開卡2379張，存款余額25847.678萬元，理財銷售筆數(shù)1043筆；理財銷售金額13349萬；社保卡激活2140張，代收代付1043筆。

六、結(jié)語

在普惠金融政策的支持下，端州農(nóng)村商業(yè)銀行社區(qū)銀行取得了一些成果，煥發(fā)著新的活力。隨著國內(nèi)經(jīng)濟進入增速換擋、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動力轉(zhuǎn)換的新常態(tài)，社區(qū)銀行也面臨著金融制度不斷變革、金融服務(wù)日新月異、金融機構(gòu)重新整合、金融業(yè)理念重塑的嚴峻形勢。社區(qū)銀行在發(fā)展過程當中衍生的問題不容忽視，筆者將在今后的研究工作中另文再議。

［1］ 郝馳.北京市社區(qū)銀行發(fā)展適用性研究［D］.北京：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2014：11-13.

［2］ 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2014年報〔EB/OL〕. （2015-7-20） ［2016-06-22］.

http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/7E0CF3C5 1001425E919F739562C350BA.html .

［3］ 王愛儉.中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究［M］.北京：中國金融出版社，2006：37-72.

［4］ 劉星.打造優(yōu)秀社區(qū)銀行尊柜服務(wù)［M］.北京：中國財富出版社，2013：184-196.

［5］ 廣東“指尖上”的“放心菜籃子”走進百姓家庭〔EB/ OL〕.（2015-12-23）［2016-06-22］

http：//legal.people.com.cn/n1/2015/1223/c188502-27963037.html。

［6］ 丁孝智.樞紐門戶城市建設(shè)研究——肇慶市城市發(fā)展戰(zhàn)略定位的思考與探索［M］.廣州：南方日報出版社，2015：82-101.

［7］ 何永清.推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的思考—基于模糊層次分析的經(jīng)驗啟示［J］.農(nóng)村金融研究，2015（11）：70-76.

［8］ 顧青峰，丁輝，史沫.以精細化管理推動社區(qū)金融戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展［J］.銀行家，2016（1）：46-49.

（責任編輯：劉偲然）

2016年肇慶市重大政務(wù)調(diào)研課題，“肇慶落實供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革總體思路、工作重點和對策措施的調(diào)研”，項目編號：ZYS2016002