河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對(duì)策

陳 琛，柴紅旭

(1.許昌學(xué)院 城鄉(xiāng)規(guī)劃與園林學(xué)院,河南 許昌461000； 2.河南東龍控股有限公司,河南 鄭州 450000)

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河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對(duì)策

陳 琛1，柴紅旭2

(1.許昌學(xué)院 城鄉(xiāng)規(guī)劃與園林學(xué)院,河南 許昌461000； 2.河南東龍控股有限公司,河南 鄭州 450000)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，維護(hù)農(nóng)民利益的一種有效的手段。河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在政策環(huán)境差、有效供給和有效需求不足、專業(yè)技術(shù)人才短缺、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題，需要從構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度框架、推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的有效運(yùn)作、提高農(nóng)戶投保的積極性等方面進(jìn)行改進(jìn)。

河南省;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);對(duì)策建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。在當(dāng)今農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是有效降低和規(guī)避自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收益的一項(xiàng)重要措施。河南作為農(nóng)業(yè)大省，積極發(fā)展和健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步健康發(fā)展意義非常重要。然而河南省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展上仍存在一定的問題，本文就此展開研究，并提出了解決問題的對(duì)策建議。

一、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

(一)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

我省早在1951年就開始通過自主經(jīng)營(yíng)模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司河南省分公司開展，然而1959年到1981年我國(guó)終止了所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我省在1984年重新開始辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)農(nóng)戶參保積極性不高，主動(dòng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶較少，政府關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策落實(shí)不到位，財(cái)政補(bǔ)貼和扶持力度不大，因此當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司河南省分公司的經(jīng)營(yíng)一直處于虧損狀態(tài)。1991年后，我省采取農(nóng)村互助統(tǒng)籌的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，該模式的保險(xiǎn)在我國(guó)多個(gè)地區(qū)被推廣應(yīng)用，并取得了較為顯著的成效，但由于專業(yè)人才、財(cái)政以及行政人才缺乏，這種模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅運(yùn)行了五六年就終止了。

通過數(shù)年的探索，我省確定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府支持和商業(yè)保險(xiǎn)積極參與相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路。全省各地政府和人保河南分公司采取合作的方式，政府和保險(xiǎn)公司各投入一定比例的資金作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，經(jīng)營(yíng)成本和收益按比例分?jǐn)?。然而，這種模式在實(shí)際操作過程中還是遇到了一些問題，在承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)和較高賠付的情況下，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)虧損，業(yè)務(wù)也逐步萎縮。到2006年底，全省只保留了小麥險(xiǎn)、農(nóng)房險(xiǎn)等一些基礎(chǔ)險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直在低谷徘徊[1]。2007 年河南省人民政府批轉(zhuǎn)了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，保障范圍包括種養(yǎng)兩業(yè)，自此我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始快速發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全省的逐步推廣，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以較快的速度增長(zhǎng)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶收入穩(wěn)定以及農(nóng)村改革起到了至關(guān)重要的作用。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)

2007年針對(duì)因豬肉價(jià)格不穩(wěn)定導(dǎo)致社會(huì)秩序不穩(wěn)定的情況，我省在開啟政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的同時(shí)，在國(guó)家政策的支持下開展了能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。到2008年中旬，全省有390多萬只能繁母豬參保，居全國(guó)第三位，為農(nóng)戶提供了39億元的風(fēng)險(xiǎn)保障金。這標(biāo)志著財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在全省范圍內(nèi)開始運(yùn)行，由此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展的階段[2]67-69。2011年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)4.28億元，同比增長(zhǎng)138.88%，其中水稻保費(fèi)收入達(dá)7200萬元，棉花保費(fèi)收入達(dá)1100萬元，玉米保費(fèi)收入達(dá)1.88億元。2015年第一季度，全省農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)1.67億元，同比增長(zhǎng)119.22%，保費(fèi)規(guī)模在全國(guó)占第六位。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種逐漸豐富

2008年我省被列為中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，在信陽市試點(diǎn)開展水稻保險(xiǎn)，在南陽、周口兩市試點(diǎn)開展棉花保險(xiǎn)，標(biāo)志著我省中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種開始覆蓋種、養(yǎng)兩業(yè)。近幾年，隨著中央支農(nóng)惠農(nóng)政策力度的不斷加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼險(xiǎn)種和范圍不斷擴(kuò)大，我省開展的中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種有2個(gè)(育肥豬和商品林)，地方財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種有2個(gè)(煙葉和肉雞)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種增至14個(gè)。2014年蘋果、石榴、種子等地方特色險(xiǎn)種，生豬、小麥目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)種破題起步，部分險(xiǎn)種保額也大幅度提高。保險(xiǎn)品種的增多，保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大，使越來越多的農(nóng)戶擺脫了“望天收”的窘境，享受到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的安心和保障。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度有待提高

除了保險(xiǎn)費(fèi)收入，國(guó)際上還通過保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占同期GDP 的比重)和保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi)收入)等指標(biāo)來衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體發(fā)展水平和社會(huì)作用。具體到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)以農(nóng)林牧漁產(chǎn)值和農(nóng)村人口衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和密度[3]。

表1 河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和深度*數(shù)據(jù)來源：2009—2014年《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》。

保險(xiǎn)密度指按某地區(qū)人口計(jì)算得到的平均每人交納的保費(fèi)，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度即農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入與農(nóng)村人口之比[1]。 隨著我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入不斷增加，同時(shí)伴隨著城鎮(zhèn)化步伐加快，農(nóng)村人口日益減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度在不斷增大。2013年，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為31.89元/人，即平均每一個(gè)農(nóng)村人口購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出為 31.89 元，與 2008 年的 9.52 元/人相比，增加 2 倍多(詳見表1)。表明河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有效促進(jìn)了農(nóng)民的需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的滲透度越來越大。

保險(xiǎn)深度即保險(xiǎn)收入占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè) GDP 之比[4]。盡管農(nóng)業(yè) GDP 在不斷增長(zhǎng)，除2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入降低外，其他年份農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度較快，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度除2010和2011年外一直都在增加。2008 年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為 0.16%，2013 年增加為0.38%，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)越來越大。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體分為供給主體和需求主體，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的多少是衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系完善程度的重要指標(biāo)。近幾年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體顯著增加，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也愈來愈激烈，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直在有序發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體是農(nóng)業(yè)投保人所轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者和管理者，主要指開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)等[5]。2014年我省首家法人機(jī)構(gòu)中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司獲批籌建，填補(bǔ)了全省沒有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的空白，共有省級(jí)保險(xiǎn)分公司62家，各類分支機(jī)構(gòu)5732家，機(jī)構(gòu)總數(shù)僅次于江蘇和山東，居全國(guó)第三。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)由原來的3家增至5家，中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司由原來中國(guó)人保一家壟斷，擴(kuò)展到中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司和永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。市場(chǎng)供給主體增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度提高，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給能力，滿足了農(nóng)戶投保的多方位需求。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求主體以分散的、小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶為主。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障功能初現(xiàn)

為了增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種對(duì)農(nóng)戶的吸引力，2013年河南省對(duì)小麥、棉花等8個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額進(jìn)行了增高調(diào)整，最高增幅為80%，同時(shí)為了充分調(diào)動(dòng)基層政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，也調(diào)整了部分品種市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能逐步凸顯。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)15.47 億元，比上年同期增長(zhǎng)30%以上，共提供風(fēng)險(xiǎn)保障金360億元，比上年同期增長(zhǎng)70%以上，已決賠款達(dá)到7.38億元，比上年同期增長(zhǎng)80%以上，共承保農(nóng)作物近7800萬畝，養(yǎng)殖品種241多萬頭(只)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍不斷擴(kuò)大。2011年，水稻和棉花保險(xiǎn)由最初的局部試點(diǎn)逐步擴(kuò)展到全省范圍，小麥保險(xiǎn)的承保范圍由洛陽、駐馬店兩個(gè)地區(qū)擴(kuò)展到全省9個(gè)地區(qū)，充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能。2015年5月中旬我省局部地區(qū)受暴雨、大風(fēng)及冰雹的影響，局部農(nóng)作物遭受嚴(yán)重自然災(zāi)害，在災(zāi)情過后，華農(nóng)產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司為中墾種業(yè)基地1500畝小麥提供130萬元賠款，中華聯(lián)合公司對(duì)方城縣1102畝小麥提供42萬元的賠償，有效降低了農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成經(jīng)濟(jì)損失。

二、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在問題

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策環(huán)境差

政策支持是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，然而我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展無論是在財(cái)政支持、監(jiān)管力度還是在保險(xiǎn)制度制定方面都是短板。國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，強(qiáng)有力的政府財(cái)政支持政策和稅收優(yōu)惠政策是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展的有效推動(dòng)力。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼看，從中央到市縣，各級(jí)政府都應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)施補(bǔ)貼政策，在我省如果保險(xiǎn)公司不能獲得基層的市縣級(jí)別的補(bǔ)貼，那么這些公司也將不能獲得省級(jí)和中央等上級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。這樣做是為了保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金能夠落實(shí)到位，但是也導(dǎo)致一些財(cái)政收入較少的基層政府，由于難以承擔(dān)保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大導(dǎo)致的財(cái)政資金緊張，不愿意擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，甚至還出現(xiàn)有的縣政府為了規(guī)避對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的開支而將農(nóng)民主動(dòng)投保的保費(fèi)退回的現(xiàn)象，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司僅能享受免繳營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策。

此外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管方面我省市級(jí)層面還能基本達(dá)到規(guī)定要求，但是在縣域?qū)用?，由于“山高皇帝遠(yuǎn)”，監(jiān)管部門監(jiān)管不到位，存在非法設(shè)立保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、惡性競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展離不開相關(guān)法律法規(guī)的約束，然而我省與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)僅有2009年的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和2012年、2013年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案，它們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系、賠付標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率的厘定等都沒有明確界定。全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的不完善，不足以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供健康的制度環(huán)境。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給和需求不足

從目前我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象主要為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，險(xiǎn)種從上世紀(jì)80年代開始并未增加多少新的品種，單調(diào)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多樣性發(fā)展的需要。我省雖是農(nóng)業(yè)大省，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式大都是小規(guī)模的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式相對(duì)比較落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率比較低，致使農(nóng)民收入水平普遍不高。部分想?yún)⒓愚r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶又因高額的農(nóng)業(yè)保費(fèi)而選擇放棄參保。此外由于政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不大，尤其是在基層農(nóng)戶中的宣傳力度不足，缺乏針對(duì)性，部分農(nóng)民甚至沒聽過有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一說法，或者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的補(bǔ)貼政策、理賠流程不熟悉等，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。收入低、保險(xiǎn)意識(shí)差、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率高，使農(nóng)戶普遍將農(nóng)業(yè)投保看成是負(fù)擔(dān)而不愿在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上花錢。此外，由于我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏創(chuàng)新、險(xiǎn)種少以及相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)不合理等，也大大降低了農(nóng)戶投保的積極性。

(三)專業(yè)技術(shù)人才缺乏，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展

專業(yè)技術(shù)人才是確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，由于種植業(yè)田地的自然特性，以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響面比較大，而養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較分散，并且具有普遍的不確定性，勘查農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失需要大量的專業(yè)技術(shù)人員。從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員只有掌握扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)才能滿足工作需要，而我省這方面的人才相對(duì)短缺，這就嚴(yán)重制約了全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題

相比保險(xiǎn)公司，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況更加了解，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律，如果農(nóng)戶預(yù)測(cè)到將會(huì)發(fā)生較嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，為降低農(nóng)業(yè)損失，農(nóng)戶會(huì)表現(xiàn)出較高的投保積極性；相反，如果農(nóng)戶預(yù)測(cè)到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大，農(nóng)戶將減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的投保支出；在遇到嚴(yán)重農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并接收到保險(xiǎn)公司較高額的賠付后，農(nóng)戶將不會(huì)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面投入更多以降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而索取更多的賠付。這就是所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為避免因這種行為的發(fā)生而造成的經(jīng)營(yíng)虧損，會(huì)選擇在下一年提高保費(fèi)，這樣導(dǎo)致農(nóng)戶連風(fēng)險(xiǎn)小的投保也不愿負(fù)擔(dān)，這會(huì)削弱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求，從而加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈。

而在投保標(biāo)的方面，農(nóng)戶對(duì)自己投保的標(biāo)的比較了解，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶投保對(duì)象難以全面掌握，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的基本情況無法做出準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，不能有效控制保險(xiǎn)標(biāo)的，進(jìn)而出現(xiàn)農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象；農(nóng)戶將沒有參與投?；蛘咴诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的牲畜換成被保的對(duì)象，或者在欺瞞保險(xiǎn)公司的情況下將有問題的牲畜進(jìn)行投保，從而騙取保費(fèi)的現(xiàn)象也時(shí)常發(fā)生。這種道德風(fēng)險(xiǎn)也常令農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司擔(dān)憂。

三、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，本文擬從政府、企業(yè)、農(nóng)戶三個(gè)層面提出河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策。

(一)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度框架

確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)。根據(jù)我省當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后和農(nóng)業(yè)大省的情況，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，建議我省確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)：一是通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，維護(hù)好我省農(nóng)業(yè)大省的地位，并加快由農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強(qiáng)省的轉(zhuǎn)變；二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理模式，采取市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，多措并舉提高全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理水平和效率；三是我省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省和人口大省，農(nóng)村勞動(dòng)力比較豐富，可通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼提高農(nóng)戶收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化。

要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)政策法規(guī)體系。明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的重要地位和各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職責(zé)分工，并且規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。大數(shù)法則是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重要數(shù)學(xué)原理，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性和群發(fā)性的特點(diǎn)，而大數(shù)法則在發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通常處于失靈狀態(tài)，導(dǎo)致當(dāng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后很難在空間上分散，僅靠單一的保險(xiǎn)公司的能力難以承受，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，因此有必要探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。從2010年以來我省通過逐年滾存和轉(zhuǎn)向管理財(cái)政補(bǔ)貼作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建設(shè)在我省邁出了重要的一步。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的正常運(yùn)作需要有相關(guān)完善的政策法規(guī)來約束，且要?jiǎng)澐趾谜?、保險(xiǎn)供給者和投保對(duì)象三方的職責(zé)，加速推進(jìn)全省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的構(gòu)建。

(二)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的有效運(yùn)作

構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才支撐體系。擁有一批既熟悉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)章、流程，又熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)等的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才支撐體系的構(gòu)建注重人才引進(jìn)和人才培養(yǎng)相結(jié)合。在人才培養(yǎng)方面，可以通過鼓勵(lì)河南現(xiàn)有的大學(xué)開設(shè)相關(guān)的專業(yè)課程、加大教育投入力度、采取“產(chǎn)學(xué)研”相結(jié)合的方式或者鼓勵(lì)企業(yè)辦學(xué)等方式來保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)人才的需要；在人才引進(jìn)方面，應(yīng)通過提供良好的生活、工作或?qū)W習(xí)環(huán)境，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的收入或提供良好的人才獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等，多渠道地吸引人才，穩(wěn)住人才。

加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)。首先可以通過學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)地區(qū)的先進(jìn)做法，科學(xué)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)范圍、責(zé)任和賠付標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建科學(xué)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種規(guī)章制度要實(shí)行透明化公開化，讓農(nóng)戶對(duì)其有全面、清晰的認(rèn)識(shí)；其次構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才支撐體系；此外，鑒于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不可計(jì)量性，可以采取政府部門、保險(xiǎn)企業(yè)、氣象部門等合作的方式對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為準(zhǔn)確的估量，通過加強(qiáng)相關(guān)部門的互助合作使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作流程更為便捷，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。首先，隨著農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的出現(xiàn)以及小農(nóng)戶和企業(yè)聯(lián)合的出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)向大規(guī)模和集中性生產(chǎn)流通領(lǐng)域，將服務(wù)從農(nóng)戶轉(zhuǎn)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。通過農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)來帶動(dòng)農(nóng)戶參保，充分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)對(duì)農(nóng)戶參保的組織帶動(dòng)作用，取代單個(gè)的農(nóng)戶投保，并為參保的農(nóng)戶提供全部或部分保費(fèi)補(bǔ)貼，與農(nóng)戶一起做好承保、防災(zāi)和查勘理賠工作，提高與保險(xiǎn)供給者的溝通協(xié)調(diào)能力，做好農(nóng)民權(quán)益的維護(hù)工作，進(jìn)而提升農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。其次，制定貸款擔(dān)?；蛸J款利息方面的優(yōu)惠支持政策，如果一個(gè)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的比較好，那么該地區(qū)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織或個(gè)人在貸款擔(dān)?；蛸J款利息方面可以享受到比較優(yōu)惠的政策，將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)放貸款的必要條件來執(zhí)行，進(jìn)而形成“農(nóng)戶買保險(xiǎn)—風(fēng)險(xiǎn)有保障—銀行愿放貸—農(nóng)戶更愿買保險(xiǎn)”的良性互動(dòng)局面。再次，可以建立農(nóng)民互助的保險(xiǎn)體系，將農(nóng)戶、企業(yè)和政府三者結(jié)合起來，即由農(nóng)戶承擔(dān)保險(xiǎn)公司和政府的部分監(jiān)督管理責(zé)任，這樣不僅使保險(xiǎn)公司節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本，而且也使農(nóng)戶有了更高的自我監(jiān)督管理意識(shí)。最后，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，采用招投標(biāo)等方式引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的數(shù)量，通過市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰確立長(zhǎng)效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，不僅能夠促使保險(xiǎn)公司增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，防止保險(xiǎn)公司的壟斷，而且對(duì)更有效地維護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益具有重要意義。

加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立激勵(lì)機(jī)制和懲罰機(jī)制。通過對(duì)于農(nóng)戶自身對(duì)其投保對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)控制程度的評(píng)價(jià)來建立獎(jiǎng)懲制度，即在相同費(fèi)率的前提下，若該農(nóng)戶對(duì)其投保對(duì)象所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較重視并且擅于管控，在一定時(shí)段內(nèi)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索賠的賠償費(fèi)比較少甚至為零，那么在下一時(shí)段內(nèi)此農(nóng)戶對(duì)相同的投保對(duì)象進(jìn)行投保時(shí)可以享受比較低的費(fèi)率，若此農(nóng)戶向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要求的賠償費(fèi)比較多，那么下一時(shí)段相應(yīng)此農(nóng)戶也應(yīng)該支付較高的費(fèi)率。這樣不但能鼓勵(lì)農(nóng)戶提高防災(zāi)意識(shí)并采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)，而且還能對(duì)遏制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇起到重要作用。

(三)提高農(nóng)戶投保的積極性

提高農(nóng)戶參保意識(shí)。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接參與者和受益者。由于農(nóng)村信息相對(duì)閉塞和滯后，農(nóng)戶受教育程度低，意識(shí)不到參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義，農(nóng)戶參保率比較低。對(duì)此，政府和保險(xiǎn)公司可以通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，讓農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有所認(rèn)識(shí)和了解，并通過典型案例深化農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性的認(rèn)識(shí)，或者通過定期或不定期舉辦相關(guān)的培訓(xùn)來讓農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有全面的了解。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，增加農(nóng)戶收入。當(dāng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有足夠的認(rèn)識(shí)后，還需要有一定的經(jīng)濟(jì)收入來滿足投保需求。我省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大都依靠小規(guī)模的分散經(jīng)營(yíng)模式，導(dǎo)致農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入普遍較低，使其不愿意在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面投出過多資金，這嚴(yán)重制約了全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，要通過創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，集中耕地資源，采取大規(guī)模的機(jī)械化生產(chǎn)來提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。這樣不僅能提高農(nóng)作物的產(chǎn)量，而且也能提高農(nóng)戶的收入水平，使農(nóng)民有足夠的信心和資金投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中。此外，這種大規(guī)模的集約經(jīng)營(yíng)方式，也有利于保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)的控制管理。

[1] 張權(quán)輝．河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式探討[J]. 金融理論與實(shí)踐, 2010(4): 94-98.

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責(zé)任編輯：師連枝

ProblemsinAgricultural Insurance Development in Henan and Suggestionsand Countermeasures

CHEN Chen1, CHAI Hong-xu2

(1.Institute of Urbanand Rural Planning and Landscape, Xuchang University, Xuchang461000, China; 2.Henan Donglong Holding Co., Ltd, Zhengzhou, 450000, China)

Agricultural insurance is an effective means to avoid agricultural risks, realize sustainable development of agriculture and safeguard the interests of peasants under the market economy. There are many problems in the development of agricultural insurance in Henan Province, such as poor policy environment, shortage of effective supply and effective demand, shortage of professional and technical talents, adverse selection and moral hazard, etc. Therefore it is necessary to construct the system framework of agricultural insurance development, promote the effective operation of agricultural insurance enterprises and improve the enthusiasm of farmers for insurance.

Henan Province; agricultural insurance; countermeasures and suggestion

2016-07-16

陳琛(1987—)，女，河南鄧州人，碩士，許昌學(xué)院城鄉(xiāng)規(guī)劃與園林學(xué)院教師，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；柴紅旭(1988—)，女，河南唐河人，碩士，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

F840.66

A

1671-9824(2016)06-0116-05