基于案例與法理視角對現(xiàn)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的探析

常勇++景欣

摘 要：本文基于兩則案例，從農(nóng)戶聯(lián)保貸款的法律特征和農(nóng)戶聯(lián)保小組制度入手，對現(xiàn)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和運行機制進行了法理剖析，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)展現(xiàn)狀、模式和主要做法的分析，得出現(xiàn)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度存在制度效力層次較低、條款規(guī)定較為含糊、農(nóng)戶聯(lián)保小組管理和運行機制不健全、貸款風(fēng)險防控機制缺失等問題，提出了制定約束力較強的法律制度、構(gòu)建邏輯性較強的規(guī)則體系、優(yōu)化信貸管理、完善保障機制、簡化訴訟流程、強化判決執(zhí)行等完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶聯(lián)保貸款；案例；法理

一、兩則案例引發(fā)的思考

（一）案例1：郵儲銀行某縣支行與田某等人金融借款合同糾紛案1

2012年，郵儲銀行某縣支行與田某簽訂了《小額聯(lián)保借款合同》，向田某借款10萬元用于購買生產(chǎn)設(shè)備，借款期限12個月，采用三戶聯(lián)保方式。田某事后償還部分借款，尚有87047.04元及利息拖欠未還。郵儲銀行遂起訴田某，請求法院判決其償還借款，其他兩名聯(lián)保農(nóng)戶承擔(dān)連帶責(zé)任。法院判決田某償還欠款本金、利息與罰息，兩名聯(lián)保農(nóng)戶對此承擔(dān)連帶責(zé)任。

本案的焦點在于一名聯(lián)保農(nóng)戶主張其不知道田某借款的事實，也沒有簽訂貸款聯(lián)保協(xié)議，所簽訂的聯(lián)保貸款協(xié)議書違反了銀監(jiān)會《指引》規(guī)定的有關(guān)內(nèi)容，是無效協(xié)議。2而被告田某則主張這筆欠款、利息及罰息應(yīng)由兩名聯(lián)保農(nóng)戶與其共同承擔(dān)。

（二）案例2：駱某等人與塔城市農(nóng)信社金融借款合同糾紛案3

2013年，尚某與駱某等10人在塔城市農(nóng)信社統(tǒng)一安排下組成聯(lián)保小組，分別向塔城市農(nóng)信社申請不同額度的貸款，借款期限均為9個月，其中尚某借款10萬元。其余9人均按期還款，尚某拖欠絕大部分貸款不還。塔城市農(nóng)信社遂起訴尚某，請求法院判決其償還欠款及利息，駱某等人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。一審法院判決，駱某等人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。二審法院認(rèn)定，尚某與塔城市農(nóng)信社將貸款由5萬元變更為10萬元，且未按照約定用途使用貸款，該行為已構(gòu)成重大變更，擴大了其他聯(lián)保農(nóng)戶的風(fēng)險和擔(dān)保范圍，駱某等人對此不應(yīng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

以上案例表明，農(nóng)戶聯(lián)保貸款糾紛案件涉及借貸關(guān)系成立、聯(lián)保責(zé)任承擔(dān)或合同詐騙刑罰等問題。據(jù)中國裁判文書數(shù)據(jù)顯示，2012年至2015年間，涉及農(nóng)戶聯(lián)保貸款糾紛的民事案件4708件，刑事案件81件。其中，一審判決結(jié)案的民事案件占98.94%，二審判決結(jié)案的民事案件占0.97%。有18件刑事案件二審終結(jié)，占全部刑事案件的22.22%。4絕大多數(shù)案件雖經(jīng)一審判決結(jié)案，但并不表明糾紛已得到妥善處理。這類案件很少適用簡易程序?qū)徟校鋾r間成本、訴訟成本相對較高，廣大農(nóng)戶厭訟、息訟情緒較強。這些問題反映出當(dāng)前農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度存在缺陷，不能有效地保護各相關(guān)方的合法利益。

二、農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的法理分析

（一）農(nóng)戶聯(lián)保貸款的法律特征

根據(jù)制度規(guī)定，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指多名農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。這類貸款實質(zhì)上是一種用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個體經(jīng)營、農(nóng)戶生活等領(lǐng)域的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，具有以下法律特征：

一是農(nóng)戶與銀行形成了商業(yè)借款合同關(guān)系。銀行與農(nóng)戶簽訂了書面的金融借款合同，確定了雙方存在的借貸關(guān)系，銀行向農(nóng)戶支付相應(yīng)額度的貸款，享有到期收取本金和約定利息的債權(quán)；農(nóng)戶則取得這筆貸款，用于其約定事項，承擔(dān)到期償還本金和約定利息的義務(wù)。這種貸款合同約定了利率，具有明顯的金融借款性質(zhì)。

二是貸款以個人信用擔(dān)保為保障。在農(nóng)戶聯(lián)保貸款中，借貸關(guān)系的設(shè)立和存續(xù)不以物的抵押或動產(chǎn)及權(quán)利的質(zhì)押為條件，也不用留置債務(wù)人、保證人的財產(chǎn)或支付相應(yīng)定金。參與農(nóng)戶在聯(lián)保合同或以書面形式表明其保證人身份即可成立保證合同關(guān)系?？梢姡r(nóng)戶聯(lián)保貸款是一種以個人信用作擔(dān)保的借款方式。

三是聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶清償責(zé)任?！吨敢返诙l則明確了農(nóng)戶聯(lián)保貸款性質(zhì)；第四條規(guī)定了“個人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”的貸款管理辦法；第八條第四款則明確指出，聯(lián)保小組成員在借款人不能按期歸還貸款本息時，具有代為償還貸款本息的義務(wù)。

四是通過保證集合增強擔(dān)保效力。在農(nóng)戶聯(lián)保貸款關(guān)系中，銀行與聯(lián)保小組的每位農(nóng)戶均簽訂了合同，明確了相關(guān)方的權(quán)利與義務(wù)。因而形成了多個相互關(guān)聯(lián)的共同保證關(guān)系，保證人與借款人、保證人之間均承擔(dān)連帶保證責(zé)任，這種雙重保證機制強化了聯(lián)保小組成員的責(zé)任，增強了共同保證的擔(dān)保效力，起到了信用增級作用。

（二）農(nóng)戶聯(lián)保小組制度

聯(lián)保小組負責(zé)申請貸款、貸后管理、貸款清償?shù)仁聞?wù)。現(xiàn)行制度圍繞聯(lián)保小組設(shè)計，規(guī)定了設(shè)立、職責(zé)、變更與解散等相關(guān)事宜。

1、聯(lián)保小組的設(shè)立。參與小組的農(nóng)戶除行為能力、固定住所、貸款需求等要求外，還需具備收入、存款賬戶、經(jīng)濟獨立等條件。一般由3至5名農(nóng)戶通過簽訂書面協(xié)議成立小組。

2、聯(lián)保小組的職責(zé)：償還貸款本金與利息，與農(nóng)信社確定小組、成員的最高貸款限額、期限，督促成員還款，選舉組長，共同商議小組變更和解散等事項。聯(lián)保小組組長負責(zé)協(xié)助管理貸款，了解和反饋相關(guān)情況，確保借款人按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組各成員對借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

3、聯(lián)保小組的變更與解散。聯(lián)保小組可能會因某位成員的自愿退出或被開除（非自愿退出）而發(fā)生變更，變更后則需重新簽署聯(lián)保協(xié)議。成員自愿退出的，需償還貸款人所有貸款本金和利息；未全部清償?shù)某蓡T退出時，需全體成員和貸款人同意。被開除成員需還清退出前的所有欠款。根據(jù)《指引》第十二條規(guī)定，聯(lián)保小組可因戶數(shù)、協(xié)商、約定、無力擔(dān)責(zé)或嚴(yán)重違反協(xié)議等事由解散。小組解散后，在貸款清償完畢前，成員還應(yīng)按協(xié)議還本付息，并履行保證義務(wù)。

三、農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度實施中存在的問題

（一）現(xiàn)行制度效力層次較低，對銀行、農(nóng)戶及聯(lián)保小組約束力不強

目前，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的法律依據(jù)是《擔(dān)保法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律和部門規(guī)章。1997年、2000年，人民銀行分別制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理暫行辦法》及《指導(dǎo)意見》。52004年，銀監(jiān)會頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款問題指引》。這些文件屬于規(guī)范性文件，效力層級較低，以聯(lián)保小組為中心，較少關(guān)注農(nóng)戶，對聯(lián)保小組和農(nóng)戶的約束性不強。農(nóng)戶在訴訟中雖會援引這些文件作為其依據(jù)，法院在定紛止?fàn)幹泻茈y將其作為明確的法律依據(jù)。另外，《指導(dǎo)意見》和《指引》已明確了適用范圍限定于農(nóng)村合作金融機構(gòu)，難以適用于其他銀行，許多條文也不適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展。

（二）條款規(guī)定較為含糊，一些條款因違背法理而缺乏可操作性

1、借款農(nóng)戶貸款設(shè)立賬戶的法律性質(zhì)不明確。根據(jù)《指導(dǎo)意見》第四條第五項要求，借款人須于貸前在信用社存入借款額5%以上的活期存款，不得支取存入。《指引》第五條第五項只要求開立存款賬戶，未規(guī)定賬戶資金支取或留存事宜。存入賬戶的資金可被視為金錢質(zhì)押，但只具有象征性的警示作用，擔(dān)保作用有限，降低了資金使用效率。

2、不得處置以貸款購買財物的規(guī)定違背法理?！吨敢返诎藯l第三項規(guī)定：“在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買的物資和財產(chǎn)”。這種規(guī)定不僅沒有采用相應(yīng)的法言法語，也違背了常理和法理。用貸款購買的財物所有權(quán)也屬于買受人，買受人當(dāng)然地享有對這些財物的處分權(quán)。雖然條款禁止借款人轉(zhuǎn)讓所購買財物，但卻未規(guī)定這樣做的后果?？傊?，這種規(guī)定缺乏指引性，難以產(chǎn)生規(guī)范效果。

3、利率制度不科學(xué)、不合理。根據(jù)《指引》第二十條第一款規(guī)定，利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。2013年7月12日，人民銀行已宣布取消貸款利率管制，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；對農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。但實踐中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)、地方法人金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶聯(lián)保貸款仍根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整利率。不同于國際小額貸款根據(jù)市場調(diào)整利率的做法，不利于農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣。

（三）農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立、管理和運行機制不健全，容易產(chǎn)生性質(zhì)蛻變

1、聯(lián)保小組的設(shè)立條件過于嚴(yán)苛。按照《指引》第五條至第七條規(guī)定的條件過于嚴(yán)苛。實踐中，很多農(nóng)戶也因鄰里關(guān)系、礙于情面或不得已參與小組。相關(guān)組織推薦農(nóng)戶時，會考慮農(nóng)戶與其關(guān)系親疏等因素，聯(lián)保小組有時會蛻變?yōu)橥扑]組織的關(guān)系戶小組，排斥了某些迫切需要信貸資金支持的農(nóng)戶。

2、貸款程序復(fù)雜且不規(guī)范。在申請貸款時，手續(xù)繁多，環(huán)節(jié)復(fù)雜，農(nóng)戶需在銀行、推薦小組與聯(lián)保小組間多次往返。推薦、協(xié)商等環(huán)節(jié)拖延了農(nóng)戶辦理貸款的時間。

（四）缺失貸款風(fēng)險防控機制，容易產(chǎn)生小組集體拖欠不還問題

1、風(fēng)險防控機制不健全。現(xiàn)行制度中未規(guī)定設(shè)立聯(lián)保小組會議機制，難以實現(xiàn)聯(lián)保小組的民主管理。《指引》對還款期限的要求不明確，實踐中基本采取到期一次還清的還款方式，對借款人還款的約束機制也不到位。

2、欠缺失信者法律懲罰機制。聯(lián)保小組成員間只規(guī)定了承擔(dān)連帶責(zé)任，缺乏可執(zhí)行的懲戒措施，一些違約、違規(guī)行為難以得到有效規(guī)制。農(nóng)戶對連帶責(zé)任缺少準(zhǔn)確認(rèn)知，存在聯(lián)保小組成員蓄意違約，甚至出現(xiàn)聯(lián)保小組抱團賴賬不還的現(xiàn)象。

四、完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的相關(guān)建議

（一）修訂相關(guān)法律條款，制定約束力較強的法律制度

我國應(yīng)借鑒孟加拉格萊珉銀行憲章等相關(guān)制度，健全農(nóng)戶聯(lián)保貸款規(guī)則體系。修訂《擔(dān)保法》有關(guān)保證的相關(guān)條文，規(guī)定農(nóng)戶聯(lián)保的普適性規(guī)則，以此作為一般性規(guī)定。制定《放貸組織條例》替代《貸款通則》，將聯(lián)保小組、聯(lián)保貸款的具體規(guī)則納入相關(guān)章節(jié)，作為指引聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的特別規(guī)定。

（二）構(gòu)建可操作性、指引性、邏輯性較強的規(guī)則體系

一是合理界定相關(guān)概念。適度拓寬放貸服務(wù)主體范圍，規(guī)定涉農(nóng)放貸組織均可發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，將服務(wù)對象調(diào)整為其服務(wù)區(qū)內(nèi)居民。二是合理確定聯(lián)保小組戶數(shù)。建議在相關(guān)條例中明確規(guī)定確定聯(lián)保小組戶數(shù)的因素，如聯(lián)保小組成員的經(jīng)濟狀況、信用程度、保證能力等。三是修訂或刪除含混不清的條文，消除不符合法理的條文，使其具有確定性。四是規(guī)定靈活多樣的計息、結(jié)息方式，既可以按季結(jié)息，也可實行“利隨本清”。五是完善聯(lián)保成員退出審查機制，更突出參與農(nóng)戶的作用。六是制定統(tǒng)一的操作流程，加強對推薦委員會、行業(yè)協(xié)會等推薦組織的監(jiān)督管理，增設(shè)聯(lián)保小組會議等制度，強化對聯(lián)保小組組長及成員的監(jiān)督和管理，解決農(nóng)戶聯(lián)保貸款中冒名貸款等問題。

（三）不斷優(yōu)化信貸營銷管理、貸款風(fēng)險管理和信貸人員管理

一是優(yōu)化信貸營銷管理機制。樹立正確的營銷觀念，了解聯(lián)保小組成員需求，探索創(chuàng)新農(nóng)戶聯(lián)保貸款營銷模式。二是優(yōu)化貸款風(fēng)險管理機制。樹立風(fēng)險管理意識，強化貸款流程管理，落實各項內(nèi)控制度，加強信貸檔案管理，提升貸款風(fēng)險管理和防控水平。三是優(yōu)化信貸人員管理機制。加強信貸人員自律管理，進一步強調(diào)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性，健全激勵約束制度。

（四）完善保障機制，建立健全聯(lián)保小組信用檔案管理、農(nóng)業(yè)保險、風(fēng)險補償基金等制度

一是建立聯(lián)保小組檔案。銀行應(yīng)進一步推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)戶的誠信意識，建立聯(lián)保小組信用檔案，使放貸組織準(zhǔn)確掌握小組成員的經(jīng)濟情況。通過對聯(lián)保小組的征信管理，構(gòu)建貸款風(fēng)險預(yù)防機制。二是完善貸后信息反饋機制。加強放貸組織的定期或不定期巡回審查和實地調(diào)查，防范聯(lián)保小組或推薦組織提供虛假信息或不及時提供信息。三是健全農(nóng)業(yè)保險制度。借鑒貸款+小額保險等實踐經(jīng)驗，探索適宜的農(nóng)業(yè)保險品種，防控農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活中面臨的各種風(fēng)險。四是設(shè)立風(fēng)險補償基金。地方政府可以設(shè)立風(fēng)險補償基金，彌補自然災(zāi)害等客觀原因造成的損失，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險最小化。五是加大對失信者的懲戒力度。法院、地方政府、銀行等部門應(yīng)聯(lián)合采取多種手段，加大對失信者的懲戒力度，使貸款人、聯(lián)保小組成員等主體認(rèn)真履行貸款義務(wù)。

（五）簡化訴訟流程，強化判決執(zhí)行力度，充分發(fā)揮司法保障機制的作用

一是簡化訴訟流程，適用簡易程序、調(diào)解程序?qū)彴?、結(jié)案。二是完善農(nóng)戶糾紛ADR機制，采取和解、調(diào)解、仲裁等多元化方式解決糾紛。三是完善民事訴訟判決強制執(zhí)行措施，增強司法執(zhí)行的威懾力和約束力，使涉案各方積極執(zhí)行判決，保護相關(guān)方的合法權(quán)益。

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An Analysis on the Current Farmer Group Lending System from the

Perspective of Cases and Legal Theory

CHANG Yong JING Xin

（Longnan Municipal Sub-branch PBC， Longnan Gansu 746000）

Abstract：Based on two cases， beginning from the legal characteristics of farmer group lending and farmers coinsurance group system， the paper analyzes the current farmer group lending system and operational mechanism. Combined with the analysis on the current development status， patterns and main methods of farmer group lending， the paper draws that there exist some problems such as that the system effectiveness level of the current farmer group lending system is low， terms is relatively vague， farmers coinsurance group management and operation mechanism is not sound， and the loan risk prevention and control mechanism is insufficient. At last， the paper puts forward related suggestions such as formulating the law system with stronger binding force， constructing a rule system with strong logic， optimizing the credit management， perfecting the safeguard mechanism， simplifying the process of litigation and strengthening the execution of the judgment to perfect the system of farmer group lending.

Keywords： farmer group lending； case； legal theory

責(zé)任編輯、校對：王紅莉