赴港購險喜與憂

邵萍

在香港購買保險前，應(yīng)該先到香港的“保險業(yè)監(jiān)理處”和“保險業(yè)聯(lián)會”網(wǎng)站查看公司名錄，確保面對的是一家正規(guī)公司。而且還要仔細(xì)閱讀保險條款，弄清產(chǎn)品的保障范圍和理賠方式，確定它確實(shí)是適合你的保險產(chǎn)品。

近日的疫苗問題，使組團(tuán)前往香港打疫苗成了部分人赴港的目的，這也再度引爆了赴港買保險的熱潮。同是保險，為何非要赴港去買，香港保險有哪些過人的優(yōu)勢呢？

港險PK內(nèi)地險

與內(nèi)地保險相比，香港保險確實(shí)有幾大優(yōu)勢。比如香港提供美元產(chǎn)品，它的很多保險產(chǎn)品有港幣和美元2種計(jì)價幣種，有的保險產(chǎn)品甚至設(shè)計(jì)成只有美元計(jì)價，而內(nèi)地的保險產(chǎn)品卻只有人民幣一種計(jì)價幣種。在目前美元步入加息周期，人民幣貶值壓力大的背景下，香港的美元保險產(chǎn)品吸引力當(dāng)然更大一些。

同時，香港保險產(chǎn)品的保費(fèi)較低，保額卻較高，保障范圍也比較寬泛。香港的人均壽命（85歲）高于內(nèi)地的人均壽命（75歲），死亡率也較低，因此相同年齡的被保人若買相同保額的同類產(chǎn)品，香港的保費(fèi)比內(nèi)地便宜大概兩三成。而同樣的保費(fèi)同樣的繳費(fèi)年期，香港保險產(chǎn)品的保額當(dāng)然也會比內(nèi)地的產(chǎn)品高出三成左右。另外，香港的保險產(chǎn)品可做到全球保障，無論是旅游、出差還是留學(xué)，到全世界任何地方發(fā)生疾病或意外等，均可享受保障，而內(nèi)地在這方面還存在屬地賠償?shù)南拗啤?/p>

另外，在重疾險方面，香港的產(chǎn)品能夠保障大病種類也比內(nèi)地多，一般在60種以上，甚至能達(dá)到100種左右，內(nèi)地一般在40種左右。而且，香港的保險產(chǎn)品也不會規(guī)定客戶使用的進(jìn)口藥不在保障范圍內(nèi)。此外，香港的免體檢投保額也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)地，而且他們的保險產(chǎn)品可購買的最高限額也很高，甚至不設(shè)上限。

香港保險產(chǎn)品依靠著這些優(yōu)勢，滿足了內(nèi)地客戶多種需求，像分散內(nèi)地投資風(fēng)險、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、避稅逼債和財富傳承等。如此之大的吸引力，能不誘惑到眾多的客戶嗎？

如何購買香港保險產(chǎn)品？

香港保險產(chǎn)品有如此之多的優(yōu)勢，那么如何購買才能獲得最全面的保障呢？首先需要思考的就是如何選擇保險公司及保險產(chǎn)品。

首先，對于保險公司，要選擇實(shí)力較強(qiáng)的。通過比較各保險公司的資產(chǎn)狀況、資產(chǎn)負(fù)債率、盈利能力、口碑等因素，或者通過借助外部信息，來選出實(shí)力合適的公司。在香港，保誠、友邦、安盛和宏利都挺不錯。不過如果你偏愛中資背景，可以選擇中國人壽或平安保險。

其次，對于保險產(chǎn)品，也要做一定的考量。因?yàn)?，雖然對于重疾、醫(yī)療、意外和人壽險來說，杠桿比率都很重要，也就是保額與所繳保費(fèi)的比值，其比值越大保險產(chǎn)品的性價比就越高，但是具體問題還要具體分析。例如，重疾險A的杠桿比率高于重疾險B，但是很可能重疾險B的保障范圍比A要大。

另外，最簡單的方法當(dāng)然就是“貨比三家”了。比如，在購買保險產(chǎn)品，特別是“保障型產(chǎn)品”時，可以分別在比較青睞的幾家保險公司找到保險代理人，說出自己的需求，讓他們給出推薦。之后再進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋瑩駜?yōu)購買。如果購買“投資型保險產(chǎn)品”，可以去保險代理商如第三方理財機(jī)構(gòu)購買，很多理財機(jī)構(gòu)代理的是全市場的產(chǎn)品，選擇更加豐富。

同時，在購買疾病保險之前，要先問自己5個問題：一是在發(fā)生疾病的時候，自己能夠承擔(dān)多少，這一金額和最后付出的保費(fèi)是有直接關(guān)系的；二是要多少保險金額才能夠提供足夠的治療費(fèi)。因?yàn)檫@一點(diǎn)需要考慮到一旦不幸出險，是否需要進(jìn)口藥進(jìn)口器械進(jìn)行手術(shù)，需要什么樣的術(shù)后醫(yī)療服務(wù)等一系列問題；三是上述費(fèi)用包不包括自費(fèi)的藥，自費(fèi)的器材，自費(fèi)的檢查。眾所周知，醫(yī)保有個目錄，包含了藥品目錄、診療目錄等，這些都會影響你的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用需求；四是可以支付多少保險費(fèi)。目前越來越多的保險公司和私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，提供高端醫(yī)療服務(wù)，而這必然會帶來保費(fèi)的激增，因此選擇保障時也必須考慮自己對保費(fèi)的承受能力；五是要選擇重疾保險、醫(yī)療保險還是重疾+醫(yī)療保險。這一點(diǎn)還是應(yīng)該根據(jù)個人需求進(jìn)行選擇，重疾是一旦罹患保單列明的疾病就可以獲得賠付，而醫(yī)療保險則是住院或者去門診就診，有了醫(yī)療支出了，保險公司可以按照保單規(guī)定進(jìn)行賠付。

有些風(fēng)險也要防范

雖然有些香港保險產(chǎn)品的確低保費(fèi)、高保額、保障全面、理賠靈活，但是，有利就有弊，有些風(fēng)險也需要防范。

首先，保險和一般的商品不同，它是為明天做準(zhǔn)備，未雨綢繆。你今天買了保險，可能需要幾十年以后才需要理賠這個環(huán)節(jié)，也可能一輩子都不需要。而在這個過程中，人民幣與港幣之間的匯率卻在不停地變化。萬一港幣貶值幅度較大，獲得的保障就有可能“縮水”。

其次，保險產(chǎn)品本來就比較復(fù)雜，有些條款更是非常專業(yè)，假如到了理賠時，你和保險公司之間發(fā)生爭議，需要訴諸法律，就有麻煩了。因?yàn)橄愀鄯珊蛢?nèi)地法律分屬不同法系，有著一定差異。而且，在香港打官司，費(fèi)用問題也不可忽略。此外，作為外地人，對于各家保險公司的情況未必都很了解，如果投保的這家公司出現(xiàn)什么問題，權(quán)益也可能受損。

所以，在香港購買保險前，一定做到這幾方面：首先先到香港的“保險業(yè)監(jiān)理處”和“保險業(yè)聯(lián)會”網(wǎng)站查看公司名錄，確保面對的是一家正規(guī)公司。而且還要仔細(xì)閱讀保險條款，弄清產(chǎn)品的保障范圍和理賠方式，確定它確實(shí)是適合你的保險產(chǎn)品。

同時，需要注意的是，要買香港的保險產(chǎn)品，就一定要親自到香港去買。如果是香港公司的保單在內(nèi)地銷售、簽單，保單帶回香港后就是無效的“地下保單”。另外，在境外購買人身意外險、醫(yī)療保險、交通運(yùn)輸險、旅游險等，都是當(dāng)前的外匯政策允許的。但如果要在境外購買人壽保險或者投資分紅類的保險產(chǎn)品，由于現(xiàn)行的外匯管理政策對此尚未開放，因而交易也存在風(fēng)險。

“限購令”出臺

無論去香港購險利大于弊，還是弊多于利，熱衷它的內(nèi)地客戶還是太多。看著內(nèi)地赴港投保的隊(duì)伍越來越龐大，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了多條“限購令”，再想購買大額香港保險將沒那么容易了。日前，香港主要保險公司均收到中國人民銀行和合作清算銀行通知，跨境保險業(yè)只允許受理人身意外險、醫(yī)療保險、交通運(yùn)輸險種，不包括人壽險、投資分紅等險種；此外，個人單筆支付金額不得超過人民幣3萬元；規(guī)定自2016年3月12日起生效。同時，香港部分保險公司也已暫停接受內(nèi)地人來港以銀聯(lián)卡通過內(nèi)地第三方支付渠道繳交保費(fèi)。

不過，還是有路可循的，根據(jù)央行的最新規(guī)定，意外險和醫(yī)療險等保障類產(chǎn)品且金額在3萬元人民幣以下仍可刷卡購買。從中可以發(fā)現(xiàn)，央行有意做了區(qū)分，即大額的壽險和投資類保險被禁，保障類仍得以放行。

之所以會“限購”，原因在于赴港買保險的人，除了是被香港保險產(chǎn)品的優(yōu)勢所吸引，還有人是想通過大額保單將資金轉(zhuǎn)移出境配置境外資產(chǎn)。要知道，內(nèi)地人赴港無論是購買美元或者港元保單，實(shí)際上都等同于配置美元資產(chǎn)。而且，更重要的是，香港外幣大額保單可以質(zhì)押貸款，實(shí)現(xiàn)資金“搬家”，由此，“刷銀聯(lián)卡”也成為繞過外匯管制途徑、資本外流的重要渠道。比如近年來的千萬保單，甚至是億萬保單，都是這樣形成的。有的人購買一張保單，通過銀聯(lián)卡刷卡通道，刷卡數(shù)十次甚至數(shù)百次，從而達(dá)到資金轉(zhuǎn)移的目的。

由此可見，內(nèi)地居民赴香港買保險投資，最大的風(fēng)險在于法律法規(guī)層面，一旦不合規(guī)，就相當(dāng)于地下錢莊，會嚴(yán)重擾亂金融秩序，這也是銀聯(lián)出臺相關(guān)限制政策的原因。有分析稱，與現(xiàn)有的信用卡刷卡上限相比，對第三方電子支付系統(tǒng)的新限制會對香港保險公司的保費(fèi)增長產(chǎn)生更深入的影響。

其實(shí)，買保險并沒那么簡單，尤其是赴港購險，其中的“潛規(guī)則”還是應(yīng)該多加考慮。如果只是單純買保險，在內(nèi)地購買也是一種不錯的選擇。目前，內(nèi)地保險產(chǎn)品經(jīng)過近幾年改革，會逐步與香港、與國外的價格接近，產(chǎn)品會更有競爭力。

Tips：赴港購險的“潛規(guī)則”

一、理賠種類越多越好？

其實(shí)，從理賠的實(shí)用性來看，內(nèi)地保險公司能夠提供的重疾險不比香港保險差。

二：港險更便宜？

以一個37歲不吸煙的男性，20年的繳費(fèi)期，終身保障，保額10萬美元為例。該產(chǎn)品保障的是重疾，前10年有一個額外給付，他有三次輕癥，三次輕癥的賠付是要占用到這10萬美元保額的，比如是20%，一次就是2萬美元，保額就剩8萬美元了。這樣的產(chǎn)品，在香港這張保單是2999美元，而類似的產(chǎn)品在大陸是大約2790美元。對比來看，其實(shí)二者保額是基本一樣的，只是病種方面大陸保險沒有香港保險那么多。從分?jǐn)偟矫總€疾病的保險金來看，香港保險的性價比確實(shí)很高，但是回到上文所說的實(shí)際理賠發(fā)生概率上，或許這個優(yōu)勢就沒有那么明顯了。

三：港險分紅高？

這和兩邊的法規(guī)也不無關(guān)系。大陸的保監(jiān)會實(shí)際非常嚴(yán)格，因此保險收益在給客戶做利益演示時是有要求的，一般分為低、中、高三檔來演示，其中高檔收益定為6%；而香港的法規(guī)并不要求按照三檔演示，只要求保證的利益和演示利益，在演示利益部分只要不超過9%都是合規(guī)的?！?/p>

為何3%的差距會最終帶來一倍多的收益差？不少理財型保險期限都長達(dá)數(shù)十年，經(jīng)過復(fù)利的作用，可以將收益不斷放大。因此，保單上所演示的收益其實(shí)是和演示方式不無關(guān)系的。

四：買保險看性價比？

其實(shí)無論是香港保險還是大陸保險，所謂“揭秘潛規(guī)則”只是把其中的本質(zhì)攤開給消費(fèi)者看，保險有其自身的特色，也有它適應(yīng)的人群，合適才是最好的！