商業(yè)銀行推進新型城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)的問題及建議

李前文

摘要：商業(yè)銀行推進新型城鎮(zhèn)化的建議是：適應(yīng)授融資體制改革，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)；分析研究配套制度改革政策，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品；梳理創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風險點，加強風險管控；加強研判當?shù)胤康禺a(chǎn)市場情況，關(guān)注區(qū)域風險；關(guān)注地方政府財力狀況。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；新型城鎮(zhèn)化；建議

中圖分類號：17830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）09-0092-02

一、新型城鎮(zhèn)化的概念

城鎮(zhèn)化是指伴隨工業(yè)化發(fā)展，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在城鎮(zhèn)集聚、農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中的自然歷史過程，是人類社會發(fā)展的客觀趨勢，是國家現(xiàn)代化的重要標志。新型城鎮(zhèn)化是指以“人”為核心的城鎮(zhèn)化，區(qū)別于過去以“物”為本、片面追求城市規(guī)模擴張的舊城鎮(zhèn)化模式，堅持走以人為本、四化同步、優(yōu)化布局、生態(tài)文明、文化傳承的道路，全面提升城鎮(zhèn)化的質(zhì)量和水平。

二、國家推進新型城鎮(zhèn)化情況

（一）當前我國城鎮(zhèn)化正處于加速發(fā)展階段

我國城鎮(zhèn)化進程處在加速發(fā)展階段，當前也是城鎮(zhèn)化深入發(fā)展的關(guān)鍵時期。根據(jù)美國地理學家諾瑟姆提出“S”形發(fā)展規(guī)律，城鎮(zhèn)化率在30-70%之間，城鎮(zhèn)化進程處于加速階段。我國1996年城鎮(zhèn)化率首次超30%，2014年城鎮(zhèn)化率達到54.77%，預(yù)計到2020年左右將達到60%，未來20年我國城鎮(zhèn)化將在各項政策推動下加速發(fā)展。

（二）我國新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑明確

2014年國家印發(fā)《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014～2020年）》，同時一系列的配套政策制度也在加速出臺?！兑?guī)劃》明確了我國推進新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑，從指導(dǎo)思想、發(fā)展目標、戰(zhàn)略任務(wù)以及改革措施方面進行了闡述和明確，是指導(dǎo)全國城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的宏觀性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性規(guī)劃，標志我國新型城鎮(zhèn)化重大戰(zhàn)略正式實施。

（三）城市基礎(chǔ)設(shè)施等重點領(lǐng)域建設(shè)任務(wù)緊迫

新型城鎮(zhèn)化的首要任務(wù)是要加大基礎(chǔ)設(shè)施的投資建設(shè)，只有完善的配套設(shè)施才能更好地支撐經(jīng)濟社會發(fā)展。當前我國城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)“欠賬”嚴重，“城市病”問題日益突出，難以適應(yīng)城鎮(zhèn)化過程中城市人口大量增加的形勢。同時，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求量巨大、建設(shè)周期長，長期以來受制資金瓶頸，落后城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度。

（四）新型城鎮(zhèn)化配套制度改革不斷深化

新型城鎮(zhèn)化的健康發(fā)展離不開配套制度的改革創(chuàng)新，當前城鎮(zhèn)化建設(shè)中遇到的問題和矛盾也與體制機制的不完善直接相關(guān)。《規(guī)劃》提出，要以體制機制創(chuàng)新為保障，通過改革釋放城鎮(zhèn)化發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、河南省推進新型城鎮(zhèn)化情況

（一）河南省城鎮(zhèn)化的區(qū)位特點

1.城鎮(zhèn)化水平相對落后，近年來城鎮(zhèn)化速度明顯加快。河南省是人口大省、農(nóng)業(yè)大省，也是勞務(wù)輸出大省，經(jīng)濟發(fā)展相對落后，城鎮(zhèn)化程度一直遠落后全國平均水平。2014年全省常住人口9436萬人，城鎮(zhèn)化率45.2%，低于全國城鎮(zhèn)化率54.77%，全國倒數(shù)第五位。近年來，河南省城鎮(zhèn)化速度明顯加快，城鎮(zhèn)化率從2000年的23.2%提高到2013年的43.8%，年均提高1.58個百分點，比全國水平高0.23%。

2.推進城鎮(zhèn)化的區(qū)位優(yōu)勢明顯。河南省地理位置優(yōu)越，處于全國的中心，鐵路、公路在此形成十字交匯，交通便利、物流發(fā)達。米字形高速鐵路網(wǎng)、城際鐵路網(wǎng)加快建設(shè)。優(yōu)越區(qū)位條件便于承接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，河南省富士康等一批大型企業(yè)陸續(xù)人駐河南，提供了大量就業(yè)崗位。糧食生產(chǎn)核心區(qū)、中原經(jīng)濟區(qū)、鄭州航空港經(jīng)濟綜合實驗區(qū)三大國家戰(zhàn)略規(guī)劃全面實施，產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展勢頭強勁。中原城市群不斷發(fā)展壯大，成為國家重點培育發(fā)展的中西部地區(qū)三大城市群之一。鄭州航空港經(jīng)濟綜合實驗區(qū)建設(shè)全面展開，戰(zhàn)略效應(yīng)初步顯現(xiàn)。

（二）河南省新型城鎮(zhèn)化的總體規(guī)劃情況

2014年，河南省印發(fā)了《新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014～2020）》和《科學推進新型城鎮(zhèn)化三年行動計劃》，明確了河南省新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展目標和主要任務(wù)，為今后一段時期推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)指明了方向和路徑。到2020年，河南省常住人口城鎮(zhèn)化率達到56%左右，爭取新增1100萬左右農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口；戶籍人口城鎮(zhèn)化率達到40%左右。重點抓好“三個一批（一批已進城就業(yè)的農(nóng)民工、一批城中村居民、一批農(nóng)村富余勞動力）”、解決“五個問題（進得來、轉(zhuǎn)得出、向哪轉(zhuǎn)、落得下、過得好）”。主要任務(wù)就是要突出六個關(guān)鍵領(lǐng)域，著力推進25個重大專項的實施。

（三）推進城市基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域建設(shè)情況

城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施是城鎮(zhèn)正常運行和健康發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，加快城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對增強城鎮(zhèn)綜合承載能力具有重要作用。河南省在這些方面落后全國平均水平，存在以下問題：中心城市交通建設(shè)不能適應(yīng)需要；城市用水普及率、人均綠地面積等低于全國平均水平；學校醫(yī)院等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)滯后；城中村和舊城改造任務(wù)繁重、保障性住房不能滿足需求；農(nóng)村水電路氣等基礎(chǔ)設(shè)施和教育衛(wèi)生文化等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)欠賬較多。

（四）主要配套制度改革的推進情況

在財稅體制方面，主要是按照中央部署推進，2016年深化財稅體制改革的重點工作和任務(wù)基本完成，2020年各項改革基本到位。

在土地制度方面，積極推進以創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機制為核心的土地制度改革，主要成效：一是開展土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作。濟源等試點地區(qū)2014年已經(jīng)全面鋪開，力爭兩年內(nèi)完成頒證工作。二是建立農(nóng)村土地信托中心。2014年4月，濟源市與中信信托簽訂了2萬畝土地流轉(zhuǎn)信托戰(zhàn)略合作協(xié)議，為建立省級農(nóng)村土地信托中心提供了經(jīng)驗。三是推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)。2014年5月，河南省首家農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心在濟源市正式成立。四是建立省級土地交易平臺。目前，省級土地交易平臺已經(jīng)建立，四個規(guī)范性文件待獲批后即可正式交易，屆時農(nóng)村建設(shè)用地復(fù)耕后，騰出的建設(shè)用地指標可在統(tǒng)一平臺進行交易，實現(xiàn)異地使用。

在投融資體制方面，一是大力推廣PPP模式，對PPP項目庫實行動態(tài)調(diào)整機制；二是設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，三種模式的產(chǎn)業(yè)投資基金已經(jīng)開始運作，分別為：河南省新型城鎮(zhèn)化發(fā)展基金、河南投資集團PPP發(fā)展投資基金、河南省PPP開發(fā)性基金；三是探索發(fā)行市政債券，研究制訂《河南省地方政府專項債券發(fā)行方案》已上報財政部，正在爭取獲批。

四、某商業(yè)銀行新型城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)開展情況

（一）城鎮(zhèn)化新農(nóng)村建設(shè)貸款情況

1.基本情況：當前某行城鎮(zhèn)化新農(nóng)村建設(shè)貸款余額約300億元，約占對公貸款一成，均為正常類，風險基本可控。從區(qū)域分布上看，區(qū)域集中度較高，鄭州地區(qū)項目占比近七成。從貸款主體看，貸款主體主要為民營企業(yè)。從貸款用途看，主要用于安置房建設(shè)，占比近80%。從還款來源看，主要為配套商品房銷售收入和土地出讓收入財政專項返還資金，占比近90%。從風險緩釋措施看，以抵押+保證等組合擔保方式為主。

2.存在問題：一是高估項目投資總額，擴大融資規(guī)模；二是項目拆遷出現(xiàn)糾紛，影響項目整體建設(shè)進度；三是政府規(guī)劃發(fā)生變化，項目建設(shè)無法按照計劃進行；四是掛鉤還貸地塊的出讓進度未達到預(yù)期；五是當?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)調(diào)整，拆遷未按照計劃進行，造成項目建設(shè)停工。

（二）發(fā)行理財產(chǎn)品情況

某行共發(fā)行城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展基金3筆，規(guī)模約100億元，理財資金主要投向棚戶區(qū)改造、安置房建設(shè)和城市道路建設(shè)。城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展基金方興未艾，正成為城鎮(zhèn)化建設(shè)重要融資方式之一。

五、建議

（一）適應(yīng)投融資體制改革，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)

銀行以凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流和盈利能力為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)信貸方式已難以適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的巨大融資需求。目前，河南省已全面開放市政公用事業(yè)市場，逐步建立健全政府與市場合理分工的城市基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制，大力推廣實施PPP模式。在融資方式上呈現(xiàn)多元化趨勢，省政府已成立多支新型城鎮(zhèn)化建設(shè)基金，以此帶動多方資本參與。通過采用個性化設(shè)計的理財產(chǎn)品等全方位的金融服務(wù)，對城鎮(zhèn)化建設(shè)提供融資支持逐步成為共識。

（二）分析研究配套制度改革政策，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

國家支持開展排污權(quán)、收費權(quán)、集體林權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)、購買服務(wù)協(xié)議預(yù)期收益、集體土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款等擔保創(chuàng)新類貸款業(yè)務(wù)；鼓勵探索利用工程供水、供熱、發(fā)電、污水垃圾處理等預(yù)期收益質(zhì)押貸款。河南省已經(jīng)建立了省級土地交易平臺，在試點地區(qū)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心、土地信托中心，土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作全面鋪開。這些制度的建立和逐步完善，為開展創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

（三）梳理創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風險點，加強風險管控

通過理財產(chǎn)品介入的城鎮(zhèn)化項目逐漸增多，商業(yè)銀行要切實加強風險管控。一是堅持“穿透原則”，加強對項目貸款主體和項目合規(guī)性的審查力度，嚴格執(zhí)行項目的資金封閉管理要求，強化風險緩釋措施的有效性；二是強化“個性化原則”，針對性管控好個性化的關(guān)鍵風險環(huán)節(jié)和風險點。

（四）加強研判當?shù)胤康禺a(chǎn)市場情況，關(guān)注區(qū)域風險

新農(nóng)村、城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款還款來源與房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)度很高，而房地產(chǎn)市場具有很強的地域性特點。依靠配套商品房銷售收入還款的項目要重點分析商品房項目的選址、地段、土地成本、銷售價格等信息，重點關(guān)注項目主力戶型、市場定位（銷售對象），把握項目銷售風險，做好資金的封閉管理。依靠土地出讓收入財政專項返還資金的項目，要按照要求對還貸地塊所處的區(qū)域的位置、城市規(guī)劃、預(yù)計的收儲出讓進度、周邊環(huán)境、商業(yè)氛圍、地價情況等情況進行充分的調(diào)查研究，做出審慎選擇。

（五）關(guān)注地方政府財力狀況

新農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項目實施很大程度上取決于政府行為，對政府具有較強的依賴性，地方政府財力強弱應(yīng)作為重要的考量因素。在當前對政府舉債嚴格規(guī)范、房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)調(diào)整的政策形勢下，地方財政收入能否足夠支撐地方建設(shè)發(fā)展、公共事業(yè)支出、承擔債務(wù)償還等存在很大的不確定性。項目拆遷整理出的土地通過出讓所形成的土地出讓凈收益返還，需經(jīng)財政部門撥付。地方政府如不能實現(xiàn)對項目的支持承諾等是影響貸款按時足額償還的一項因素。財政實力和償債能力的強弱，也影響著項目的還款能力。因此，商業(yè)銀行要加強對借款人所在地區(qū)財政收支情況的分析，密切關(guān)注財政承擔還款責任的政府背景負債情況及期限結(jié)構(gòu)，是否列入當?shù)卣詡鶆?wù)管理和承貸范疇，對借款人所在地區(qū)的財政總體償債能力形成謹慎、合理的判斷。

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