淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融也將由于信息化發(fā)展顛覆原有的模式從各種細(xì)小變化中慢慢的融入我們的生活中，利用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融行為也比傳統(tǒng)的金融模式要便利和節(jié)約成本。在文中首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展目前的狀況，通過對于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營的的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，為商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)提出相關(guān)的策略分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?商業(yè)銀行 ?金融

互聯(lián)網(wǎng)金融，指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。2013年余額寶問世以來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國進(jìn)入爆發(fā)式的增長期，越來越多的老百姓把理財(cái)目光從傳統(tǒng)的銀行存款轉(zhuǎn)移到大量的“寶寶類”產(chǎn)品上，眾多的中小企業(yè)以及個人小額資金需求者也通過互聯(lián)網(wǎng)金融完成了資金籌資的任務(wù)。這一系列的業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，給我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理帶來了莫大的沖擊，直接影響我們商業(yè)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和盈利模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)直面挑戰(zhàn)，主動地適應(yīng)信息化發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營管理與業(yè)務(wù)模式的影響，積極尋求商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信息化的融合，在業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、服務(wù)質(zhì)量，新產(chǎn)品的開發(fā)等流程上尋求突破，從而不斷提高用戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量，提升自己的核心競爭能力，在競爭中不斷的壯大和發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）第三方支付領(lǐng)域

2016年第一季度我國第三方支付交易規(guī)模達(dá)到62011億元，同比2015年第一季度增加約為三倍，2016年第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億元，環(huán)比增長率為51%。2015年至2016年第二季度我國第三方支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長。移動支付代表第三方支付企業(yè)的現(xiàn)金生產(chǎn)力，擁有移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域強(qiáng)大的生活應(yīng)用場景是提高移動支付生態(tài)鏈核心競爭力重要一環(huán)。2016年第二季度我國移動支付交易規(guī)模市場份額支付寶占51.8%居于首位，財(cái)付通、拉卡拉，分別位居第二、第三，支付寶、財(cái)付通憑借多維度生活場景占據(jù)絕對優(yōu)勢。未來無卡化支付是趨勢，場景和入口成為提升份額的重要因素。在第三方支付強(qiáng)勢發(fā)展的背景下，將告別第一支付工具功能，打通理財(cái)、消費(fèi)、工具三大觸點(diǎn)，覆蓋領(lǐng)域推陳出新，進(jìn)一步強(qiáng)化粘性。

（二）融資與投資理財(cái)領(lǐng)域

1.P2P借貸平臺。2016年上半年P(guān)2P網(wǎng)貸收益率持續(xù)下降，2016年6月綜合收益率為10.38%，預(yù)測未來收益率不會超過10%。P2P網(wǎng)貸行業(yè)已從瘋狂膨脹過渡到理性調(diào)整期，行業(yè)處于洗牌階段，倒閉潮愈演愈烈。因?yàn)檎攮h(huán)境的原因，合法合規(guī)成為考驗(yàn)平臺的第一門檻，金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制成為判讀平臺優(yōu)劣的重要因素，也是吸引資本市場的重要力量。收益率下降，回歸理性，平臺競爭更加激烈，移動理財(cái)成為主戰(zhàn)場，獲客成本也進(jìn)一步上升。

2.眾籌行業(yè)。2013年及之前全國眾籌行業(yè)僅成功融資3.35億元，而至2014年，眾籌行業(yè)成功融資21.58億元。2015年全國眾籌行業(yè)共成功融資114.24億元，2016年上半年為79.41億元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全國眾籌行業(yè)歷史累計(jì)成功籌資金額超218億元。2013、2014年是眾籌行業(yè)的萌芽期。眾籌行業(yè)開始中國發(fā)展，進(jìn)入2015年之后，眾籌迎來了大爆發(fā)。

3.消費(fèi)金融。2015年末中國電商生態(tài)消費(fèi)信貸規(guī)模占比增長至57.5%，預(yù)計(jì)至2017年，占比將增至73.9%;P2P消費(fèi)信貸比例從2015年的22.8%預(yù)計(jì)將下降到2017年的14.5，市場規(guī)模被電商生態(tài)消費(fèi)信貸擠壓。隨著居民消費(fèi)水平的增長及網(wǎng)購的發(fā)展，消費(fèi)信貸規(guī)模在2015年迎來爆發(fā)，2016年及2017年，發(fā)展將趨穩(wěn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心（100EC.CN）監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2014年“寶”類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)1.51萬億元，2015年達(dá)到1.94萬億元，2016上半年達(dá)到3.46萬億元。

預(yù)計(jì)第三季度互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品整體收益將繼續(xù)下跌，但幅度有限。另外，互聯(lián)網(wǎng)活期理財(cái)產(chǎn)品收益率的持續(xù)走低使用戶理財(cái)需求轉(zhuǎn)移至相對高收益的定期理財(cái)產(chǎn)品和P2P、眾籌等其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式上來。

5.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心（100EC.CN）監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2015年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已超過12萬億，全國保費(fèi)收入達(dá)2.43萬億元，同比增長20%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長160.1%行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高。

在2014年高基數(shù)的情況下，2015年仍保持了一個較高增速，可見我國保險(xiǎn)市場潛力巨大。而同時，隨著眾安保險(xiǎn)與阿里合作推出保險(xiǎn)開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)也開始逐步發(fā)展，預(yù)計(jì)將從2016年開始迎來高速增長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響

2015、2016年可以稱得上是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，面對互聯(lián)金融出現(xiàn)的種種問題，國家各個層面相繼出臺了相關(guān)政策，比如2015年7月央行等十部委頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以及2016年8月銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部聯(lián)合頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營帶來了深遠(yuǎn)的影響，主要表現(xiàn)在：

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中資金來源的主要渠道也是其開展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，并且長期以來商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營中成本是相對較低的，存貸之間的利差，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤的主要來源。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中由于物理網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)的優(yōu)勢，很多客戶都會選在商業(yè)銀行進(jìn)行存款。但是存款由于其高安全性所以總體收益很低。我國活期存款收益率目前僅為0.35%，三年定期存款收益率為2.75%，和互聯(lián)網(wǎng)金融的很多寶寶類理財(cái)產(chǎn)品相比，收益明顯偏低，因而大量的客戶的資金轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。同時由于第三方支付平臺的便利性和去中介，又有部分客戶的資金沉淀在第三方支付平臺上，這對商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的成長背景是傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于中小企業(yè)和部分個體這一個客戶群體在融資方面有著較高的要求這樣一個契機(jī)而發(fā)展的，由于這一客戶群體沒有豐厚的資產(chǎn)作為抵押和擔(dān)保，故傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對于這一客戶群體的融資要求較苛刻，除了金額少和較長的審批時間，其貸款利率也是比大型企業(yè)要高的多。然而這樣由于商業(yè)銀行無法有效解決中小企業(yè)和部分個體融資難問題，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術(shù)卻彌補(bǔ)這這樣的一個缺點(diǎn)，大幅的降低了信息不對稱和交易成本，使P2P在商業(yè)上成為可行。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很多小貸產(chǎn)品對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)形成了沖擊。比如現(xiàn)在淘寶的花唄，京東的白條等產(chǎn)品對商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊。而去年成立的前海微眾銀行。浙江網(wǎng)商銀行，搶占了很多小微企業(yè)和客戶的市場。這些產(chǎn)品使得客戶的需要擴(kuò)大，可享即時貸款服務(wù)，使現(xiàn)金使用率下降，無縫銜接購物與消費(fèi)金融平臺，具有授信貸款信息，簡便貸款流程，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)也帶來了不小的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中另一重要的利潤來源，隨著商業(yè)銀行之間的激烈的競爭，搶奪中間業(yè)務(wù)也是各家商業(yè)銀行經(jīng)營的重點(diǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)產(chǎn)品，代理銷售金融產(chǎn)品、支付中介的地位都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益相對較高，投資門檻較低受到了廣大客戶的追捧。尤其是互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品走俏，并且可以為客戶量身定制出滿足不同需求的理財(cái)產(chǎn)品，便捷性、個性化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的影響。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）創(chuàng)新優(yōu)化負(fù)債類產(chǎn)品

目前我國商業(yè)傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)趨同，并沒有滿足客戶多樣化的需求，比如主要分類有活期儲蓄存款、定期儲蓄存款等，這些產(chǎn)品延用已經(jīng)十幾年了，商業(yè)銀行要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對其負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊，必須創(chuàng)新和優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)。設(shè)計(jì)出符合客戶需求，以客戶為中心的新型產(chǎn)品，并切實(shí)提高產(chǎn)品的收益率，同時加大線上、線下營銷渠道，整合產(chǎn)品優(yōu)勢資源。依靠商業(yè)的高信譽(yù)的特點(diǎn)還是能吸引很多客戶的，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融道德虛擬性和風(fēng)險(xiǎn)型也是客戶所擔(dān)心的。

（二）發(fā)揮資產(chǎn)類產(chǎn)品的優(yōu)勢，為客戶提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中對客戶的身份和還貸能力的要求比較高，另外貸款周期很長。因而忽略了大量的中小企業(yè)和中小個人創(chuàng)業(yè)者的需求。從而使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入了這一補(bǔ)缺市場。在商業(yè)銀行今后的經(jīng)營過程中應(yīng)擴(kuò)大自己的服務(wù)對象的范圍，在穩(wěn)住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大客戶的同時，進(jìn)一步開拓中小企業(yè)和個人的貸款需求市場。以滿足不同的客戶差異化的貸款需求，提高自己的貸款業(yè)務(wù)的覆蓋面。

（三）進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的窗口業(yè)務(wù)，在和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競爭的過程中應(yīng)進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，提升用戶感受。在支付結(jié)算類業(yè)務(wù)中如何給客戶提供更高效和便捷的服務(wù)，在信用卡類產(chǎn)品中怎么擴(kuò)大自己的合作商戶，在一些代理類業(yè)務(wù)中怎么提高客戶本身對產(chǎn)品的重視度和認(rèn)同感是我們傳統(tǒng)商業(yè)需要注意的。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的合作

面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)積極的尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，利用各自的比較優(yōu)勢，優(yōu)勢互補(bǔ)，創(chuàng)新出新的產(chǎn)品，使雙方共贏。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)積極向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取經(jīng)，在大數(shù)據(jù)處理，用戶挖掘，平臺便捷性和穩(wěn)定性上吸取其精髓。同時利用自己的渠道優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，提升客戶產(chǎn)品體驗(yàn)，形成長期的互惠互利的合作關(guān)系。

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基金項(xiàng)目：2015年安徽省高校人文社會科學(xué)研究一般項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究”（編號：SKSM201502）;2013年安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級科研項(xiàng)目“人民幣匯率與我國通貨膨脹率的互動關(guān)系研究”（編號：2013KYR05）;2014年安徽省質(zhì)量工程項(xiàng)目“商業(yè)銀行虛擬仿真實(shí)驗(yàn)教學(xué)中心”（編號：2014xnzx024）。

作者簡介：許賢麗（1983-），安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)務(wù)金融系，講師，研究方向：微觀金融、商業(yè)銀行經(jīng)營等。