純網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管研究

朱禾

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)爆炸成為了中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展時(shí)代的象征，改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度驚人取得顯著成果，隨著經(jīng)濟(jì)和科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷跨界應(yīng)用而生，改變了人們的生產(chǎn)生化方式，便捷了金融業(yè)務(wù)的操作，金融市場(chǎng)成為了最活躍的市場(chǎng)。。在很大的一個(gè)程度上，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)就是網(wǎng)絡(luò)銀行，因此純網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在人們的視野之中。顯而易見，純網(wǎng)絡(luò)銀行蘊(yùn)藏著巨大潛力，顯示出發(fā)展純網(wǎng)絡(luò)銀行不可替代的重要性。

一、我國(guó)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)，純網(wǎng)絡(luò)銀行隨著互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，處于萌芽的階段，主要的純網(wǎng)絡(luò)銀行有深圳前海微眾銀行，還有浙江網(wǎng)商銀行。從騰訊的微眾銀行、阿里金融到支付寶、余額寶、百度錢包、螞蟻微貸等層出不窮。不論是騰訊還是阿里巴巴，都是在其各自的電商平臺(tái)上獲取了大量的客戶來(lái)源。騰訊坐擁12億活躍用戶，其中QQ用戶8億，微信用戶4億;阿里巴巴則是有3億實(shí)名認(rèn)證的支付寶用戶。這些屬于具備電子商務(wù)背景的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在一個(gè)較大基數(shù)的平臺(tái)上，對(duì)小額借貸，P2P的操作水到渠成。純網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)的發(fā)展可以說(shuō)蘊(yùn)藏著巨大的潛力。但是，純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著各方各面的難題。

（一）遠(yuǎn)程開戶的問題

在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行想要獨(dú)立開戶，只有在現(xiàn)場(chǎng)開戶的前提下才能綁卡開戶。而純網(wǎng)絡(luò)銀行由于缺乏物理性營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和大量的營(yíng)業(yè)人員無(wú)法滿足這一必要條件。面對(duì)面授權(quán)不僅限制了開戶，而且限制了其他純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的操作問題，比如信息評(píng)估、信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買業(yè)務(wù)、查詢個(gè)人信用等也受到局限。但遠(yuǎn)程開戶還存在著技術(shù)上的難題，比如指紋識(shí)別、人臉認(rèn)證等沒有通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的允許，這些問題都還需要在實(shí)踐中不斷摸索。

（二）吸收公共存款的問題

只有大量吸收公眾存款，才能保證純網(wǎng)絡(luò)銀行成本運(yùn)營(yíng)的持續(xù)性。但是，和傳統(tǒng)銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行吸收公眾存款的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。傳統(tǒng)銀行是最具有權(quán)威性的機(jī)構(gòu)，銀行的特殊地位作用使得公眾更樂于把錢投進(jìn)銀行，大多數(shù)的老百姓會(huì)選擇將閑置資金存放在銀行，而不是投放貨幣市場(chǎng)。傳統(tǒng)銀行對(duì)老百姓意味著國(guó)家信用有財(cái)產(chǎn)安全保障，而純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有國(guó)家信用作擔(dān)保，又是一種新生事物，老百姓更加不敢把資金存放于網(wǎng)絡(luò)銀行。另外，由于缺乏具體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法出具支票等紙質(zhì)形式的支付結(jié)算憑證，對(duì)一些需要現(xiàn)金收付管理的客戶缺乏吸引力。

（三）純網(wǎng)絡(luò)銀行還面臨著維護(hù)系統(tǒng)安全的問題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙案件屢發(fā)不止，人們不敢相信網(wǎng)上的信息，更不敢在網(wǎng)絡(luò)上透漏自己的信息。網(wǎng)絡(luò)詐騙之所以能得逞，重要原因就是不法分子獲取客戶個(gè)人信息渠道多、成本低。商業(yè)銀行存款莫名其妙不翼而飛，個(gè)人信息被透漏的到處都是，不時(shí)就會(huì)接到銷售推銷電話。詐騙方式多種多樣，網(wǎng)上購(gòu)物詐騙，手機(jī)詐騙，電話詐騙，短信詐騙。瀏覽一些社交網(wǎng)站和購(gòu)物網(wǎng)站也會(huì)有木馬病毒。網(wǎng)絡(luò)變成了最自由也是最危險(xiǎn)的地方。

（四）我國(guó)信用體系不健全

我國(guó)信用缺失表現(xiàn)在假冒偽劣產(chǎn)品肆意泛濫，山寨商品、欠債不還、偷稅漏稅等社會(huì)的各個(gè)方面。由此看來(lái)，建立社會(huì)主義市場(chǎng)信用體系形勢(shì)嚴(yán)峻。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)信用體系建設(shè)起步尚晚，進(jìn)程緩慢、社會(huì)阻力較大。信用缺失造成了中小企業(yè)融資難、融資代價(jià)高、融資渠道窄等問題。社會(huì)資本不活躍，銀行貸款周期較長(zhǎng)更不利于市場(chǎng)的開拓。就公民個(gè)人而言，對(duì)信用的重視程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，缺乏信用意識(shí)的培養(yǎng)和正確的引導(dǎo)。

二、純網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）法律法規(guī)體制不健全

我國(guó)關(guān)于純網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律法規(guī)中立法條例還不夠完善，立法內(nèi)容不完備，全債劃分不明晰。法律法規(guī)存在不適應(yīng)現(xiàn)狀的部分規(guī)章制度執(zhí)法不嚴(yán)，其力度有待加強(qiáng)，這種問題的出現(xiàn)致使不法之徒存在僥幸心理，采取冒險(xiǎn)的行為，從而加大純網(wǎng)絡(luò)銀行管理難度。而且，由于純網(wǎng)絡(luò)銀行不需要面對(duì)面的認(rèn)證，犯罪分子容易盜取個(gè)人信息，實(shí)施犯罪的金額也比較大，對(duì)受害者造成的損失驚人。

（二）金融監(jiān)管的屬地監(jiān)管模式使得純網(wǎng)絡(luò)銀行政府監(jiān)管部門出現(xiàn)真空

金融監(jiān)管實(shí)行屬地監(jiān)管模式，而網(wǎng)絡(luò)銀行又跨越時(shí)間空間進(jìn)行交易，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空狀態(tài)。目前為止，我國(guó)純網(wǎng)絡(luò)銀行在其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式但監(jiān)管體制仍在強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)監(jiān)管?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的模式使得相互之間沒有隸屬的關(guān)系，無(wú)法凸顯中央銀行國(guó)家的銀行，銀行的銀行，發(fā)行的銀行這一重要職能。正是由于彼此之間沒有隸屬關(guān)系，相互之間誰(shuí)也不能監(jiān)管誰(shuí)，權(quán)利重疊，相關(guān)的法律法規(guī)并不健全，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間權(quán)力劃分并不明確，所以才會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管部門的相互推諉，金融的監(jiān)管不盡合法合理，監(jiān)管者自身也缺乏監(jiān)管，監(jiān)管出現(xiàn)真空的情況。在現(xiàn)實(shí)生活中，微觀審慎監(jiān)管重點(diǎn)監(jiān)管個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，宏觀審慎監(jiān)管重點(diǎn)監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，通過宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管的雙管齊下，相互協(xié)調(diào)配合，實(shí)現(xiàn)宏觀的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

（三）監(jiān)管效率水平有待提高

我國(guó)監(jiān)管部門行政水平高低有別，部分人員綜合素質(zhì)偏低。銀行監(jiān)管涉及到的令居廣泛而且復(fù)雜，對(duì)監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)要求較高。但是有些領(lǐng)域的行政監(jiān)管由于管理范圍大、難度大、需要大量的監(jiān)管人員，人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致不適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，損害到整體監(jiān)管人員的形象。另外，由于當(dāng)今科學(xué)技術(shù)日新月異，金融創(chuàng)新發(fā)展十分迅速，造成純網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管時(shí)效性非常強(qiáng)，必須實(shí)時(shí)更新才能降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

三、完善我國(guó)純網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對(duì)策建議

（一）加快速度建立健全純網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)

我們必須針對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，為其量身定做相關(guān)法律法規(guī)，不能一味地遵循傳統(tǒng)銀行的相關(guān)法律，避免給犯罪分子以可趁之機(jī)。只有認(rèn)識(shí)到純網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)行上存在的特殊性，才能制定出有針對(duì)性，高效性的相關(guān)細(xì)則，才能做到有法可依。尤其是針對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)于面對(duì)面認(rèn)證現(xiàn)場(chǎng)開戶問題，維護(hù)系統(tǒng)安全問題，信用擠兌問題要做出縝密詳細(xì)規(guī)定。制定相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)遵循開放包容的原則，爭(zhēng)取在法律允許的前提下，積極鼓勵(lì)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。在監(jiān)管的過程中堅(jiān)持普遍性與特殊性相結(jié)合的原則，既要做到公平對(duì)待純網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行，又要做到有的放矢，具有針對(duì)性。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管模式，因“時(shí)”、“地”、“網(wǎng)”制宜

銀行的監(jiān)管要做到具體問題具體分析，因“時(shí)”制宜，因“地”制宜，因“網(wǎng)”制宜。創(chuàng)新監(jiān)管模式要因“時(shí)”制宜，純網(wǎng)絡(luò)銀行是新興發(fā)展事物，但和傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容不變，本質(zhì)上是相同的。利用大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，而不是一味地采取過去的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主的監(jiān)管方式，學(xué)會(huì)與時(shí)俱進(jìn)，因時(shí)而異。創(chuàng)新監(jiān)管模式要因“地”制宜，我國(guó)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不能照搬照抄西方發(fā)達(dá)國(guó)家的準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)該結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有發(fā)展水平，人民信用金融的觀點(diǎn)，信息化科技化發(fā)展水平來(lái)制定出符合中國(guó)特色社會(huì)主義的監(jiān)管模式。創(chuàng)新監(jiān)管模式還需要因“網(wǎng)”制宜，網(wǎng)絡(luò)銀行便捷了消費(fèi)方式，也加劇了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，堅(jiān)持維護(hù)資本充足率，保證資本流動(dòng)性可能，同時(shí)加強(qiáng)市場(chǎng)紀(jì)律性要求是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的有力保障，適當(dāng)調(diào)整監(jiān)管重點(diǎn)和監(jiān)管方法，保證監(jiān)管有效實(shí)施。

（三）提高監(jiān)管人員素質(zhì)，做到與時(shí)俱進(jìn)

作為網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管人員，事前的監(jiān)管比事中和事后的監(jiān)管事半功倍，意義十分重大，可以有效的防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行。因此，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)純網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)理論知識(shí)，用堅(jiān)實(shí)的理論做為自己工作的基礎(chǔ);必須學(xué)習(xí)借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，取其精華，去其糟粕，發(fā)展成為適合我國(guó)現(xiàn)階段監(jiān)管狀況的監(jiān)管制度;必須不斷學(xué)習(xí)涉及到純網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)技術(shù)，提高自己的綜合能力，并且做到時(shí)時(shí)學(xué)，日日學(xué)，不間斷的學(xué)習(xí)，與時(shí)俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，才能跟得上時(shí)代的腳步，做一名優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管人員。

我國(guó)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，在未?lái)經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)中，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該緊跟全球化的浪潮，與時(shí)代接軌，與國(guó)際接軌，建立純網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化的發(fā)展戰(zhàn)略。站在立足現(xiàn)在，面向未來(lái)的角度才能占領(lǐng)純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制高點(diǎn)。其次，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，種類多樣化也是未來(lái)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目標(biāo)之一?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，只有將科學(xué)技術(shù)投入到實(shí)際的生產(chǎn)生活之中才能創(chuàng)造出更大的價(jià)值。只有不斷創(chuàng)新，純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)才能呈現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)，才能為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供源源動(dòng)力。