對加強基層銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)金全額清分的調(diào)查與思考

馬占先

現(xiàn)金全額清分是順應(yīng)人民幣鈔票處理模式轉(zhuǎn)變，促進銀行業(yè)機構(gòu)認真執(zhí)行人民銀行人民幣流通管理政策的主要目標和重要舉措?；鶎鱼y行業(yè)機構(gòu)緊貼市場、面向群眾，全額清分工作水平的高低，直接關(guān)系到市場人民幣整潔度和人民群眾的切身利益。人行迪慶中支就轄內(nèi)銀行業(yè)全額清分工作進行了實地調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況編輯如下，以供參考。

一、迪慶州全額清分工作現(xiàn)狀

（一）逐步建立后臺集中清分中心

2013年，《中國人民銀行辦公廳關(guān)于銀行業(yè)商業(yè)銀行對外誤付假幣專項治理工作的指導(dǎo)意見》出臺，提出了以對假幣“零容忍”的態(tài)度，有計劃、分步驟地推進銀行對外支付現(xiàn)金的全額清分。人行迪慶中支因勢利導(dǎo)，主動作為，按照人總行、昆明中支相關(guān)要求，在全州范圍內(nèi)開展了《迪慶州人民幣流通“滿意服務(wù)”專項活動》，以活動為平臺，明確了全額清分具體措施，分階段有序推進。同時結(jié)合迪慶實際，專門研究制定了《中國人民銀行迪慶州中心支行關(guān)于加快推進現(xiàn)金整點中心建設(shè)的實施意見》，對清分中心建設(shè)進行規(guī)范，在場地建設(shè)、人員管理、清分標準，業(yè)務(wù)監(jiān)督考核等方面進行了規(guī)定。通過系列措施，轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)繳存人民銀行發(fā)行庫現(xiàn)金、自助設(shè)備加鈔配備、部分城區(qū)網(wǎng)點對外付出現(xiàn)金已實現(xiàn)全額清分。截止2016年6月末，全州11家銀行業(yè)分支機構(gòu)，其中6家根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要積極組建了現(xiàn)金清分中心，并配備了專門清分人員，制定了現(xiàn)金清分操作流程，清分中心管理考核制度，設(shè)施了后臺集中清分。

（二）全額清分硬件設(shè)施逐步改善

截止2016年6月末，全州銀行業(yè)機構(gòu)清分設(shè)備配置由2012年的17臺，增加到目前36臺，增長了111.8%，清分設(shè)備機構(gòu)覆蓋率由原來的45%提高到目前的91%;四口以上清分設(shè)備配置比例由2012年的20%，提升到目前的42%;銀行業(yè)機構(gòu)日均清分能力由原來的2000萬元提高到現(xiàn)在的6000萬元，清分能力提高了近3倍。6家銀行業(yè)機構(gòu)新增清分場地面積400多平方米，清分條件大為改善?，F(xiàn)金清分模式實現(xiàn)了由傳統(tǒng)手工操作向物流化、機械化、專業(yè)化轉(zhuǎn)變。

（三）清分模式呈現(xiàn)多樣化

目前，迪慶州銀行業(yè)機構(gòu)現(xiàn)金全額清分共存在三種清分方式。一是網(wǎng)點清分方式，主要由未建立清分中心的農(nóng)發(fā)行、富滇銀行、中國銀行等機構(gòu)實施，上述機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)和業(yè)務(wù)量相對較小，均采取網(wǎng)點直接配備清分機實施全額清分。二是后臺集中清分方式。主要由農(nóng)村信用社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等機構(gòu)開展，由于業(yè)務(wù)量較大，且依托業(yè)務(wù)庫設(shè)立了現(xiàn)金清分中心，配備有專業(yè)清分人員實施后臺集中清分操作。三是社會化清分方式。目前實現(xiàn)社會化清分的主要是建設(shè)銀行迪慶州分行，該行通過對清分中心改造升級后，實施了現(xiàn)金清分駐場式業(yè)務(wù)外包，是迪慶州境內(nèi)首家采取社會化清分的商業(yè)銀行。

迪慶州商業(yè)銀行現(xiàn)金清分模式簡介

（四）全額清分推進成效明顯

1.逐步實現(xiàn)了收付“兩條線”管理。通過推進現(xiàn)金全額清分后，商業(yè)銀行現(xiàn)金收付分開操作，坐支現(xiàn)金現(xiàn)象大幅減少。

2.對外付出現(xiàn)金整潔度明顯提升。通過機械專業(yè)清分，標準統(tǒng)一，質(zhì)量保證，最大限度避免了對外支付殘幣現(xiàn)象的發(fā)生。

3.對外誤付假幣糾紛得到了有效解決。通過清分設(shè)備清分出來的現(xiàn)金，除進行鑒偽外，均對人民幣冠字號碼進行了及時記錄、儲存，所有對外付出現(xiàn)金均能實現(xiàn)冠字號碼查詢，解決了長期以來對外付出假幣舉證難問題，促進了銀行與消費者和諧的金融消費關(guān)系。

4.監(jiān)督管理不斷適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。隨著迪慶州集中清分中心體系的逐步建立，為強化對現(xiàn)金業(yè)務(wù)的管理，轄區(qū)人民銀行順勢而為，延伸了監(jiān)管觸角，加大了對各行中心金庫，清分中心、網(wǎng)點柜臺的現(xiàn)場檢查力度，從源頭上加強監(jiān)管，提升了監(jiān)管效率。

二、目前現(xiàn)金全額清分存在的問題

（一）全額清分方式選擇前瞻性較差

目前，迪慶州現(xiàn)金全額清分方式各異，各銀行業(yè)機構(gòu)對本單位使用何種清分方式的長遠考慮相對欠缺，對上級行、人民銀行的依賴性較大，基于成本和利益的考慮，工作積極性不高，推進不力。大部分機構(gòu)上繳人民銀行發(fā)行庫回籠券采取集中清分，對社會支付現(xiàn)金由各網(wǎng)點利用小型清分機或手工自行清分的簡單做法比較普遍。雖然各銀行業(yè)機構(gòu)也意識到，伴隨業(yè)務(wù)量的增長，此方法不適宜長期業(yè)務(wù)操作，但出于成本、效率、工作量等多方面因素考慮，注重現(xiàn)實利益，對社會化清分、清分中心集中清分、網(wǎng)點分散清分等方式的主動選擇性不高，一定程度上影響了清分工作高效開展。

（二）全額清分監(jiān)管約束機制不完善

目前，現(xiàn)鈔清分相關(guān)法律制度體系不健全，導(dǎo)致人民銀行、銀行業(yè)機構(gòu)和社會清分機構(gòu)的定位、職責及制度約束不明確，監(jiān)管乏力。當前現(xiàn)鈔清分的制度約束中，可以量化的細則條款相對較少，并未賦予人民銀行充分具體的管理手段。從迪慶州各銀行業(yè)機構(gòu)制定的清分管理制度上來看，其多為原則性條款，標準各異，操作性較差。在社會化清分監(jiān)管方面，銀行業(yè)機構(gòu)、社會清分機構(gòu)、押運公司及清分設(shè)備廠商等分別由人民銀行、工商、公安及質(zhì)監(jiān)等多個部門管理，監(jiān)管職能分散、重合，而且沒有一個統(tǒng)一的主管機構(gòu)。在社會化清分市場進退制度、統(tǒng)一清分質(zhì)量標準、清分外包業(yè)務(wù)合規(guī)性與風險控制等方面監(jiān)管力量依舊缺失。

（三）清分硬件配置無法滿足業(yè)務(wù)需要

據(jù)測算，2015年，全州11家銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)柜臺現(xiàn)金收付合計約為累計450億元左右，日均現(xiàn)金收付量約1.25億元，而目前全州清分設(shè)備年均清分能力210億元左右，日均清分能力為6000萬元左右，僅能滿足全州柜臺現(xiàn)金收付量的48%。且各行設(shè)備配置數(shù)量不均衡，品牌質(zhì)量參差不齊，全州已配備的36臺清分設(shè)備中，品牌達7種之多，多以1+1，2+1、3+1、4+1口小型清分機為主，僅“一口半”清分機配備數(shù)量比例達44.4%，且各行設(shè)備參數(shù)設(shè)置均不統(tǒng)一。11家銀行業(yè)機構(gòu)中，7家銀行均有反映，清分設(shè)備在紙幣清分過程中經(jīng)常出現(xiàn)卡鈔、吃鈔現(xiàn)象，部分小型清分機挑殘和識別能力不強，折角、折疊紙幣、假幣等全部進入可疑出鈔口。97%的清分機不能一次完成清分、扎把、扎捆等操作，對票面上印有反動宣傳標語及口號的字跡基本不能識別;清分出的錢捆完整券、殘損券相夾雜現(xiàn)象依舊比較普遍。

迪慶州銀行業(yè)機構(gòu)清分設(shè)備配置統(tǒng)計表

注：統(tǒng)計數(shù)據(jù)截止2016年6月。

（四）人員配置及日常管理欠缺

由于現(xiàn)金清分不能直接產(chǎn)生經(jīng)濟效益，基層商業(yè)銀行在人員配備，日常管理上重視不夠。迪慶州已經(jīng)組建清分中心的農(nóng)行、工行、建行、信用社、郵儲銀行等七家商業(yè)銀行，共計配置了清分人員21名，平均每行3人（實際操作2人，1人輪休），且文化層次，年齡結(jié)構(gòu)配備不合理，很多是業(yè)務(wù)技能過時、專業(yè)知識落后的老員工，中青年員工少。全州七家機構(gòu)柜面收付現(xiàn)金合計達400億元左右，如要全部實現(xiàn)全額清分，人均每天要清分現(xiàn)金約800萬元，而現(xiàn)金清分人員均身兼數(shù)職，除開展現(xiàn)金清分外，還負責自助設(shè)備加鈔，上門收款等職責，實際用于現(xiàn)金清分工作的時間極少，無法完成如此繁重的全額清分任務(wù)，清分質(zhì)量和效率堪憂。同時，通過調(diào)查，基層銀行業(yè)機構(gòu)對清分人員的教育培訓普遍欠缺，培訓制度不完善，定期組織學習培訓少，特別是對新規(guī)定，新業(yè)務(wù)學習基本以清分人員自主學習為主。清分考核獎懲激勵機制缺失，導(dǎo)致清分人員工作責任性和積極性不高。

三、推進現(xiàn)金全額清分的幾點思考

（一）順應(yīng)發(fā)展趨勢，推行社會化清分

現(xiàn)金是一種標準化程度很高的物品，非常適合進行集中化處理。現(xiàn)金清分社會化可實現(xiàn)人員、設(shè)備等資源的集約化使用，能較好地解決中小型清分機識假能力偏低，基層銀行業(yè)機構(gòu)現(xiàn)金清分人員配備不足等問題，有利于早日告別目前現(xiàn)金清分“各家各戶小生產(chǎn)”的落后模式，實行社會化大生產(chǎn)。同時，可積極運用現(xiàn)代物流理念和手段，組建跨銀行的社會化現(xiàn)金清分體系，采取更開放、更經(jīng)濟的社會化的形式開展現(xiàn)金清分，最終將現(xiàn)金清分職責徹底的從銀行剝離出來，交給專業(yè)化社會組織，使銀行業(yè)機構(gòu)從現(xiàn)金清分義務(wù)的被動擔負者變?yōu)楝F(xiàn)金清分服務(wù)的主動使用者。

（二）強化制度約束，實現(xiàn)規(guī)制管理

加快完善現(xiàn)金清分相關(guān)政策法規(guī)與監(jiān)管制度，加快制定《現(xiàn)金清分管理規(guī)程》，在清分監(jiān)督，社會化機構(gòu)準入，清分標準，質(zhì)量檢測，設(shè)備管理，風險防控等做出明確規(guī)定。積極創(chuàng)新監(jiān)管方式，如可利用清分設(shè)備的面向清分功能，積極推進鈔票處理面向清分操作模式，以是否實現(xiàn)了面向清分操作為切入點，強化清分監(jiān)督，提高監(jiān)管效能。同時，人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮法律所賦予的人民幣管理職能，促進相關(guān)法律體系建設(shè)，明確對清分機構(gòu)的監(jiān)督權(quán)和清分設(shè)備的獨立管理權(quán)。在社會化清分管理方面，人民銀行應(yīng)制定人民幣現(xiàn)鈔社會化清分的行業(yè)標準與監(jiān)管方法，采取制度約束、風險控制、安全管理和效果評估等多種手段，完善以社會化清分機構(gòu)與商業(yè)銀行為主體、人民銀行為監(jiān)管部門的現(xiàn)鈔社會化清分監(jiān)管模式，提高人民銀行在人民幣流通領(lǐng)域的專業(yè)化監(jiān)管水平。

（三）完善硬件設(shè)施，保證清分效能

一是規(guī)范清分標準?？蓞⒖紘H上的整潔度識別慣例，盡快出臺全國統(tǒng)一的、可量化的清分質(zhì)量檢查標準;創(chuàng)建機具清分質(zhì)量評估維度指標，可從真?zhèn)味?、污染度、殘損度和綿軟度等方面對鈔票進行質(zhì)量描述，以便于轉(zhuǎn)化為機器語言，在此基礎(chǔ)上確定機具清分質(zhì)量檢測技術(shù)選擇及參數(shù)標準。二是對商業(yè)銀行、專業(yè)化清分公司等在清分場地、清分環(huán)境、設(shè)備標準、人員管理、安保安防、清分條塊設(shè)置等統(tǒng)一等級標準，根據(jù)現(xiàn)金清分規(guī)模，進行清分業(yè)務(wù)等級劃分，確保在場地建設(shè)、安保安防、設(shè)備配置、人員數(shù)量、內(nèi)部控制等與實際業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)。三是完善對清分機構(gòu)的定期、不定期檢查制度，對清分設(shè)備形成常態(tài)化檢測機制，督促清分機構(gòu)加強對清分硬件設(shè)施的日常保養(yǎng)和維修，確保清分效率。

（四）強調(diào)社會責任，注重人文管理

監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)機構(gòu)切實履行社會責任，使其重視對現(xiàn)金清分工作管理，加強現(xiàn)金清分人員的業(yè)務(wù)培訓，提高其現(xiàn)場清分操作水平和責任意識。在未實現(xiàn)社會化清分的條件下，要優(yōu)化充實清分人員隊伍，數(shù)量上要與本行的業(yè)務(wù)量相匹配，選擇一部分文化素質(zhì)高、有工作激情的年輕人充實到清分隊伍，優(yōu)化人力資源，整體上提升清分人員的文化素質(zhì)與工作熱情。定期組織對清分人員的識別假幣能力培訓，使其熟練掌握假幣特征，積極組織清分人員參加反假貨幣知識考試，未通過考試的，不得聘為清分人員。同時，基層商業(yè)銀行應(yīng)建立完善清分人員考核激勵機制，細化考核指標，對現(xiàn)金清分工作實施專門考核，提高現(xiàn)金清分人員工作責任心和積極性，實現(xiàn)清分業(yè)務(wù)高效能開展。