構(gòu)建農(nóng)村銀保合作機制分析

馬會+姚曉林

【摘要】目前，國家提出大力發(fā)展“三農(nóng)”政策。建立農(nóng)村信貸與農(nóng)村保險相結(jié)合的機制，是金融服務(wù)在“三農(nóng)”發(fā)展面臨的新問題。本文主要是以遼寧省為例，對農(nóng)村銀保合作現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村銀保合作的問題和不足，結(jié)合當前農(nóng)村發(fā)展的實際情況提出建立農(nóng)村銀保合作機制的對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村銀保合作 ?機制 ?遼寧

一、銀保合作概述

銀保合作從廣義上來講是銀行保險企業(yè)股份或保險公司購買銀行股份的形式，建立銀行與保險公司之間的合作關(guān)系，建立共同的銷售策略。不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，致力于開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而實現(xiàn)雙方的共同發(fā)展。從狹義上來講是指保險公司通過商業(yè)銀行來代銷保險產(chǎn)品、代收保險費、代付保險金等一系列的代理業(yè)務(wù)。近些年，政府提出了惠民的政策，要著力貫徹落實三農(nóng)政策，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。

二、農(nóng)村銀保合作現(xiàn)狀

20世紀80年代國際上對金融市場的管制逐漸開始放松，銀保合作是從這個時候開始形成的。隨著國際金融市場開放，歐洲一些發(fā)達國家的銀行業(yè)和保險業(yè)開始互相融合，這種新型的金融模式成為當時金融市場上一個非常重要的現(xiàn)象。但是和國際金融市場相比，我國的銀保起步較晚。1996年，在國家政策和國際大環(huán)境的影響下，我國出現(xiàn)了農(nóng)村銀保合作機制，并且在20世紀之后迅速發(fā)展。但是受到外部環(huán)境的影響和限制，我國農(nóng)村銀保合作機制發(fā)展緩慢，當前仍然處于剛剛起步的階段。目前，我國銀行業(yè)與保險業(yè)的合作機制在業(yè)務(wù)代理的環(huán)節(jié)和產(chǎn)品種類開發(fā)的環(huán)節(jié)都不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。為了促進農(nóng)村銀保深度合作，要對當前的形式進行分析，提出合適的解決對策。

三、推行農(nóng)村銀保合作的重要性

在國家三農(nóng)政策的推動下，政府開始著力建構(gòu)農(nóng)村銀保合作機制。建立農(nóng)村金融制度，健全農(nóng)村社會保障體系，全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村。農(nóng)業(yè)是一個高風險的產(chǎn)業(yè)，因為它容易受到自然環(huán)境風險和市場經(jīng)濟風險，所以需要保險公司和商業(yè)銀行的雙重支持。

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然環(huán)境風險和市場經(jīng)濟風險

以遼寧省為例，遼寧省每年都會受到自然災(zāi)害的威脅。2015年受干旱災(zāi)害的影響，遼寧省農(nóng)作物受災(zāi)面積、絕收面積占全國總數(shù)的60%以上。自然災(zāi)害使農(nóng)產(chǎn)品的供給減少，給農(nóng)民帶來了巨大的經(jīng)濟損失。同時受到市場經(jīng)濟環(huán)境的影響農(nóng)戶也可能遭遇“一朝滯銷，一年虧本”的影響，這不僅給農(nóng)戶造成了經(jīng)濟損失，也打擊了他們進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，會直接影響到下一年的市場供給情況，使市場價格產(chǎn)生較大的波動。

（二）推行農(nóng)村銀保的政策支持力度不足

目前，國家在財政稅收上對農(nóng)村貸款和政策性農(nóng)業(yè)保險都是支持的態(tài)度，但是相對于歐洲各國政府來說，我國政府保險發(fā)展方面的推動作用明顯不夠。農(nóng)村銀保行業(yè)在深入發(fā)展方面缺少政府政策支持。同歐洲各國政府所采取的稅收優(yōu)惠政策相比，我國對保險業(yè)的稅收優(yōu)惠政策還是比較少。負稅高使保險公司在競爭中處于不利的地位，同時對參加的農(nóng)民保戶也沒有減稅的政策，抑制了農(nóng)民對保險的需求，也影響了保險行業(yè)和農(nóng)村銀保的發(fā)展。同時，農(nóng)村銀保合作一直都沒有納入到農(nóng)業(yè)保險范疇。所以使銀行業(yè)和保險業(yè)都形成各自的體系，商業(yè)化氣息嚴重，沒有起到促進“三農(nóng)”發(fā)展的作用，缺乏持續(xù)發(fā)展的動力和穩(wěn)定合作的機制。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險高

農(nóng)業(yè)本身就是一個高風險的產(chǎn)業(yè)，所以就造成了農(nóng)業(yè)信貸的高風險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的不確定性可能會使農(nóng)民的收入減少，資金狀況出現(xiàn)問題，無法按時還貸款。使農(nóng)業(yè)貸款出現(xiàn)不良還款記錄，同時給金融機構(gòu)帶來了較大的經(jīng)濟損失。很多金融機構(gòu)因為擔心資金不能按時收回，不敢再將錢貸出去。沒有了金融機構(gòu)的資金支持，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會產(chǎn)生資金不足的問題，嚴重的會影響到下一年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）監(jiān)管政策有待完善

我國的農(nóng)村銀保合作屬于剛剛起步階段，所以監(jiān)管政策不是很完善，加之農(nóng)村銀保涉及的主體和環(huán)節(jié)較多，在監(jiān)管政策不是很完善的情況下，就很容易出現(xiàn)漏洞。銀行為了追求自身的利益，銀行和保險公司的合作經(jīng)常是不斷變化的，一些保險公司為了取得和銀行的長期合作會采取一些不正當?shù)母偁幨侄卧谑袌龈偁幍沫h(huán)境下，攪亂了整個金融市場的秩序，影響農(nóng)銀保合作機制的發(fā)展。同時，銀行業(yè)和保險業(yè)為了自身的利益，開發(fā)一些不適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品，增加產(chǎn)品價格，導致農(nóng)民獲得的優(yōu)惠減少，影響了銀保合作的健康發(fā)展。

四、建立農(nóng)村銀保機制的對策

（一）建立農(nóng)業(yè)保險制度

國家應(yīng)該對農(nóng)業(yè)保險進行立法，填補農(nóng)業(yè)保險在立法方面的空白，保護農(nóng)村銀保涉及的各個主體的利益。構(gòu)建適合農(nóng)銀保合作機制發(fā)展的制度和規(guī)范，同時發(fā)揮政府的職能作用。在保險制度中要明確各主體的權(quán)利和義務(wù)、各主體應(yīng)該以何種方式參與、保障的范圍、保險費的分擔方式、精算方法、國家財政補貼的計算方法、出現(xiàn)自然災(zāi)害應(yīng)該如何賠償。國家應(yīng)該協(xié)調(diào)各個部門，配合農(nóng)村保險制度的建立，加快農(nóng)村銀保制度的發(fā)展，維護好農(nóng)民的利益，與此同時也要維護銀行業(yè)和保險業(yè)的利益，建立長期發(fā)展機制，從而促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）加強政策支持力度

中國人民銀行和中國銀監(jiān)會曾發(fā)布過相關(guān)指導意見，鼓勵金融機構(gòu)同保險公司的合作，希望通過金融機構(gòu)和保險公司的合作能夠分散農(nóng)村信貸的風險。但是目前農(nóng)村銀保合作產(chǎn)品還沒有完全納入到農(nóng)業(yè)保險的范疇中，具體的合作內(nèi)容也不是很清晰。要將銀行、保險公司和農(nóng)民真正的聯(lián)系到一起，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的融合，構(gòu)建農(nóng)村銀保制度。政府可以將惠農(nóng)的政策和銀行保險聯(lián)系起來，例如可以讓所有的農(nóng)戶必須參加政策性農(nóng)業(yè)保險，已經(jīng)參加政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶可以享受優(yōu)先貸款和利率優(yōu)惠的政策。在農(nóng)銀保機制建立方面可以加大力度宣傳，讓每一個農(nóng)戶都了解農(nóng)銀保的優(yōu)勢，調(diào)動農(nóng)戶積極性，讓他們主動的加入到農(nóng)銀保的隊伍中去。在稅收優(yōu)惠和費用補貼方面政府可以針對不同的保險項目采取不同的補貼方式，重點支持大、中型生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶，保證其資金充足。通過這些政策，使農(nóng)村銀行保險的覆蓋面更廣，從而實現(xiàn)農(nóng)銀保業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）完善監(jiān)管合作政策

當前銀監(jiān)會和保監(jiān)會沒有具體的制度對農(nóng)銀保業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，市場環(huán)境比較復雜，為了追逐利益銀行業(yè)和保險業(yè)的相關(guān)機構(gòu)難免會產(chǎn)生不自律的行為。所以中國人民銀行、銀監(jiān)會和保監(jiān)會要盡快制定相關(guān)的法律制度，加強監(jiān)管，規(guī)范銀行和保險機構(gòu)的行為，對業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)往來和資金流動情況都進行及時的監(jiān)管。定期對銀行和保險業(yè)進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題，及時進行處理，防范金融風險，從而保證農(nóng)銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。各監(jiān)管部門要相互合作與協(xié)調(diào)，共同營造一個有序和諧的市場環(huán)境。

（四）創(chuàng)新銀保合作產(chǎn)品

農(nóng)銀保產(chǎn)品主要就是為了滿足“三農(nóng)”的需要所以銀行和保險公司應(yīng)該聯(lián)合對農(nóng)村市場進行調(diào)查，根據(jù)農(nóng)村市場現(xiàn)在的情況和存在的一些問題聯(lián)合開發(fā)適合當前發(fā)展的新產(chǎn)品。新產(chǎn)品要更加貼近農(nóng)民的實際需求，產(chǎn)品的服務(wù)條款要簡單明了，容易理解，不設(shè)置附加條件喝隱藏條款。在產(chǎn)品的費用方面也要考慮到農(nóng)民的實際經(jīng)濟能力，設(shè)置一些價格較低的產(chǎn)品或者費用可以分期繳納的產(chǎn)品。為了保障農(nóng)民能夠更方便快捷的享受農(nóng)銀保產(chǎn)品，要盡量簡化理賠的程序。農(nóng)村銀保產(chǎn)品的開發(fā)不僅要和農(nóng)民需求緊密聯(lián)系還要聯(lián)系當前金融發(fā)展的局勢。從銀行和保險公司的角度來看，理財業(yè)務(wù)目前是銀行主要推廣的業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品也是保險公司主要推廣的一款產(chǎn)品，所以農(nóng)村銀保產(chǎn)品就可以和理財聯(lián)合在一起。理財聯(lián)合保險就是一款理財兼保險為一體的產(chǎn)品，既能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)民投保資金的升值也能獲得安全保障。還可以根據(jù)客戶的實際需求設(shè)計個性化的產(chǎn)品，使農(nóng)村銀保產(chǎn)品能夠真正的為每一個農(nóng)民服務(wù)。

基金項目：本文為省社科聯(lián)2016年度遼寧經(jīng)濟社會發(fā)展立項課題——遼寧建立涉農(nóng)銀?；訖C制研究——階段性研究成果，課題號為2016lslktzdian-17。