互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀轱L(fēng)口的豬

耶基勝

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀轱L(fēng)口的豬

耶基勝

“互聯(lián)網(wǎng)助力保險(xiǎn)，將會(huì)形成互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)風(fēng)口”。在全面深化保險(xiǎn)改革和互聯(lián)網(wǎng)化浪潮的“雙動(dòng)力”推動(dòng)下，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出難得的投資機(jī)遇，將進(jìn)入創(chuàng)新發(fā)展的時(shí)期，尤其值得關(guān)注是互聯(lián)網(wǎng)＋保險(xiǎn)，正在逐漸生成具有巨大潛力的成長(zhǎng)空間。

“互聯(lián)網(wǎng)＋”保險(xiǎn)模式日漸清晰

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是在社會(huì)科技進(jìn)步基礎(chǔ)上衍生的金融新業(yè)態(tài)。從趨勢(shì)看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將可能顛覆傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)思維和傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道，或?qū)?huì)取代網(wǎng)點(diǎn)與人工銷(xiāo)售保險(xiǎn)的行為。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將從兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)突破，一是在現(xiàn)有存量保險(xiǎn)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新型的渠道介入其中，占領(lǐng)渠道與份額；一是開(kāi)發(fā)新型保險(xiǎn)市場(chǎng)，在某一具備豐富經(jīng)驗(yàn)和大數(shù)據(jù)垂直業(yè)務(wù)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于保險(xiǎn)涉及的場(chǎng)景很多，成長(zhǎng)的空間將很大。

近年來(lái)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，我國(guó)金融行業(yè)處于大刀闊斧的改革中?；ヂ?lián)網(wǎng)興起和其所具備的優(yōu)勢(shì)，正好契合金融改革的需要，互聯(lián)網(wǎng)迅速滲透金融行業(yè)，改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式。不過(guò)金融領(lǐng)域各子版塊被互聯(lián)網(wǎng)滲透的程度各不相同。目前在銀行、證券、保險(xiǎn)三大金融領(lǐng)域中，銀行、證券由于金融改革力度較大最先受互聯(lián)網(wǎng)沖擊，如網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌證券、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等早已進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)。

保險(xiǎn)行業(yè)由于受到牌照管理嚴(yán)格控制，所以觸網(wǎng)過(guò)程有所滯后。隨著國(guó)家最高層面確立了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)方針，保險(xiǎn)行業(yè)也正在被互聯(lián)網(wǎng)快速改變。數(shù)據(jù)顯示2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)正在加快行業(yè)布局的腳步。

就目前來(lái)看我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司已有經(jīng)營(yíng)模式，大致分別為保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、電商平臺(tái)、專(zhuān)業(yè)第三方保險(xiǎn)中介平臺(tái)、專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司四種類(lèi)型。國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)集團(tuán)基本都擁有屬于自建的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)，如中國(guó)人壽的“國(guó)壽e家”、中國(guó)平安保險(xiǎn)的“網(wǎng)上商城”、“萬(wàn)里通”，以及泰康保險(xiǎn)的“泰康在線”等。

就電商平臺(tái)來(lái)看，目前淘寶、蘇寧、京東、騰訊、網(wǎng)易等電商平臺(tái)均已涉足保險(xiǎn)銷(xiāo)售。按照險(xiǎn)種分類(lèi)主要涉及有汽車(chē)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒女性保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等大類(lèi)。

專(zhuān)業(yè)第三方保險(xiǎn)中介平臺(tái)，不屬于任何保險(xiǎn)公司。由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司等保險(xiǎn)中介，以及兼業(yè)代理公司建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)，提供保險(xiǎn)服務(wù)。行業(yè)內(nèi)知名度較高的平臺(tái)主要有優(yōu)保網(wǎng)、慧澤網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等。而具有保險(xiǎn)牌照的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，目前有2013年由“阿里、騰訊、平安”聯(lián)合成立的眾安在線，也被稱(chēng)之為“三馬”保險(xiǎn)。

相比較而言四種模式各有利弊：保險(xiǎn)公司雖然具備產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和牌照優(yōu)勢(shì)，但是自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)缺乏流量?jī)?yōu)勢(shì)。電商平臺(tái)和專(zhuān)業(yè)第三方保險(xiǎn)銷(xiāo)售網(wǎng)站，雖然具備流量?jī)?yōu)勢(shì)，但是在保險(xiǎn)牌照、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力方面有所欠缺。國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線，目前雖然具備牌照和流量?jī)?yōu)勢(shì)，但是營(yíng)業(yè)范圍還比較狹窄，僅局限在保證金責(zé)任保險(xiǎn)方面。

在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的四種運(yùn)營(yíng)模式中，第三方互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)，相對(duì)保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有更高的流量，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更具優(yōu)勢(shì)。市場(chǎng)因此認(rèn)為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的巨頭，或?qū)倪@一類(lèi)別的公司中誕生。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì) 孕育保險(xiǎn)“藍(lán)?！?/h2>

2013年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)“阿里、騰訊、平安”共同投資，設(shè)立我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——“眾安在線”，允許其開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合實(shí)現(xiàn)重大突破。該公司完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展銷(xiāo)售和理賠服務(wù)，產(chǎn)品包括虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)等。與一般保險(xiǎn)代售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相比，“眾安在線”以互聯(lián)網(wǎng)思維結(jié)合大數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。能夠因地制宜在線提交理賠申請(qǐng)、提供證明材料等，實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)設(shè)計(jì)—保險(xiǎn)銷(xiāo)售—保險(xiǎn)理賠”一體化、互聯(lián)化的保險(xiǎn)服務(wù)。

除了上述所說(shuō)的虛擬財(cái)險(xiǎn)方面，“眾安在線”在互聯(lián)網(wǎng)電商產(chǎn)品與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合領(lǐng)域，業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，2013年“眾安在線”聯(lián)合淘寶，推出國(guó)內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)保證金保險(xiǎn)——“眾樂(lè)寶”保證金計(jì)劃。旨在為加入淘寶消保協(xié)議的賣(mài)家提高履約能力提供保障。在其帶動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)衍生財(cái)產(chǎn)相應(yīng)保險(xiǎn)需求得到了開(kāi)發(fā)，虛擬財(cái)險(xiǎn)孕育并形成令人遐想的保險(xiǎn)“藍(lán)?！?。其險(xiǎn)種分為損失險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。損失險(xiǎn)標(biāo)的物是游戲裝備、游戲幣以及游戲賬號(hào)等，發(fā)生損失的時(shí)候，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。虛擬財(cái)險(xiǎn)因?yàn)橄到y(tǒng)意外還而衍生了責(zé)任險(xiǎn)。

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化與網(wǎng)絡(luò)化保險(xiǎn)互為依托，通過(guò)利用數(shù)字化信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性，提供保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)服務(wù)，使保險(xiǎn)信息咨詢、保障計(jì)劃設(shè)計(jì)、投保核保繳費(fèi)、承保信息查詢、理賠給付全過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分為人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。借助于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)，人身險(xiǎn)細(xì)化為理財(cái)型壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)衍生進(jìn)入了汽車(chē)保險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種?；ヂ?lián)網(wǎng)而生的電子商務(wù)，則產(chǎn)生了第三類(lèi)創(chuàng)新性保險(xiǎn)，如購(gòu)物運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等。還有因傳統(tǒng)壽險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化也在創(chuàng)新人身險(xiǎn)種。

與國(guó)外對(duì)比我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售還有很大發(fā)展空間。人身險(xiǎn)方面美國(guó)在線購(gòu)買(mǎi)的比例2012年已經(jīng)達(dá)到了8%至11%，為我國(guó)的4到7倍。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)銷(xiāo)售領(lǐng)域的差距更為巨大，以汽車(chē)保險(xiǎn)銷(xiāo)售為例，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售比例只有1%左右，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了30%至50%；英國(guó)達(dá)到了45%左右；日、韓兩國(guó)達(dá)到了41%和20%，是我國(guó)的幾十倍。以此推演未來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售空間巨大。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的集中形態(tài)渠道網(wǎng)絡(luò)化。豐富的產(chǎn)品形式體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)渠道產(chǎn)生強(qiáng)力沖擊，無(wú)論是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模為291.15億元，占行業(yè)整體保費(fèi)收入只有1. 7%左右。但是在增長(zhǎng)速度方面十分驚人，2013年達(dá)到232%，2014年達(dá)到了174%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正呈高速發(fā)展之勢(shì)。

大數(shù)據(jù) 可穿戴設(shè)備將形成保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力

與互聯(lián)網(wǎng)相伴相生的大數(shù)據(jù)帶來(lái)的信息與數(shù)據(jù)，正在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面助力保險(xiǎn)發(fā)展。結(jié)合多維數(shù)據(jù)描述目標(biāo)的性質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)化＋場(chǎng)景化將對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)品定價(jià)提供支持。以正在撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的OBD和UBI產(chǎn)品為例，一般車(chē)險(xiǎn)需要經(jīng)歷保額定價(jià)、車(chē)型定價(jià)、使用定價(jià)過(guò)程。我國(guó)當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處在保額定價(jià)的階段。但借助了互聯(lián)網(wǎng)生成的大數(shù)據(jù)，將可能帶動(dòng)車(chē)險(xiǎn)直接跨越車(chē)型定價(jià)進(jìn)入使用定價(jià)。即依據(jù)駕駛者的具體行車(chē)行為，對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。車(chē)聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將提供全方位行車(chē)數(shù)據(jù)信息，為直接跨入使用定價(jià)奠定基礎(chǔ)。有助于在一定程度上解決保險(xiǎn)市場(chǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，激勵(lì)并改善人們的駕駛行為。

UBI（User Based Insurance，基于用戶的保險(xiǎn)）和OBD（On-Board Diagnostic，作為車(chē)載診斷系統(tǒng)）是車(chē)聯(lián)網(wǎng)的兩大支柱。而車(chē)聯(lián)網(wǎng)的興起和逐漸普及，是車(chē)險(xiǎn)使用定價(jià)的基礎(chǔ)。UBI模式主要包括三種：一是依賴于汽車(chē)上的里程；二是基于GPS記錄的里程與車(chē)輛的駕駛時(shí)間；三是基于收集來(lái)自車(chē)輛的其他數(shù)據(jù)，如速度、行車(chē)時(shí)間、駕駛行為、行駛距離、時(shí)長(zhǎng)等。后兩模式被稱(chēng)為基于車(chē)載信息系統(tǒng)的用量保險(xiǎn)。OBD針對(duì)車(chē)輛本身的行駛條件，對(duì)汽車(chē)搭載的硬件、軟件等進(jìn)行監(jiān)控和記錄?；谝陨蟽牲c(diǎn)能夠?qū)π熊?chē)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有更好的把握，為實(shí)現(xiàn)差異化的使用定價(jià)提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)在改造保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)，也改造了傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，衍生新的保險(xiǎn)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)逐步派生相應(yīng)的保險(xiǎn)需求，例如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種會(huì)派生出損失險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種渠道。無(wú)論是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢(shì)性分析，都可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新態(tài)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)主體交易在滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)，將激發(fā)消費(fèi)者對(duì)衍生交易的需求，拉近消費(fèi)者與衍生交易的距離。比如在傳統(tǒng)旅行交易場(chǎng)景中，客戶對(duì)意外險(xiǎn)需求并非剛性，但是在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中，客戶進(jìn)行機(jī)票、酒店等預(yù)訂的同時(shí)，就會(huì)激發(fā)這部分需求。攜程等互聯(lián)網(wǎng)旅游（公司）網(wǎng)站銷(xiāo)售旅行意外險(xiǎn)，可以細(xì)化到一人、一天、一次標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)與定價(jià)。使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)相對(duì)于人身險(xiǎn)等長(zhǎng)期險(xiǎn)種，更易實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，適宜互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售。其中尤其以汽車(chē)險(xiǎn)為甚，目前我國(guó)汽車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)量由于條款更簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化，不斷將交易“去中介化”推向極致，2015年網(wǎng)上銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比已經(jīng)達(dá)到50%以上。

可穿戴設(shè)備及互聯(lián)網(wǎng)電子病歷，將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的加速擴(kuò)張?？纱┐髟O(shè)備產(chǎn)生數(shù)據(jù)信息的含金量，已經(jīng)悄然引發(fā)業(yè)內(nèi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，將有助于全方位、全天候監(jiān)控人體生理指標(biāo)和行為模式，克服人身險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)性。相關(guān)指標(biāo)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積累形成大數(shù)據(jù)，對(duì)判斷投保人身體狀況、可能發(fā)生意外的幾率，形成監(jiān)控指導(dǎo)，為精確化人身險(xiǎn)定價(jià)提供堅(jiān)實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。目前，互聯(lián)網(wǎng)電子病歷因醫(yī)院信息電子化較為遲滯，雖然還停留在信息冗雜，互聯(lián)互通局部停頓。但經(jīng)評(píng)估今明兩年投保人健康狀況的數(shù)據(jù)，將會(huì)引發(fā)人身險(xiǎn)市場(chǎng)需求端的井噴式“哄搶”，已經(jīng)潛身其中的投資者都會(huì)有不菲的收益。

綜上所述無(wú)論是人身險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，都需要高度重視大數(shù)據(jù)采集與集中開(kāi)發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)多維度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的碎片化設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單化定價(jià)。目前保險(xiǎn)公司自建互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，或電商銷(xiāo)售平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，根據(jù)保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取代理手續(xù)費(fèi)具有高轉(zhuǎn)化率特性，為第三方電子商務(wù)銷(xiāo)售用戶所接受，淘寶、京東、蘇寧、騰訊都開(kāi)辟銷(xiāo)售模塊，預(yù)計(jì)人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售，將出現(xiàn)新的空間。

多方場(chǎng)景驅(qū)動(dòng) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)漸入佳境

從國(guó)家政策面，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷走向正軌。2011年8月《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》鼓勵(lì)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展。2014年4月《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》，指出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是通過(guò)移動(dòng)通信技術(shù)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)，人身保險(xiǎn)以總公司名義經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)集中運(yùn)營(yíng)和管理。2014年12月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》允許保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)退出管理。

我們認(rèn)為保險(xiǎn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)化恰逢其時(shí)，還基于以下現(xiàn)實(shí)環(huán)境的分析。個(gè)人險(xiǎn)銷(xiāo)售曾經(jīng)是保險(xiǎn)銷(xiāo)售的重要收入來(lái)源，然而銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)合作模式受制于銀行，由銀行向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)，暴露保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與銀行權(quán)責(zé)不明、關(guān)系不順、人員大進(jìn)大出，穩(wěn)定性較低等弊端。加之監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行代理渠道諸多限制，保險(xiǎn)公司盈利難以突破。借助于互聯(lián)網(wǎng)“去銀行”第三方，保險(xiǎn)公司可謂已等待多時(shí)了。

作為計(jì)算復(fù)雜的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)消費(fèi)者既對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品理解存在隔膜，又不甚全面了解自身保險(xiǎn)需求。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有條款簡(jiǎn)單、交易便利、保費(fèi)低廉，容易標(biāo)準(zhǔn)化優(yōu)勢(shì)。以車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品為例，場(chǎng)景化和支付便利，更容易達(dá)成交易?？蛻舻囊苫笈c咨詢?cè)缴?，說(shuō)明保險(xiǎn)模式越適合需要。保費(fèi)低有利于降低客戶敏感性。第三方支付使交易更加便捷。

從保險(xiǎn)需求變化來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在漸入佳境。這一判斷與80、90后一代逐漸成為的主體受眾相關(guān)聯(lián)。以壽險(xiǎn)為例一方面隨著城鎮(zhèn)化、人口老齡化加劇，合理分配財(cái)產(chǎn)日漸成為80、90后的迫切需求。另一方面保險(xiǎn)具有先天理財(cái)稅收優(yōu)惠等優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)已經(jīng)從被動(dòng)銷(xiāo)售轉(zhuǎn)化為主動(dòng)需求的金融產(chǎn)品。80、90后對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融接受程度較高，逐漸成為擁有社會(huì)財(cái)富主力，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)具有較高容忍程度。作為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的一代人，他們帶來(lái)了新生代網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的需求和習(xí)慣，已經(jīng)養(yǎng)成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高度依賴，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取信息、娛樂(lè)、購(gòu)物的習(xí)慣，成為中國(guó)社會(huì)消費(fèi)的中流砥柱。多方因素驅(qū)動(dòng)他們的保險(xiǎn)需求從“被動(dòng)銷(xiāo)售”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)需求”。

怎樣發(fā)現(xiàn)那只“豬”

授之于魚(yú)，不如授之于“漁”。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為風(fēng)口的“豬”。哪家公司將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“豬”呢？我們認(rèn)為在選擇上市公司方面，應(yīng)當(dāng)著重把握關(guān)聯(lián)性與成長(zhǎng)性。以“用友軟件”為案例，其長(zhǎng)期專(zhuān)注與汽車(chē)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈研發(fā)，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)專(zhuān)業(yè)化定位。其參股的“精友時(shí)代”深耕整車(chē)數(shù)據(jù)庫(kù)、配件數(shù)據(jù)庫(kù)、二手車(chē)數(shù)據(jù)庫(kù)，以及車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。目前各大保險(xiǎn)公司涉及汽車(chē)保險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)處理，基本都使用“精友時(shí)代”的方案和服務(wù)。2015年已與多家汽車(chē)制造企業(yè)開(kāi)展合作。未來(lái)將在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品差異化定價(jià)中凸顯作用。通過(guò)龐大客戶群體提供管理、財(cái)務(wù)、稅務(wù)等服務(wù)，具備了龐大用戶體量基礎(chǔ)，具有較好客戶粘性，有望實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益盈利，獲取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)變現(xiàn)，成長(zhǎng)為千億級(jí)別的行業(yè)龍頭。

“四維圖新”以汽車(chē)導(dǎo)航為入口，已經(jīng)占據(jù)了60%以上的市場(chǎng)份額。騰訊移動(dòng)端的應(yīng)用流量將激活其數(shù)據(jù)活性，未來(lái)有望成為“內(nèi)容+數(shù)據(jù)+服務(wù)”全方位車(chē)聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，完善車(chē)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)展基于汽車(chē)的多元化金融服務(wù)?！巴焦煞荨蓖ㄟ^(guò)參股進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，以IT業(yè)務(wù)以及能源環(huán)境業(yè)務(wù)為主線，2014年成功收購(gòu)?？当ｋU(xiǎn)50%股權(quán)，逐步打造公司金融平臺(tái)，實(shí)行了“技術(shù)+資本”的戰(zhàn)略布局。公司資本市場(chǎng)投資能力得到明顯提高。以金融服務(wù)為資本運(yùn)作平臺(tái)，公司有望實(shí)現(xiàn)各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值增值。