銀行的未來為什么還值得期待

中國工商銀行浙江省分行　　謝加悅

銀行的未來為什么還值得期待

中國工商銀行浙江省分行謝加悅

隨著利率市場化的放開和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，許多人對銀行的未來前景產(chǎn)生了擔(dān)憂，特別是這幾年又遇到信貸風(fēng)險(xiǎn)大面積爆發(fā)，出現(xiàn)了所謂的銀行離職潮，看上去簡直就是“內(nèi)憂外患”，于是驚呼銀行“這是藥丸!”

支持這種觀點(diǎn)的大致有以下三大理由：首先，銀行的傳統(tǒng)利潤來源（如利差收入）正在被消滅；其次，銀行的基本業(yè)務(wù)職能正在被各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)甚至非金融公司替代；還有，銀行的現(xiàn)有（潛在）客戶正在向非銀行機(jī)構(gòu)、企業(yè)轉(zhuǎn)移。對，按照這個(gè)邏輯理解，銀行的客戶跑了，業(yè)務(wù)沒了，掙不著錢了，銀行的未來當(dāng)然不看好。

但是如果我們稍微理性一點(diǎn)坐下來想一想，這三大理由其實(shí)都是站在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)下對銀行的靜態(tài)認(rèn)知和預(yù)見，可以說是一種居安思危的謹(jǐn)慎，更多則是一種刻舟求劍式的想當(dāng)然。這就好比在拳擊比賽中，你假設(shè)銀行是不能動手的，甚至是不能躲閃的，那銀行肯定必?cái)o疑。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型期，你把銀行換成其他任何行業(yè)，甚至是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身，如BATML（BAT+小米、樂視）等等，這個(gè)邏輯都是成立的。但是我想現(xiàn)實(shí)中更大的可能是銀行這個(gè)大塊頭覺醒過來，一拳將對手干趴下。而且現(xiàn)在的銀行好像誰也沒有睡著！

所以，我看好銀行未來的最大理由在于銀行不是一成不變的，由于她所擁有的巨量資源恰巧遇上了互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型這樣一個(gè)充滿想象的時(shí)代，更有了無限可能！

下邊就談?wù)勎視诚胫械你y行在現(xiàn)有資源下的優(yōu)勢變化：

一、機(jī)構(gòu)

銀行原來的條線管理在事實(shí)上形成了一面面的墻，不管你承不承認(rèn)，各自為政的局面是存在的。而當(dāng)銀行需要開展大量創(chuàng)新時(shí)，大家都在試圖往外尋找或者說在自己的條線延伸線上尋找，很少考慮墻隔壁的情況。但如果將視野提高到全局，將體驗(yàn)沉淀到普通客戶，或許打破這些墻，建立起新的內(nèi)部連接就是金融創(chuàng)新機(jī)會。而這種機(jī)會無疑是值得期待的。

所以互聯(lián)網(wǎng)界整天提的什么所謂“跨界”，在銀行其實(shí)可能只是打破幾個(gè)部門之間隔閡的事。或者表述為銀行的部門條線之間互相“跨界”，就可能是改變目前市場局勢的金融創(chuàng)新。如果你在銀行，你就會發(fā)現(xiàn)已經(jīng)越來越多地出現(xiàn)了需要兩個(gè)部門或者多部門交叉管理的事項(xiàng)，這本身就是一種變革前兆。

我在《“愛我，你怕了嗎？”——談?wù)勩y行與互聯(lián)網(wǎng)金融》一文中就曾提出過銀行機(jī)構(gòu)云端化的概念，指的就是今后的銀行機(jī)構(gòu)將不會是現(xiàn)在這樣條線分明（因?yàn)榭蛻舻男枨笫遣环謼l線的），而是以一種類似橄欖球人員架構(gòu)的云結(jié)構(gòu)，需要什么人員就配置什么人員，并且由此帶來管理層級的壓縮，釋放更大的操作空間。

二、員工

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和信息技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，在某種程度上，一家企業(yè)、一個(gè)組織越來越像是一個(gè)有機(jī)體：硬件是骨架，網(wǎng)絡(luò)是神經(jīng)和血管，機(jī)構(gòu)是神經(jīng)元，決策層是大腦（而機(jī)構(gòu)的云端化會縮短決策半徑，有利于快速反應(yīng)執(zhí)行），那么員工就是整個(gè)機(jī)體里的活體細(xì)胞。所以未來公司活力的比拼可能就是員工團(tuán)隊(duì)（素質(zhì)）的比拼。

雖然我并不是太喜歡“人力資源”這樣的叫法，但如果真的將人的素質(zhì)量化比較的話，銀行員工的素質(zhì)水準(zhǔn)絕對是最優(yōu)秀的一類！你知道嗎？現(xiàn)在銀行的人才儲備已經(jīng)強(qiáng)大到連名牌大學(xué)研究生都開始坐柜臺啦，你看看，還有哪個(gè)行業(yè)有這底氣？

你以為這是資源浪費(fèi)？不。我在《談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)背景下的營銷戰(zhàn)術(shù)轉(zhuǎn)型》一文中就提出過今后的互聯(lián)網(wǎng)營銷模式是特種兵小組的作戰(zhàn)模式（最近看到馮侖先生也有類似觀點(diǎn)），強(qiáng)調(diào)協(xié)作也強(qiáng)調(diào)單兵作戰(zhàn)能力，也只有在一線配備了這么強(qiáng)的營銷人員，才有可能施行“讓聽得見炮聲的人發(fā)命令”的戰(zhàn)術(shù)手段。同時(shí)這也為整個(gè)銀行自下而上的創(chuàng)新提供了無限可能，這種可能帶來的結(jié)果就是銀行的整體機(jī)能進(jìn)化。

還有一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在某種程度上必然是一種分享傳播的粉絲經(jīng)濟(jì)。毛主席他老人家早就提出說“人民，只有人民，才是創(chuàng)造世界歷史的動力”，正是對這種經(jīng)濟(jì)形態(tài)最好的詮釋。而擁有這么多員工的銀行完全有底氣發(fā)動一場讓對手陷入汪洋大海的人民戰(zhàn)爭。而從目前來看，銀行這個(gè)殺手锏還沒真正用出來。

三、業(yè)務(wù)

先提一提利差問題：利率市場化并不意味著消滅利差，并不是說銀行就沒錢掙了。只不過是銀行從之前你們說的躺著掙錢需要變成站著掙錢，有什么問題？我覺得是更硬氣，更體現(xiàn)價(jià)值，而且未必就不比之前掙得多。

當(dāng)然，我們也應(yīng)該看到銀行業(yè)務(wù)的流失，比如儲蓄被余額寶分流、結(jié)算被第三方支付截?cái)?、信貸和理財(cái)被P2P挖角等等?？墒?，我們?yōu)槭裁淳蜎]有看到這些恰恰是銀行未來的機(jī)會呢？甚至由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的突破和人家在某些方向上的探索嘗試，給銀行開辟了一個(gè)更為廣闊的業(yè)務(wù)空間。

首先，銀行有了服務(wù)更多人的能力，這也是各大銀行提出零售化轉(zhuǎn)型的一個(gè)基本前提，這本身就意味著更大的發(fā)展空間?，F(xiàn)在各大銀行在存貸匯等服務(wù)的提升上已經(jīng)有了長足進(jìn)步，更為精細(xì)，更重體驗(yàn)，也逐步開始贏回客戶的信賴。

其次，由于第三方支付帶動起來的線上消費(fèi)和快捷支付普及，實(shí)際上為銀行在消費(fèi)端市場的爆發(fā)提供了支撐和可能，而這個(gè)市場正是銀行多年來苦于無從入手的一個(gè)市場。目前銀行要做的就是找一個(gè)切入點(diǎn)。

還有，互聯(lián)網(wǎng)公司能跨銀行的界，銀行同樣可以跨互聯(lián)網(wǎng)公司的界，比如網(wǎng)絡(luò)購物，比如P2P，比如眾籌…這個(gè)方面很多銀行已經(jīng)開始在嘗試。我對此的觀點(diǎn)是經(jīng)過初期的魚龍混雜后，最終金融考量的就是“信用”兩字，在一個(gè)中長期的對比上銀行的優(yōu)勢還是不言而喻的。

另外，銀行本身就是一個(gè)成熟的大平臺、大數(shù)據(jù)庫，所以為什么非得是“互聯(lián)網(wǎng)+”，而不能是“銀行+”呢？如果從這個(gè)視角去看待銀行，你還會覺得未來銀行的業(yè)務(wù)在萎縮嗎？你還會覺得未來銀行沒有新的利潤點(diǎn)嗎？

【后記】

網(wǎng)傳諾基亞CEO奧利拉在諾基亞被微軟收購時(shí)說過一句話：“我們并沒有做錯(cuò)什么，但不知道為什么，我們輸了。”不管人家是否真的說過這句話，對這個(gè)時(shí)代的傳統(tǒng)優(yōu)勢企業(yè)，包括銀行在內(nèi)，依靠慣性經(jīng)營，不去適應(yīng)這個(gè)時(shí)代的巨變，說不定真就會被顛覆，真的會成為21世紀(jì)的恐龍。

所以我的觀點(diǎn)是關(guān)于銀行未來前途是光明的，道路是曲折的。在銀行轉(zhuǎn)型的路上，一定也會出現(xiàn)一兩個(gè)掉隊(duì)者，這沒有什么可怕，一個(gè)沒有淘汰的行業(yè)往往就是僵化不前的行業(yè)。而面對充分競爭的銀行會隨著環(huán)境而進(jìn)化，即使有一天，她變得面目全非，但她會很好。