九江市金融扶貧工作的主要成效及問(wèn)題建議

熊園園

中國(guó)人民銀行九江市中心支行 江西九江 332000

九江市金融扶貧工作的主要成效及問(wèn)題建議

熊園園

中國(guó)人民銀行九江市中心支行 江西九江 332000

文章首先介紹了九江市的基本情況，金融扶貧的主要做法與成效。之后分析了當(dāng)前金融支持扶貧工作中面臨主要問(wèn)題。最后提出了金融支持扶貧的對(duì)策建議。

金融扶貧；金融支持；問(wèn)題；建議

目前九江市共有544個(gè)貧困村，有24.09萬(wàn)人口處于貧困線以下。根據(jù)九江市委市政府《關(guān)于打贏“三年率先脫貧”攻堅(jiān)戰(zhàn)的實(shí)施意見(jiàn)（2016-2018）》和全國(guó)、全省金融助推脫貧攻堅(jiān)電視電話會(huì)議精神，九江市金融業(yè)認(rèn)真貫徹落實(shí)中央、省、市的決策部署，創(chuàng)新工作機(jī)制，優(yōu)化金融資源配置，持續(xù)加大對(duì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度，扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作取得了一定成效，尤其是人民銀行積極運(yùn)用貨幣政策工具、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)村支付體系建設(shè)、農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等手段，積極引導(dǎo)全市金融資源向貧困地區(qū)傾斜，截止6月末，我市貧困地區(qū)人民幣各項(xiàng)貸款余額807.6億元，比年初新增73.9億元，其中，今年九江市金融機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)國(guó)貧縣（修水縣）和省貧縣（都昌縣）的人民幣新增貸款量占比20.6％，并在優(yōu)化貧困地區(qū)信貸結(jié)構(gòu)、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面措施得力，有為有位。

一、主要特點(diǎn)

（一）運(yùn)用貨幣政策工具，降低貧困地區(qū)資金成本。人民銀行九江市中心支行從3月25日起九江轄內(nèi)的支農(nóng)再貸款到期續(xù)貸可全部轉(zhuǎn)為扶貧再貸款，中支在對(duì)全轄縣域法人金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)行評(píng)估考核的基礎(chǔ)上，共對(duì)全轄11家法人金融機(jī)構(gòu)分配支農(nóng)再貸款限額8.7億元，6月8日，轄內(nèi)武寧縣支行成功發(fā)放九江轄內(nèi)首筆扶貧再貸款5000萬(wàn)元，截止8月末，九江市的扶貧再貸款支農(nóng)再貸款余額為5.35億元，年利率最低至1.75％，有效引導(dǎo)其將更多信貸資金用于支持扶貧項(xiàng)目，不斷降低扶貧企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。各農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）、村鎮(zhèn)銀行積極運(yùn)用再貸款資金，開(kāi)發(fā)精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品“助農(nóng)脫貧貸”、“支農(nóng)惠民貸”，有效地支持“三農(nóng)”和扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）推出精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品，有效支持重點(diǎn)縣區(qū)。今年以來(lái)，九江市各金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品方面力度不斷加大，部分金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)明顯，例如，為充分發(fā)揮政策性金融作用，農(nóng)發(fā)行推出了兩大類精準(zhǔn)扶貧信貸業(yè)務(wù)：一是地方政府補(bǔ)助資金專項(xiàng)貸款，用于解決地方財(cái)政支付易地扶貧搬遷專項(xiàng)補(bǔ)助資金不足時(shí)的信貸資金需求；二是異地扶貧搬遷項(xiàng)目建設(shè)貸款，用于解決地方政府實(shí)施易地扶貧搬遷項(xiàng)目建設(shè)的信貸資金需求，支持納入地方政府規(guī)劃的項(xiàng)目建設(shè)，重點(diǎn)支持納入易地扶貧搬遷范圍的建檔立卡貧困人口。上述兩項(xiàng)貸款實(shí)行利率最高下浮20％、期限最長(zhǎng)30年、信用貸款或按不低于貸款額度10％提供抵押擔(dān)保、省分行審批等優(yōu)惠政策，可根據(jù)實(shí)際需求實(shí)行統(tǒng)貸統(tǒng)還或分貸分還。同時(shí)該行還積極開(kāi)發(fā)組合扶貧信貸產(chǎn)品：一是支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。支持貧困地區(qū)水、電、路、氣、信息等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，污水、垃圾處理、水生態(tài)系統(tǒng)與水環(huán)境治理等環(huán)境設(shè)施建設(shè)，醫(yī)療衛(wèi)生、文化等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，小型集貿(mào)市場(chǎng)、生活超市等配套便民商業(yè)設(shè)施建設(shè)，公路、水利、農(nóng)村危房改造，以及貧困地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等。二是支持貧困地區(qū)生態(tài)保護(hù)。支持貧困地區(qū)退耕還林、水土保持、天然林保護(hù)、防護(hù)林體系建設(shè)等重大生態(tài)修復(fù)工程。三是支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。支持貧困地區(qū)納入特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，具備種植、養(yǎng)殖、林下經(jīng)濟(jì)、設(shè)施農(nóng)業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展資源和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動(dòng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)貧困農(nóng)戶穩(wěn)步增收的特色支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)。四是支持教育扶貧。支持貧困地區(qū)農(nóng)村義務(wù)教育、學(xué)前教育、特殊教育等教育設(shè)施建設(shè)和辦學(xué)條件改善，職業(yè)技術(shù)教育實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，以及經(jīng)濟(jì)困難家庭普通高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款等。五是支持旅游扶貧。支持全國(guó)旅游扶貧景區(qū)及其周邊的旅游扶貧重點(diǎn)村，充分體現(xiàn)景區(qū)帶動(dòng)貧困村、貧困戶發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)脫貧致富。六是支持光伏扶貧。支持列入國(guó)務(wù)院扶貧辦、國(guó)家能源局光伏扶貧規(guī)劃，用于支持增加貧困地區(qū)建檔立卡貧困村、貧困人口收入的光伏扶貧項(xiàng)目建設(shè)。截至2016年6月末，農(nóng)發(fā)行人民幣貸款比年初增加22.47億元，占全市當(dāng)年新增14.50％，同比多增7.75萬(wàn)元。此外，針對(duì)貧困弱勢(shì)群體多樣化需求，九江市各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極實(shí)施財(cái)政惠農(nóng)信貸通、扶貧和移民產(chǎn)業(yè)貸款，并會(huì)同有關(guān)部門共推出小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、等信貸產(chǎn)品，幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收，貧困戶脫貧致富。各支農(nóng)信貸產(chǎn)品在制度設(shè)計(jì)上簡(jiǎn)化流程、明確辦貸時(shí)限、設(shè)置合理授權(quán)，加大“免抵押、免擔(dān)保、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的扶貧小額信用貸款發(fā)放力度。對(duì)貧困村和移民村的合作組織及成員，只要是符合貸款條件的，做到應(yīng)貸盡貸，貸款利率一般執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，減輕了貧困農(nóng)民支付貸款利息的負(fù)擔(dān)。

（三）助推農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作初見(jiàn)成效。今年以來(lái)，九江中支根據(jù)人民銀行總行部署，積極助推修水縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的實(shí)施工作，在市、縣人民政府的高度重視和修水縣人民銀行、農(nóng)業(yè)局等部門的積極協(xié)調(diào)以及縣銀監(jiān)辦、不動(dòng)產(chǎn)登記局、扶貧和移民辦、茶葉辦、蠶桑局、縣農(nóng)商行、縣農(nóng)行、縣郵儲(chǔ)銀行、九銀村鎮(zhèn)銀行等成員單位的共同配合下，修水縣先后出臺(tái)《修水縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款操作辦法（試行）》和《修水縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款評(píng)估暫行辦法》，并于近期取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。5月17日，江西省山谷春生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司用《修水縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證》在縣農(nóng)業(yè)局完成356畝土地抵押登記，并領(lǐng)取了由農(nóng)業(yè)局頒發(fā)的《修水農(nóng)地經(jīng)營(yíng)他項(xiàng)權(quán)證》，隨即向修水九銀村鎮(zhèn)行申請(qǐng)20萬(wàn)元土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款并于當(dāng)日獲批，至此，九江市首筆試點(diǎn)縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款已成功發(fā)放。目前，該縣成員單位已達(dá)成共識(shí)，有關(guān)制度性矛盾和瓶頸問(wèn)題正在逐步解決當(dāng)中，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村承包土地抵押貸款申請(qǐng)也將于陸續(xù)受理并擇優(yōu)發(fā)放，8月末兩權(quán)抵押貸款余額369萬(wàn)元，這標(biāo)志著國(guó)務(wù)院通知要求在全國(guó)232個(gè)縣（江西省10個(gè)縣）試點(diǎn)的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作在我市成功落地。

（四）提升金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)全面性。金融精準(zhǔn)扶貧促進(jìn)了各縣信用村鎮(zhèn)、信用戶創(chuàng)建工作，推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境步入正?；阂皇窃诜鲐毚?、鎮(zhèn)村聯(lián)動(dòng)移民村開(kāi)展信貸政策、金融產(chǎn)品、支付結(jié)算、反假幣、反洗錢、征信等金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民群眾的金融素質(zhì)。二是通過(guò)信用村、信用戶創(chuàng)建，建立健全貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、提高授信額度等金融激勵(lì)措施，增進(jìn)了農(nóng)民群眾對(duì)“守信光榮、失信懲戒”的認(rèn)識(shí)，調(diào)動(dòng)了扶貧村、移民村上下?tīng)?zhēng)創(chuàng)信用村、信用戶的積極性，農(nóng)民信用意識(shí)明顯提高，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的進(jìn)一步改善。三是有效改善了扶貧村、移民村支付環(huán)境，便利支付結(jié)算服務(wù)實(shí)現(xiàn)“村村通”。目前貧困縣金融機(jī)構(gòu)在扶貧村、移民村基本實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，布設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)全覆蓋，實(shí)現(xiàn)了“存取不出村，結(jié)算不出鄉(xiāng)”。同時(shí)在基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)立零鈔兌換點(diǎn)，方便群眾兌零兌殘，保證農(nóng)村人民幣流通達(dá)到七成新。

二、金融扶貧工作亟需解決的主要問(wèn)題

（一）金融扶貧工作的推進(jìn)力度不夠，財(cái)政扶貧資金的杠桿作用不明顯。據(jù)調(diào)查了解，目前地方政府對(duì)金融扶貧的認(rèn)識(shí)不太統(tǒng)一，步子邁得不開(kāi)，存在畏難情緒，在一定程度上制約了金融扶貧效果：一是扶貧資金總量投入不多。扶貧資金多為財(cái)政性資金，其作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金占比較小，資金有限，難以發(fā)揮“四兩撥千斤”的杠桿效應(yīng)。二是專項(xiàng)財(cái)政稅收扶持政策配套也不夠。目前轄內(nèi)只有修水縣、都昌縣設(shè)立扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。而建檔立卡的扶貧對(duì)象多，導(dǎo)致現(xiàn)有的扶貧專項(xiàng)資金與貧困地區(qū)需求配套不夠，有些地方為了兼顧公平，難免存在“撒胡椒面”的現(xiàn)象。例如修水縣扶貧產(chǎn)業(yè)與移民貸款試點(diǎn)一年多來(lái)，實(shí)際發(fā)放貸款只占全年計(jì)劃的27％，貧困戶和移民戶的貸款比例只有63.4％，對(duì)貧困人口的覆蓋面較窄。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融組織體系不完善，金融支持建檔立卡貧困戶脫貧辦法不多。據(jù)調(diào)查，九江市金融扶貧信貸資金主要提供者為農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、（農(nóng)信社）農(nóng)商行、九江銀行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，其中，（農(nóng)信社）農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行成為向建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款的主力軍，主要原因是這兩家機(jī)構(gòu)在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而其他國(guó)有大行和股份制銀行僅在市區(qū)、縣城設(shè)置了分支機(jī)構(gòu)，提供扶貧信貸資金較少，導(dǎo)致全市扶貧領(lǐng)域金融供給不足，加上信貸技術(shù)與服務(wù)手段不完善，導(dǎo)致處于偏遠(yuǎn)和弱勢(shì)的大部分建檔立卡貧困戶由于抵押品不足而難以得到信貸資金的支持，這在一定程度上也影響了金融扶貧工作的精準(zhǔn)度。

（三）貧困地區(qū)擔(dān)保基金和農(nóng)戶信用不足，金融扶貧難以輻射更大范圍。目前，金融扶貧主要通過(guò)財(cái)政貼息貸款的方式進(jìn)行，要求以財(cái)政資金扶持為主導(dǎo)，以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制為支撐，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，撬動(dòng)和放大貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款規(guī)模，當(dāng)前政府相關(guān)部門針對(duì)貧困群體通過(guò)建檔立卡的方式進(jìn)行定位，并與金融部門合作開(kāi)發(fā)了針對(duì)建檔立卡貧困戶的信貸產(chǎn)品，但主要扶持對(duì)象是針對(duì)單個(gè)貧困戶，貸款申請(qǐng)?jiān)谟嘘P(guān)部門審核及金融機(jī)構(gòu)篩選后符合貸款條件的貧困戶范圍較小，且獲得審批的信貸額度較小，扶貧效應(yīng)不明顯。加上金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化的運(yùn)作模式也主觀導(dǎo)致扶貧貼息貸款投向經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、發(fā)展能力強(qiáng)的農(nóng)村大戶，但因擔(dān)保基金規(guī)模有限、貧困戶自身信用不足等原因，可以獲得貸款的貧困戶還是較少。

三、做好今后金融扶貧工作的幾點(diǎn)建議

（一）動(dòng)態(tài)篩選新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入金融扶貧支持對(duì)象。鑒于目前金融扶貧初期的特定環(huán)境，地方政府應(yīng)靈活定位扶貧對(duì)象，認(rèn)真摸清貧困戶情況，將吸納貧困人口達(dá)到一定比例且具有產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入金融扶貧重點(diǎn)支持對(duì)象，享受與建檔立卡貧困戶相應(yīng)的資金扶持和貼息政策，例如可利用互聯(lián)網(wǎng)+的模式，把農(nóng)民的土特產(chǎn)賣出去，把山里的特色旅游項(xiàng)目推出去，通過(guò)培育壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)民脫貧增收，同時(shí)政府部門對(duì)于吸納貧困人口比例大，對(duì)于帶動(dòng)脫貧致富成效明顯的新型農(nóng)業(yè)主體及農(nóng)村企業(yè)，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）擴(kuò)大扶貧金融供給，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)。監(jiān)管部門應(yīng)該放寬貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)國(guó)有大型銀行、股份制銀行、城商行等金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)在貧困地區(qū)組建社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、扶貧小貸公司，為貧困地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供金融供給和服務(wù)。

（三）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與政府部門合作創(chuàng)新金融扶貧模式。建議在普惠信貸模式基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門通過(guò)增加或補(bǔ)充信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、增加貼息資金，降低貧困農(nóng)戶資金成本，為貧困農(nóng)戶增信，以提升金融機(jī)構(gòu)放貸意愿，推廣“公司+農(nóng)戶+擔(dān)?；?貼息”模式。此外，地方政府可通過(guò)試點(diǎn)、評(píng)估、推廣等方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)采取無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的新型信貸技術(shù)，向貧困地區(qū)和貧困人口放貸，為林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)、大型農(nóng)機(jī)具等農(nóng)村特色抵押貸款產(chǎn)品提供配套政策的創(chuàng)新。

［1］許錫龍.金融支持扶貧攻堅(jiān)的實(shí)踐與思考［J］.中國(guó)農(nóng)村金融，2013（09）：9-12.

［2］曹澤輝，陳建成，張安良.農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2012（5）.