大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

劉馨悅

摘 要：當(dāng)前，作為互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)結(jié)合的新興產(chǎn)物，各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已悄然融入了我們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的存款、支付、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不可小覷的影響，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)如何積極應(yīng)對是一個值得探討的問題，。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景，運用SWOT分析法剖析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢以及主要機會和威脅的同時，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭環(huán)境下突破重圍，破舊立新對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供戰(zhàn)略選擇。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)基礎(chǔ)理論

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。從本質(zhì)上講互聯(lián)網(wǎng)金融是把互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)資源，本著開放、平等、協(xié)作的原則充分地對大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與數(shù)據(jù)處理技術(shù)加以利用，最終實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等金融活動的一種新型差異化的金融服務(wù)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1、信息化程度高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠及時采集海量數(shù)據(jù)，通過仔細(xì)分析和挖掘，對該市場主體有大概的了解并進(jìn)一步獲得該市場主體其它方面的信息。同時采用擁有高速處理能力的云計算技術(shù)，可以精準(zhǔn)地檢索到那些在法律法規(guī)之外、不被披露的信息。

2、普惠性突出。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滿足中小客戶和小微資金融通需求，大大降低了融資成本。我國金融市場的資金配置效率相對低下，資源供需在結(jié)構(gòu)上和總量上差距較大，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能起到平衡二者的作用。

3、高效便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用其強大的技術(shù)力量，在業(yè)務(wù)流程上高效便捷。由于大量的網(wǎng)上交易供求雙方直接省去了傳統(tǒng)中介結(jié)構(gòu)，快速達(dá)成交易，相對于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行大大提高了工作效率。

二、SWOT分析法下傳統(tǒng)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的機遇與挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境中的優(yōu)勢

1、制度優(yōu)勢 。商業(yè)銀行在金融服務(wù)流程管理制度上顯然比互聯(lián)網(wǎng)金融更為規(guī)范，并且擁有更為健全的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險監(jiān)控管理制度。首先，我國日臻完善的金融法制環(huán)境為傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境；其次，央行所力推的利率市場化進(jìn)程加速，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)可以獲取較為寬松的利率制定策略，讓利于顧客。

2、運營優(yōu)勢。第一，資金鏈牢固。多年的運營讓商業(yè)銀行擁有海量優(yōu)質(zhì)客戶資源，資金運轉(zhuǎn)良好，不會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資金鏈斷裂引起的捐款跑路和金融詐騙事件。第二，公信力強。商業(yè)銀行有海量的實體營業(yè)網(wǎng)點和明確的金融主管部門監(jiān)管，以便適時適度開展互聯(lián)網(wǎng)運營的金融業(yè)務(wù)，你更容易得到用戶信任，從而開拓市場。第三，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行網(wǎng)點的覆蓋十分廣泛，有效形成覆蓋城鄉(xiāng)、服務(wù)多元、方便快捷的網(wǎng)點布局體系。這是賦予了傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融業(yè)的競爭中具有非常強大的競爭實力。

3、風(fēng)險控制優(yōu)勢。商業(yè)銀行堅持全面風(fēng)險管理理念，憑借在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的豐富經(jīng)驗，并不惜費巨資來推出如網(wǎng)上支付口令、硬件加密證書等各類網(wǎng)絡(luò)安全手段，使其具備了強大的風(fēng)險控制優(yōu)勢。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境中的劣勢

1、機構(gòu)臃腫，效率低下。由于商業(yè)銀行的龐大規(guī)模和監(jiān)管制度的約束，使其在很多服務(wù)意識和設(shè)定方面保守，業(yè)務(wù)流程繁瑣，僵化地執(zhí)行制度，工作效率低下。

2、特色不鮮明，服務(wù)范圍窄 ?，F(xiàn)在銀行的金融產(chǎn)品品種單一，少有真正針對客戶需求設(shè)計開發(fā)的特色產(chǎn)品。并且貸款門檻高，要求多，程序復(fù)雜，將許多小微企業(yè)拒之門外，一度引發(fā)民營企業(yè)融資難的問題。

3、技術(shù)驅(qū)動力不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，我國傳統(tǒng)銀行在技術(shù)方面的投入和創(chuàng)新力度顯然難以適應(yīng)大數(shù)據(jù)、云計算時代的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，制約商業(yè)銀行發(fā)展。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境中的機會

1、互聯(lián)網(wǎng)金融促使傳統(tǒng)銀行業(yè)優(yōu)化經(jīng)營。商業(yè)銀行憑借在金融業(yè)的壟斷地位，缺乏憂患意識，整個機構(gòu)缺乏創(chuàng)新和動力。而互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年迅速打開市場，傳統(tǒng)銀行再難“一家獨大”，這無疑會促使傳統(tǒng)銀行開始重視中小企業(yè)客戶和個人業(yè)務(wù)，從而彌補不足，優(yōu)化經(jīng)營。

2、強化長處形成壓倒性優(yōu)勢。商業(yè)銀行在靈活便捷等方面落于下風(fēng)，轉(zhuǎn)而進(jìn)一步強化原有的誠信、穩(wěn)定、安全、硬件等優(yōu)勢，這無疑是突破互聯(lián)網(wǎng)金融重圍的另一種機會。

3、加速合作，擴大市場空間。傳統(tǒng)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融獲取和深度加工信息以及超強計算的優(yōu)勢，加密客戶關(guān)系網(wǎng)，突破瓶頸。

（四）傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境中的挑戰(zhàn)

1、對壟斷地位的威脅。傳統(tǒng)銀行長期在金融業(yè)保持絕對的壟斷地位，但是近年來互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融呈的爆炸式增長，使得金融脫媒加速，并且逐步形成自己的力量，對傳統(tǒng)銀行 發(fā)起挑戰(zhàn)。

2、對支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)以及用戶對支付便捷性需求的提升，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺應(yīng)運而生并持續(xù)迅猛發(fā)展并且正試圖逐漸擺脫對商業(yè)銀行的依賴，形成自己的支付閉環(huán)。一旦這些互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)借助有效手段實現(xiàn)清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，互聯(lián)網(wǎng)支付就可能拋開現(xiàn)有銀行支付清算體系獨立運行，這對商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊將不可預(yù)測。

3、對融資業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大驅(qū)動力使不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始對融資業(yè)務(wù)躍躍欲試，衍生發(fā)展出名目繁多的網(wǎng)絡(luò)融資模?；ヂ?lián)網(wǎng)融資聲勢大、類型多，盡管其融資規(guī)模、管理水平不及商業(yè)銀行，但其發(fā)展思路和模式卻遠(yuǎn)比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要先進(jìn)，不僅更適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展變化，也擺脫了地域空間限制，大受中小企業(yè)及個人喜愛。

4、對存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)正逐步向代理基金、余額理財?shù)阮I(lǐng)域拓展，對于商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性存款的分流也越來越大，因此存款業(yè)務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行最為直接有力的現(xiàn)實沖擊。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

（一）加快銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐 。商業(yè)銀行要與網(wǎng)絡(luò)化時代相適應(yīng)，就必須不斷革新自身的經(jīng)營模式，促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型，同時立足于客戶差異性需求，推進(jìn)“客戶自服務(wù)”模式的普及。其次，設(shè)置戰(zhàn)略性計劃，提升對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視程度。制定網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行雙線路徑，實現(xiàn)二者的協(xié)調(diào)發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的有機融合，加速商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，最大限度的提升自身的服務(wù)水平。

（二）競爭中求合作，謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的雙贏

1、商業(yè)銀行利用其雄厚的資金實力和覆蓋全國的網(wǎng)點，以及廣泛的資金來源，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，開發(fā)適用于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的信貸產(chǎn)，通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘客戶數(shù)據(jù)，減少對小微企業(yè)風(fēng)險控制的業(yè)務(wù)流程，提高對小微企業(yè)貸款審批的效率，促進(jìn)雙方的發(fā)展。

2、商業(yè)銀行為電子商務(wù)平臺提供信用額度，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入企業(yè)依托自身積累的客戶數(shù)據(jù)對客戶信用進(jìn)行評價和賬戶的監(jiān)控，保障資金的安全，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用。

（三）以客戶為中心，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)，拓展客戶資源

1、搜集和了解消費者體驗指數(shù)，構(gòu)筑體驗指數(shù)體系。建立系統(tǒng)的、事前的體現(xiàn)系統(tǒng)，加大績效調(diào)節(jié)力度，在客戶經(jīng)理引導(dǎo)下將消費者的柜臺交易轉(zhuǎn)化為電子平臺交易，從而刺激客戶的活躍度。

2、深層挖掘消費者的需求，憑借網(wǎng)絡(luò)信息平臺，充分發(fā)揮商業(yè)銀行特長，打破傳統(tǒng)桎梏，提供消費者個性化服務(wù)。

3、提升資源配置的效率，為消費者提供便利快捷的服務(wù)。在科學(xué)化風(fēng)險管控的基礎(chǔ)上，精簡程序和流程。對自身業(yè)務(wù)流程進(jìn)行綜合性的評估，減少那些不必要的，或者是效率較低的環(huán)節(jié)，提升效率。（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)）

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